Кредитная система Российской Федерации

           "В  течение ближайших месяцев имеет  смысл наблюдатель за объемом  операций с ЦБ, где стоимость  фондирования достаточно высока, поэтому оценки плюс/минус 15% от  показателя 2011 года, когда прибыль  составила 848 миллиардов рублей, представляются достаточно реалистичными", - добавил зампред.

           Рост  заимствований банков у ЦБ  действительно существенен: за  год задолженность перед регулятором  выросла в 7 раз до 2,251 триллиона  рублей на 1 июля с 312 миллиардов  на 1 июля 2011 года, подсчитали эксперты  рейтингового агентства "РИА  Рейтинг". На 1 июля 2012 года доля  кредитов, депозитов и прочих  привлеченных средств от Банка  России в общей структуре пассивов  российских банков составляла 5,1% против 2,9% на 1 января 2012 года[19;интернет ресурс].

ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ  В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

В первые месяцы 2007 года в банковской  системе России продолжились  тенденции, сформировавшиеся в  предыдущие годы. По состоянию  на 1 июня 2007 года в России было  зарегистрировано 1331 кредитных организации  (КО), что на 14 КО меньше чем  в начале 2007 года. В 2006 году число  зарегистрированных и число действующих  кредитных организаций снизилось  на 64 КО. Институциональные характеристики банковской системы  РФ Показатели 01.01.06 01.04.06 01.07.06 01.10.06 01.12.06 Регистрация кредитных организаций Зарегистрировано КО Банком России либо на основании его решения  Уполномоченным регистрирующим органом, всего 1409 1365 1345 1338 1331 в том числе: банков 1356 1312 1293 1285 1279 небанковских КО 53 53 52 53 52 Зарегистрировано КО со 100% иностранным участием в капитале 42 50 52 52 55 Действующие кредитные организации КО, имеющие право на осуществление  банковских операций, всего 1253 1205 1189 1178 1166 в том числе: банки 1205 1158 1143 1134 1122 небанковские КО 48 47 46 44 44 КО с иностранным участием в уставном капитале, всего 136 148 153 158 167 из них: со 100% 41 50 52 52 53 свыше 50% 11 13 13 18 19 Зарегистрированный уставный капитал действующих КО, млн. руб. 444377 490982 566513 616431 645488 Филиалы действующих КО на территории РФ, всего 3295 3280 3281 3295 3327 из них: Сбербанка России 1009 905 859 845 837 банков со 100% иностранным  участием в уставном капитале 29 85 90 95 95 Филиалы действующих КО за рубежом, всего 3 2 2 2 3            Наибольшее число действующих кредитных организаций сосредоточено в Центральном федеральном округе. По данным на 1 июня 2007 года здесь действует 654 кредитные организации, из которых 574 - в Москве. В Центральном федеральном округе также сосредоточено наибольшее число филиалов кредитных организаций - 733, или 22.0% от общего числа филиалов кредитных организаций. Всего по данным на 1 июня 2007 года в России работало 3327 филиалов кредитных организаций.            На фоне сокращения числа кредитных организаций в начале 2007 года, как и в предыдущие годы, наблюдается тенденция к увеличению активов и капитала банковской системы. В январе - мае 2007 года суммарный зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций увеличился на 13.9% и на 1 июня 2007 года составил 645.4 млрд. руб. В 2006 году зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций увеличился на 27.5%. Собственный капитал действующих кредитных организаций также демонстрирует рост. В январе 2007 года вырос на 1.7%, в феврале - на 0.7%, а в марте на 16.4%. В 2006 году собственный капитал действующих кредитных организаций увеличился на 36.3%.            Суммарные активы кредитных организаций  в первом квартале 2007 года выросли  на 11.1% и на 1 апреля 2007 года составили  15599 млрд. руб. В 2006 году их объем  увеличился на 44.1%.            В структуре активов кредитных организаций, как и ранее, преобладают кредиты. Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств на 1 апреля 2007 года составил 10436.1 млрд. руб., или 66.9% активов кредитных организаций. За три месяца 2007 года объем кредитов депозитов и прочих размещенных средств увеличился на 8.4%.             Второе место в структуре активов  занимают вложения в ценные  бумаги, на долю которых, по  данным на 1 апреля 2007 года, приходится 15.4%. Объем вложений в ценные  бумаги составил 2404.4 млрд. руб., в  том числе вложения в долговые  обязательства - 1627.3 млрд. руб., вложения  акции - 531.8 млрд. руб., а вложения  в векселя - 245.3 млрд. руб. Из  общего объема долговых обязательств, приобретенных банками, на долговые  обязательства Российской Федерации  приходится 36%.            В структуре пассивов преобладают  средства на счетах клиентов. По данным на 1 апреля 2007 года объем  средств на счетах физических  лиц составил 4101.3 млрд. руб., или 26.3% суммарных пассивов, а объем средств  предприятий и организаций на  расчетных, текущих и прочих  счетах - 2872.3 млрд. руб. (18.4%).            Сальдированная прибыль банков на 1 апреля 2007 года составила 117.3 млрд. руб. Первый квартал с прибылью закончили 1144 КО, или 97.2% действующих кредитных организаций. Прибыль прибыльных кредитных организаций по итогам января - марта 2007 года составила 119.1 млрд. руб. Основные финансовые показатели приведены в таблице. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций Показатели 01.04.2007 Общий объем прибыли (+) убытков (-) полученных действующими кредитными организациями, млн. руб. 117290.9 Удельный вес кредитных  организаций, имевших прибыль, в  общем количестве действующих кредитных  организаций, % 97.2 Объем прибыли кредитных  организаций, имевших прибыль, млн. руб. 119110.9 Источник: ЦБ РФ.

 

Глава 3. Показатели кредитно-банковской системы других стран, за последние года.

1. Кредитно-банковская  система Украины.

           Банковская система Украины является двухуровневой и состоит из Национального банка Украины и коммерческих банков, в том числе Внешнеэкономического банка Украины, Сберегательного банка Украины, республиканских и других коммерческих банков разных видов и форм собственности.

           Общий объем выданных кредитов за 2010г. увеличился на 9,5млрд. грн., или на 1,3%. Кредиты, предоставленные сектору нефинансовых корпораций, составили наибольший удельный вес в структуре кредитования резидентов и обеспечили основной прирост в 2010г. на 38,7млрд. грн. Такая динамика была обусловлена позитивными тенденциями расширения ресурсной базы банков. Кредитные вклады коммерческих банков в сектор домашнего хозяйства сократились на 31,7млрд. грн., в результате нестабильного финансового состояния заемщиков. Удельный вес кредитов в национальной валюте увеличился с 49,2% до 54%. В структуре кредитных вкладов коммерческих банков по срокам погашения кредита наблюдаются незначительные изменения: лидирующее место занимают долгосрочные кредиты с удельным весом 68,1% в 2009г. и 66,9% в 2010г, таким образом  увеличивается спрос субъектов хозяйствования на кредиты от 1года до 5лет и на кредиты свыше 5 лет (таблица 1).

 

Таблица 1. Основные показатели развития кредитной деятельности Украины.

Показатели	2009 г.			2010 г.
	остаток, млрд. грн	удельный вес, %	прирост, млрд. грн.	остаток, млрд. грн	удельный вес, %	прирост, млрд. грн.
Кредиты, всего	723,3	100,0	-10,7	732,8	100,0	9,5
в т.ч.:
1. По видам валют
- в национальной валюте	355,5	49,2	55,3	395,5	54,0	40,0
- в иностранной валюте	367,8	50,8	-66,0	337,3	46,0	-30,5
2. По срокам погашения
- краткосрочные	231,0	31,9	8,9	242,8	33,1	11,8
- долгосрочные	492,3	68,1	-19,6	490,0	66,9	-2,3
3. По секторам экономики
- нефинансовые корпорации	462,2	63,9	18,6	501,0	68,4	38,7
- домашние хозяйства	241,2	33,4	-39,2	209,5	28,6	-31,7
- другие	19,8	1,4	9,9	22,3	3,0	2,5

 

           В разрезе регионов больше всего кредитов по состоянию на 01.01.2011г. выдано банками Киевской области и г. Киева (50,0%), Днепропетровской (13,4%), Донецкой (6,4%), Одесской (5,5%) областей .

           В целом кредитование является важной составляющей экономики и финансового сектора Украины. В период до мирового экономического кризиса, в частности  2005-2007 гг. банковское кредитование в Украине переживало настоящий бум развития: за этот период рынок вырос более чем в 5 раз. Выросла и значимость кредитов населения, потребительского кредита, товарного кредита и других, которые играли важную роль как для банковского сектора, так и для экономики страны в целом. Соотношение розничных кредитов и ВВП выросло почти в 4 раза .

           Следует отметить, что ухудшение реальной платежеспособности физических лиц вследствие инфляционных процессов, девальвации национальной валюты вызвало рост объемов проблемной задолженности как по займам этих клиентов, так и по займам субъектов хозяйствования, чья деятельность направлена ​​на обслуживание физических лиц, прежде всего, производства пищевых продуктов, текстильного производства, предоставления коммунальных услуг и т.п. Это был один из тяжелейших периодов становления и развития банковской системы Украины.

           По состоянию на 01.01.2011г., лишь 10-15% всех банков Украины интенсивно кредитуют народное хозяйство, основными из которых являются: ПриватБанк, ВТБ Банк, Укрсоцбанк, Ощадбанк и другие.

           Для эффективного функционирования банковской системы Украины коммерческим банкам следует улучшить методику оценки кредитоспособности заемщиков, на государственном уровне следует продолжать работу, направленную на привлечение в Украину средств международных фондов, усовершенствовать регулятивную базу.

 

2. Кредитно-банковская  система Белорусии.

           Белорусская экономика в 2011 году пережила сильный кризис, который был вызван издержками существующей модели управления

экономикой, проявившимися  в отрицательных торговом и платежном

балансах и дефиците бюджета. В результате значительного ослабления

национальной валюты, активы банков в долларовом исчислении

«похудели» за 2011 год на 26.9%. В 2012 году, учитывая

прекратившееся обесценение  белорусского рубля, происходит

небольшой восстановительный  рост активов белорусских банков. За

первое полугодие 2012 года белорусские банки увеличили  свои активы

на 7.1% или 2.2 млрд долларов до 33.3 млрд долларов, однако этот

показатель все равно  меньше, чем на конец 2010 года – 42.5 млрд

долларов.

           По данным Национального банка Республики Беларусь, на 1

июля 2012 года более 65% капитала и 67% активов банковского сектора

страны приходится на государственные  кредитные организации, что

примерно соответствует  роли государства в российском банковском

секторе. Второе место по активам и капиталу занимают иностранные

банки, которые контролируют 33% капитала и 32% совокупных

активов банковского сектора  страны. На долю частных банков

приходится всего 1.77% капитала или 1.06% активов, что является

самым незначительным показателем  на всей территории СНГ.

           Из трех крупнейших банков страны (общее количество банков в

Белоруссии – 31) два являются государственными - ОАО

«Акционерный Сберегательный банк «Беларусбанк» и ОАО

«Белагропромбанк», а один принадлежит крупнейшему российскому

банку – ОАО «БПС-Сбербанк». При этом на эти три банка приходится

почти две трети активов  всего сектора, что свидетельствует  о высокой

концентрации финансового  капитала.

           По объему государственных гарантий вкладов Республика

Беларусь является абсолютным лидером, так как государство  обязуется

вернуть 100% от суммы вклада в случае невозможности исполнения

банком своих обязательств перед населением. В других странах  СНГ

существует верхняя граница. Для сравнения у Азербайджана

(максимальная фиксированная  гарантия по вкладам среди  стран СНГ)

сумма гарантированного вклада – около 38000 долларов, в России –

около 21000 долларов.

            Помимо полного гарантирования вкладов население

привлекается в банки  самыми высокими среди стран СНГ  ставками в

национальной валюте, которые  на данный момент превышают 30%.

При этом еще в начале 2012 года ставки были на уровне 50%. Столь

высокие ставки явно указывают  на сохраняющиеся значительные

проблемы в экономике  и банковской системе Белоруссии.

           Несмотря на неплохую динамику в первом полугодии 2012 года,

вероятность полномасштабного кризиса в национальной экономике  и,

следовательно, банковской системе оценивается как одна из самых

высоких на территории бывшего  СНГ. В случае нового значительного

обесценения национальной валюты в результате внешних шоков также

могут сильно сократиться  и активы банков.

           Несмотря на имеющийся неплохой потенциал роста (активы

банковского сектора составляют 56% ВВП), вряд ли удастся его

реализовать в ближайшее  время, так как банки зачастую просто

выполняют роль расчетного центра Беларуси. Рыночная

самостоятельность кредитных  организаций одна из самых низких среди

всех стран СНГ, и банки  по большой части выполняют значительный

объем социальных функций  перед населением или выдают кредиты

предприятиям по субсидированным  процентным ставкам. Несмотря на

всю специфичность экономической  среды Республики Беларусь, на

рынок возможен приход новых  российских игроков, особенно

специализирующихся на работе с населением.

 

Таблица 1. Основные показатели развития банковской системы Республика Беларусь.

	Совокупные активы, млрд USD 01.07.2012г.	Прирост активов, 2011г.	Прирост активов, 1-ое полугодие 2012 г.	Активы /ВВП, 2011 г.	Число банков на 1 января 2012 г.	Крупнейший банк	Активы крупнейшего банка на 1 января 2012 г.,млрд USD	Активы банков, USD/чел., 2011 г.
Беларусь	33.3	-26.9%	7.1%	56.0%	31	Беларусбанк	12.6	3 238
СНГ	1 668	13.8%	4.6%	66.5%	1390			5 826

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

            Денежно-кредитная политика наряду  с бюджетной, структурной и  налоговой политикой является  в руках государства важнейшим  инструментом регулирования экономики  в целях обеспечения стабильного  роста. Государство, используя  те или иные монетарные инструменты,  оказывает воздействие на объем  и структуру денежной массы,  темпы инфляции, нивелирует последствия  неблагоприятной экономической  конъюнктуры. 
             Банковская система по отношению к денежно-кредитной политике играет двойственную роль: с одной стороны, банковская система является передающим звеном монетарной стратегии, с другой стороны, ликвидность и финансовая устойчивость кредитных организаций нередко выступают в качестве одной из целей или объектов такой политики. 
              В современном понимании денежно-кредитная политика имеет своим основанием как минимум три элемента: эластичную денежную массу, состоящую не только из наличных денег, но и из банковских депозитов; развитые кредитные учреждения, осуществляющие безналичные расчеты, операции с валютой, векселями, государственными и корпоративными ценными бумагами; единый эмиссионный и регулирующий орган, именуемый центральным, национальным или государственным банком.