Отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИй ГОСУДАРСТВЕННЫй ЭКОНОМИЧЕСКИй УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

                     Кафедра банковского дела

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

 

 

по дисциплине: Организация деятельности коммерческих банков

на тему: Отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов

 

 

 

 

 

 

 

 

Студент                       

ФФБД, 3-й курс, ДФУ-2               М.А. Сергуц

 

 

Руководитель                                         С.С. Шмарловская           

           

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2014

 

РЕФЕРАТ

          Курсовая работа: 32 с., 7 рис.,14 источник, 7 диаграмм.

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС, ДЕПОЗИТ, КРЕДИТ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ СПРОС, ПРИВЛЕЧЕНИЕ РЕСУРСОВ, РЕСУРСНАЯ БАЗА, ДОМАШНИЕ ХОЗЯЙСТВА

Объект исследования –розничные операции банков.

Предмет исследования – особенности отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов.

Цель работы: провести анализ  формирования ресурсной базы банков, состоящей из привлеченных средств физических лиц рассмотреть ее состав и структуру, проанализировать  показатели деятельности кредитной политики банков за периоды с  2008-2011,2011-2014.

Методы исследования: анализ и синтез, обобщение, сравнительный анализ, корреляция.

Исследования и разработки: рассмотрена и проанализирована статистика банковских операций с физическими лицами, выявлены некоторые проблемы и возможные пути их решения.

Элементы научной новизны: проведен анализ привлеченных и выданных в кредит средств.

       Область возможного практического применения: результаты проведенного исследования могут быть использованы как дополнительный материал к лекциям и семинарским занятиям по курсу «Организация  деятельности коммерческих банков».

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

_________________

(подпись)

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

Введение………………………………………………………………………4

1. Экономические основы отношений банка с физическими  лицами.6

1.1 Порядок привлечения  средств от населения……………………………6

1.2 Организация  кредитования физических лиц  …………………………..13

 

2. Анализ  розничных операций банков  Республики Беларусь………….19

2.1 Анализ привлеченных средств  от физических лиц……………………19

2.2. Кредитование населения банками  Республики Беларусь……………23

 

3. Пути совершенствования  взаимоотношений банка с физическими  лицами при проведении операций  по привлечению временно свободных  средств населения и предоставлению  им кредитов……………………………….27

Заключение…………………………………………………………………...30

Список использованных источников……………………………………….32

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность: В условиях конкуренции банков успех сопутствует тем банкирам, которые лучше владеют современными методами банковского дела. Поскольку основным видом деятельности коммерческих банков является предоставление кредитов, которые обеспечивают доходность и стабильность их существования, то перед банками стоит задача по формированию ресурсной базы и разработки оптимальной кредитной политики. Основную часть ресурсов банка формируют привлеченные средства, значимая часть последних привлекается от физических лиц, объём которых постоянно изменяется, поэтому важно больше внимания уделять данному сектору.

Развитие розничного бизнеса рассматривается банком в качестве одного из ключевых направлений деятельности в средне - и долгосрочной перспективе. Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом.

В последние годы Национальным банком ведется работа и создаются необходимые условия для расширения кредитования физических лиц. Значение данного направления банковской деятельности будет возрастать. Кредитование населения – это общегосударственная задача и направление повышения рентабельности каждого конкретного банка. Все это обуславливает актуальность избранной темы.

Кредитные отношения банка с физическими лицами включают в себя широкий круг вопросов, связанных с одной стороны с привлечением банками денежных средств населения в качестве кредитных ресурсов, с другой – с их размещением в активные операции, основной из которых является кредитование.

 

  Объектом исследования является – розничные операции банков.

 

  Предмет – особенности отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов.

Цель работы – рассмотреть спектр услуг, предоставляемых коммерческими банками клиентам – физическим лицам, определить перспективные направления совершенствования банковского обслуживания физических лиц в Беларуси, провести анализ  формирования ресурсной базы банков, рассмотреть ее состав и структуру, проанализировать  показатели деятельности кредитной политики в отношении физических лиц.

   Перед нами поставлены следующие задачи:

-  Рассмотрение работы  банка по обслуживанию физических  лиц по кредитным и депозитным  операциям;

-  Исследование организации  обслуживания физических лиц  в филиале ОАО «БПС-Сбербанк» и ОАО «Белагропромбанк».

-  Определение перспективных направлений в развитии банковского обслуживания физических лиц.

Курсовая работа состоит из введения, 3-х глав и заключения.

Во “Введении”  определены цель и задачи исследования, его предмет  и объект, определены основные направления  работы, актуальность выбранной темы.В 1-й главе “ Экономические основы отношений банка с физическими  лицами” рассмотрены сущность банка и выполняемые им операции, направления обслуживания клиентов – физических лиц.Во второй главе мы провели анализ услуг по обслуживанию физических лиц, предоставляемых коммерческим банком на примере ОАО «БПС-Сбербанк» и ОАО «Белагропромбанк».В третьей главе “ Пути совершенствования взаимоотношений банка с физическими лицами ” рассмотрены перспективы развития банковского обслуживания клиентов – физических лиц в Беларуси.

В качестве источников были взяты статистические данные публикуемые сайтами банков и Национального Банка, также законодательные, нормативно-правовые акты, регулирующие отношения между гражданами и коммерческими банками.

На основании научно-теоретического материала, нормативных документов, мы попытаемся как можно глубже раскрыть тему “Отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов”.

 

 

1. Экономические  основы отношений банка с физическими  лицами

 

1. Порядок привлечения средств от населения

 

 Расширение разнообразия предоставляемых банком услуг предполагает освоение новых сегментов денежного рынка, а также повышение привлекательности для клиентов действующих банковских продуктов.

 Банку предстоит проявить готовность к оперативному реагированию на колебания конъюнктуры рынка путем проведения гибкой процентной политики, обеспечивающей конкурентную доходность от размещения средств в учреждениях Банка.

 Основными вопросами организации и реализации вышеизложенной стратегической задачи являются:

-совершенствование качества  банковского сервиса (предоставление  продуктов и услуг) для физических  лиц, в том числе доработка  программных продуктов;

-внедрение новых современных  банковских услуг для населения;

-повышение уровня привлекательности  вкладов, а в целом – услуг  для частных клиентов, в частности, на основе рациональной политики  формирования тарифов, избирательной  рекламы и методического руководства  и обеспечения банковского сервиса  для частных клиентов;

-обеспечение систематической  рекламы основных банковских  услуг для населения (в т.ч. в  регионах) через визуальную информацию, буклеты и совмещение банковских  услуг с другими видами сервиса;

-методическое руководство  подразделениями филиалов, работающими  с населением (методическое обеспечение, обоснование внедрения новых  и развития действующих видов  услуг для частных клиентов, повышение  культуры обслуживания и т.п.).

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, на условиях и в порядке, определенных договором.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, а также выплатить вкладчику начисленные по вкладу (депозиту) проценты в порядке и на условиях, определенных договором.

Виды договоров банковского вклада (депозита):

-договор банковского  вклада (депозита) до востребования;

-договор срочного банковского  вклада (депозита);

-договор условного банковского  вклада (депозита);

-договор благотворительного  счета;

-договор карт-счета.

Договор банковского вклада (депозита) до востребования – это договор, в соответствии, с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить по нему начисленные проценты по первому требованию вкладчика.

Договор срочного банковского вклада (депозита) – это договор, в соответствии, с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

Договор условного банковского вклада (депозита) договор, в соответствии, с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (не наступлении) определенного в договоре события.

Договор благотворительного счета – это договор, по которому банк обязуется открыть физическому или юридическому лицу банковский счет, для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной помощи или пожертвований в целях проведения благотворительных акций. [1]

Договор карт-счета – это договор, по которому банк обязуется открыть физическому или юридическому лицу банковский счет для отражения операций, осуществляемых ими с использованием банковских пластиковых карточек.

Договор текущего (расчетного) банковского счета – это договор, по которому банк обязуется открыть текущий (расчетный) счет физическому или юридическому лицу для хранения денежных средств, зачисленных на этот счет; денежных средств поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящееся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством Республики Беларусь или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему банком услуги. [5]

Каждый банк, как правило, самостоятельно разрабатывает форму депозитного договора, которая носит типовой характер. Депозитные договоры составляются в двух экземплярах, один из которых передается на хранение вкладчику, другой хранится в банке в отделе, выполняющем депозитные операции. Обычно депозитный договор содержит ряд стандартных разделов. В разделе "Предмет соглашения" излагается существо заключаемой депозитной сделки. Основными условиями договора являются сумма, валюта вклада, срок действия договора, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, условия внесения средств в депозит (в наличной или безналичной форме).

Условия депозитного договора тесно связаны между собой. Например, сумма депозитного вклада и сроки, на которые заключается с банком договор, оказывают непосредственное влияние на размер депозитного процента. Чем крупнее сумма вклада и больше срок, на который клиент передает средства банку, тем выше может быть предложенный вкладчику депозитный процент.

Уровень депозитных процентных ставок коммерческие банки определяют самостоятельно, исходя из разработанной ими депозитной политики, однако на него оказывают влияние многие факторы: срок договора, состояние денежного рынка, спрос на кредитные ресурсы, ссудный процент, ставка рефинансирования, уровень инфляции, тип клиента (вкладчика) и соблюдение им условий договора.

Несмотря на то, что в депозитном договоре указаны определенные конечные сроки, вкладчику может быть предоставлено право расторгнуть его досрочно и отозвать внесенную в банк сумму. Об этом необходимо заранее уведомить банк в письменной или устной форме. Следует отметить, что ликвидность вклада для его владельца представляет, как правило, не меньший интерес, чем размер доходов по нему. Поэтому более привлекательным для клиента будет договор, предусматривающий возможность досрочного отзыва депозита. При включении в договор подобных условий должны быть четко разграничены размеры доходов (размер депозитного процента) при соблюдении клиентом договорных сроков и при досрочном востребовании суммы. Самым жестким условием со стороны банка может быть полная потеря клиентом права на проценты по досрочно изъятому депозиту. Другим вариантом может быть начисление банком процентов по ставке, предусмотренной для депозитов до востребования, но чаще всего начисление процентов по досрочно отзываемым депозитам за срок их фактического пребывания на банковском счете происходит по ставке, установленной банком для депозитов соответствующего срока.