Автор работы: Пользователь скрыл имя, 05 Сентября 2014 в 15:14, курсовая работа
Актуальность: В условиях конкуренции банков успех сопутствует тем банкирам, которые лучше владеют современными методами банковского дела. Поскольку основным видом деятельности коммерческих банков является предоставление кредитов, которые обеспечивают доходность и стабильность их существования, то перед банками стоит задача по формированию ресурсной базы и разработки оптимальной кредитной политики. Основную часть ресурсов банка формируют привлеченные средства, значимая часть последних привлекается от физических лиц, объём которых постоянно изменяется, поэтому важно больше внимания уделять данному сектору.
Введение………………………………………………………………………4
Экономические основы отношений банка с физическими лицами.6
1.1 Порядок привлечения средств от населения……………………………6
1.2 Организация кредитования физических лиц …………………………..13
2. Анализ розничных операций банков Республики Беларусь………….19
2.1 Анализ привлеченных средств от физических лиц……………………19
2.2. Кредитование населения банками Республики Беларусь……………23
3. Пути совершенствования взаимоотношений банка с физическими лицами при проведении операций по привлечению временно свободных средств населения и предоставлению им кредитов……………………………….27
Заключение…………………………………………………………………...30
Список использованных источников……………………………………….32
Ситуация на рынке банковских услуг сегодня показала, что роль вкладов физических лиц в ресурсной базе коммерческих банков возрастает. Динамика привлеченных банками средств населения по ОАО «БПС-Сбербанк» и ОАО «Белагропромбанк» имеет положительную тенденцию: по первому банку за последний год произошло увеличение в 1, 3 раза (абсолютное изменение составило 2235,7 млрд. рублей, а по второму в 1,6 раза (абсолютное изменение - 5239 млрд. рублей).
Изложенное позволяет утверждать, что привлеченные средства от физических лиц – значимый и перспективный источник формирования ресурсов белорусских банков, сочетающий в себе целый ряд преимуществ и позволяющий динамично нарастить ресурсный потенциал отечественной банковской системы.
Рассматривая кредитные отношения банка с физическими лицами, можно отметить, что они связанны, с одной стороны, с привлечением банками денежных средств населения в качестве кредитных ресурсов, с другой – с их размещением в активные операции, основной из которых является кредитование.
Большую часть в структуре кредитов клиентам ОАО «БПС-Сбербанк» и ОАО «Белагропромбанк» за последние три года занимало потребительское кредитование (53%).
Сумма кредитов клиентам имеет тенденцию к росту за 2011 - 2013гг.. За данный период их сумма увеличилась на 196,6 млрд. рублей в ОАО «Белагропромбанк» и на 433,5 млрд рублей в ОАО «БПС-Сбербанк». При этом объем выданных физическим лицам кредитов в национальной валюте преобладает и за рассматриваемый период в обоих банках увеличился в среднем на 5%.
Банки должны поддерживать уровень процентных ставок и по кредитам и по депозитам на приемлемом как для них, так и для клиентов уровне, дабы восполнить потребность в привлеченных ресурсах для выдачи кредитов. С целью привлечения новых клиентов также постоянно совершенствуется информационное обслуживание.
Задачами развития розничного бизнеса рассматриваемых банков должны стать поступательное наращивание объема оказываемых физическим лицам банковских услуг и повышение качества их предоставления, а также совершенствование депозитной и кредитной политики банков.
Одним из вариантов решения проблем с привлечением депозитов и выдачей кредитов является создание новых банковских продуктов. Методами их создания могут являться разработка продуктов рабочими группами, а также заимствование видов услуг из мировой практики. Введение международных стандартов и совершенствование нормативно-правовой базы.
Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.
В современных условиях развития банковского сектора Республики Беларусь приоритетными направлениями политики банка на розничном рынке должны выступать безусловное соблюдение правовых норм при предоставлении розничных продуктов и услуг, а также обеспечение клиентов полной и достоверной информацией о предоставляемых продуктах и услугах в целях поддержания устойчивых и доверительных взаимоотношений с банком. Розничные продукты необходимо сделать прозрачными, понятными и безопасными для потребителей, поскольку работа с каждым гражданином формирует доверие населения к банковской системе страны в целом.[3]
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.Банковский кодекс
2.Гражданский кодекс республики беларусь от 7 декабря 1998 г.n218-з // Беларусь [электрон. Ресурс] /«ЭТАЛОН-ONLINE» создана Национальным центром правовой информации Республики Беларусь (НЦПИ).Минск, 2014г.
3. “Банковский ритейл в Беларуси: состояние и перспективы развития”
[электрон. Ресурс] /http://www.nbrb.by/bv/cont.
4. Пресс – релизы национального банка республики Беларусь // банковский вестник. – 2009 № 2.- с.56.
5. Тарифы за услуги, оказываемые “Белагропромбанк” “МТБанк”с изменениями и дополнениями по состоянию на 10.04.2014. [Электронный ресурс] . – Режим доступа: www.belapb. mtbank. minsk.by.
6. Е.Ф.Жуков. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – М: «Высшая школа», 2005. – 491с.
7. Деньги, кредит, банки. / Под редакцией Г.И. Кравцовой
8. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: учеб. пособие / О.М. Маркова. - Москва: Банки и биржи, 2006. - 288 с.
9. Каджаев С.В. Банковские операции: учеб. для студ. учеб. заведений. 3-е изд., перераб. и доп. / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. - Москва: «Академкнига», 2007. - 400 с
10. Пупликов С.И. Банковский портфель: учеб. /С.И. Пупликов. - Москва: Вараксин, 2010. - 320 с.
11. .Литовченко В.П. Финансы: учеб. / В.П. Литовченко, А.М. Годин, И.В. Ишина, И.В. Подпорина [и др.]; под ред. В.П. Литовченко. - Москва: Дашков и К, 2006. - 327 с.
12.Коноплицкая М.А. Банковские операции: учеб. пособие /М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. - Минск: Выш. шк., 2008. - 315 с.
13. .Калимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов: учеб /Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович - Минск: Амалфея, 2003. - 752 с.
14. Тельпук М.A. Рейтинг белорусских банков по итогам II-го квартала 2011 г. / М.А. Тельпук [Электронный ресурс]. - Минск, 2012. - Режим доступа: #"justify">.О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226: Постановление правления Национального банка Респ. Беларусь, 14 июля 2011 г., №105 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: #"justify">.Лузгин Н.А. Процентные ставки по кредитам продолжат снижаться / Н.А. Лузгин // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2011. - №41. - С. 27-29.