Отчет по практике в ОАО «ТрансКредитБанк»

Таким образом, главным резервом развития расчетно-кассовых операций является решение каждым банком проблем  общения и отношений с клиентами  – физическими лицами. По большому счету речь идет о решении сразу  двух проблем:

• вопрос подготовки квалифицированных кадров;
• вопрос постоянного мониторинга потребностей и пожеланий своих клиентов (обратная связь).

Немаловажным фактором в деятельности банка является реклама. За счет рекламы банк дает возможность познакомиться с ним, познакомит с операциями, которые он осуществляет, но самым главным моментом является то, что за счет нее банк привлекает новых клиентов. Однако такие виды рекламы, как: объявления на электронных счетах, где написано только одно имя банка или информация в газетах о том, что данный банк осуществляет такие-то виды услуг в большинстве случаев не приносят для банка никаких результатов. Реклама должна быть на отвлеченные темы. Например, в газете или журнале дается интересная статья о роли в жизни пластиковых карт в жизни людей за рубежом, о том какие виды пластиковых карт существуют, какие удобства они нам дают в повседневной жизни и т.д. Ниже следует указать телефон банка, по которому можно связаться и получить бесплатно информацию по данному вопросу. В данном случае специалист банка имеет широкие возможности по работе с возможными клиентами. Он может назначить встречу, в индивидуальном порядке разъяснить не до конца понятые какие-то моменты, но самое главное то, что если такой человек согласился прийти на встречу, побеседовал со специалистом и решил приобрести такую карточку, или воспользоваться какой-либо другой услугой, то он станет клиентом банка. С вопросами рекламы тесно связан вопрос информированности населения. Например, при изменении процентных ставок или введении новых видов услуг банк размещает об этом информацию в периодической печати. При этом информация может быть подана по разному. Сухой текст информационного сообщения не способствует привлечению клиентов, а вот несколько ярких примеров, приведенных в статье – это совсем другое восприятие. Можно расценивать такую информацию, как скрытую рекламу, но автор считает, что это не совсем так. Скорее речь идет о компетентности банка в вопросах, касающихся интересов населения. Кроме того, такого рода информация поднимает в первую очередь авторитет банка. И люди, прочитав интересную статью, и позже обсуждая вопрос о теме статьи, наверняка говорили и о банке, и при этом у населения рос не только интерес к банку, но у людей появлялась уверенность в том, что там работают специалисты (ведь интересный материал может дать только профессионал). Конечно же, рассчитывать на то, что после прочтения такой статьи нашим клиентом станет крупный предприниматель нельзя, но то что мы приобретем вкладчиков физических лиц, которым интересны наши заметки – это можно сказать с уверенностью.

В качестве дополнительного фактора, который может заинтересовать клиента, можно организовать аренду банковской ячейки на льготных условиях в течение одного месяца, к примеру за открытие счета. Деньги при этом за открытие счета не берутся и плюс каждому второму клиенту предоставляется 5-10 тыс. руб. вознаграждения. В конечном итоге эти деньги клиент вернет банку за расчетно-кассовое обслуживание и прочие операции, однако сам факт, что счет открывается бесплатно, может привлечь мелких и средних клиентов. Хотя, конечно, это в наших условиях не всегда выгодно, так как среди новых клиентов могут оказаться такие, которые счет откроют, а операций по нему производить не будут. В целом, автор считает, что разнообразие форм и методов рекламы, при разумном сочетании, дает свой эффект и у банков имеется в этом плане достаточно много возможностей, которые далеко не исчерпаны.

На современном этапе  банкам необходимо развивать такой  вид безналичного расчета как  пластиковая карточка и сетевые  платежные системы.

Один из очень больших  плюсов использования “пластиковых денег” это сокращение оборота наличных. Кроме этого в пользу "пластиковых  денег" говорит и тот факт, что  при открытом похищении карточки (грабеже, разбое) нападающий не сможет воспользоваться отнятыми средствами немедленно.

В последние годы развивается  системы Internet-банкинга, на основе которых, можно значительно интенсифицировать и упростить безналичные расчеты в анализируемом банковом предприятии. Такие системы позволили бы наглядно отслеживать и проверять правильность расчетов, практически мгновенно проводить взаимозачеты задолженности между предприятиями и организациями, эффективно предотвращать различные аферы и прочие экономические преступления которые имеют место в банковской деятельности.

Сочетание платежных систем на базе пластиковых карт и Интернет - банкинга представляют наилучшую перспективу, т.к. сочетают в себе преимущества наличного и безналичного оборота денежных средств.

Что касается расчетно-кассового  обслуживания физических лиц в полном объеме, то наличные расчеты сохранятся еще долгое время, что обусловлено  менталитетом нашего населения, которое  считает деньгами именно наличные деньги, а любые безналичные платежи  воспринимает с трудом. Кроме того, обменные операции с иностранной  валютой развиваются именно в  наличном виде, поскольку довольно немногие люди производят обмен валют  в больших количествах – чаще это небольшие суммы, которые  не имеет смысла использовать в безналичном  виде. Однако, логика развития платежей именно в безналичной форме будет  стимулировать в дальнейшем их развитие.

Таким образом, следует выделить основные перспективы развития расчетно-кассового  обслуживания физических лиц:

- развитие операций с  пластиковыми карточками, которые  являются наиболее перспективным  видом работы с физическими  лицами в банках, поскольку платежи  с использованием банковских  пластиковых карточек обеспечивают  максимальную рационализацию расчетно-кассового  обслуживания физических лиц.  Использование электронных платежей  более всего сближает интересы  банка и физического лица, т.к.  обеспечивает максимальное количество  удобств для обеих сторон;

- как следствие развития  платежей с использованием банковских  пластиковых карточек, рост безналичных  оборотов при производстве платежей  физических лиц. Такая перспектива  более устраивает банк, чем клиента,  которому так или иначе придется  приходить в банк для оплаты  коммунальных и прочих услуг.  Определяющим положительным моментом  для клиента может быть дальнейшее  развитие унификации платежей, когда  клиент сможет оплатить все  услуги сразу – «пакетом» или  единым платежом. Кроме того, существенным  моментом может быть то обстоятельство  что проведение таких платежей  практически гарантировано от  счетных ошибок работника банка;

- перспектива развития  валютно-обменных операций имеет  двоякое направление. С одной  стороны, дальнейшее увеличение  количества и сумм таких операций  выгодно банку, т.к. увеличивает  сумму его комиссионных доходов,  с другой стороны, при укреплении  национальной валюты количество  таких операций может сокращаться,  поскольку рост доверия к национальной  валюте существенно снизит потребности  населения в иностранной валюте. Последняя может быть востребована  только для выезда за границу.  Однако, укрепление национальной  валюты выгодно и банку и  клиенту, обеспечивая стабильную  работу банка в плане процентных  ставок как на привлечение,  так и на размещение средств.  А более стабильные правила,  как известно, способствуют увеличению  количества банковских операций  вообще;

- перспективным направлением  является организация денежных  переводов как в иностранной  так и в национальной валюте. Этот вид деятельности направлен  целиком на организацию безналичных  операций. В настоящее время есть  несколько разрозненных систем, позволяющих осуществлять денежные  переводы: Western Union, Fixi. Кроме того, весьма удобным средством перевода денежных средств является перевод по пластиковым карточкам через банкомат. С точки зрения автора, перспективным является объединение всех этих систем в одно целое и, в таком случае, клиент получает не только средство хранения и расчета денежных средств на карт – счете, но и универсальное средство платежа, включая возможность перевода средств в любую другую систему. Выигрыш банков – увеличение комиссионных платежей, выигрыш физического лица – время и расширение возможностей;

- наиболее перспективным,  с точки зрения автора, является  развитие операций в помощью  Internet – банкинга. Удаленное управление счетами частично реализовано в проведении операций с помощью инфо – киосков. Однако гораздо более обещающими выглядят операции, которые можно провести с помощью компьютера и мобильного телефона. Производство выплат, зачислений и переводов в едином комплексе, когда клиент может выбирать средство коммуникации в зависимости от собственных потребностей создаст наиболее приемлемую для физических лиц систему, которая позволит клиентам банка получить существенный выигрыш во времени. Учитывая, что в современных условиях большинство клиентов банка готовы платить за выигрыш во времени, развитие операций в данном направлении представляется весьма перспективным.

Заключение

Расчетно-кассовое обслуживание банками юридических и физических лиц занимает все большее место  в банковских операциях. Расчетно-кассовое обслуживание - лицо, честь и совесть  любого банка - самый традиционный и  стандартизованный вид банковских услуг. Изменения здесь происходят редко. Но сегодня ситуация трансформировалась настолько, что смотреть на РКО как  на отдельную услугу становится все  более сложно и бессмысленно.

На основании проведенного исследования, можем констатировать, что организация расчетно-кассового  обслуживания физических лиц в коммерческих банках России представляет собой сложную  многоуровневую систему, требующую  постоянной рационализации и совершенствования.

Организация расчетно-кассового  обслуживания имеет двойственный характер. Она включает организационно-управленческую и документально-нормативную сторону, которые находятся между собой  в глубокой органической взаимосвязи. Отрыв одной из этих сторон от другой неизбежно приводит к недостаткам  в организации обслуживания и  нарушению соответствующих принципов.

Подводя итоги выполненной  работы можно сделать следующие  выводы:

Основной целью работы «Транскредитбанка» в условиях рыночной ориентации экономики является повышение эффективности его деятельности, и получение прибыли, обеспечивающей стабильную работу.

На основании проведенного исследования следует сделать следующие  выводы:

развитие расчетно-кассовых операций в ОАО «Транскредитбанк» происходит нарастающими темпами; в 2012 году наблюдалось увеличение комиссионных доходов; РКО физических лиц имеет сезонный характер, основные статьи – налоговые поступления и мобильные счета; в РКО юридических лиц преобладает платежное поручение; анализ по отраслям говорит о развитии всех секторов экономики, не смотря на кризис.

Таким образом, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в банках России еще далеко не исчерпало свои возможности. С развитием электронных  систем появляются новые направления  развития этого вида банковских операций.

Дальнейшее развитие расчетно-кассового  обслуживания клиентов ОАО «Транскредитбанка» в большей степени связано с дальнейшим развитием компьютерной техники и совершенствованием программного обеспечения.

Наиболее перспективным, является развитие расчетно-кассовых операций в комплексе.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Законодательные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ) с изменениями от 23 июля 2008 г.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» (ред. от 26.04.2007)
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года (в ред. Федерального закона от 29.12.2004 № 192-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ)
4. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26.04.95 № 65-ФЗ.
5. Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 09.10.2002 № 163-ФЗ.
6. Положение «О безналичных расчетах в Российской Федерации», № 2-П Утверждено ЦБ РФ 12.04.2002
7. Положение «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» №200-П Утверждено ЦБ РФ 29.10.2002
8. Указ Президента РФ от 17 ноября 2003 года № 1924 "О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории Российской Федерации"

Учебная литература

9. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России / С.В.Ануреев. - М.: Финансы и Статистика.; 2004.- 288 с.
10. Банки и банковские операции. Учебник для вузов./ Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. М.: Финансы и статистика, 2002. 294 с.
11. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2005. - 491 с.
12. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах / Ред. кол.: А.Г. Грязнова, О.И.Лаврушин, Г.С.Панова и др.,М.: ЮНИТИ, 2005. 527 с.
13. Банковские информационные системы / Под ред. В.В. Дика, М.: изд. Маркет ДС,2006.- 816 с.
14. Банковские операции. Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001
15. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: учебник / Под ред. А.М. Тавасиева, - М.: Финансы и статистика, 2005. -416 с.
16. Банковское дело: Учебник / ВЗФЭИ, Под ред. Е.Ф.Жуков, Н.Д. Эриашвили - М.: Единство, 2006. - 575 с.
17. Банковское законодательство: Учебник / ВЗФЭИ, Под. Ред. Е.Ф. Жукова - М.: Вузовский учебник, 2006. - 270 с.
18. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2001
19. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П.Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. 320 с.
20. Бердникова Т.Б. Рынок ценных бумаг и биржевое дело: Учеб. пособие.М.: Инфра-М, 2002.
21. Большая Советская энциклопедия (БСЭ), 30 томов на 3х CD, 3 CD-ROM, Издательство "Большая Российская Энциклопедия", 2002 г.,
22. Бухгалтерские проводки в коммерческом банке: Справочно-методическое пособие. / Под общей ред. Е.В.Емельянова. - М.: СПАРК, 2006.
23. Валютный портфель. / Под ред. Е.П.Власова. М.: Соминтек, 2006. 459 с.
24. Голубович А.Д. и др. Валютные операции в коммерческих банках. – М.: Финансы и статистика, 2004. 283 с.
25. Горина С.А. Учет в банке: Проверка правильности отражения банковских операций. - М.: ПРИОР, 2005.
26. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. проф. Е.Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
27. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт.- М.: Финансы и статистика, 2002.- 176.с.
28. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке.- М.: издательская группа "БДЦ-пресс", 2003. - 272 с.
29. Информационные системы в экономике / Под ред. Г.А. Титоренко. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 463 с.
30. Ионов В.М. Наличные деньги. Основы обработки: практическое пособие. - М.: Издательская группа "БДЦ-пресс", 2003. - 320 с.
31. Козлова Е.П., Галанина Е.Н. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. - М.: Финансы и статистика, 2006.
32. Компьютеризация банковских операций: Учеб. Пособие / Под ред. Г.А.Титоренко.-М.: Вузовский учебник, 2005. - 140 с.
33. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей, М.: ГроссМедиа, 2007.- 208 с.
34. Лялин В.А., Воробьев П.В. Ценные бумаги и фондовая биржа.М.: Информационно-издательский дом «Филинъ», 2000.
35. Маренков Н.Л. Российский рынок ценных бумаг и биржевое дело: Курс лекций по специальностям «Финансы и кредит» и «Бухгалтерский учет и аудит». М.: Эдиториал УРСС, 2000.
36. Миркин Я.М. Рынок ценных бумаг России. Воздействие фундаментальных факторов, прогноз и политическое развитие.М.: Изд-во «Альпина Паблишер», 2002.
37. Немчинов В.К., Рудакова О.С., Подольский Д.В. Учет и операционная техника в банках. Техника и учет расчетов банковскими картами: Учебное пособие для вузов. / ВЗФЭИ - М.: Банки и биржи: ЗАО "Финстатинформ", 2002. - 128 с.
38. Нестерова Т.Н. Банковские операции. Ч.4. Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности. – М.: Инфра-М, 2006. 290 с.
39. Практикум по курсу « Ценные бумаги»: Уч. Пособие для вузов / В.И. Колесников, В.С. Торкановский и др.М.: Финансы и статистика, 2000
40. Романов А.Н., Одинцов Б.Е. Информационные системы в экономике<span class="Normal__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial';