Отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов

7) контроль за выполнением установленных нормативов и показателей;

8) определение эффективности  использования привлеченных средств, в качестве источника для проведения  активных операций коммерческого  банка.

Анализ привлеченных ресурсов можно разделить по следующим направлениям (каналам) исследования:

• анализ состава и структуры привлеченных средств банка;
• анализ привлеченных ресурсов по степени востребованности или степени стабильности;
• анализ обязательств по их стоимости.

Для наиболее полного отражения ситуации проанализируем состав и структуру привлеченных ресурсов  ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «БПС-Сбербанк». ОАО «Белагропромбанк» давно находится на в белорусском банковском секторе. Хотя и основной поток операций этого банка составляет кредитование сельского хозяйства, ОАО «Белагропромбанк» имеет развитую депозитную политику для физических лиц. Также было интересно рассмотреть банка с иностранным капиталом и заимствованным опытом за рубежом, «БПС-Сбербанк». Последний банк в свою очередь имеет сильно развитую кредитную политику

      Развитие розничного бизнеса рассматривается банком в качестве одного из ключевых направлений деятельности в средне - и долгосрочной перспективе. Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом.

Рассмотрим динамику привлеченных банками средств населения.

За рассматриваемый период наблюдается увеличение по обоим банкам. При этом начиная с 2011г рост наблюдается в значительных объемах, что может быть связано с увеличением доверия населения к банкам и банковским продуктам. Более высокий тренд банка “Белагропром” также связан с наличием у организации широкого спектра услуг, а также банковских продуктов по операциям, связанным с депозитами. Являясь государственным, банк получает большое доверие населения, также большое количество рекламы помогает банку расширять клиентскую базу.(Рисунок 1)

 

 

   

 

      

Рисунок 1.Динамика привлеченных банками средств населения, млрд. рублей.

Примечание – собственная разработка на основе данных: Источник: 1 Сайт ОАО «Белагропромбанк» - [Электронный ресурс]  – Режим доступа: http://www.belapb.by/  – Дата доступа: 28.03.2014.Сайт ОАО «БПС-Сбербанк» - [Электронный ресурс]  – Режим доступа: – http://www.bpsb.by/ Дата доступа: 28.03.2014.

   На следующей диаграмме представлена динамика депозитов банков исходя из  классификации по условиям внесения и изъятия средств.

       Причиной снижения, за период с 2010 по 2012гг, срочных депозитов на 6 % по первому банку и на 3,2% по второму, может быть связано с тем, что банки снижали процентные ставки по депозитам. Причиной могло также стать нестабильное состояние населения и их недоверие, ожидание девальвации (когда вкладчик не хочет, чтобы все его накопления в результате девальвации в одночасье уменьшилось на 20-30%, то ему лучше хранить средства в долларах. Таким образом, он защитит средства от валютных рисков)(Рисунок 2)

 

 

 

 

БПС-Сбербанк                                  Белагропромбанк

Рисунок 2. Динамика структуры привлеченных средств физических лиц за 2010-2013гг, %. 
                   Примечание – собственная разработка на основе данных: Источник: 1 Сайт ОАО «Белагропромбанк» - [Электронный ресурс]  – Режим доступа: http://www.belapb.by/  – Дата доступа: 28.03.2014.Сайт ОАО «БПС-Сбербанк» - [Электронный ресурс]  – Режим доступа: – http://www.bpsb.by/ Дата доступа: 28.03.2014.

 

        Рассмотрим средства населения по видам валют . На приведенной ниже диаграмме видно, что в  в банках средства распределились неравномерно, наибольший удельный вес занимают средства в иностранной валюте: в ОАО «БПС-Сбербанк» они составили 79%, в ОАО «Белагропромбанк» -74%, а средства в национальной валюте 21% и 26% соответственно. На 01. 01.2014 ситуация остается такой же: население предпочитает хранить денежные средства в USD т.к. ожидают девальвацию. Как уже отмечалось ранее, при анализе первой диаграммы, наличие большего количества белорусской валюты в “Белагропромбанк” связанно с его характерными чертами .(Рисунок 3)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3. Средства населения по видам валют на 01.01.2013, %.

Примечание – собственная разработка на основе данных: Источник: 1 Сайт ОАО «Белагропромбанк» - [Электронный ресурс]  – Режим доступа: http://www.belapb.by/  – Дата доступа: 28.03.2014.Сайт ОАО «БПС-Сбербанк» - [Электронный ресурс]  – Режим доступа: – http://www.bpsb.by/ Дата доступа: 28.03.2014. 
2.2. Кредитование населения банками Республики Беларусь

 

Традиционно одной из наиболее востребованных розничных банковских услуг в нашей стране является кредитование. В настоящее время наблюдается устойчивый рост потребительского кредитования. В связи с повышением заработной платы и стимулированием внутреннего потребительского спроса существуют предпосылки к увеличению доли потребительских кредитов в банковских портфелях. (Рисунок 4)

 

 

 

 

 

 

Рисунок 4. Динамика объема кредитной задолженности населения на финансирование недвижимости и на потребительские цели

           Примечание – Источник: “Банковский ритейл в Беларуси: состояние и перспективы развития”

[электрон. Ресурс] /http://www.nbrb.by/bv/cont.asp?id=9932

Рассмотрим динамику движения заемных средств для физических лиц по двум банкам, ”Белагропромбанк” “БПС-Сбербанк”, а также по банковской системе в целом.

     По состоянию на 1 ноября 2013г. на одного жителя республики приходилось 5,5 млн. руб. кредитов. Розничный кредитный портфель банков с начала года увеличился на 28,7% и к 1 ноября 2013 г. достиг 51,7 трлн. руб., в том числе по кредитам на финансирование недвижимости – на 25,7%(37,6 трлн. руб.)

Необходимо учитывать, что состояние розничного кредитования является важным фактором, влияющим на развитие банковской системы и на отношение общества к банкам.                                                                                                                                 

В этой связи отдельного внимания заслуживают вопросы доведения достоверной информации о банковских продуктах и услугах клиентам банков – физическим лицам, об этом подробнее в третьей главе.(Рисунок 5)

 

Рисунок 5. Динамика объема кредитной задолженности на душу населения в Республике Беларусь

Примечание – Источник: “Банковский ритейл в Беларуси: состояние и перспективы развития”

[электрон. Ресурс] /http://www.nbrb.by/bv/cont.asp?id=9932

Рассмотрим подробнее динамику кредитных портфелей исследуемых банков.

Видно, что по двум банкам в целом происходит увеличение объемов кредитного портфеля, однако в ОАО «Белагропромбанк»  на 01.01.2013г произошло снижение на 15,4 млрд. рублей, что может быть связано с увеличением процентной ставки по кредитам или же нежеланием брать кредит из-за отсутствия денежных средств у населения.(Рисунок 6)

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 6. Динамика розничного кредитного портфеля банков

Примечание – собственная разработка на основе данных: Источник: 1 Сайт ОАО «Белагропромбанк» - [Электронный ресурс]  – Режим доступа: http://www.belapb.by/  – Дата доступа: 28.03.2014.Сайт ОАО «БПС-Сбербанк» - [Электронный ресурс]  – Режим доступа: – http://www.bpsb.by/ Дата доступа: 28.03.2014.

Спросом населения за рассматриваемый период пользовались потребительские кредиты (включая на отдых и туризм, медицинские услуги, обучение), а также кредиты га жилищное кредитование.

Следует отметить, что расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей (например – кредиты на покупку товаров отечественных производителей), но совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. (Рисунок 7)

 

 

 

 

 

Рисунок 7. Кредиты физическим лицам в разрезе их видов

Примечание – собственная разработка на основе данных: Источник: 1 Сайт ОАО «Белагропромбанк» - [Электронный ресурс]  – Режим доступа: http://www.belapb.by/  – Дата доступа: 28.03.2014.Сайт ОАО «БПС-Сбербанк» - [Электронный ресурс]  – Режим доступа: – http://www.bpsb.by/ Дата доступа: 28.03.2014.

 

3. Пути совершенствования  взаимоотношений банка с физическими  лицами

Для большего понимания вопроса взаимоотношений банка с клиентами рассмотрим проблемы, тенденции и задачи развития розничного бизнеса.

К основным проблемам можно отнести следующие :

• Низкая дифференциация клиентской базы и каналов продаж;
• Наличие дисбаланса в привлечении и размещении средств (скоро возникнет ситуация когда весь прирост сбережений будет направляться на кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на кредитование экономики);
• Недостаточно эффективное взаимодействие с клиентами (в т.ч. недостаточный уровень финансовой грамотности населения и как следствие недостаточные знания о банковских продуктах);
• Недостаточная оперативность определения и занятия «рыночных ниш».

Основными задачами развития розничного бизнеса должны стать:

• Поступательное наращивание объема оказываемых физическим лицам банковских услуг и повышение качества их предоставления;
• Сбалансированное развитие розничного бизнеса;
• Поступательное наращивание объема оказываемых физическим лицам банковских услуг и повышение их качества;
• Расширение клиентской базы за счет населения столичного региона, а также целевых групп «состоятельные (VIP) клиенты» и «пенсионеры»;
• Активное применение востребованного набора «карточных» кредитов;
• Продвижение на рынок узкоцелевых кредитных услуг;
• Создание единой базы данных о взаимоотношениях банка с розничными клиентами;
• Модернизация и расширение продуктового ряда

Одной из проблем, связанных с привлечением банками средств является прохождение колоссального денежного оборота в наличной форме, т.е. вне банковских счетов.

Следует отметить, что одним из наиболее важных ресурсов банка является депозит, поскольку, по сути, он представляет собой кредит населения. Однако депозитам, как источнику формирования банковского капитала отдельно взятого коммерческого банка, присущи некоторые недостатки. Во-первых, операции по привлечению денежных средств во вклады связаны со значительными маркетинговыми усилиями, денежными и материальными затратами коммерческого банка. Это не позволяет коммерческому в случае необходимости получить средства для проведения активных операций, осуществления непредвиденных платежей. Во-вторых, часть привлеченных депозитов и вкладов коммерческие банки обязаны хранить в Национальном банке. В-третьих, мобилизация денежных средств во вклады и депозиты в большинстве случаев зависит от вкладчика, а не от банка, которому зачастую бывает трудно, а то и невозможно добиться дополнительного привлечения средств посредством депозитов.

Итак, банк сегодня должен проводить активную политику, направленную на привлечение средств и использование их в качестве ресурсов. Она должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. И главным стимулом, конечно, является плата по депозитам, размер которой, безусловно, должен быть выше уровня инфляции. Для расширения ресурсной базы банков и повышения ее стабильности, защиты сбережений населения от инфляции и увеличения привлекательности белорусского рубля как средства сбережений банкам необходимо активизировать работу по привлечению средств населения. Ориентируясь на потребность конкретных социальных и возрастных групп населения в банковских услугах, следует расширить перечень и разнообразие видов депозитных счетов физических лиц, различающихся по срокам привлечения сбережений, условиями хранения и возврата средств, начисления и выплаты процентов. Развитие системы привлечения средств физических и юридических лиц тесно связано с необходимостью совершенствования процесса банковского обслуживания, которое подразумевает и расширение круга клиентуры.

Следует отметить, что жесткая конкуренция ведет к вытеснению банков, не применяющих инновации, поэтому эффективное применение электронных платежных инструментов(банковских платежных карточек и электронных денег) для банков является чрезвычайно важным. В РБ доступны и наиболее популярны следующие системы: БЕЛКАРТ, VISA и MASTERCARD.

Прорабатываются различные варианты возврата банками денежных средств в случаях их несанкционированного списания с текущих(расчетных) банковских счетов держателей карточек. Количество выпущенных в обращение карточек достигло 11 430 719(прирост за 9 месяцев 2013- 9.6%), из них БЕЛКАРТ – 5 205417 единиц, VISA -6 225 302,MASTERCARD – 4 398 454. Доля безналичных операций с использованием карточек составила 68% по количеству и 21% по сумме(прирост за 9 месяцев 2013 г. – 5,4 и 2,1% соответственно).[3]

Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По итогам проведенного в курсовой работе исследования можно сделать следующие обобщающие выводы.

Привлеченные средства составляют основную часть (иногда до 90%) денег, за счет которых работает и живет банк. Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для коммерческого банка более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта. Привлеченные банком ресурсы выступают главным источником проведения активных операций и являются важным фактором получения прибыли банка.