Отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов

Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политики, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к размещению вкладов клиентами.

В основе процентной политики коммерческого банка лежит использование экономической категории – процента.

В экономической литературе сущность процента обычно определяется как цена ссудного капитала. [6, с.116]

Количественным определением процента является его ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежных средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в кредит. Также, как и процент по кредитам, процент, выплачиваемый по вкладам, выполняет функцию перераспределения. [1]

В Республике Беларусь коммерческие банки устанавливают плавающие процентные ставки. Большинство банков устанавливают уровень процентных ставок по вкладам и депозитам в соответствии с конъюнктурой рынка, исходя из складывающегося уровня процентных ставок на рынке кредитных и депозитных ресурсов, доходов банка, уровня инфляции, размера ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. При стабилизации денежного обращения в стране и сокращении темпов инфляции банки оставляют за собой право снижать процентные ставки по вкладам.

Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, ориентируясь на ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики.

Вклады физических в коммерческих банках носят строго добровольный характер. Вкладчиками могут быть граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь. [7,с.184]

Проценты по вкладам начисляются банком за период со дня поступления денежных средств (первоначального взноса) на вкладной счет включительно по день, предшествующий дню полного возврата суммы вклада вместе с причитающимися процентами – закрытию вкладного счета, если иное не установлено условиями конкретного вида вклада.

Размер процентных ставок, периодичность и сроки выплаты дохода определяются договором банковского вклада в соответствии с условиями конкретного вида вклада.

По срочным вкладам, если день наступления срока возврата вклада приходится на нерабочий день, то датой наступления срока возврата вклада считается первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. В этом случае доход по вкладу за дни продления срока возврата вклада начисляется по ставке, действовавшей по вкладу в последний день, предшествующий дню наступления срока возврата вклада в нерабочий день. С первого рабочего дня, следующего за вышеуказанным (ми) нерабочим (и) днем (днями), по вкладу начисляется доход в соответствии с условиями хранения вклада со дня наступления срока его возврата.

Вышеуказанный порядок действует и в том случае, если при не истребовании вклада в день наступления срока его возврата условиями договора предусмотрено его автоматическое перезаключение на тех же условиях.

Нерабочим днем считается день, когда структурное подразделение филиала (в котором ведется лицевой счет) не осуществляет операции с физическими лицами по вкладам.

Уплата процентов и возврат вклада в валюте, отличной от валюты вклада, возможна, если это предусмотрено условиями конкретного вида вклада в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Во вклады в иностранной валюте принимаются доллары США, российские рубли и ЕВРО, если иное не предусмотрено условиями конкретного вида вклада.

При возврате вклада либо его части и/или выплате процентов по вкладу наличной иностранной валютой банк покупает у вкладчика часть валюты, подлежащую выплате монетами по курсу покупки, установленному на день покупки валюты в структурном подразделении филиала, совершающем данную операцию.

Внесение денежных средств во вклад при открытии вкладного счета осуществляется наличными денежными средствами либо путем безналичного перечисления в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В случае если условиями вклада предусмотрена возможность пополнения суммы вклада, то пополнение осуществляется вкладчиком и другими лицами наличными деньгами или путем безналичного перечисления в соответствии с законодательством Республики Беларусь, без ограничений по размеру суммы дополнительного взноса. Присоединение к остатку вклада причитающихся к выплате процентов производится в день:

-их истребования со  вклада;

-совершения расходной  операции по вкладу до срока  его возврата;

-влекущей перерасчет  причитающегося к выплате дохода  по пониженной процентной ставке;

-наступления срока возврата  вклада;

-закрытия вкладного счета.

Процентная ставка по вкладу устанавливается и может быть изменена уполномоченным органом банка в одностороннем порядке в период действия договора банковского вклада, после предварительного уведомления вкладчика. При изменении размера процентов по вкладу, предварительное уведомление банком производится путем размещения объявления на информационных стендах банка и одновременного опубликования в средствах массовой информации Республики Беларусь, указанных в договоре банковского вклада. Перечень средств массовой информации определяет уполномоченный орган банка. В случае неодновременного опубликования датой предварительного уведомления считается дата наиболее раннего опубликования в любом из средств массовой информации, определенных в вышеуказанном порядке.

При увеличении банком размера процентной ставки новый их размер применяется к вкладу со дня, указанного в решении уполномоченного органа банка, но не ранее дня предварительного уведомления.

При уменьшении банком размера процентов новый их размер применяется к вкладу, внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов, по истечении одного месяца со дня уведомления. [1]

Возврат денежных средств с вкладного счета (и начисленных по вкладу в соответствии с условиями процентов) осуществляется, как наличными денежными средствами, так и безналичным перечислением в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

По каждому виду иностранной валюты, принимаемой во вклад, заключается отдельный договор и открывается отдельный лицевой счет. При начислении процентов количество дней в году, в зависимости от условий договора банковского вклада, принимается условное (360 дней в году и 30 дней в месяце) или точное (365 или 366 в високосном году). Проценты по вкладу начисляются при условном количестве дней в году – за каждый день хранения; исходя из количества дней хранения в условном месяце и фактического остатка суммы вклада; при точном количестве дней в году – за каждый календарный день года, исходя из фактического остатка суммы вклада.

Открытие вкладного счета осуществляется при представлении документа, удостоверяющего и подтверждающего личность.

Открытие вкладного счета осуществляется в момент заключения договора банковского вклада (в двух экземплярах), если иное не установлено локальными нормативными правовыми актами.

Договор банковского вклада подписывается вкладчиком, а со стороны банка – уполномоченным работником, имеющим доверенность на совершение такого рода операций. Один экземпляр договора выдается вкладчику, а другой направляется в службу бухгалтерского учета филиала.

Расходные операции по вкладу совершаются при предъявлении вкладчиком или его представителем документа, удостоверяющего и подтверждающего личность. Представитель вкладчика дополнительно предъявляет оформленный в установленном порядке документ, подтверждающий правомочность представительства. [1]

Основанием для выдачи вклада наличными деньгами является кассовый документ, а для совершения безналичных перечислений соответствующая платежная инструкция, подписанные вкладчиком (его представителем).

Удобной формой расчетов для населения является система безналичных расчетов с проводятся посредством платежных поручений в уплату за обучение, лечение, оплату туристических путевок, коммунальные и другие платежи. Перечисление денежных средств со счета вкладчика производится в соответствии с законодательством Республики Беларусь и условиями вкладов. Расширился спектр предоставляемых услуг по приему платежей с оформлением постоянно действующих поручений на списание средств с вкладов на погашение кредитов и оплату коммунальных платежей. [6]

Расширение разнообразия предоставляемых банком услуг предполагает освоение новых сегментов денежного рынка, а также повышение привлекательности для клиентов действующих банковских продуктов.

Закрытие лицевого счета и выдача всей суммы вклада производится по заявлению вкладчика при условии, что на счет не наложен арест.

Сведения о вкладах, вкладчике, номере лицевого счета по вкладу и других реквизитах, размере денежных средств на счете, а равно и сведения о конкретных сделках, об операциях по вкладам являются банковской тайной и не подлежат разглашению.

Сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц, предоставляются филиалом им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, лицам, указанным в завещательном распоряжении, а также государственным и иным органам и организациям в случаях и по основаниям, предусмотренным законодательством Республики Беларусь. В отношении счетов иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям. За противоправное получение сведений о вкладчике или вкладе и разглашение банковской тайны физические лица, должностные лица и работники государственных органов, банков, аудиторских и иных организаций несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

На денежные средства по вкладу физического лица, находящиеся в банке, арест может быть наложен только по основаниям и в порядке, предусмотренном законодательными актами Республики Беларусь. При наложении ареста на денежные средства по вкладу физического лица структурные подразделения филиала прекращают выполнение расходных операций в соответствии с документом, на основании которого наложен арест по счету, в пределах суммы денежных средств, на которые наложен арест. Снятие ареста со вклада производится на основании решений (постановлений) соответствующих органов. [1]

Таким образом Республика Беларусь имеет развитую нормативно-правовую базу в отношении депозитарной деятельности банков, которая учитывает интересы банков и клиентов в полной мере. Законодательством учтены и прорабатываются спорные ситуации между банками и их клиентами, которые в крайних случаях рассматриваются судом. При возможности банковская сфера нашей республики заимствует зарубежный опыт работы и предоставления услуг, и, так как банки работают практически в обинаковых условиях, единственным объектом конкуренции на рынке и битвой для клиентов являются устанавливаемые процентные ставки и разнообразие продуктов.

 

2. Организация кредитования физических лиц

     

       В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных экономистов, кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские, которые в свою очередь, могут быть классифицированы по субъектам кредитных отношений, целевому характеру, видам обеспечения, способу и условиям предоставления, срокам и способам погашения и т.д. [8, с. 65].

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• потребительские кредиты, предоставляемые кредитополучателям непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду кредитополучателя различают кредиты, предоставляемые [9, с. 104]:

• всем слоям населения;
• различным социальным группам;
• группам кредитополучателей, различающихся по уровню доходов и платежеспособности и т.д.

В зависимости от качества и достаточности обеспечения по кредитному договору, кредиты подразделяются на три группы: обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные - кредиты, имеющие обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права), реализация которого не вызывает сомнений и реальная стоимость которого достаточна для погашения всей суммы кредита и процентов по нему.

Кредиты физическим лицам предоставляются при наличии обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде залога движимого и недвижимого имущества, поручительства, гарантии, гарантийного депозита денег и др. Сегодня, предоставляя кредиты физическим лицам, банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита.