Организация и перспективы развития кредитования физических лиц в коммерческих банках

Ипотечный кредит является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирования рынка недвижимости и ценных бумаг.

Наибольшее распространение в мире получило жилищное ипотечное кредитование, главная цель развития которого - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Ипотечное кредитование имеет большое значение для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы и рынка ценных бумаг. Отсутствие развитого рынка ипотечного кредитования не позволяет признать банковскую систему современной, эффективной, удовлетворяющей разнообразные потребности экономики, а обеспечение рефинансирования выданных кредитов посредством ипотечных ценных бумаг является необходимым условием функционирования механизма ипотечного кредитования. Таким образом, ипотечное кредитование положительно сказывается на социально-экономическом развитии регионов и страны в целом, что объективно способствует использованию данного механизма как мощного стимулятора стабилизации и экономического роста.

На рынке ипотечного жилищного кредитования действует большое число участников: заемщики, использующие полученные кредиты для приобретения жилья; продавцы жилья; банки, предоставляющие заемщикам в установленном порядке ипотечные кредиты; операторы – специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, предоставляющих долгосрочные кредиты; органы государственной регистрации; страховые компании, оценщики, риэлтерские фирмы, инвесторы и т.д.

Среди участников ипотечного рынка особую роль играют инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами.

 

1.2 Нормативно-правовое регулирование  потребительского кредитования  в России

Кредитные отношения по предоставлению денежных средств и взысканию задолженности регулируются в первую очередь гражданским законодательством Российской Федерации. Так, нормами ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк, иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон и в соответствии с принципом свободы договора, согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ8, могут содержать иные, заранее оговоренные, платежи (комиссии). Поэтому банки, заключая кредитные договоры с физическими лицами, предусматривали начисление комиссий за открытие счета, досрочное погашение ссуд, а также штрафы за просроченные платежи.

Помимо Гражданского кодекса РФ, вопросы кредитования физических лиц регламентированы нормами федеральных законов «О банках и банковской деятельности»9, «О защите прав потребителей»10, «О кредитных историях»11, другими законами, а также подзаконными нормативными актами Банка России.

Вместе с тем, российское законодательство пока не содержит единого определения категорий «кредит» и «потребительский кредит», не имеет единых требований к деятельности в сфере кредитования физических лиц, не предусматривает коллекторскую деятельность по взысканию просроченной задолженности, не регулирует вопросы, связанные с банкротством граждан.

Правовое регулирование сферы потребительского и ипотечного кредитования осуществляется большим количеством разрозненных законодательных и нормативных документов, что в значительной степени повышает репутационные риски банков, требования к финансовой грамотности населения и, как следствие, сдерживает развитие рынка кредитования физических лиц. Следует отметить, что банковское кредитование физических лиц регулируется несколькими органами: Банком России, Росфинмониторингом, ФАС России, Роспотребнадзором и, в рамках общего надзора, Генеральной прокуратурой Российской Федерации12.

Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора. Комитет структурно состоит из руководителей Банка России, к функциям которых относятся банковское регулирование и банковский надзор, и руководителей структурных подразделений Банка России, участвующих в реализации функций Банка России по осуществлению банковского регулирования и банковского надзора13.

Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, которая необходима для составления консолидированной отчетности. Для составления банковской и денежной статистики, платежного баланса РФ, для анализа экономической ситуации Банк России имеет право запрашивать и получать необходимую информацию на безвозмездной основе у федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов, юридических лиц. Банк России, осуществляя банковское регулирование и банковский надзор, публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе РФ. В случае выявления нарушений или предоставления кредитными организациями неполной и недостоверной информации, Банк России в зависимости от вида нарушения имеет право:

– взыскать штраф;

– ограничить проведение кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией;

– ограничить открытие кредитной организацией филиалов;

– потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по ее финансовому оздоровлению, замены ее руководителей и осуществления реорганизации банка и др.14 

Согласно статье 59 Федерального закона № 86-ФЗ Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их. Согласно данным ЦБ РФ на 1.09.2014 г. лицензией на осуществление банковских операций обладало 1057 кредитных организаций, в том числе 985 банков и 72 небанковских кредитных организации15. На 1.09.2014 у 188 кредитных организаций отозваны лицензии на осуществление деятельности16.

Банк России определяет инструментарий регулирования деятельности кредитных организаций в виде установления обязательных норм, регламентирования порядка проведения надзора и инспектирования, определения критериев классификации банков по степени проблемности и мер воздействия на проблемные банки (от принудительных до карательных), а также мер по санированию, оздоровлению и реструктуризации банков17.

Недостаточность правового регулирования отношений, возникающих в сфере потребительского кредитования, особенно ярко стала проявляться в период развития кризисных явлений в российской экономике, что повлекло замедление роста сферы потребительского кредитования, ограничение его доступности для значительной части населения, рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц. С особой остротой встали проблемы правовой защиты не только прав заемщиков, но и кредиторов18.

 

1.3 Современное состояние  рынка кредитования в России

За 2014 год число действующих кредитных организаций (кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций) сократилось с 923 (на 01.01.2014) до 835 (на 01.01.2015).

Темп роста активов за 2014 год составил 35,2%, что выше, чем рост активов банковской системы за аналогичный период в прошлом году на 19,3 п.п., однако значительная часть прироста объясняется переоценкой.

За 2014 год темп роста кредитного портфеля банковской системы был ниже темпа роста активов и в относительном выражении увеличился на 25,4%, что на 8,0 п.п. выше результата 2013 года. В отличие от прошлого года, динамика кредитного портфеля в большей степени определялась кредитованием юридических лиц. Так, объём кредитов предприятиям за год вырос на 30,3% (за 2013 год рост составил 13,2%). Рост объема ссуд, предоставленных банками населению, замедлился более чем в два раза до 13,8% против 28,7% годом ранее.

Кредитные риски в банковской системе значительно увеличились. Уровень просроченной задолженности по кредитам на 01.01.2015 составил 4,6 % (4,1% на 01.01.2014). При этом наблюдалось повышение уровня просроченной задолженности по кредитному портфелю как физических, так и юридических лиц. Значительнее всего выросла просроченная задолженность по портфелю кредитов физических лиц: уровень «плохих долгов» населения вырос с 4,4% до 5,9%, в то время как у предприятий – с 4,0% до 4,1%. Абсолютный прирост объёма просроченных кредитов клиентами (предприятиями и населением) за 2014 год в 4 раза выше аналогичного показателя за 2013 год: 547 млрд. рублей против 134 млрд. рублей, что в относительном выражении эквивалентно приросту в 39,5%.

Прирост резервов по ссудам за 2014 год незначительно опережал прирост просроченной задолженности и составил 41,3%. За аналогичный период 2013 года резервы банков выросли на 15,3%. Отношение резервов по ссудам к кредитному портфелю выросло с 6,95% (на 01.01.2014) до 7,83% (на 01.01.2015).

По итогам 2014 года балансовая прибыль банковской системы составила 589 млрд. рублей, что на 41% меньше данного показателя за аналогичный период прошлого года –  994 млрд. рублей. Из 835 действующих кредитных организаций на 01.01.2015 с убытками закончили 127 банков (или 15,2%). На 01.01.2014 убыточными были 9,5% кредитных организаций19.

В 2014 году существенное влияние на динамику рынков продолжало оказывать сохранение геополитической напряженности, отток капитала и нестабильный курс рубля.

На рынке кредитов физическим лицам наибольшими темпами увеличивалась задолженность по жилищным кредитам и кредитным картам.

Период стабилизации экономики и опережающий рост кредитных портфелей позволил банкам улучшить качество кредитных портфелей. Доля просроченной задолженности по кредитам предприятиям снижалась с пикового значения в 6,4% в мае 2010 года до 4,0% на 01.01.2014. Доля просроченной задолженности по кредитам населению также снижалась: с 7,5% на 01.01.2010 до 4,1% на 01.01.2013. Однако в 2013 году качество портфеля кредитования населения снизилось на фоне ухудшения финансового состояния заемщиков. На 01.01.2014 уровень просроченной задолженности по кредитам населению составил 4,4% (+0,3 п.п к 01.01.2013).

На 01.01.2015 возрос уровень просроченной задолженности по кредитам физическим лицам – на 1,5 п.п. до 5,9%, у ряда банков уровень просроченной задолженности превысил 20%. Уровень просроченной задолженности по кредитам организациям в 2014 году продолжил повышаться и составил 4,2%.

Изменение темпов роста просроченной задолженности отразилось на динамике резервов по ссудам, рост которых приостановился. В 2010-2012 году они росли в среднем на 6% в год, а отношение резервов к кредитам снизилось до 7,1% на 01.01.2013. В 2013 году в банковской системе резервирование происходило пропорционально росту кредитного портфеля и на 01.01.2014 отношение резервов к кредитам практически не изменилось и составило 7,0%. В 2014 году были сделаны значительные отчисления на резервы, в результате чего уровень резервов к кредитному портфелю возрос до 7,8%, самый значительный прирост был в части резервирования кредитов физическим лицам.

В табл. 1.1 представлены показатели кредитования физических лиц российскими банками в 2013-2014 г.

Таблица 1.1 – Показатели кредитования физических лиц российскими банками в 2013-2014 г.20

Показатели	1.01.2013	1.01.2014	1.01.2015
Ссуды, всего (млн.руб.)	7 924 287	8 778 163	8624645
Ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней (млн.руб.)	331 843	946 428	865268
Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд, %	4,18	10,78	7,9

 

Так, с 1.01.2013 по 01.01.2015 г. доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд выросла с 4,18% до 7,9%. При этом темп роста выданных кредитов за данный период составил 108,83%. Это указывает на значительнее развитие потребительского кредитования в России за последние 2 года. Средние процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях, в период с 1.01.2013 по 01.01.2015 выросли с 15,4 до 25,33%, в долларах США – с 10,7 до 12,9%, в евро – с 10,2 до 13,3% (рис. 1.1).

Рисунок 1.1 – Динамика изменения процентных ставок по потребительским кредитам в РФ за период с 1.01.2013 по 01.01.201521

Причинами существенного роста процентных ставок по потребительским кредитам можно назвать то, что в условиях ограничения кредитования на внешнем рынке российские банки привлекают средства физических лиц на внутреннем рынке. Величина средней процентной ставки по вкладам выросла за период введения санкций с 9,0% до 9,3%.Судя по всему, процентная ставка по вкладам будет продолжать расти. С одной стороны – это хорошо, а с другой – вслед за процентами по вкладам будут расти и проценты по кредитам, которые и так выше, чем в ряде стран мира.

Еще одним фактором, влияющим на повышение ставок, является подорожание кредитов для самих банков, которые берут их у ЦБ РФ.

В целях сдерживания инфляции и обеспечения ее снижения до целевого уровня 4% в среднесрочной перспективе Банк России в рассматриваемый период шесть раз повышал ключевую ставку – в совокупности на 11,5 %, до 17% годовых (действовала с 16 декабря до 1 февраля 2015 г.). С 16 марта 2015 г. действует ключевая ставка 14% годовых22. Несмотря на существенную разницу в стоимости рублевых и валютных кредитов, спрос на потребительские кредиты в иностранной валюте ограничен значительными валютными рисками, которые особенно актуальны в настоящий период роста курса валют. 

В условиях роста геополитической напряженности и введенных в связи с этим санкций против российского финансового сектора странами ЕС и США и июле-сентябре 2014 г. наблюдалось ослабление российской национальной валюты по отношению к основным мировым валютам.