Потребительское кредитование на примере Сбербанка

На основе принципов, положенных в основу Кодекса, и за счет применения инструментов саморегулирования банки, добровольно присоединившиеся к Кодексу, могут создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества, путем взаимодействия двух сторон - ответственного кредитора и добросовестного заемщика. В частности, по Кодексу ответственный кредитор обязуется предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях кредитования, в том числе о размерах годовой и эффективной ставок, а также о размерах комиссии, штрафов и пеней, и не вводить клиентов в заблуждение, утаивая такого рода информацию.

Ответственный кредитор должен также обеспечить оценку кредитоспособности заемщика до заключения договора потребительского кредитования и не предоставлять ему дополнительные кредиты в случае невозможности погашения задолженности по уже выданным кредитам. Кроме того, ответственный кредитор согласно данному документу должен соблюдать конфиденциальность предоставляемой заемщиком информации и предпринимать меры для охраны персональных данных и сохранения банковской тайны.

Среди локальных актов нельзя не отметить постановления Конституционного Суда РФ, Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием. Из таких актов можно выделить Постановления "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и иные.

В то же время следует признать, что в системе нормативных правовых актов, в той или иной мере регулирующих потребительское кредитование, нет единого понимания потребительского кредитования, несмотря на, казалось бы, значительный перечень нормативных правовых и локальных актов. Более того, в отсутствие специального закона "О потребительском кредитовании" правоприменитель вынужден использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, именно поэтому уровень правового регулирования потребительского кредитования на сегодняшний день нельзя считать надлежащим.

Как справедливо отмечается в научной литературе, существует еще одна важная проблема. Так, законодательство в прямой форме не устанавливает защиту прав и законных интересов потребителей услуг в кредитной сфере в качестве основных целей деятельности государственных органов (ст. ст. 5, 56 Закона "О Центральном банке Российской Федерации"), нет серьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и законных интересов всех потребителей данных услуг, и в Законе РФ "О защите прав потребителей".

Учитывая вышесказанное, приходится констатировать, что потребительское кредитование, приобретающее с каждым годом большую массовость, не регулируется должным образом, так как действующие нормативные правовые акты не имеют возможность урегулировать все существующие проблемы в потребительском кредитовании, в то время как специальных нормативных правовых актов, которые бы полностью отражали специфику потребительского кредитования, до настоящего времени в России не принято, что приводит не только к сложностям в правоприменительной практике и образованию просроченной задолженности, но и в дальнейшем будет негативно сказываться на развитии данного сегмента рынка банковских услуг.

В связи с этим обосновывается необходимость принятия Федерального закона "О потребительском кредитовании", ориентированного на стабилизацию правового регулирования потребительского кредитования, повышение социальной ответственности банковского бизнеса и защиту прав и интересов заемщиков - физических лиц.

В то же время хотелось бы отметить, что в 2011 г. правовое регулирование потребительского кредитования начало принимать более или менее выраженный характер, поскольку законодателем стали приниматься неоднократные попытки внести в законодательство изменения и дополнения.

Однако многообразие разрозненных правовых норм, регулирующих одну из наиболее в последнее время актуальных сфер банковской деятельности, говорит не о цельном необходимом правовом регулировании потребительского кредитования, а скорее о "латании дыр" в законодательстве. Все это свидетельствует о необходимости кодифицированного подхода к правовому регулированию потребительского кредитования путем создания специального закона "О потребительском кредитовании" и скорейшего его принятия.

Проведенный анализ теоретических подходов к раскрытию особенностей потребительских кредитов, а также обобщение современных практических подходов, позволил сделать следующие выводы.

- Неоднозначно трактуются цели получения потребительского кредита: исключительно для потребительских нужд или для обеспечения получения основных или дополнительных доходов.

- Сроки получения кредита. Выделяют экспресс-кредит, краткосрочный кредит, среднесрочный кредит и долгосрочный кредит. Сроки в каждом отдельном случае определяются либо особенностями экономической ситуации или сложившимися обычаями. Так, в Германии максимальный срок потребительского кредита - 6 лет, в Великобритании - 5 лет. В российской практике сроки потребительского кредита специально не ограничены и могут составлять до 10-15 лет.

- Потребительский кредит различает по субъектам его получения. Так, в российской практике по ряду кредитов, особенно среднесрочных и долгосрочных, существуют ограничения, связанные с возрастом заемщика, уровнем доходов, местом работы и другими существенными характеристиками.

- Потребительский кредит различается по объекту кредитования: автокредитование, ипотечное кредитование, кредитование на потребительские нужды, кредитование на покупку видеоаппаратуры, на покупку бытовой техники, кредит на обучение, кредит на медицинские нужды и т.д..

- потребительское кредитование может предусматривать в качестве необходимых условий страхование объекта кредитования, страхования жизни заемщика. Потребительские кредиты могут различаться по способам начисления процентных платежей.

- Анализ состояния правового регулирования потребительского кредитования в России показал, что в данный момент он явно не соответствует потребностям общества, так как отсутствует четкое правовое регулирование процедуры кредитования, что вынуждает правоприменителя применять нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Предпринимаемые в последнее время попытки устранить законодательный пробел в области потребительского кредитования не достигают истинной цели потребительского кредитования, и поэтому остается довольно много проблем, требующих скорейшего решения.

- Ввиду отсутствия специального правового регулирования потребительского кредитования действующие правовые нормы, регулирующие в той или иной мере потребительское кредитование, должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия реальной жизни.

- Решением сложившейся проблемы в сфере правового регулирования потребительского кредитования может быть только скорейшее принятие федерального закона "О потребительском кредитовании". Принятие закона будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, возвращению доверия населения к банковскому кредитованию, развитию добросовестной конкуренции и станет качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов заемщика - физического лица.

Глава 2. Организация процесса кредитования физических лиц

.1 Механизмы кредитования  физических лиц

В современной экономике России в период становления и развития нового типа экономических отношений, когда хозяйствующие субъекты самостоятельны в выборе большинства принимаемых ими решений, вопрос о необходимости разработки эффективной программы управления капиталом имеет первостепенное значение.

Собственный капитал организации - еще не гарантия прибыли. Однако даже если таковая существует, это не означает, что ее будет достаточно для инвестиций в развитие производства, пополнение оборотных активов и т.п. Собственные финансовые ресурсы являются основой стабильной работы организации, но вместе с тем, это достаточно малоподвижные ресурсы и рассматривать их в качестве долгосрочного источника финансирования расширенного воспроизводства основных фондов и нематериальных активов или источника пополнения оборотных активов рискованно. В результате альтернативным источником финансирования выступает заемный капитал.

Процесс перехода к рыночным отношениям существенно изменил взаимоотношения организаций и их кредиторов. На первый план вышли условия взаимовыгодного партнерства, непосредственно связанные с кредитоспособностью заемщика.

В экономической литературе представлены различные подходы к определению сущности кредита. Большинство отечественных экономистов, следуя марксистскому пониманию природы кредита, подчеркивают его объективную основу, определяющую его как экономическую категорию (Л.А. Дробозина, М.А. Пессель, Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин и др.). Многие же западные экономисты (Рид, Долан, Кэмпбелл, Макконел, Брю, Гроссман и др.), наоборот, в своих определениях кредита подчеркивают либо психологический фактор «доверия», либо формальный признак отсрочки возврата ссуженного капитала. В результате до настоящего времени нет единой общепринятой трактовки определения сущности кредита как экономической категории.

В теоретическом плане наименее исследованы вопросы развития кредитования, с точки зрения удовлетворения потребности заемщика кредита в кредитных услугах. Именно базовые условия экономических отношений между кредитором и заемщиком выражают сущность кредитной услуги. Без кредитной услуги экономические отношения между кредитором и заемщиком невозможны.

Схематично процесс кредитования предприятий, организаций и населения на уровне экономических категорий можно представить как триединство блоков (рис. 2.1).

Рис. 2.1 - Система категорий кредитования

Исследование специфических особенностей кредитной услуги и ее роли в процессе кредитования позволило сформулировать определение ее экономической сущности. Кредитная услуга - это результат перераспределения стоимости по поводу удовлетворения потребностей заемщиков в кредите, на условиях возвратности, платности и срочности.

Уточнение базовых понятий сущности кредита, ссуды, кредитной услуги, банковского продукта, кредитной системы, системы кредитования позволило сделать следующий вывод об экономической сущности кредитования.

Кредитование - это система экономических отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком в процессе предоставления кредитных услуг, на условиях срочности, платности, материальной обеспеченности и возвратности полученной ссуды. Наличие у физического или юридического лица предпосылок и возможностей взять кредит и исполнять в срок принятые на себя обязательства, в том числе уплату процентов, за счёт собственных средств (активов) называется кредитоспособностью заемщика.

Существует также подход к определению кредитоспособности, связывающий ее с платежеспособностью, однако, учитывая изложенное выше, в зависимости от целей анализа их можно рассматривать как разные понятия. Так, А.И. Ольшаный сужает понятие кредитоспособности до возможности заемщика погасить только ссудную задолженность и считает, что характеристика кредитоспособности должна быть иной, чем платежеспособность, поскольку в соответствии с принципами кредитования заемные средства можно погасить как за счет выручки от основной деятельности, так и за счет вторичных источников обеспечения (реализация залога, взыскание с гаранта). М.О. Сахарова понимает под кредитоспособностью такое финансово-хозяйственное состояние организации, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способности и готовности заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями кредитного договора.

С другой точки зрения, «под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимается наличие у него предпосылок для получения кредита и его возврата в срок». Но предпосылки для получения кредита - это еще не возможность его получить. В данном случае открытым остается вопрос, где проходит грань между возможностью получения и предпосылками.

Данное определение представляется довольно узким, так как в нем не учитывается тот факт, что кредит предоставляется банками на платной основе, и кредитоспособность также должна включать в себя возможность погашения процентов по кредиту, и не просто возврат кредита, а его возврат в полном объеме. Такие же недостатки имеет определение профессора В.А. Москвина: «Под кредитоспособностью предприятия-заемщика принято понимать возможность погашения заемщиком ссудной задолженности». Не учитывается то, что кредит и проценты по нему должны возвращаться в срок, предусмотренный кредитным договором, также в определении нет различий между понятиями «ссуда» и «кредит».

То есть под «ссудой» в нормативных документах подразумевается безвозмездное пользование вещами; деньги не могут быть объектом ссуды, и договор ссуды не предполагает получение каких бы то ни было процентов. М.Н. Крейнина пишет: «Кредитоспособность - это система условий, определяющих способность предприятия привлекать заемный капитал и возвращать его в полном объеме в предусмотренные сроки». При этом в оценке кредитоспособности учитываются несколько основных условий: структура используемого капитала и финансовая устойчивость; оценка производимой продукции с точки зрения спроса на нее при сложившихся рыночных условиях; ликвидность активов предприятия.