Регулирование стабильности российской банковской системы в современных условиях

-банки, уполномоченные  на ведение определенного вида  счетов и осуществление платежей;

-клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Банковская система - закрепленная законами форма организации  функционирования в стране специализированных кредитных учреждений. Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово- кредитного механизма.

Согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банковская система включает в себя Центральный банк, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

На формирование банковских систем в разных странах оказывали  влияние различные внешние и  внутренние факторы исторические, политические, этнические, религиозные, экономические  и даже климатические факторы. Однако, несмотря на это, существуют общие принципы построения банковской системы на национальном уровне. В состав этих принципов входят:

1. Принцип иерархичности банковской системы реализуется путем законодательного разделения функций центрального банка и других банков. Принцип двухуровневой структуры реализуется путем законодательного разделения функций центрального банка и других банков. В Российской Федерации Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительство РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики.
2. Отсутствие конкуренции центрального банка с другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы, т.к. цели центрального банка ориентированы на поддержание стабильности банковской и платежной системы страны и курса национальной валюты, реализацию экономической политики правительства, достижение устойчивого развития экономики.
3. Банковская деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской деятельности⁴. В зарубежных странах контроль может осуществляться не только центральным банком, но и, например, Банковской комиссией во Франции, министерством финансов и другими специальными органами.
4. Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории страны банки обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные.
5. Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли. Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах.

Принцип стабильности банковских систем отражен в целях деятельности центральных банков - стабильность валютного курса, банковской и платежной  систем.

Осуществляя свою деятельность банки, как важнейший структурный  элемент системы, выполняют две комплексные экономические функции.

Первая функция —  обеспечение хозяйствующих субъектов  денежными средствами, необходимыми для: а) осуществления текущих расчетов и платежей по различного рода обязательствам (включая налоговые); б) развития экономики (здесь ключевую роль играют кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или пакетов акций и других ценных бумаг). Сфера, в которой действуют банки и иные кредитные организации, - это сфера нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, где вырабатываются свои особые услуги. Банки производят уникальную продукцию, а именно такие многообразные финансовые технологии обслуживания клиентов, решения их проблем, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования.

Вторая функция банков состоит в обеспечении субъектов  экономики специфическими банковскими  продуктами (технологиями работы с  денежными средствами).

Перечисленные функции  банковской системы должны обеспечивать их стабильность и предотвращение глубоких финансово-экономических кризисов.

Исследование проблем  стабильности мировой и национальных банковских систем обусловлено развернувшимся глобальным финансовым кризисом.

Появилась необходимость  реформирования уже действующих  международных финансовых институтов и увязка принципов их функционирования с национальными банковскими системами.

 

1.2. Стабильность банковских систем  и факторы, влияющие на ее  состояние.

Характеристика понятия стабильности банковской системы связана с  влиянием на нее внешних и внутренних факторов, определяющих множество нерешенных проблем. Существенный вклад в определение понятия устойчивости банковской системы внесли как российские, так и зарубежные ученые. В то же время все имеющиеся трактовки устойчивости и стабильности банковской системы разрознены и не учитывают современных тенденций ее развития.

Банковская система  может находиться в стабильном или  трансформационном состоянии, делающим процесс банковской деятельности неопределенным. Этот процесс может развиваться:

-оптимистически, т.е. переходом в стабильное устойчивое положение и началом нового витка эволюционных изменений в сформировавшейся системе;

-пессимистически, т.е.  приводит к кризису, который  впоследствии приводит банковскую  систему в соответствие с реальным  сектором экономики. В соответствии с теорией трансформации банковские системы превращаются в новые формы отношений. Указанные изменения банковских систем происходят под воздействием внешних и внутренних факторов.

В современных условиях основными факторами являются концентрация и централизация капитала, банковская конкуренция, «банкаризация» домашних хозяйств, финансовые инновации, компьютеризация и новые технологии, падение роли банков на их традиционных рынках и регулирование банковской деятельности и др.

Концентрация и централизация капитала связана с возникновением банковских холдинговых компаний. Вследствие этого появляется возможность привлечения средств с нерегулируемого рынка коммерческих бумаг и передача их в материнский банк, нейтрализуя политику ЦБ. Банки увеличивают прибыль организации за счет диверсификации, они осуществляют переход от одноразовых услуг к возобновляемым, от единичных  к комплексным банковским продуктам.

Банковская конкуренция  также имеет свои особенности. Банки  привлекают клиентов, закрепляют круг предоставляемых услуг и зону деятельности. Небанковские учреждения, используя недостатки в законодательстве, имеют возможность осваивать традиционные банковские продукты. Банки в погоне за финансовой рентой все больше вторгаются на финансовый рынок, конкурируя с чисто финансовыми посредниками.

Финансовые инновации, связанные с различными формами  посредничества, в современных условиях отделяют банковский сектор от реального. Так, например, такие классические формы  банковских продуктов как кредитование сокращают свое присутствие в обороте. В результате при предоставлении комплексных банковских услуг доля процентных доходов сокращается, а комиссионные доходы увеличиваются.

Компьютеризация и новые  технологии. Банковские отношения определяются революционными изменениями в управлении банковским делом. Они связаны с введением новейших методов обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и спутниковой связи, интернет-системы, что весьма характерно для глобализации.

Регулирование и оптимизация  банковской деятельности. Помимо рыночных взаимодействий и саморегулирования в процессе регулирования банковских систем необходима помощь государства, которая способна поддерживать их стабильность. В большинстве стран банковский сектор, выполняя функции финансового посредничества, является одним из секторов экономики, в наибольшей мере подверженных государственному регулированию.

Пределы государственного вмешательства в регулирование  экономики всегда были предметом  ожесточенных споров в специалистов.

Смит выступал против вмешательства государства в экономические процессы, оставляя ему такие функции, как создание условий для развития свободной торговли, оборону, судопроизводство, защиту индивидуальных прав и свобод.

По мнению Г.А. Тосуняна⁵ совместные усилия государства, рынка и саморегулирования по формированию и поддержанию рыночных правил могут быть эффективными в том случае, если государство откажется от регулирующего вмешательства в оперативную экономическую деятельность участников рынка, если правила будут едиными для всех и если различные элементы рыночного порядка будут сбалансированы и взаимосвязаны непротиворечивым образом.

Банковская система  является самоорганизующейся системой и выступает как управляемая  система. Она функционирует в  условиях неопределенности (отсутствие детерминированности, высокие риски).

Банковская система  — это элемент финансово-кредитной  системы, которая образует финансовый сектор экономики в целом. Для  согласованного развития экономики  необходимо, чтобы между финансовым и реальным ее секторами соблюдалась рациональная пропорция: развитие финансового сектора должно соответствовать и подкрепляться развитием реального сектора.

В условиях финансово-экономического кризиса факторы саморегулирования  и рыночного регулирования не могут обеспечить стабильное развитие банковской системы. Усиливается роль государственного регулятора.

1.3. Теоретические  концепции финансовой нестабильности экономических систем и трансформация банковских продуктов на рынке капитала.

В теории существуют различные  концепции финансовой нестабильности экономических систем.

Но существующие модели банковских систем не обеспечивают в должной степени стабильности их функционирования и недостаточно учитывают влияние глобализации, как одного из основных факторов внешней среды. В условиях современного финансового кризиса ставятся цели реформирования мировой финансовой системы, формирования новой более устойчивой финансовой архитектуры. Глобальная финансовая архитектура предполагает выработку нового механизма управления международным сообществом как единым целым через систему международных финансовых институтов. В современных условиях необходимо реформирование уже действующих международных финансовых институтов, увязка принципов их функционирования с национальными банковскими системами, активизация процессов интеграции банковских систем.

Существуют общие принципы построения банковской системы на национальном уровне. В состав этих принципов  входят: принцип двухуровневой структуры, отсутствие конкуренции центрального банка с другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы, принцип стабильности банковской системы, контроля банковской деятельности, универсальности российских банков и принцип коммерческой направленности банков. В современных условиях необходимо дополнить перечисленные принципы новым — принципом интеграции в мировую банковскую систему.

В условиях нестабильности необходим  переход к более жесткому государственному регулированию всей банковской системы, возможно, с возвратом к разделению финансовых институтов по характеру выполняемых ими операций (например, на коммерческие и инвестиционные банки) с разными моделями регулирования. Активизация роли государства в решении задач обеспечения стабильности банковской системы должна не противопоставляться процессам рыночного реформирования и саморегулирования. В условиях глобальной нестабильности возрастает роль государственного и наднационального регулирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Взаимодействие мировой и национальной банковской системы в условиях глобализации.

2.1. Особенности становления и  регулирования банковской системы  Российской Федерации.

История развития российской экономики свидетельствует о  том, что в ходе реформирования хозяйства  за последние 20 лет повысилась роль рынка и открытость российской экономики.

С учетом влияния глобализации формирование российской банковской системы  прошло в несколько этапов:

1. этап: 1992 -1994гг. — формирование сегментов рынка и преодоление последствий экономического кризиса 1991г.
2. этап: 1994-1996гг. - введение «валютного коридора» и кризис ликвидности банков, что способствовало развитию валютного рынка и рынка межбанковского кредитования.
3. этап: 1996-1997гг. — стабилизация и развитие банковской системы и финансового рынка.
4. этап: 1998- 1999гг. — кризис российской валютно-финансовой системы и его преодоление.
5. этап: 2000-2007гг. - выполнение внешних обязательств России по выплате долгов и совершенствование финансового рынка.
6. этап: 2008-2009гг. - мировой финансовый кризис ликвидности.
7. этап: 2010г. — по настоящее время - оздоровление банковской системы на базе ее глобального реформирования.