Потребительское кредитование на примере Сбербанка

Потерю комиссий многие банки пытаются компенсировать за счет агентских платежей от страховых компаний. Банки не могут заставить заемщика страховать свою жизнь или трудоспособность, но могут настоятельно рекомендовать это делать либо дифференцировать ставки в зависимости от наличия страхования. Таким образом, на рынке сохраняются прецеденты, когда процентная ставка по кредиту не отражает его стоимость, что чревато новым витком претензий со стороны регуляторов.

С начала 2011 года наблюдается рост эмиссии кредитных карт. Так, по итогам 1-го квартала 2011 года объем эмиссии составил 8 088,0 тыс. ед., в то время как по итогам 1-го квартала 2012 года - 10 792,0 тыс. ед.

Средние процентные ставки по кредитным картам начального уровня и золотым картам за период с июля 2010 года по июль 2011 года снизились на 0,5 п.п. и 0,2 п.п. соответственно. В то же время, средние процентные ставки по кредитным картам классического уровня возросли на 1,2 п.п. Разнонаправленная тенденция объясняется, скорее всего, более высокой популярностью карт класса Classic.

Средняя комиссия за снятие наличных с кредитных карт начального уровня составляет 2,9% от суммы при совершении операции в банкоматах своего банка и 3,1% при совершении операции в банкоматах сторонних банков. Те же комиссии по классическим картам равны между собой и составляют 2,8% от запрашиваемой держателем суммы. Средняя комиссия за совершение рассматриваемой операции по золотым картам в банкоматах своего банка оказалась выше, чем при получении наличных средств в банкоматах сторонних банков. При этом стоит отметить, что в 13% программ комиссия за получение наличных средств держателями карт класса Gold в банкоматах своих банков отсутствует.

Для увеличения спроса на потребительский кредит, банки выходят на рынок с новыми условиями. Стало появляться такое понятие, как «акция», в связи с чем, вводятся новые продукты, такие как: кредит без первоначального взноса, бесплатный кредит, беспроцентное кредитование и т.д. Для того чтобы компенсировать недополученные доходы, банк создаёт новые механизмы. Недополученные проценты, чаще всего, включаются в стоимость товара. Приобретая продукцию можно на ценниках встретить две цены - одна - за наличные, вторая - в кредит. Разница между ними колеблется в пределах от шести до девяти процентов. Таким образом, клиент выплачивает те проценты, которые он думает, что платить не нужно. В качестве примера можно привести следующее: лидер потребительского кредитовании населения, Сбербанк России с 1 августа 2011 года изменил процентные ставки по потребительским кредитным программам. Данные изменения были введены в результате усовершенствования системы персональной оценки заёмщика банка (его персональных данных, кредитной истории и параметров кредитного продукта) в целях формирования более выгодного предложения для постоянных клиентов банка. Новые ценовые условия по потребительским кредитным программам, которые Сбербанк предложил своим клиентам c 1 августа 2011 года, - продолжение кредитной политики Банка, направленной на создание системы качественной оценки заёмщика и сбалансированного продуктового предложения»

В настоящее время потребительское кредитование охватило практически всю территорию России. Осуществляя анализ рынка потребительского кредитования, можно выделить отрицательные и положительные черты. К отрицательным моментам относятся: риски невозврата денежных средств для банков, а также переплаты за товар, который приобретает заемщик. К положительным чертам относятся: получение прибыли финансовыми учреждениями, увеличение платежеспособности клиента, расширение клиентской базы.

 

1.2 Виды и формы потребительского  кредита, их место в структуре  активов российских банков

 

Наиболее распространенными видами розничного кредитования в современной России являются, в частности: автокредитование; ипотечное кредитование; потребительское (без залоговое) кредитование; кредитные карты; овердрафтное кредитование и др. Рассмотрим более подробно некоторые из этих видов кредитования.

. Автокредитование

Кредит на покупку автомобиля - один из видов банковского целевого потребительского кредитования, предусматривающий обязательный залог приобретаемого автомобиля, при условии оформления автомобиля в собственность заёмщика и страхования объекта залога на полную стоимость на весь срок кредитования.

Автокредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим постоянный источник доходов, желающим приобрести автомобиль, яхту, катер, моторную лодку, гидроцикл и другие транспортные средства. Самыми распространёнными объектами кредитования являются новые и подержанные иномарки, приобретаемые через официальных дилеров.

Привлекательность этого вида кредитования заключается в том, что он не требует оформления залога иного имущества, кроме приобретаемого транспортного средства. Дополнительно оформляется поручительство супруги (супруга) заёмщика без учета ее (его) платежеспособности, если заемщик состоит в официальном браке (действует также при оформлении ипотечного кредита) в соответствии со ст. 33-39 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое супругами во время брака, приобретается в совместную собственность. В связи с этим супругу (супруге) заемщика необходимо заключить договор поручительства, который подписывается в банке вместе с кредитным договором. Работу банков по автомобильному кредитованию осложняет специфика нашей российской действительности.

В данный момент на рынке предлагаются две основные схемы автокредитования: частичное кредитование (до 70-90% от стоимости транспортного средства) - самая распространенная схема, и 100% (стопроцентное) кредитование - новая схема, предлагаемая банками-лидерами рынка.

. Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли, строений производственного и жилого назначения, другого недвижимого имущества, состав которого приведен в ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В случае розничного кредитования, ипотека - это предоставление частным лицам долгосрочных целевых кредитов на покупку, строительство или ремонт жилой недвижимости под залог этой же или прочей жилой недвижимости, а также земли, находящейся в собственности / сособственности заёмщика.

В настоящее время в России действуют несколько типовых схем ипотечного кредитования. В целом они соответствуют зарубежным схемам, однако в них присутствует и национальная специфика. Наиболее распространенной является схема московской программы ипотечного жилищного кредитования» рисунок 1.3.

Модель, показанная на рисунке, является одноступенчатой, при которой заемщик напрямую участвует во всех операциях

. Потребительское (беззалоговое) кредитование.

К потребительскому кредитованию относится персональная ссуда. Персональная ссуда банка носит, как правило, беззалоговый характер и может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет. Срок, на который предоставляется ссуда, обычно составляет от 1 года до 5 лет. Ставки по кредиту в среднем от 12 до 16% годовых в валюте и от 14 до 30% в рублях. Выдаются такие ссуды как правило под поручительство третьих лиц или компаний и исчисляются исходя из официального ежемесячного дохода.

. Овердрафтные схемы

Овердрафт - форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е. банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо.

«Скоринг-кредитование» является обезличенной, но более простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке.

. Кредитные карты

Кредитная карточка - более простая форма предоставления потребительских кредитов. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платёжно-расчётный документ) даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, расходовать средства на своё усмотрение или же покупать товары только в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

- Оплата кредитной карточкой даёт независимость от наличных денег, даже в дальних поездках.

- Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере (краже) карточки и при своевременном извещении об этом, владелец кредитной карточки не несёт никакой ответственности.

- Это выгодно, поскольку, при расчётах карточкой, клиентам предоставляется отсрочка до начисления процентной ставки.

Проведенный анализ подходов к выделению отдельных видов потребительских кредитов показал, что классификация потребительских кредитов представляет собой сложную научную задачу, поскольку не существует достаточно четкой и полной классификации потребительских кредитов. Построим обобщенную классификацию, которая будет включать в себя следующие основания

 

Значение обобщенной классификации потребительских кредитов заключается, по моему мнению, в том, что он:

- отражает условия и особенности потребительского кредитования на современном этапе;

- способствует более полному рассмотрению механизма потребительского кредитования;

- делает возможным определять условия предоставления потребительского кредита;

- позволяет дополнять указанную классификацию в связи с появлением новых условий кредитования, новых банковских инструментов для кредитования.

Уточнив сущность потребительского кредитования, необходимо выработать функциональную стратегию банка в области потребительского кредитования. Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть основные элементы, условия процесса и принципы потребительского кредитования.

Первым необходимым условием потребительского кредитования является наличие физического лица, которое должно удовлетворять следующим условиям:

- быть дееспособным;

- быть платежеспособным;

- иметь осознанную потребность в определенном товаре или услуге.

Вторым условием возникновения потребительского кредита является наличие товара или услуги, которые представляют интерес для физического лица. Третьим условием является наличие практики потребительского кредита в отношении указанного товара или услуги. Эта практика может иметь как отечественные, так и зарубежные аналоги. Естественно, что каждый новый банковский продукт возникает когда-то впервые, В этом случае банковское потребительское кредитование осуществляется либо по аналогии с известным банковским продуктом (кредитом), либо разрабатывается уникальная схема.

Четвертым условием является наличие конкретного коммерческого банка, который заинтересован в предоставлении потребительского кредита Пятым условием является совпадение интереса банка как кредитора и физического лица как заемщика к конкретному коммерческому банку. Шестым условием является совпадение условий предоставления потребительского кредита коммерческим банком кредитным характеристикам клиента. Седьмым условием является заключение договора потребительского кредитования. Восьмым условием является выполнение заемщиком условий кредитного договора.

Таким образом, определив основные условия процесса потребительского кредитования, можно установить возможность и необходимость активного влияния со стороны банка на результаты этого процесса.

Определим специфические принципы потребительского кредитования, которых должны придерживаться участники этого процесса. На основе изучения отечественного и зарубежного опыта в работе выделены следующие принципы потребительского кредитования, таблица 1.4

 

Таблица 1.4 Принципы потребительского кредитования

Для физических лиц	Для коммерческих банков
Целесообразность кредита	Доступность потребительского кредита для клиентов
Доступность потребительского кредита	Прозрачность условий кредитования
Разнообразия программ кредитования	Привлекательность программ кредитования
Необременительность кредита	Постоянное увеличение видов потребительского кредита
Достоверность предоставляемой физическим лицом информации при заключении кредитного договора	Комплексность кредитного обслуживания физических лиц
Ответственность за выполнение условий кредитного договора	Эффективность потребительского кредитования

 

Конкретизируем принципы потребительского кредитования для коммерческого банка.

Доступность потребительских кредитов для физических лиц. Этот принцип означает, что физическое лицо при определенных условиях может получить в банке потребительский кредит. При этом банк не должен создавать искусственных препятствий, связанных с субъективным восприятием личности заемщика.

Прозрачность условий потребительского кредита для физических лиц. Физическое лицо, как правило, не имеет специального опыта общения с коммерческими банками по поводу кредитования, и поэтому физическому лицу трудно определить фактические условия кредита. В связи с этим коммерческие банки обязаны таким образом конкретизировать условия любого кредитного договора, чтобы информация об условиях получения кредита и его погашения была четкой, конкретной, понятной.