Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Мая 2015 в 20:55, дипломная работа
Цель работы заключается в разработке мероприятий по совершенствованию организации кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Задачи работы:
– определить понятие, сущность и рассмотреть виды кредитования физических лиц;
– дать характеристику нормативно-правового регулирования потребительского кредитования в России;
– провести оценку современного состояния рынка кредитования в России;
Частное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Московский Банковский Институт»
Дипломная работа
по дисциплине «Ведение расчетных операций»
на тему: «Организация и перспективы развития кредитования физических лиц в коммерческих банках»
выполнил студент
Группы 2БД-1
Научный руководитель:
Москва, 2015
Актуальность темы исследования обусловливается тем, что финансовый кризис обострил проблемы развития отечественной системы банковского кредитования, среди которых существенное значение имеет рост просроченной задолженности и объемов безнадежных кредитов, что приводит к снижению качества кредитного портфеля коммерческого банка, к появлению большого количества проблемных активов и высокой доле просроченной задолженности в кредитном портфеле банков.
Согласно данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения, проведенного в октябре 2014 г., кредиты хотя бы раз в жизни брали более половины опрошенных (57%), в том числе 20% - лишь однажды, 33% - несколько раз и 4% обращаются за ними постоянно. 35-44-летние респонденты пользовались программами кредитования в два раза чаще, нежели опрошенные старше 60 лет (71% и 33%, соответственно)1.
Согласно данным Минэкономразвития, замедление динамики потребительского кредитования к концу 2014 года (13,8 % против 28,7% в 2013 году) является одним из факторов, ограничивающих потребительский спрос2.
Несомненно, развитие сферы кредитования физических положительно влияет на развитие экономики в целом.
Объект исследования – рынок кредитования физических лиц, и его отдельные субъекты, в частности, ОАО «Сбербанк».
Предмет исследования – организация кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Цель работы заключается в разработке мероприятий по совершенствованию организации кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Задачи работы:
– определить понятие, сущность и рассмотреть виды кредитования физических лиц;
– дать характеристику нормативно-правового регулирования потребительского кредитования в России;
– провести оценку современного состояния рынка кредитования в России;
– рассмотреть виды кредитов, предоставляемых в ОАО «Сбербанк России»;
– провести анализ порядка выдачи и обслуживания потребительских кредитов в ОАО «Сбербанк России»;
– провести оценку деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке потребительского кредитования;
– определить перспективы развития кредитования физических лиц в коммерческих банках.
При выполнении работы были использованы методы научного поиска, анализа, исследования, обработки материала: системного анализа, метод сравнений, математические методы, метод обобщений.
Практическая значимость исследования заключается в ориентировании основных его положений, выводов и рекомендаций на широкое использование как российскими кредитными организациями в процессе анализа и управления эффективностью их деятельности.
Система кредитования физических лиц представляет собой совокупность экономических отношений, возникающих по поводу предоставления кредита физическим лицам. Данные экономические отношения проявляют себя как совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных элементов, на единой организационно-функциональной основе реализующих основную цель кредитования физических лиц – финансирование расходов населения, направленных на удовлетворение потребительских и инвестиционных целей.
Кредитование физических лиц включает в себя следующие виды кредитования: потребительский кредит, автокредит, ипотека, а также кредитные карты и овердрафт.
Под потребительским кредитом понимается деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение. Потребительский кредит определяют как ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования3.
Потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования. Вместе с тем проблема правового регулирования данного вида кредитования относится к числу наиболее актуальных проблем, которая не только исследуется специалистами в области банковского права, но и широко обсуждается в средствах массовой информации. Интерес к ней обусловлен в первую очередь высокой степенью социальной значимости вопроса. Круг нерешенных проблем, связанных с оказанием кредитными организациями подобного рода финансовых услуг, весьма широк. Главная из них – отсутствие комплексного правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию4.
Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств, с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.
Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).
Потребительский кредит – кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (10-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.
К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.
Оформление кредитных сделок осуществляется на основе заключения прямых кредитных договоров между заемщиками физическими лицами (резидентами и нерезидентами) и банками преимущественно в форме разового целевого кредита. Физические лица в последнее время :преимущественно стали пользоваться банковскими дебетовыми картами с правом овердрафта, а также кредитными банковскими картами, что позволяет приобретать в пределах установленных лимитов разнообразные товары и услуги в кредит, не обращаясь каждый раз в банк.
Конкурентом обычных потребительских кредитов выступает кредитная карта. Безусловно, пластиковая карта очень удобна в использовании. Можно не снимать деньги заранее, а расплатиться за покупку прямо в магазине путем списания со счета необходимой суммы. Получить карту в банке очень легко – достаточно заполнить заявление на получение карты. Ежемесячно оплачивая кредит, клиент автоматически пополняет счет карты, тем самым, увеличивая возможность воспользоваться ею, когда это потребуется. Очень часто процентная ставка по карте выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Лимит у карты в среднем составляет от 10 до 50 тыс. руб. За пользование кредитной картой банком предусматриваются комиссии, например, годовое обслуживание карты.
Автокредит – это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Автокредит является одним из видов потребительского кредитования.
Рассматривая основные отличия автокредита от потребительских кредитов, можно сказать, что первое важное отличие: автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым. Таким образом, заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства – например, предъявив документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.
Второе отличие: размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.
Третье отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.
Четвертое отличие: специфическое страховое сопровождение автокредита. Поскольку в процессе эксплуатации кредитуемого автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.
Наконец, пятое отличие: автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации – в общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком. Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что, в конечном счете, позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой кредит, но и автомобиль.
В общем случае автокредит может быть предоставлен гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию. Кроме того, важно, чтобы потенциальный заемщик располагал не только стабильным доходом, достаточным для своевременного и полного погашения кредита, но и средствами на внесение стартового взноса за автомобиль, размер которого может составлять от 15 до 30% его полной стоимости.
Максимальный срок автокредитования составляет не более пяти-семи лет. Однако прочие условия автокредитования могут, как и в случае с потребительскими кредитами, существенно различаться. Так, значение процентной ставки по автокредиту постепенно возрастает в зависимости от срока его предоставления: чем «длиннее» кредит, тем больший процент за пользование им приходится платить заемщику. В случае предоставления автокредита в рублях сроком до одного года значение ставки составляет в среднем 15-17% годовых, а на срок до пяти лет – от 18 до 20% годовых5.
Кроме того, в зависимости от условий договора банком может устанавливаться фиксированная (или измеряемая в процентах от суммы кредита) плата за предоставление (организацию) авто кредита, а также стоимость ежемесячного обслуживания ссудного счета. Однако в некоторых случаях заемщик может быть освобожден от их уплаты полностью.
Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. По просьбе заемщика, зафиксированной в договоре, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т. е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально.
Погашение автокредита производится частями или (в случае со сравнительно небольшими кредитами) единовременно. Банк может потребовать продажу залога в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность.
Объектами автокредитования являются:
1) приобретенные в любом
2) сумма первого страхового
При этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная сумма кредита определяется индивидуально в соответствии с установленной методикой. При возникновении просроченной задолженности по кредиту банком начисляются повышенные проценты по удвоенной процентной ставке на сумму просроченной задолженности по кредиту6.
По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. Также в случае невозврата заемщиком полной суммы задолженности по кредиту банк имеет право реализовать предмет залога, то есть сам автомобиль, чтобы погасить остаток долга, а на данный период времени автомобиль является самым ликвидным залогом с точки зрения его возможной реализации7.