Роль центрального банка в формировании банковской инфраструктуры

Министерство  образования и науки РФ

Читинский институт (филиал)

федерального  государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального  образования

«Байкальский  государственный университет экономики  и права»

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

Курсовая работа

Роль центрального банка  в формировании банковской инфраструктуры

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Исполнитель	____________________	Кочан Ю.Е., группа Кредит-09-1
Руководитель	____________________	Цвигунова О.С., к.э.н., доцент кафедры финансов и кредита  ЧИ ФГБОУ ВПО «БГУЭП»

 

 

 

Чита, 2012 

Содержание

Введение 3

Глава 1.  Роль Центрального банка Российской Федерации  в развитии банковской инфраструктуры 5

1.1. Банковская  инфраструктура 5

1.2. Роль Банка  России в регулировании банковской  деятельности 10

Глава 2.  История  банковского рынка 18

2.1. История  банковского рынка с начала 1980 гг по 2004 г. 18

2.2. История  банковского рынка с 2004 г. и по настоящее время 29

Глава 3. Перспективы  развития банковской системы России 34

Заключение 42

Список литературы 44

 

 

Введение

Актуальность исследования. В связи с принятием  Стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года особую значимость приобретает деятельность  Центрального Банка России, как органа регулирующего банковскую деятельность.

Следует отметить, на сегодняшний день банковский рынок России представлен множеством банков как полостью контролируемых иностранными собственниками, банков со смешанным участием российского и западного капитала, так и отечественных. Следует отметить, в 2011  году в банковской системе России продолжилась тенденция к сокращению числа банков.  За год число действующих банков сократилось на 33  единицы и на 1  января 2012  года составило 922 единиц.  Для сравнения,  в 2010  году число банков,  покинувших рынок, равнялось 52 единицам, а в 2009 – 51.

Некоторое улучшение институциональной  среды банковского сектора,  а  также перспектив его развития, привело  к тому, что в 2011 году на рынок  вышли два новых банка (ЗАО  «Банк содействия малому бизнесу», ООО «Джаст Банк»). В 2010  году в стране появился только один новый банк  (ООО «Фольксваген Банк РУС»)¹.

Объектом исследования является банковская система Российской Федерации.

Предметом исследования  роль Центрального Банка в формировании банковской инфраструктуры России.

Целью исследования является проведение комплексного анализа функций  и места Центрального банка в  формировании банковской инфраструктуры.

Цель работа определила поставленные задачи:

- определить структуру  банковской системы России;

- проанализировать банковскую  инфраструктуру и банковский  рынок;

- проанализировать историю  создания, и определить место  Центрального банка Российской  Федерации в современной экономике;

-  проанализировать банковские операции и роль Банка России в регулировании банковской деятельности.

Для решения поставленных задач использовались материалы  законодательной практики, научные  труды следующих ученых: А.Л. Амичба,   Е.Ф. Борискина,  Т.К. Гомановой,  Е.П. Жарковскаой,  Ю.А. Крохиной,  О.И.   Лаврушина,  О.М. Олейника,  Ю. А. Соколова и других.

 

 

 

Глава 1.  Роль Центрального банка Российской Федерации в развитии банковской инфраструктуры

1.1. Банковская инфраструктура

Банковская система РФ представляет собой систему кредитных и финансовых институтов, осуществляющих свою деятельность на рынке ссудных капиталов, и производящих аккумуляцию и мобилизацию доходов. Кредитные организации банковской системы России - коммерческие структуры, которые являются юридическими лицами. Основная мотивация их деятельности  – получение прибыли.²

Согласно ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банковская система Российской Федерации включает в себя: 1. Банк России; 2. кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Очевидно, что в настоящее время банковская система представляет собой двухуровневую структуру. 

Такое понятие «банковской  системы» по сути, отражает регулируемую российским правом внутреннюю структуру  банковской системы. Это легальное определение, то есть такое определение, которое закреплено ФЗ. Есть, конечно, и доктринальное определение, которое необходимо для понимания этой системы в целом. В этом плане банковская система может рассматривать  как совокупность:

1. банков,

2. банковской инфраструктуры,

3. банковского законодательства,

4. банковского рынка.³

  В функционировании банковской системы вцелом, так и отдельных ее частей большую роль играет развитие банковской инфраструктуры.⁴

Неслучайно, по мнению группы авторов во главе с проф. О.И. Лаврушиным, банковская инфраструктура рассматривается в качестве отдельного элемента банковской системы.  Важность включения в состав банковской системы данного элемента диктуется требованием полноты и целостности ее составляющих. ⁵

Под банковской инфраструктурой понимается совокупность элементов, обеспечивающих жизнедеятельность банка. В банковскую инфраструктуру входят предприятия различного рода, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование банков.

Банковская   инфраструктура, как и фонд на ее создание и развитие, состоят из двух частей: внутренней и внешней.

Важнейшей задачей государства  и коммерческих банков считается  обеспечение условий для возможности  доступа банковских услуг на всей территории страны, особенно на уровне регионов, не имеющих в большинстве  случаев достаточного кредитного потенциала, соответствующего потребностям населения  и субъектам хозяйствования в  банковских услугах. Эта задача усложняется  тем, что внутренний потенциал территорий, особенно на уровне сельских поселений, не в состоянии обеспечивать достаточный  уровень рентабельности для частных  банков, как и окупаемость затрат на открытие филиала или хотя бы дополнительного офиса.⁶

Для нормальной деятельности банковского персонала требуется  развитие внутренней банковской инфраструктуры, к элементам которой относятся:

1) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения и перечень выполняемых им операций. Без юридических норм и документов (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься определенными видами услуг и пр.) банк не может начать свою деятельность;

2) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту как собственных интересов, так и интересов вкладчиков, клиентов банка. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по технологии совершения операций коммерческие банка самостоятельно формируют правило их ведения, что усложняет работу кредитных учреждений и может вызвать ошибки;

3) построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем. Чрезвычайно важное значение для налаживания эффективной работы имеет четкая организация труда и качественное составление отчетности. Формирование аналитической базы, предполагающее составление таблиц определенного содержания, сбор и обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем улучшает надежность работы банка как рискового предприятия;⁷

4) структура аппарата управления банком. Как экономический институт, банк должен иметь ряд подразделений, отвечающих целям банка и его функциональному назначению, для чего в банке создаются секторы, отделы и управления с соответствующим подчинением.

К внешней банковской инфраструктуре относятся: информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и пр.

Чтобы оценивать кредитоспособность клиента, экономический и деловой рынок, проводить систематические консультации предприятий и населения, управлять доверенным имуществом клиента, банкам необходима достоверная информация. В условиях рынка такая оперативная информация в первую очередь касается состояния экономики, ее отраслей, групп предприятий и организаций, пользующихся кредитом и другими банковскими услугами. В условиях повышенной конкуренции, наличия кризисных явлений в экономике, нестабильности финансового состояния государства и его субъектов информационное обеспечение становится естественным требованием, без которого банки не могут финансировать различного рода проекты без повышения риска относительно своего капитала и капитала клиента. Получение информации с последующим ее анализом становится важным обязательным атрибутом при предоставлении банковских услуг. Часто такую информацию предоставляют специальные агентства, а в ряде стран с развитыми рыночными отношениями ее можно брать непосредственно из многочисленных справочников, журналов, специальных изданий и путем запросов в Центральный банк, ведущий картотеку клиентуры.

Система сбора и аналитической  обработки деловой информации должна строиться на взаимодействии различных  функциональных подразделений банка  с учетом стратегических и оперативно-тактических  интересов в деятельности банка. Не следует чрезмерно нацеливать информационно-аналитические подразделения  на информационное обеспечение стратегических интересов банка, поскольку подготавливаемая таким образом информация может  оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, решающих оперативные задачи.⁸

Институты внутренней банковской инфраструктуры дают ему преимущества, в соответствии с которыми он может существовать. В ином случае клиенту выгоднее самому заниматься перераспределением своих временно свободных средств.  В развитии использование институциональной инфраструктуры создает некий общественно-нормальный уровень полезности (доходности банка). Это средняя величина, которая одна только обеспечивает минимальные гарантии неубыточности в конкурентной борьбе. Общественное и научно-техническое развитие позволяет банкам использовать новейшие достижения их инфраструктуры, соответственно, выбиваться в лидеры. Со временем эти достижения переходят в разряд часто используемых, что и приводит к образованию нового общественно-нормального уровня полезности (доходности) банка.⁹

Сейчас разнообразие элементов  банковской инфраструктуры значительно  увеличилось, появились их новые  разновидности. Взаимоотношения организаций  банковской инфраструктуры с кредитными организациями и Банком России серьезно усложнились, что затрудняет процесс  развития банковской инфраструктуры.¹⁰

Таким образом, традиционно под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Внутренний блок  обеспечивает стабильность и устойчивость банковской деятельности изнутри, второй – в его взаимодействии с внешней средой. В банковскую инфраструктуру входят предприятия различного рода, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование банков. На сегодняшний день назрела необходимость в комплексном развитии банковской инфраструктуры.

 

1.2. Роль Банка России в регулировании банковской деятельности

Центральный банк РФ занимает особое место в регулировании банковской деятельности, поскольку является главным банком страны и в связи с этим наделен особым статусом.

Он является главным денежно-кредитным  органом государства, что обязывает данный орган при решении вопросов, отнесенных к его ведению, руководствоваться в первую очередь публичными интересами финансовой деятельности государства, координировать свою деятельность с деятельностью иных органов государства, а в определенных случаях оказывать им непосредственное содействие.¹¹

В соответствии со ст. 3 закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение  устойчивости рубля;

- развитие и укрепление  банковской системы РФ;

- обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.¹²

Во взаимодействии с Правительством РФ Банк России  разрабатывает и  проводит единую денежно-кредитную  политику. Центральный банк РФ контролирует и направляет деятельность коммерческих банков, в том числе выдает лицензии на их деятельность, устанавливает  объем уставного капитала и резервного фонда, который, кстати, хранится на расчетных  счетах Центрального банка РФ. Через  Расчетно-кассовый центр (РКЦ) Банка  России контролирует все расчеты  коммерческих банков.

В бюджетной сфере, в соответствии со ст. 155 БК РФ Центральный банк РФ обладает следующими полномочиями: