Организация и перспективы развития кредитования физических лиц в коммерческих банках

Таблица 3.1 – Условия потребительского кредитования населения для приобретения туров

Параметры кредитования	Росбанк	Предлагаемые условия для ОАО «Сбербанк»	Русьбанк
Сумма кредита, тыс. руб.	300-2000	15-100	15-300
Срок кредита, мес.	6-36	3, 6, 12	до 12 месяцев
Первый взнос	До 100.000 руб. – не менее 20 %	Нет	До 100.000 руб. – не менее 20 % до 300.000 руб. – не меньше 30%
Процентная ставка	18 % годовых	20 % годовых	до 6 месяцев – 16 % год.
Возраст заемщика	С 18 лет	20–65 лет	21–60 лет
Документы	Паспорт + другой документ	Паспорт + второй документ	Паспорт + заграничный паспорт + справка о доходах
Место оформления кредита	Отделение Банка	Отделение Банка	Отделение Банка

 

При поездке в кредит клиенту не следует рассматривать «горящие» туры. Даже если получение кредита обещает занять 15 минут, оно может потребовать некоторого времени (к примеру, может оказаться, что неправильно оформлена справка с работы или банку потребуется больше документов), что невозможно при покупке «горящей» путёвки, когда важен каждый час.

Условия кредитования предполагают, что клиент должен точно выбрать конкретный тур и конкретное время, потому что при обмене тура или отказе от уже выданного кредита произведённые дополнительные платежи (за выдачу кредита и открытие счёта) не возвращаются.

Главное преимущество кредита наличными деньгами в том, что клиент сам решает, как их потратить, например, на покупку тура. Такие кредиты обычно выдаются на срок до пяти лет. При оформлении кредита на небольшой срок, например на год, необходимо выяснить, не потребует ли банк за это штрафную комиссию, обычно это 1–2%. Кроме того, большинство банков устанавливает мораторий по времени на досрочное погашение кредита – от трех месяцев до года. Максимальная сумма по кредитам наличными формально почти не ограничена. Моментальные экспресс-кредиты выдаются по упрощенным требованиям. Основные требования: наличие постоянного места работы и стабильной зарплаты. Этого достаточно для выдачи денег в случае с экспресс-кредитованием фактически за час. Экспресс-кредит целесообразно оформить, когда нужно быстро получить всю сумму наличными. Его стоимость выше обычного целевого кредита на туры на 2–5%.

Обратившись к услугам турфирмы, которая заключит договор с ОАО «Сбербанк России», клиент должен оплатить всего 20% стоимости авиабилета или тура, остальные 80% можно вносить равными долями в течение полугода. Для этого прямо в турфирме нужно заполнить соответствующую анкету и тут же получить ответ – на какую сумму клиент может получить кредит. Кредит предоставляется в рублях и погашается также рублями по процентной ставке. В течение 5–10 дней после выдачи кредита по почте высылается график платежей.

Проведем расчет экономического эффекта внедрения нового вида кредита. Предположим, что клиент запросил кредит в ОАО «Сбербанк России» кредит на сумму тура стоимостью 50 тыс.руб. на срок 12 месяцев под 15 % годовых.

График платежей по кредиту клиента представлен в табл. 3.2.

Таблица 3.2 - График платежей по кредиту клиента

№платежа	Дата платежа	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
1	Апрель, 2015	4631,73	3798,39	833,33	46201,61
2	Май, 2015	4631,73	3861,70	770,03	42339,91
3	Июнь, 2015	4 631,73	3 926,06	705,67	38413,85
4	Июль, 2015	4 631,73	3991,49	640,23	34422,35
5	Август, 2015	4 631,73	4 058,02	573,71	30 364,34
6	Сентябрь, 2015	4 631,73	4 125,65	506,07	26 238,68
7	Октябрь, 2015	4 631,73	4 194,41	437,31	22 044,27
8	Ноябрь, 2015	4 631,73	4 264,32	367,40	17 779,95

 

Продолжение табл. 3.2

9	Декабрь 2015	4 631,73	4 335,39	296,33	13 444,55
10	Январь 2015	4 631,73	4 407,65	224,08	9 036,91
11	Февраль 2016	4 631,73	4 481,11	150,62	4 555,80
12	Март 2016	4 631,73	4 555,80	75,93	0
	Итого по кредиту	55580,7	50000	5580,7	0

 

Сумма ежемесячного платежа составит 4 632 руб.; переплата по процентам за кредит: – 5 581 руб. Итоговая переплата с учетом комиссий: 5 581 руб. Эффективная процентная ставка: 21,9 %.

Доход банка от выдачи одного кредита по данной схеме кредитования составит 5581 руб. Если предположить, что ОАО «Сбербанк России» удастся привлечь 1000 клиентов в год, то доход нового вида кредитования составит: 5581*1000 = 5581000 руб.

Банку предлагается продвижение кредита через турфирму – использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Рекламные расходы составят 10 тыс. руб.

При привлечении данной суммы от вкладчиков по средней процентной ставке 8,5%41, банку будет необходимо заплатить за привлечение средств 5442000  руб.,

Экономический эффект от внедрения данного мероприятия составит:

5581000– 5442000 - 10000 = 129 тыс. руб. в год.

Таким образом, экономический эффект положительный, следовательно, внедрение кредитного продукта целесообразно.

По данной главе работы можно сделать следующие выводы.

В настоящее время нужен комплексный подход к рассмотрению тенденций развития потребительского кредитования, учитывающий, наряду с экономическим, и социальный аспект, связанный с повышением или понижением благосостояния населения. В результате проведения анализа макроэкономических показателей, был построен прогноз, в результате которого стало известно, что в 2015 г. объем кредитования населения будет равен 7129426 млн. руб. То есть темп кредитования населения будет ниже, чем в 2013 г. относительно 2012 г. Это можно объяснить ухудшением макроэкономической ситуации, влияющей как на банковский рынок, так и на уровень жизни населения.

Для повышения темпов развития потребительского кредитования необходимо предлагать актуальные, нужные рынку кредитные проудкты. В качестве одного из вариантов предложено сотрудничество ОАО «Сбербанк России» с турфирмами с целью кредитования туристов. Проведенное исследование позволяет сделать вывод, что предоставление туров клиентам в кредит может быть основано на объединении действий турфирм и кредитных учреждений. Этот вид долгосрочного сотрудничества позволит стимулировать клиентов к приобретению продукции и услуг других участников партнерства.

Предложенный кредитный продукт будет выгоден банку, и принесет экономический эффект в размере 129 тыс. руб. в год.

Внедрение предложенных рекомендаций будет способствовать повышению эффективности потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Как правило, кредиты физическим лицам подразделяют на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Каждый вид кредита характеризуется своими особенностями.

На рынок потребительского кредитования влияло усиление геополитической напряженности в связи с событиями на Украине, наложение экономических санкций на крупнейшие российские компании и банки, а также экономический спад. Снижение экономической активности может повлечь за собой рост безработицы, сокращение доходов занятого населения, снижение потребления и уровня сбережений. Это в свою очередь, отрицательно сказывается на рынке потребительского кредитования. Лидером по объему кредитного портфеля физическим лицам выступает ОАО «Сбербанк России», который предлагает следующие виды потребительских кредитов: под поручительство физических лиц; потребительский кредит на рефинансирование; потребительский кредит на рефинансирование; потребительский кредит на рефинансирование; потребительский без обеспечения; под поручительство физических лиц; потребительский без обеспечения и кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство. Срок выдаваемых потребительских кредитов в ОАО «Сбербанк» варьируется от 3 до 60 мес., ставка – от 17,5% до 35,5%.

В настоящее время нужен комплексный подход к рассмотрению тенденций развития потребительского кредитования, учитывающий, наряду с экономическим, и социальный аспект, связанный с повышением или понижением благосостояния населения.

Для повышения темпов развития потребительского кредитования необходимо предлагать актуальные, нужные рынку кредитные проудкты. В качестве одного из вариантов предложено сотрудничество ОАО «Сбербанк России» с турфирмами с целью кредитования туристов. Проведенное исследование позволяет сделать вывод, что предоставление туров клиентам в кредит может быть основано на объединении действий турфирм и кредитных учреждений. Этот вид долгосрочного сотрудничества позволит стимулировать клиентов к приобретению продукции и услуг других участников партнерства.

Предложенный кредитный продукт будет выгоден банку, и принесет экономический эффект в размере 129 тыс. руб. в год.

Внедрение предложенных рекомендаций будет способствовать повышению эффективности потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2015)
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2014) «О банках и банковской деятельности (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)
3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 05.05.2014) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014)
4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О кредитных историях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России»)
6. Положение от 24.01.2014 Совета Директоров Банка России «о Комитете банковского надзора Банка России»
7. Балезина И.В. Потребительское поведение в современном обществе: кредиты//Master's Journal. 2014. № 1. С. 321-325.
8. Жакупова А.К. Правовые проблемы потребительского кредитования в России//Академический вестник. 2014. № 2 (28). С. 433-439.
9. Зайцева Н.А., Суворов А.В. Программы кредитования туристов, приобретающих туры по направлению «внутренний туризм»//Современные проблемы сервиса и туризма. 2008. № 2. С. 41-45.
10. Казакова Е.Б. Правовое регулирование потребительского кредитования в России//Наука. Общество. Государство. 2014. № 2 (6). С. 142-151.
11. Кудрявцев А.С. Автокредитование и его виды//Финансы, экономика, стратегия. – 2010. - №7.   – С. 25.
12. Наумова Е.В. Центральный банк РФ в отношениях несостоятельности (банкротства)//Путь науки. – 2014. – № 1 (1). – С. 153-155.
13. Осипова О.Г. Центральный Банк как потенциальный кредитор экономики//Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. – 2014. – № 2. – С. 95-103
14. Савинов О.Г. Регулирование банковского кредитования физических лиц в современных условиях//Региональное развитие. 2014. Т. 2. С. 90-94.
15. «Кредиты: брать или не брать?». – Режим доступа: http://wciom.ru/index.php?id=459&uid=114999
16. База данных по курсам валют. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/currency_base/dynamics.aspx?VAL_NM_RQ=R01235&date_req1=29.07.2014&date_req2=27.09.2014&rt=1&mode=1
17. Ежеквартальный отчет ОАО «Сбербанк России» за 4 квартал 2014 год. – Режим доступа: http://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3043&type=5
18. Интернет-портал Banki.ru. – Режим доступа: http://www.banki.ru/products/autocredits/search/Moskva/?currency=&amount=&initialInstalment=&kindVehicle=350&typeAuto=&model=&term=&withRequestForm=on&show=all&curcount=all&bankid%5B0%5D=every&go=
19. История Банка. Электронный ресурс: http://sberbank.ru/moscow/ru/about/history/
20. Мониторинг «Об итогах социально-экономического развития Российской Федерации в 2014 году». – Режим доступа: http://economy.gov.ru/minec/activity/sections/macro/monitoring/
21. Обзор рынка розничного кредитования за 2014 год. – Режим доступа: http://www.bki-okb.ru/corp/analitika/obzor-rynka-roznichnogo-kreditovaniya-za-2014-g
22. Обзор финансовой стабильности ЦБ РФ. Октябрь 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/Stability/fin-stab-2014_2-3r.pdf
23. Отдельные показатели по сгруппированным в портфели однородным требованиям и ссудам, предоставленным физическим лицам. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_14.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627
24. Официальный сайт ВТБ24. – Режим доступа: http://www.vtb24.ru/personal/Pages/default.aspx?geo=novosibirsk
25. Официальный сайт Газпромбанка. – Режим доступа: http://www.gazprombank.ru/personal/
26. Официальный сайт Росбанка. – Режим доступа: http://www.rosbank.ru/ru/
27. Официальный сайт Сбербанка России. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru/novosibirsk/ru/person/
28. Официальный сайт ЦБ РФ. – Режим доступа: http://www.cbr.ru
29. Процентные ставки. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=procstavnew
30. Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=b_sector/dii_rates_2-1_14.htm&pid=procstavnew&sid=ITM_9337
31. Финансовый анализ банков. – Режим доступа: http://kuap.ru/banks/rankings/construct/

 

 

Приложение 1 – Бухгалтерский баланс ОАО «Сбербанк России» на 01.10.2014

 

Приложение 2 – Отчет о финансовых результатах ОАО «Сбербанк России» за 9 месяцев 2014 года

1 «Кредиты: брать или не брать?». – Режим доступа: http://wciom.ru/index.php?id=459&uid=114999

2 Мониторинг «Об итогах социально-экономического развития Российской Федерации в 2014 году». – Режим доступа: http://economy.gov.ru/minec/activity/sections/macro/monitoring/

3 Балезина И.В. Потребительское поведение в современном обществе: кредиты//Master's Journal. 2014. № 1. С. 321-325.

4 Жакупова А.К. Правовые проблемы потребительского кредитования в России//Академический вестник. 2014. № 2 (28). С. 433-439.

5 Интернет-портал Banki.ru. – Режим доступа: http://www.banki.ru/products/autocredits/search/Moskva/?currency=&amount=&initialInstalment=&kindVehicle=350&typeAuto=&model=&term=&withRequestForm=on&show=all&curcount=all&bankid%5B0%5D=every&go=

6 Кудрявцев А.С. Автокредитование и его виды//Финансы, экономика, стратегия. – 2010. - №7.   – С. 25.

7 Кудрявцев А.С. Автокредитование и его виды//Финансы, экономика, стратегия. – 2010. - №7.   – С. 25.

8 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.04.2015)

9 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2014) «О банках и банковской деятельности (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)

10 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 05.05.2014) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014)

11 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О кредитных историях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)

12 Савинов О.Г. Регулирование банковского кредитования физических лиц в современных условиях//Региональное развитие. 2014. Т. 2. С. 90-94.

13 Положение от 24.01.2014 Совета Директоров Банка России «о Комитете банковского надзора Банка России»

14 Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России»)

15 Официальный сайт Центрального Банка РФ. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

16 Официальный сайт Центрального Банка РФ. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

17 Наумова Е.В. Центральный банк РФ в отношениях несостоятельности (банкротства)//Путь науки. – 2014. – № 1 (1). – С. 153-155.; Осипова О.Г. Центральный Банк как потенциальный кредитор экономики//Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. – 2014. – № 2. – С. 95-103

18 Казакова Е.Б. Правовое регулирование потребительского кредитования в России//Наука. Общество. Государство. 2014. № 2 (6). С. 142-151.

19 Ежеквартальный отчет ОАО «Сбербанк России» за 4 квартал 2014 год. – Режим доступа: http://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3043&type=5

20 Отдельные показатели по сгруппированным в портфели однородным требованиям и ссудам, предоставленным физическим лицам. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_14.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_60627