Роль центрального банка в формировании банковской инфраструктуры

Как одной из мер по преодолению  кризиса в тот период рассматривалась  возможность различных банковских объединений. Так, например, непосредственно после кризиса несколько крупнейших (на тот момент) банков – ОНЭКСИМбанк, Мост-банк, "Российский кредит", Альфа-банк, Сбербанка РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк, МФК, СБС-АГРО, "Менатеп", Инкомбанк и Национальный резервный банк – объявили о создании так называемого «расчетного пула» для работы на межбанковском рынке. Предполагалось, что создание данного пула улучшит платежи между банками, тем более, что участники пула рассчитывали получить от Центробанка финансовую помощь.

За короткий посткризисный  период в России появились банки, с неизвестными до той поры именами, сразу занявшие верхние строки банковских рейтингов. Так, например, по состоянию  на 1 октября 2000 г. (согласно оценкам  журнала «Эксперт») Доверительный  и инвестиционный банк (бридж-банк «Менатепа») занимал уже 8-ю строчку среди российских банков по величине активов, Росбанк (куда был переведен бизнес Онэксим-банка) – 9-ю, Импэксбанк (Российский кредит) – 45-ю.

В конце декабря 2000 года Совет  директоров Центрального банка утвердил "Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации". В конце января 2001 года документ был направлен в Государственную  Думу, Правительство, банковские ассоциации, опубликован в "Вестнике Банка  России" и размещен на сайте Центрального банка. Сам факт приглашения банковского  и экспертного сообщества к открытому  обсуждению актуальных вопросов реформирования банковского сектора заслуживал того, чтобы назвать его беспрецедентным. В преамбуле документа Центральный  банк охарактеризовал существующую банковскую систему России как "слабо  развитую", считая, что по таким  показателям, как соотношение активов  банков к ВВП (34 %) и совокупному капиталу (4 % ВВП), она не соответствует потребностям растущей экономики. Ориентиром для российской банковской системы в документе называлось соотношение активов банковского сектора и ВВП 45–50 %, капитала банковского сектора и ВВП — 5–6%, кредитов реальному сектору экономики и ВВП — 15–16 %.

Центральный банк сформулировал  четыре стратегические цели предстоящей  банковской реформы:

1) укрепление устойчивости банков, исключающее возможность системного кризиса;

2) активизация банков в привлечении сбережений граждан и использовании их для инвестиций в экономику страны;

3) восстановление доверия населения к банковскому сектору;

4) предотвращение использования банков для "недобросовестной коммерческой практики".

В числе важнейших мероприятий  банковской реформы предлагалось создание системы гарантирования вкладов, переход  на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности (МСФО), совершенствование инструментов банковского  надзора, повышение эффективности  процедур отзыва лицензий, банкротства  и ликвидации кредитных организаций. В сфере корпоративного управления банками предлагалось существенно  повысить роль системы внутреннего  контроля, обеспечить своевременное  и точное раскрытие предусмотренной  законодательством информации по вопросам, касающимся деятельности кредитных  организаций, включая данные об их финансовом положении и структуре собственности.

В дальнейшем произошли ряд перемен в политической жизни руководителей Цетрального банка РФ и в конечном итоге в июле 2002 года был принят новый закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В IV квартале 2002 года основные показатели банковской системы России превысили докризисный уровень: по состоянию на 1 октября 2002 года отношение  активов банковского сектора  к объему ВВП составило 38,5 % по сравнению с 30,1 % на 1 июля 1998 года. Совокупная величина активов банковского сектора составила 3.799,2 миллиарда рублей (около $120 млрд.), что на 20,3 % больше, чем в начале года. Объем вкладов населения в банках возрос до 921,1 млрд. рублей — на 35,9 % больше, чем на начало года. Иностранные активы банковской системы России за 2002 выросли на 23,1 %, или на $13,2 млрд. В условиях продолжающегося экономического роста и активизации инвестиционной активности производственный сектор экономики начал предъявлять спрос на "длинные" деньги, то есть испытывать реальную потребность в кредитах сроком на 3–7 лет с льготным периодом по выплате процентов. Однако эта потребность по-прежнему не обеспечивалась "длинными" пассивами. Большая часть вкладов физических лиц приходилась на депозиты сроком до 1 года, а остатки на расчетных и депозитных счетах юридических лиц имели нестабильный характер.²⁰

2.2. История банковского рынка с 2004 г. и по настоящее время

Однако уже в первой половине июня 2004 г. российская банковская система в известной степени испытала локальный кризис, который может быть идентифицирован как "кризис доверия". Кризис был спровоцирован отзывом лицензий на банковскую деятельность отдельных средних по размеру капитала частных российских коммерческих банков (Содбизнесбанка и банка "Кредитраст")и был вызван общей нестабильностью на рынке межбанковских кредитов. Его содержанием явилось ограничение/закрытие лимитов по межбанковским кредитам, а последствиями — значительный рост процентных ставок по межбанковским кредитам, отток вкладов физических и юридических лиц из российской банковской системы одновременно со смещением структуры банковских вкладов в пользу депозитов в иностранной валюте.²¹

В 2005 году процесс плавного сокращения количества действующих банков, начавшийся после банковского кризиса 2004 года, продолжелся. Банк России отзывал от четырех до шести лицензий в месяц, тогда как за все первое полугодие было выдано лишь пять новых лицензий. Две из них -- вновь созданным российским "дочкам" западных банков: Morgan Stanly и Swenska Handels Banken. В дальнейшем при лицензировании Центральный банк будет обращать внимание преимущественно на западные банки, желающие развивать свой бизнес в России. Правда, для многих иностранных банков существует более простой путь экспансии на российский рынок -- приобретение контрольного пакета в одном или в нескольких российских банках.

По состоянию на 1 июля 2005 года в России насчитывалась 1281 действующая  кредитная организация. Они имели 3273 филиала, из них чуть менее трети -- филиалы Сбербанка (1010).²²

В период с 2005-2007 год   происходит активное вливание иностранного капитала в банковскую систему, так на 1 июля 2007 года около 21,3 % совокупного уставного капитала российских кредитных организаций принадлежит иностранцам.²³

2008 год стал для банковской  системы России одним из наиболее сложных в ее двадцатилетней истории. Она в очередной раз подверглась серьезной проверке на прочность. В сентябре в результате резкого обострения мирового финансового кризиса ситуация в российской экономике резко изменилась. Начался мощный отток частного капитала, резко упали цены на акции на фондовых биржах, российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования. Ухудшилась ситуация с ликвидностью, некоторые банки стали задерживать платежи и выдачу средств с вкладов населения. В результате нараставшего недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Из-за стремительного падения мировых цен ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

По мнению министра финансов А. Л. Кудрина, вызовы, с которыми столкнулась российская финансовая система в октябре–ноябре 2008 года, могли привести к банкротству всех ведущих банков и общему коллапсу банковской системы. Ведь в 1998 году проблемы в десятки раз меньшие привели к ликвидации крупнейших банков. Тогда отток капитала, который обусловил дефолт и девальвацию, составил 10 млрд долларов. Этого оказалось достаточно, чтобы обвалить всю финансовую систему России. А с сентября 2008 года по январь 2009 года из страны ушло около 200 млрд долларов.²⁴

Для предотвращение массового банкротства банков Центральный банк дважды снижал нормативы обязательных резервов, значительно расширил перечень банковских активов, которые он принимал в залог при рефинансировании банков. Были внесены изменения в законодательство, которые позволили ЦБ предоставлять банкам кредиты без обеспечения – как временную меру. В 2009 году доступ к ним имели 116 банков. Центральные банки других стран применяют такой беззалоговый инструмент рефинансирования, но не на длительный срок, и если банк обращается к кредитору последней инстанции (ЦБ) дважды за короткий срок, то включается «желтая лампочка». То, что Центральный банк РФ в условиях кризиса выдавал кредиты на один, три, девять месяцев, – это уже наша специфика.

Кроме того, Банк России стал заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми он может компенсировать до 90% убытков банка-кредитора, возникающих при межбанковском кредитовании. В начале 2009 года такие соглашения были подписаны с 13 крупнейшими банками, а в очереди стояли еще 369. В марте 2009 года межбанковские кредиты в рамках таких соглашений получали 128 банков. При этом общий объем задолженности в среднем за март составил около 23 млрд рублей. И был зафиксирован только один «страховой» случай, когда банк-заемщик своевременно не вернул межбанковский кредит банку-кредитору. В соответствии с соглашением Центробанк разместил в банке-кредиторе «компенсационный» депозит, который через 5 дней был возвращен ЦБ после погашения просроченной задолженности банком-заемщиком. Это – также временная мера, позволяющая поддержать межбанковский рынок в условиях кризиса. В нормальных условиях она не применяется, так как стимулирует банки заключать избыточно рискованные сделки при кредитовании других банков.

Меры, своевременно принятые Центральным банком и правительством, позволили избежать глубокого кризиса финансовой системы. Ситуация в банковской системе стабилизировалась. Отток вкладов населения из банков достиг максимума в октябре 2008 года (6%) и практически прекратился в ноябре, а в конце декабря возобновился приток. Банки своевременно выполняли свои обязательства перед вкладчиками, клиентами и внешними кредиторами. По данным Минфина, с 1 октября 2008 года до середины марта 2009 года банки погасили 50 млрд долларов внешней задолженности.

С 2008 года Центральный банк вместо отзыва лицензий стал использовать санацию, если финансовые параметры переставали отвечать требованиям регулятора не по вине самого банка, а в силу внешних объективных факторов. Это удачное решение помогло стабилизировать ситуацию на рынке. Ведь каждый дефолт мог стать поводом для панической волны: всем известно, что механизм банкротства тяжел, кредиторы и клиенты не вполне защищены. При санации подобные риски не возникают: организация, выступающая санатором, берет на себя управление банком. На клиентах все происходящее не отражается, обязательства перед ними выполняются в полном объеме. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) взяло под санацию 15 банков. Еще 15 банков было продано за символическую плату – за 1 рубль или за 1 тыс. рублей.²⁵

Рисунок 1. Количество действовавших кредитных организаций в России в 1993–2010 годах²⁶

На сегодняшний день российская банковская система состоит из большого  числа банков: на 1 июля 2011 г. количество действующих кредитных организаций, по данным Банка России, составило 1000, однако отрасль все равно считается  монополизированной. Это связано в основном с тем, что на рынке доминируют несколько крупных банков с  государственным участием (сбербанк России, вТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк и Банк Москвы), на которые приходится в сумме около 45% всех банковских активов.²⁷

Таим образом, банковский рынок России прошел достаточно сложный  путь развития. В эпоху перестройки началось возрождение коммерческой банковской деятельности. В августе 1988 года в Ленинграде был зарегистрирован первый коммерческий банк — Кооперативный банк «Патент» (ныне — ЗАО «Коммерческий акционерный банк „Викинг“»). После этого на территории СССР массово начали появляться другие коммерческие банки, некоторые из которых функционируют и в настоящее время, например, Автовазбанк, «Автобанк» (ныне ОАО «Уралсиб»), ОАО «Московский акционерный Банк „Темпбанк“», ОАО «АКБ „Инвестбанк“» и др. К концу 1990-х годов в связи с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков. Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041. Банковский рынок пережил несколько финансовых кризисов: 1998, 2004, 2008 гг.  и большой вклад для успешного выхода банков из данных кризисов внес Центральный банк Российской Федерации. 

Глава 3. Перспективы развития банковской системы России

Одним из основных направлений предстоящего этапа развития банковской системы России начиная с 2010 г. является устойчивость.

При этом для устойчивого  развития банковской системы России требуется решить следующие проблемы, требующие системного решения. 

1.     Устранение системной недоразвитости банковской системы России в части:

- консолидации (комплексное управление банковской системы России, совершенствование требований к универсальным банкам);

- законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);

- технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).

2.     Обеспечение пропорционального развития банковской системы России в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения. 

3.     Укрепление капитальной базы банковской системы России. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в банковской системе России.  

4.     Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.