Роль центрального банка в формировании банковской инфраструктуры

5.     Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств. 

6.     Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов. 

Проблема формирования ресурсной  базы является одной из ключевых для  развития банковской системы России. При этом для развития экономики крайне важно стимулирование формирования ресурсных фондов для ее модернизации. С этой целью можно рассматривать:

- привлечение ресурсов государственных фондов (золотовалютного, развития и др.) для стимулирования модернизации (в форме гарантий, софинансирования проектов, участия в создании целевых фондов и др.);

- развитие целевого внутреннего заимствования, для чегом огут быть использованы механизмы облигационных займов и формирования фондов, причем основной является проблема доверия, меры по формированию которого станут ключевыми (участие или гарантии государства, крупных компаний и др.);

- стимулирование сбережений населения за счет целевого их использования в виде первоначальных накоплений на решение жилищных и бытовых проблем, участия в фондах, стимулирующих процентов при безотзывном размещении средств на депозитах, выборочное повышение уровня страховых гарантий для отдельных видов вкладов, а также стимулирования сбережений организаций, может быть за счет страхования вложений и экономических факторов;

- упорядоченное и регулируемое привлечение иностранного капитала преимущественно на прямое финансирование инвестиционных проектов.

Следует также отметить, что назрела модернизация самой  банковской системы в части структурной  модернизации, регуляторных новаций, модернизации банковских технологий. 

Отдельным вопросом, от которого во многом зависит не только устойчивость банковской системы России, но и устойчивость всей финансовой системы, является проблема координации регулирования фондовых и валютных операций как фактора системного риска. В то же время накопились вопросы, требующие оперативного решения. Если проблемы ликвидности банковской системы России в настоящее время достаточно успешно решаются, то проблема «плохих» долгов остается актуальной и требует своего решения. Эта проблема тесно связана с вопросом докапитализации, который может стоять крайне остро, прежде всего для крупнейших банков.²⁸

Вторым направлением развития банковской системы России является совершенствование банковской инфраструктуры.

В настоящее время выполнение законодательных норм, определяющих статус и перечень операций кредитного учреждения, носит достаточно постоянных характер, однако формирование методической базы осуществляется самостоятельно и  не всегда является надежной для оценки возникающего риска.

С целью повышения авторитета банковского сообщества чрезвычайно  важно качественно сформированная внутренняя банковская инфраструктура, адекватная реальным условиям функционирования банков.  В этой части особое внимание требует составление отчетности по результатам деятельности, формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработку  информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреждения на базе современных коммуникационных систем.

Такого рода задача решается путем формирования оптимальной  внутренней банковской инфраструктуры в части кадрового обеспечения, при этом банки, как правило, испытывают ряд трудностей:

- определение приемлемого  уровня компетентности кадрового  состава в условиях сложившейся  ситуации и вновь поставленных  задач;

- необходимость решения  социальных и экономических проблем  по персоналу, подлежащему высвобождению  (сокращению);

- поиск квалифицированного  персонала для немедленного заполнения  образовавшихся вакансий.

Высокий уровень компетентности банковских специалистов способствует переходу банка на новые каналы связи, обеспечивающие повышенную скорость проведения расчетов и на более высокий уровень  технического обслуживания при проведении банковских операций.

Процесс модернизации банковской деятельности в последние годы  связан с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, это позволяет существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг.

Недостаточные мощности технической  базы банков в современный период несколько сдерживают развитие новых  услуг, связанных с кредитными карточками и электронными платежами.

Для использования  преимуществ  информационных технологий необходимо повышение операционной совместимости  платежной инфраструктуры  (процессинговых центров, банкоматов, терминалов) и  централизации клиринговых, расчетных  услуг на основе создания единых правил и стандартов.

В свою очередь необходимо привести в соответствие нормативную  базу и обеспечить  общие условия  для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий на основе развития конкуренции и внедрения инноваций в сфере высокотехнологичных банковских продуктов при соответствующем государственном регулировании и контроле.

Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов  позволит кредитным организациям существенно  повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростит осуществление  расчетов для населения, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или внутренние структурные подразделения.²⁹

Повышение уровня развития банковской инфраструктуры необходимо осуществить за счет реализации комплекса  мероприятий, направленных на:

- совершенствование правовой  среды, включая развитие  законодательства Российской Федерации, обеспечивающего возможность рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции в банковском секторе;

- формирование банковской  инфраструктуры, отвечающей современным  требованиям и базирующейся на  использовании передовых банковских  технологий;

-развитие системы организаций  банковской инфраструктуры, бюро  кредитных историй,  института  центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов;

- развитие условий, повышающие  качество корпоративного управления  и управления рисками в кредитных  организациях;

- совершенствование банковского  регулирования и банковского  надзора в соответствие с международными  стандартами, а также формирование  системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, обеспечивающих жизнедеятельность банков, исходя из уровня принимаемых ими рисков.³⁰

Третьим перспективным направлением развития банковской системы России является совершенствования действующий системы государственной регистрации кредитных организации и лицензирования кредитных организаций.

Так для дальнейшего совершенствования действующий системы государственной регистрации кредитных организации и лицензирования кредитных организаций была принята инструкция «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»³¹ В данной инструкции усилены возможности использования инструментария банковского надзора на стадии рассмотрения вопроса о государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензий на осуществление банковских операций; упрощается ряд административных процедур регулирования деятельности кредитных организаций, что оказывает позитивное влияние на качество банковских услуг и снижение издержек кредитных организаций.

Но в данной инструкции некоторые направления требуют, по мнению специалистов либо разъяснения, либо дальнейшего совершенствования.

Во-первых, представляется необходимым определится  с возможностью формировать уставный капитал кредитных организаций неденежными активами, не являющимися банковским зданием, а также разъяснить, что конкретно в данном контексте подразумевается под понятием «имуществом».

Во-вторых, требуется более  четко сформулировать критерии и  подходы Банка России к определению  и проверки деловой репутации  членов исполнительных и наблюдательных органов кредитных организаций. Важно уменьшить вероятность субъективного толкования  понятия «деловая репутация».

В третьих, следовало бы устранить  из нормативных документов такие  субъективные моменты, как оценка территориальным  управлением Банка России адекватности организационной структуры банка проводимым операциям, оценка возможности проведения валютных операций при условии, если четко не определенны и неизвестны всем участникам критерии, которыми руководствуются территориальные управления.

Необходимо было уточнить процедуры проверки и допуска  юридических лиц в уставные капиталы кредитных организаций. В настоящее  время Банк России не просто изучает  отчетность этих юридических лиц, но и осуществляет финансовый анализ и  анализ хозяйственной деятельности этих юридических лиц. Данные мероприятия  эффективны, только если финансовое состояние  учредителя будут рассматриваться  на консолидированной основе, т.е. с  учетом взаимовлияния связанных  предприятий и физических лиц.

В вопросах проверки квалификации претендентов на руководящие должности  в кредитных организациях необходимо проведения собеседования. Для этого  должен быть прописан порядок их проведения, дифференциация уровней  сложности в вопросах и тестов для разных категорий претендентов – председателей, заместителей, членов исполнительного органа кредитной организации, а также главным бухгалтерам и их заместителей. Актуальным представляется также учет требования базельских документов по оценки самостоятельности первых лиц  кредитной организации в принятии решений.

В целом для всех процедур лицензирования, на  наш взгляд, необходима либерализация в сфере взаимодействия банка с территориальными управлениями Банка России. В данном случае недопустимо когда технические вопросы препятствуют   решению экономически. Переписки по поводу неправильного или некорректного оформления документов просто не должно быть: все эти вопросы можно было бы решать в оперативном рабочем режиме со своим куратором от Управления лицензирования. Необходимо также снять избыточные требования по предоставлению ряда документов, например, бизнес-плана деятельности кредитной организации при её реорганизации в форме преобразования (смены организационно-правовой формы).

Все эти и ряд других жизненно важных мер позволяет сделать  необходимый шаг на пути совершенствования  системы лицензирования банковской деятельности, от эффективности которой  во многом зависит перспективы развития банковской системы Российской Федерации.³²

Таким образом, одним из основных направлений предстоящего этапа развития банковской системы России начиная с 2010 г. является ее устойчивость, важную роль в обеспечении которой должен сыграть Центральный банк Российской Федерации .  Вторым направлением развития банковской системы России является совершенствование банковской инфраструктуры. Третьим перспективным направлением - является совершенствование действующий системы государственной регистрации кредитных организации и лицензирования кредитных организаций.

 

 

 

 

 

Заключение

Итак, на основе проведенного исследования можно сделать ряд выводов.

Традиционно под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков.

Принято различать два  блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Внутренний блок  обеспечивает стабильность и устойчивость банковской деятельности изнутри, второй – в  его взаимодействии с внешней  средой. В банковскую инфраструктуру входят предприятия различного рода, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование банков.

Особая роль в повышении  уровня развития банковской инфраструктуры принадлежит Центральному банку  России, поскольку является главным банком страны и в связи с этим наделен особым статусом. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России.

В основном ЦБ РФ использует методы косвенного воздействия на денежно-кредитную  сферу и сопряженные области  экономики. Однако при проведении определенного  круга операций ЦБ РФ вправе и прямо  вмешиваться в те или иные процессы. В частности, прямым вмешательством в рассматриваемую сферу можно  считать регулирование денежной эмиссии и ограничения динамики кредитования.

Следует отметить, что банковский рынок России прошел достаточно сложный путь развития. В эпоху перестройки началось возрождение коммерческой банковской деятельности. В августе 1988 года в Ленинграде был зарегистрирован первый коммерческий банк — Кооперативный банк «Патент» (ныне — ЗАО «Коммерческий акционерный банк «Викинг»). После этого на территории СССР массово начали появляться другие коммерческие банки, некоторые из которых функционируют и в настоящее время, например, Автовазбанк, «Автобанк» (ныне ОАО «Уралсиб»), ОАО «Московский акционерный Банк „Темпбанк“», ОАО «АКБ „Инвестбанк“» и др. К концу 1990-х годов в связи с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков. Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041. Банковский рынок пережил несколько финансовых кризисов: 1998, 2004, 2008 гг.  и большой вклад для успешного выхода банков из данных кризисов внес Центральный банк Российской Федерации.