Организация и перспективы развития кредитования физических лиц в коммерческих банках

После того, как документы с клиентом были подписаны, основная часть пакета сканируется и отправляется, посредством почтового клиента IBM Lotus Notes в головной офис на формальную проверку. Дополнительно проверяется, формально, везде ли клиент проставил ФИО и подпись, а также правильную дату. Все ли справки приложены, все ли документы подписаны.

И, наконец, после этого, департамент выплат производит отправку денежных средств на любой счет клиента, указанный им в пакете документов. В зависимости от времени дня, дня недели, банка клиента денежные средства поступают на счет в течение 12-48 часов.

Возраст заемщика не должен быть больше 70 лет к моменту погашения ссуды. Выдача кредита производится без залогов и не требует участия поручителей. ОАО «Сбербанк» не взимает комиссий.

Банк применяет следующие основные методы управления кредитными рисками: предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций, подверженных кредитному риску; планирование уровня кредитного риска через оценку уровня ожидаемых потерь; внедрения единых процессов оценки и идентификации рисков; структурирование сделок; ограничение кредитного риска путем установления лимитов и/или ограничений риска; управление обеспечением сделок; покрытие (снижение уровня) кредитного риска путем формирования адекватных резервов; применение системы полномочий принятия решений; мониторинг и контроль уровня кредитного риска37.

 

2.3 Оценка деятельности  ОАО «Сбербанк России» на рынке потребительского кредитования

Проведем оценку деятельности  ОАО «Сбербанк России» на рынке потребительского кредитования

ОАО «Сбербанк России» осуществляет свою деятельность в Московском регионе, в условиях конкуренции с рядом крупных универсальных банков, таких как: ВТБ 24, Газпромбанк, Дельтакредит, Росбанк, Связь-Банк.

Данные кредитные организации, как сильные конкуренты осуществляют:

– широкий спектр проводимых банковских операций позволяет создать более комфортные условия для клиентов при ипотечном кредитовании, а так же получить дополнительный доход;

– большой объем операций позволяет повысить их технологичность и снизить себестоимость;

– высокая диверсификация и сравнительно низкая стоимость ресурсной базы (применительно к банкам с долей государственного участия в УК) позволяет снизить среднюю стоимость фондирования и проводить более гибкую тарифную политику;

– широкая сеть филиалов и доп. офисов улучшает маркетинговые возможности продвижения банковских продуктов, в том числе и ипотечных кредитов.

На сегодняшний день основными конкурентами Сбербанка на различных сегментах российского финансового рынка являются крупнейшие государственные и частные банки и их банковские группы, а именно банки из Топ-10 на основных банковских рынках – кредитования юридических лиц и привлечения вкладов.

В табл. 2.3 представлены данные о крупнейших банках на рынке потребительского кредитования по величине кредитного портфеля на 01.03.2015.

Таблица 2.3 – Данные о крупнейших банках на рынке потребительского кредитования по величине кредитного портфеля на 01.03.201538.

Название банка	01.03.2015
Сбербанк России	3 934 522 698
ВТБ 24	1 259 187 552
Газпромбанк	290 839 753
Россельхозбанк	258 910 561
Альфа-банк	226 084 448
Росбанк	215 677 301
Райффайзенбанк	194 191 376
ХКФ Банк	188 025 032
Банк Москвы	176 981 923
Русский Стандарт	163 384 338

 

Из табл. 2.3 видно, что лидером по объему кредитного портфеля физическим лицам выступает ОАО «Сбербанк России».

По состоянию на 1 января 2015 доля Сбербанка составила на рынке кредитования физических лиц  – 35,9% (+2,4 п.п.)39.

Расчет показателей доходности кредитных вложений, характеризующих качество управления кредитным портфелем ОАО «Сбербанк России» представлен в табл. 2.4.

 

Таблица 2.4 – Показатели качества управления кредитным портфелем ОАО «Сбербанк России»

Коэффициент	Характеристика	Норматив	1.10.2013	1.10.2014	Динамика, +/-
К1	Прибыльность кредитного портфеля	от 0,6 до 1,4 %.	5,23%	5,18%	-0,05
К2	Прибыльность капитала банка	10-20%.	31,35	34,15	2,8
К3	Прибыльность кредитных вложений, приносящих доход	2-3,5 %.	5,25	5,24	-0,01
К4	Фактическая доходность кредитных вложений, приносящих доход	-	11,02	10,12	0,9
К5	Качество управления активами	0,5-3%.	0,99	0,29	0,7
К6	Качество управления кредитным портфелем	3-7%.	1,49	0,45	1,04
К7	Финансовое плечо	Ка > 70% - агрессивная кредитная политика	91	87	4
К8	Агрессивность кредитования	0,39-0,4	0,67	0,64	0,03

 

К1  Прибыльность кредитного портфеля

На 01.10.2013 = (Процентные доходы-Процентные расходы)/Кредиты (всего) = 581295447/11097952630*100% = 5,23%

На 01.10.2014: (Процентные доходы-Процентные расходы)/Кредиты (всего) = 710329685/13695084802*100% =5,18%.

Рассматривая динамику показателя прибыльности кредитного портфеля можно увидеть, что она снизилась на 5,23% и составила 5,18% при нормативе от 0,6% до 1,4%. Таким образом, ОАО «Сбербанк России» осуществлял в рассматриваемом периоде высокорисковую кредитную политику, направленную на максимизацию полученной прибыли. В то же время, эффективность кредитной деятельности снизилась.

К2 Прибыльность капитала банка

На 01.10.2013 = (Процентные доходы-Процентные расходы)/Капитал банка = 581295447/18544087075*100% = 31,35%

Н 01.10.2014 = (Процентные доходы-Процентные расходы)/Капитал банка = 710329685/2079570391*100% =34,15 %

Прибыльность капитала также увеличилась, что указывает на агрессивность кредитной политики. Приоритетом кредитной деятельности банка является получение максимального дохода, несмотря на высокий риск.

К3 Фактическая доходность кредитных вложений, приносящих доход

На 01.10.2013 = (Процентные доходы-Процентные расходы)/Кредитные вложения, приносящие доход = 581295447/11061210209*100% = 5,25%

На 01.10.2014 = (Процентные доходы-Процентные расходы)/Кредитные вложения, приносящие доход = 710329685/(263493939-1180483)*100% =5,24%.

Рост данного показателя указывает на то, что ОАО «Сбербанк России», как и другие коммерческие банки не решает задачу соответствия доходности и риска по кредитным операциям, так как главной целью их деятельности является получение максимальной прибыли, невзирая на высокий кредитный риск. Данное обстоятельство является нарушением основной идеи обеспечения сбалансированной кредитной политики банков.

Таким образом, можно сделать следующие выводы. ОАО «Сбербанк России» является лидером по объему кредитного портфеля физическим лицам. Банк предлагает следующие виды потребительских кредитов: под поручительство физических лиц; потребительский кредит на рефинансирование; потребительский кредит на рефинансирование; потребительский кредит на рефинансирование; потребительский без обеспечения; под поручительство физических лиц; потребительский без обеспечения и кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство. Срок выдаваемых потребительских кредитов в ОАО «Сбербанк» варьируется от 3 до 60 мес., ставка – от 17,5% до 35,5%. ОАО «Сбербанк России», как и другие коммерческие банки не решает задачу соответствия доходности и риска по кредитным операциям, так как главной целью их деятельности является получение максимальной прибыли, невзирая на высокий кредитный риск.

 

3. Перспективы развития  кредитования физических лиц  в коммерческих банках

Для повышения конкурентоспособности ОАО «Сбербанк России» а рынке кредитования физических лиц необходимо дальнейшее развитие партнерских программ банка для увеличения и улучшения предложения кредитных продуктов.

Предлагается осуществлять партнерство с турфирмами, это актуально для них в условиях снижения спроса, и позволит банку увеличить приток новых клиентов, создаст условия, для того чтобы уже привлеченные заемщики из числа физических лиц превратились в постоянных клиентов.

Из всех кредитов, выдаваемых населению, в настоящее время на долю кредитов на отдых по разным оценкам приходится порядка 5–7% всех займов. Специалисты объясняют это наличием пока еще некоторого психологического барьера. Особенно для людей, воспитанных в советское время: им кажется, что купить вещь в кредит можно, ведь останется вещественное оправдание долга, другое дело – поехать куда-то отдыхать, получать нематериальные услуги за счёт банка и после расплачиваться за это в течение некоторого времени.

В настоящее время наиболее популярными в сфере туристического кредитования оказываются туры в Турцию, Кипр, Грецию и Египет, то есть относительно дешевые направления. Но постепенно стал расти спрос и на услуги по направлению «внутренний туризм».

Особенно актуальным данный продукт будет условиях воздействием неблагоприятных факторов как внешнего характера, выраженными в неблагоприятных условиях для международного туризма, так и внутренними, связанными с банкротством ряда туристических фирм.

В качестве примера кредитования туристов можно привести программу «1001 Тура», представляющую собой предложения ведущих туроператоров, собранные вместе. В настоящее время в этой программе предлагаются услуги трех банков: Русьбанк, Кредит Европа Банк и Росбанк. Особенностью данной программы является то, что в кредит можно приобрести только тур, до начала которого остается не менее недели, поскольку процесс рассмотрения банком заявки на кредит и перевод средств из банка на счет клиента занимают некоторое время.

Процедура покупки тура в кредит очень проста. Для оформления кредита клиенту нужно прийти в один из указанных в программе офисов, выбрать тур и подписать с компанией договор. С подписанным договором клиент отправляется в отделение выбранного им банка (у каждого банка несколько отделений в центре Москвы). Банк в течение 30–40 минут принимает решение о выдаче кредита. В случае положительного решения клиенту всего лишь останется прийти в офис накануне вылета и получить необходимые для путешествия документы. Есть и другие варианты кредитования клиентов для приобретения туров. Например, «Пробизнесбанк» совместно с группой компаний «Путешествуй!» разработал программу «Кредит на путешествие». Ее особенностью является то, что клиент может подать заявку на кредит круглосуточно по телефону через Центр телефонного обслуживания, либо при личном обращении в банк или по электронной почте. Общее время рассмотрения заявки не превышает четырех часов.

Кредит предоставляется в рублях. Минимальная сумма кредита – 9 000 рублей,  а максимальная – 114 000 рублей. Сумма кредита для выезжающих за границу может составлять до 90% от стоимости тура, а для отдыхающих на территории России – до 70% от стоимости тура. Кредит выдается сроком до 12 месяцев под 12% годовых. Прочие комиссии – 1% от суммы кредита ежемесячно. Для получения кредита от заемщика требуется только паспорт, загранпаспорт (или водительское удостоверение). Кроме того, клиент должен предоставить документы от туристической фирмы: договор купли-продажи путевки, чек на первоначальный взнос (не менее 10% от стоимости путевки), счет (на оставшуюся сумму).

В настоящее время программ кредитования показывает, что получить кредит для поездки в тур можно тремя способами:

– приобрести тур в кредит через турфирму;

– получить банковский кредит через турфирму;

– получить в банке обычный потребительский (моментальный) кредит наличными и использовать его для покупки тура.

В московских банках на отдых можно взять кредит сумму от 3 до 300 тыс. руб. При этом до 100 тыс. руб. – без поручителя. Ставки по кредиту на загранпоездку трудно усреднить – в одних программах они составляют от 14 до 25% годовых в рублях, в других заявлено 2–5%. Но при выборе программы нужно внимательно смотреть на список дополнительных платежей: возможны комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, за рассмотрение заявки, единовременная комиссия за выдачу кредита, штраф за досрочное погашение40.

Кредиты без переплаты предполагают, что турагентство делает скидку клиенту, равную сумме процентов. Тур стоит 1 тыс. долл. Полная стоимость кредита (включающая процентные ставки комиссии) – 12%. Агент даёт клиенту скидку в 12%, и в итоге клиент платит столько же, сколько заплатил бы без кредита, но получает рассрочку.

Наиболее распространённым периодом кредитования является срок от 3 месяцев до 1 года. К тому же есть предложения и для тех, кто готов, например, за одну поездку на море расплачиваться до 5 лет. В случае, если условия оплаты труда клиента предполагают получение «отпускных» сразу после отдыха, банки могут предложить вариант с единовременным погашением кредита. Но практика показывает, что переплата будет в этих случаях примерно одинаковой.

Большинство банковских программ подразумевает выдачу кредита, равного 70–80% от стоимости тура. Однако если, например, по состоянию здоровья или другим причинам у клиента возникла необходимость поехать в поездку, а финансово он к этому не готов, то нужно выбирать кредитную программу без первоначального взноса. Кроме того, в преддверии сезонов многие банки при поддержке турагентств организуют специальные акции (подразумевающие укороченный срок кредита и снижение процента).