Отчет по преддипломной практике в ОАО «Альфа Банк»

2.2. Этапы выдачи кредита

 

1. Заявка  и интервью с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку,  где содержатся исходные данные о  требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к  заявке  были  приложены документы  и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды  и объясняющие причины обращения  в  банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет  о движении кассовых поступлений,  прогноз  финансирования, налоговые  декларации, бизнес-планы. Заявка поступает  к кредитному работнику, который  проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень  руководства и порядок ведения  дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

2. Изучение  кредитоспособности и оценка  риска

Оценка кредитного риска  проводится на основе разработанной  в Банке рейтинговой системы. В основе рейтинговой системы  оценки платеже- и кредитоспособности клиентов лежат  методики, разработанные  в Банке.

Рейтинговая система позволяет  оценивать кредитоспособность самого Клиента и определять рейтинг  кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента определяется на основе анализа  его финансового состояния и  бизнес - показателей.

Финансовое состояние  оценивается на основе анализа:

• Имущественного положения Клиента
• Ликвидности
• Финансовой устойчивости
• Дебиторской задолженности
• Кредиторской задолженности
• Прибыли

Оценка бизнес- показателей  производится на основе анализа:

• Деловой активности
• Рентабельности
• Реализации и оборотам по счетам в Банке
• Кредитной истории
• Качества управления и деловой репутации
• Положения на рынке
• Оценки конкурентов

Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредитоспособности Клиента, а также самого кредитного проекта, финансовых потоков и обеспечения  проекта.

Кредитный проект оценивается  на основе анализа:

• фактического движения денежных средств за последний отчетный год
• построение прогнозируемого движения денежных средств
• специального корректирующего коэффициента риска кредитного проекта

В качестве обеспечения оцениваются:

• залоги
• гарантии
• поручительства

Рейтинг кредитных продуктов  определяется по 5-балльной системы. Рейтинг  кредитного продукта является одной  из компонент, влияющей на размер процентной ставки по кредиту (платы за кредитный  риск)

 

3. Санкционирование кредитов.

Система санкционирования кредитов использует сочетание из трех основных методов:

1. Санкционирование, проводимое кредитным комитетом.
2. Коллективное санкционирование – кредит утверждается двумя или более лицами;
3. Индивидуальное санкционирование – кредит утверждается одним лицом, под его персональную ответственность.

Кредитные сделки заключаются  с обязательным согласованием с  Казначейством в части фондирования.

Кредитные сделки в рамках установленных ГКК/МКК лимитов  кредитования заключаются с обязательным согласованием с Управлением  сопровождения банковских операций.

      Главный Кредитный Комитет Банка вправе принимать решение о предоставлении любого кредитного продукта, величина которого находится в пределах 50 млн. долларов. Решение о предоставлении кредитного продукта, величина которого – от 50 до 150 млн. долларов должно быть подтверждено Правлением и Советом Директоров Банка. Решение о предоставлении кредитного продукта, величиной свыше 150 млн. долларов должно быть подтверждено Собранием Акционеров Банка.

Малый Кредитный Комитет  Банка вправе принимать решение  о предоставлении кредитного продукта, сумма которого не превышает 0.3% от размера кредитного портфеля Банка на дату принятия решения, либо другой величины, установленной Правлением Банка. В настоящий момент МКК рассматривает сделки суммой менее 6,000,000 (шести миллионов) долларов США.

Кредитный Комитет филиала Банка вправе принимать решение о предоставлении кредитного продукта только в рамках лимитов принятия решений, установленных Главным Кредитным Комитетом для соответствующего филиала.

Решения Кредитного комитета филиала могут быть отменены только:

1. Начальниками кредитных подразделений Центрального Офиса, курирующими сделку либо отвечающими за продукт, 
2. Заместителем Председателя Правления Банка, курирующим Управление кредитования регионального бизнеса (по решениям в рамках лимита самостоятельного кредитования на филиал),
3. Малым или Главным кредитным комитетами Банка.

Лимит принятия решений филиала  может быть приостановлен Членом Правления Банка, курирующего региональную сеть.

Коллективное санкционирование. Правление Банка вправе принять  решение о предоставлении любого кредитного продукта, с одобрения Совета Директоров Банка и  Собрания Акционеров Банка.

Индивидуальное санкционирование.

Санкционирование Членами  Правления Банка. Члены Правления  Банка вправе санкционировать кредиты  в рамках персональных лимитов, установленных решением Правления Банка. Предложения по установлению и изменению персональных лимитов подлежат обязательному согласованию с Директором по управлению рисками.

Другие должностные лица Банка, а именно: начальники кредитных  подразделений Центрального офиса, Управляющие московских бизнес-центров  – вправе санкционировать кредиты  в рамках персональных лимитов, установленных  по решению Главного Кредитного Комитета Банка или Правления Банка 

 

4. Подготовка  к заключению договора.

Этот  этап называется структурированием  ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

• вид кредита;
• сумма;
• срок;
• способ погашения;
• обеспечение;
• цена кредита;
• прочие условия.

 

5. Кредитный  мониторинг.

Контроль за ходом погашения  ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом  анализе кредитного досье заемщика,  пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Система мониторинга выполнения кредитных договоров содержит меры, обеспечивающие:

1. Отслеживание Банком всех изменений текущего финансового состояния Клиента;
2. Предоставление всех кредитных продуктов  в соответствии с существующими условиями кредитных договоров;
3. Исключительное использование Клиентом кредитных средств на цели, указанные в кредитном договоре;
4. Исполнение Клиентом (в случае существования) условий и обязательств , предусмотренных в кредитном договоре;
5. Достаточность денежных потоков Клиента для обслуживания кредита;
6. Адекватное покрытие залогом кредитных обязательств Клиента;
7. Своевременное распознавание проблемных кредитов;
8. Корректировку резервов на возможные потери по ссудам  в зависимости от величины проблемных кредитов.

График проведения мониторинга  по всем кредитным продуктам Банка  определяется в установленном в  Банке порядке.

Если оценка кредитного риска при  мониторинге выявила увеличение кредитного риска, вызванного ухудшением финансового состояния Клиента, результаты мониторинга оформляются  и подлежат докладу Кредитному комитету соответствующего уровня, а также  отдела по управлению кредитными рисками  не позднее следующего дня после  обнаружения увеличения.

На основании результатов мониторинга  разрабатывается, в случае необходимости, комплекс мероприятий  по повышению  качества кредита и обеспечению  своевременного и полного исполнения  клиентом своих обязательств перед  Банком вплоть до досрочного востребования  задолженности по кредиту (по решению  органа или должностного лица, санкционирующего предоставление соответствующего кредита, либо Главным Кредитным комитетом Банка).   

    Если в процессе мониторинга выполнения кредитного договора выявляется высокая вероятность неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату денежных средств, то кредитное подразделение, выдавшее кредит, обязано информировать об этом Казначейство с целью исключения суммы возврата из cash-плана или переноса ее на более поздний срок.

Резервы и  обеспечение под возможные потери устанавливаются в объеме, не меньшем, чем требуется, в соответствии с  нормативными документами Центрального Банка России (Инструкция  Банка России от 30 июня 1997 г. №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», указания ЦБ России от 13 июля 1999 № 606-У «О формировании резерва под операции кредитных организаций РФ с резидентами офф-шорных зон»), а также резерва на возможные потери по сомнительным долгам в соответствии с 25 Главой НК РФ. При необходимости корректировки резервов, в зависимости от изменения доли проблемных кредитов в кредитном портфеле, подобное решение может принимать Главный Кредитный Комитет Банка (в специальных случаях, не входя в противоречие с вышеуказанной Инструкцией).

Таблица 3

Кредитные продукты, предоставляемые Альфа  – банком физическим лицам:

Вид кредита	Срок кредита	Размер кредита	Процентная ставка
кредитные карты	__	до 450 000 рублей или до 18 000 долларов США или до 12 000 евро;	17,99%–27,99%
потреб. кредитование	от 3 до 36 месяцев.	от 4 000 рублей до 581 000 рублей.	от 14%
кредит "Быстро"	5-8 месяцев;	от 10 000 до 50 000 рублей	29,9%;
Персональный кредит на любые цели	от 12 до 36 месяцев	от 30 000 до 750 000 рублей	24,99%
Ипотечное кредитование	от 5 до 25 лет.		13% в рублях на все сроки кредитования и от 10% в долларах США.
Автокредитование	от 1 до 6 лет;	от 4 000 до 200 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ	от 16%

 

В сложившейся  экономической ситуации, в банке, где я проходила практику, да и  во многих других банках, процесс кредитования снизил обороты. Потому что кредитование стало более рисковым, увеличилось  количества просрочек из-за отсутствия возможности у клиента погасить задолженность. Кредитуют в основном крупных клиентов, стратегические предприятия, имеющие длительное сотрудничество с Альфа - банком и имеющих положительную  кредитную историю.

 

Раздел  III. Финансовая деятельность ОАО «Альфа-Банк»

3.1 Активные операции, ресурсная база банка

Активы  Новосибирского филиала ОАО «Альфа-Банк»  состоят из денежных средств, средств  кредитных организаций в ЦБ РФ, средств филиала в головном офисе, незавершенных расчетов, чистой ссудной  задолженности, основных средств, нематериальных активов, требований по получению процентов  и прочих активов (Таблица 4).

Таблица 4

Структура активов баланса  Кемеровского филиала ОАО «Альфа-Банк» за 2007 – 2009гг.

Наименование статей			Откл., тыс. руб. (+, -)	Темп изм., %.			Откл., тыс. руб. (+, -)	Темп изм., %..
	2007г	2008г			2008г	2009г
Активы
1. Денежные средства	11137645	7465513	-3672132	67	7465513	7029435	-436078	94
2. Средства кредитных  организаций в ЦБ РФ	15088478	1348524	-13739954	9	13485245	9178294	-4306951	68
3. Средства филиала в  головном офисе	1401958	541396	-7925105	39	541396	405806	-135590	75
4. Средства в кредитных  организациях	10690045	2764940	133277410	26	2764940	7085313	4320373	256
5.Незавершен.расчеты	0	5753	5753	-	5753	574	-5179	10
6. Чистая ссудная задолженность	121007981	145378201	24370220	120	145378201	186508400	41130199	128
7. Основные средства, нематериальные  активы и материальные запасы	2161491	2012198	-149293	93	2012198	2811582	799384	139
8. Требования по получению  процентов	226158	73345	-152813	32	173345	123065	-50280	71
9. Прочие активы	2380131	12380131	-2256330	52	1431	2635501	2634070	184
10. Всего активов	177543566	184481558	6937992	104	184481558	232983098	49501540	126