Семейный бюджет

В то же время нельзя отрицать роль финансов домохозяйств в развитии и расширении финансовой базы функционирования государства и организаций, их влияния на темпы экономического развития, что определяет необходимость изучения вопросов управления финансами домохозяйства, в том числе вопросов формирования домохозяйством соответствующей финансовой политики.

Особенности финансовой политики домохозяйств обусловлены, прежде всего, ее тесной связью с формированием и использованием личного дохода (семейного бюджета) домохозяйства. К другим ее отличительным чертам можно отнести:

- отсутствие, как и у субъектов хозяйствования, юридического оформления содержания финансовой политики;

- влияние на содержание финансовой политики домохозяйства уровня развития экономики государства, стадии экономического цикла, целей и задач не только государственной и муниципальной финансовой политики, но и финансовой политики тех субъектов хозяйствования, с которыми домохозяйство вступает в финансовые отношения в процессе аккумулирования доходов из различных источников (в форме оплаты труда, дополнительных выплат социального и стимулирующего характера, получения доходов от инвестирования временно свободных денежных средств и т.д.) и расходования личных средств домохозяйства (например, при осуществлении страховых взносов по добровольным видам страхования, инвестировании средств в ценные бумаги, в ходе применения штрафных санкций контрагентами при осуществлении предпринимательской деятельности и проч.).

В конечном итоге финансовая политика субъектов власти и финансовая политика субъектов хозяйствования оказывают  непосредственное влияние на состав возможных источников финансовых ресурсов домохозяйства, направления инвестирования денежных средств, структуру потребления и накопления домохозяйства; зависимость целей и задач финансовой политики домохозяйства не только от внешних факторов, но и от внутренних качеств индивида (образование, профессиональные навыки, мотивация к трудовой деятельности, другие личные качества), этапа его жизненного цикла, состава персональных, имущественных, инвестиционных и социальных рисков, которые необходимо минимизировать.

Объектом финансовой политики домохозяйства являются финансовые отношения и финансовые ресурсы домохозяйства. Основной целью финансовой политики домохозяйства является создание финансовой основы как для обеспечения индивидуального потребления домохозяйства на каждом этапе жизненного цикла индивида, так и для индивидуальных накоплений и инвестиций. Содержание финансовой политики домохозяйства, ее цели и задачи изменяются в течение жизненного цикла индивида. Так, на этапе формирования человеческого капитала, связанного с получением образования и приобретением профессиональных навыков, основной целью финансовой политики является создание финансовой основы для всестороннего развития навыков, умений и способностей будущего работника. В период активной трудовой деятельности основной целью является максимизация доходов домохозяйства, формирование сбережений и персонального инвестиционного портфеля. В пенсионном возрасте финансовая политика индивида нацелена на сохранение оптимальной величины доходов для обеспечения его жизнедеятельности и, прежде всего, необходимого уровня текущего потребления.

В содержании задач финансовой политики домохозяйства отражаются основные направления финансовой политики домохозяйства, раскрываются предполагаемые способы достижения ее целей. В ходе формирования человеческого капитала первоочередной задачей финансовой политики является формирование финансовой основы для получения индивидом образования, профессиональных навыков за счет собственных, заемных и привлеченных средств. В зависимости от финансового положения домохозяйства различается структура источников финансирования образования: наиболее обеспеченные домохозяйства используют преимущественно собственные средства, в ряде случаев источником выступают средства, привлекаемые у родственников и знакомых. В условиях нехватки собственных и привлеченных средств домохозяйство использует заемные средства в форме кредитов банков. В зависимости от источников доходов строится и политика в области расходов домохозяйства, направленная на их оптимизацию с учетом всех финансовых обязательств домохозяйства.  Стратегические и текущие цели финансовой политики домохозяйства в период активной трудовой деятельности индивида зависят от его принадлежности к одной из групп экономически активных людей: работники по найму, предприниматели и инвесторы (последнюю группу составляют наиболее обеспеченные, финансово независимые индивиды со сверхдоходами, полученными как от собственного бизнеса, так в результате наследования крупного состояния). Поскольку финансовое положение работников по найму полностью зависит от оплаты в различных формах их труда работодателем, то их финансовая политика строится с учетом трудовой и финансовой политики организации, в которой они заняты. Здесь важно отметить, что в нашей стране лишь небольшой процент работающих по найму имеет трудовой доход, позволяющий аккумулировать сбережения и осуществлять инвестиции в различное имущество, финансовые активы, иные объекты инвестирования. Большинство представителей этой группы строят свою финансовую политику с целью обеспечения текущей финансовой устойчивости домохозяйства.

Основными задачами финансовой политики работников по найму являются:

- обеспечение сбалансирования доходов и расходов домохозяйства;

- обеспечение оптимального соотношения между собственными и заемными средствами (в форме образовательных, ипотечных, потребительских кредитов) с учетом согласования затрат на погашение кредитов с планируемым объемом будущих доходов;

- достижение стабильного роста доходов домохозяйства с последующей трансформацией их части в сбережения и инвестиции и максимизация доходности последних;

- нахождение оптимальных механизмов страхования доходов домохозяйства от обесценения в будущем и проч. Финансовая политика инвесторов строится таким образом, чтобы не только сформировать оптимальный инвестиционный портфель, то есть распределить накопленное богатство между различными объектами инвестиций с целью диверсификации финансовых рисков, но, и это главное, приумножить уже существующие финансовые накопления. Содержание финансовой политики инвестора зависит во многом от ситуации, складывающейся как на национальном, так и на мировом финансовых рынках, поскольку в процессе инвестиционной деятельности он активно использует все финансовые инструменты. Таким образом, финансовая политика инвестора направлена на минимизацию рисков в сфере финансовых инвестиций и предотвращение возможной утраты части доходов и накоплений.

По  достижении индивидом пенсионного  возраста можно говорить о проведении им определенной финансовой политики только в том случае, если у него имеются сбережения и доходы от инвестиций в различные финансовые активы, от сдачи в аренду имущества (жилья), доходы от реализации продукции подсобного хозяйства, то есть дополнительные, кроме государственных пенсий и пособий, доходы. В этом случае финансовая политика индивида направлена на решение не только задачи сбалансирования текущих потребностей с имеющейся суммой дохода, но и эффективного использования имеющихся активов.

К сожалению, в нашей стране очень незначительный процент граждан пенсионного возраста имеет сбережения и дополнительные доходы от принадлежащего им имущества. Доходы большинства пенсионеров либо полностью, либо в большей доле формируются за счет государственных социальных трансфертов (пенсий, пособий, единовременных денежных выплат и т.д.), а также в результате перераспределения денежных средств между поколениями (помощь родственников). В таких условиях резко проявляется проблема старческой бедности, и финансовое положение домохозяйства, состоящего из людей пенсионного возраста, полностью зависит от финансовой политики государства в социальной сфере. Следует также отметить, что в настоящее время некоторые особенности экономического развития Российской Федерации отрицательно сказываются на финансовой политике домохозяйств. Так, например, несовершенная государственная социальная политика, недостаточная развитость национального финансового рынка, низкая эффективность некоторых механизмов государственного финансового регулирования различных отраслей экономики и социальных процессов, высокий уровень налоговой нагрузки для среднего класса и домохозяйств с невысоким уровнем доходов приводят к формированию значительных объемов скрытого предпринимательского дохода и заработной платы. В конечном итоге, в условиях низкой социальной защищенности населения со стороны государства, роста концентрации и дифференциации доходов домохозяйств по социальным группам, видам экономической деятельности и территориям страны, финансовая политика домохозяйства носит краткосрочный характер, нацелена на обеспечение и поддержание текущей финансовой устойчивости домохозяйства. В странах с развитой рыночной экономикой, где основной акцент делается на возрастании доли финансов домохозяйств в инвестиционном процессе, государство реализует мероприятия, направленные на повышение благосостояния населения, поскольку в такой экономике домохозяйства обеспечивают за счет своих сбережений основной объем инвестиций. В нашей стране в настоящее время одной из целей государственной и муниципальной финансовой политики также является повышение благосостояния населения и обеспечение достойных условий жизни для граждан нашего государства, однако основной акцент делается не на степени превышения дохода над текущим потреблением, а на сокращении дифференциации населения по уровню дохода, имущественной дифференциации и поддержание социально незащищенных слоев населения.

Представляется, что в будущем финансовая политика субъектов власти и субъектов хозяйствования должна быть направлена на возрастание значения финансов домохозяйств в инвестиционном процессе, что позволит обеспечить общую устойчивость российской экономики и создать необходимые условия для перехода от экспортно-сырьевой модели к инновационному социально ориентированному типу экономического развития.

3.2. Анализ структуры  семейного бюджета в России

В этом параграфе мне бы хотелось проанализировать динамику российского семейного  бюджета до и после перехода к  рыночной экономике, рассмотреть структуру  расходов бюджетов домохозяйств, сравнить ее с аналогичными показателями в  других странах. Это исследование представляется мне интересным и важным, поскольку полученные данные позволят судить о принципиальных различиях в бытовой сфере между Россией и развитыми странами, что напрямую отражается на уровне и качестве жизни в стране.

Во всех социологических исследованиях быта россиян за период с конца 1980-х гг. по настоящее время делается вывод о том, что затраты времени на домашний труд российских семей значительно больше, чем у семей, проживающих в развитых странах. Такой вывод одинаково справедлив для исследований различных групп населения: мужчин, женщин, работающих, безработных, горожан, сельских жителей. Особенно много времени в российских семьях тратится на приготовление пищи, уборку, стирку, глаженье одежды, мытье посуды, то есть на те виды работ, на которых жители ряда стран Запада экономят значительную часть своего свободного времени, прибегая к услугам столовых, ресторанов, а также за счет пользования прачечными, химчистками. Такая разница в быту россиян в сравнении с бытом американцев и западноевропейцев можно объяснить худшим материальным положением большинства семей России, которые не могут себе позволить услуги предприятий питания и бытового обслуживания. Это то, что касается непосредственно содержания самого дома. Но не менее важен и сам «квартирный вопрос».

Обеспеченность  жильем является острейшей проблемой  для большинства российских семей, влияющей на уклад повседневной жизни  семьи в современной России, поэтому изменения, происходящие в жилищной сфере, представляют особый интерес для исследователей быта. По данным статистики, на конец 2012 г. жилищный фонд России составлял 3345 млн кв.м, из которых в собственности граждан находилось 87% от общероссийского фонда жилья; в муниципальной собственности находилось 9,1% от общего жилищного фонда¹³. Если же мы рассмотрим динамику общей площади жилых помещений в среднем на одного россиянина, то получим следующие данные: в среднем на одного жителя России приходилось 18 кв.м в 1995 г., 19,2 кв.м – в 2000 г., 20,9 кв.м – в 2005г., 23,4 кв.м. – в 2012 году¹⁴. По приведенным цифрам мы можем наблюдать тенденцию роста жилой площади. Тем не менее, обеспеченность жильем была и остается острой социально-экономической проблемой, о чем свидетельствуют данные статистики. На конец 2000 года число российских семей, состоящих на учете на получение жилья, составило 5 419 000, на конец 2011 г. – 2 798 000. Число семей, получивших жилые помещения и улучшивших свои жилищные условия в 2000 составило 253 000 (4% от общего числа нуждающихся в улучшении жилищных условий), в 2011 – 181 000 (6%). При такой огромной потребности в жилье его строительство ведется медленными темпами. Так, в 1995 г. было построено 41,0 млн кв.м общей площади жилых домов, в 2000 г. – 30,3 млн кв.м, в 2012 – 65,7 млн кв.м; в 2006 г. было построено 609 000 квартир, в 2012 – 826 800 (65,2 млн кв.м). Низкие темпы ввода в действие новых жилых домов приводят к тому, что имеющийся жилищный фонд стремительно и неуклонно ветшает и приходит в аварийное состояние. Удельный вес ветхого и аварийного жилья во всем жилищном фонде России в 1995 г. составил 1,4%, в 2000 г. – 2,4, в 2007 г.– 3,2%, в 2011г. -3%. Благоустройство жилищного фонда также оставляет желать лучшего: по данным на конец 2011 года, лишь 78% российского жилья оснащено водопроводом; 74% – канализацией, 83% – центральным отоплением, 67% – ваннами (душем), 69% – газом, 65% – горячим водоснабжением¹⁵.

Какие мы можем сделать выводы из вышеприведенных  статистических данных? Помимо полового и возрастного факторов, места проживания (сельская местность или город), фактора занятости в общественном производстве, на расходы российских семей, связанные с домом, решающее влияние оказывает плохая благоустроенность жилищ, значительно увеличивающая временные затраты россиян на домашние работы.

Подавляющее большинство видов бытовой деятельности невозможно осуществить, не прибегая к  услугам торговли и различных  организаций, предоставляющих населению  современной России бытовые услуги. Вполне очевидно, что объем и характер домашнего труда в большой  мере обусловлены количеством и  качеством услуг, производимых предприятиями  службы быта и торговли. Сферы услуг  и торговли в практической реальной жизни представлены такими предприятиями, учреждениями и организациями, как  мастерские по ремонту бытовой техники, швейные ателье, химчистки, парикмахерские, прачечные, магазины, продуктовые и  вещевые рынки. Темпы развития сферы услуг в современной России не позволят в самом ближайшем времени сократить нагрузки россиян в домашнем хозяйстве.

Неблагополучная ситуация, сложившаяся в сфере  бытового обслуживания, подтверждается статистическими данными, отражающими  структуру денежных расходов населения России. Всего на покупку товаров и услуг в 2011 году россияне потратили 69,5% своих доходов. В структуре потребительских расходов домашних хозяйств доля затрат на приобретение товаров медленно, но неуклонно возрастает: на покупку продуктов питания в 1990 г. россияне затратили 35,5% от общего бюджета домашних хозяйств, в 2003 г. – 40,7%, а в 2011 – 40,8%; на покупку непродовольственных товаров население России в 1995 г. потратило 31,8% от общего бюджета домашних хозяйств, в 2003 – 37,3%, в 2011 –38%; на кафе и рестораны в 2000 г. россияне потратили 2,2% от совокупного бюджета домашних хозяйств, в 2003 г. – 3,1%, в 2011 г. – 4,7%¹⁶.

Однако, несмотря на то, что услуги торговли более востребованы, чем услуги служб быта, затраты времени на совершение покупок в настоящее время существенно увеличиваются, что обусловлено поиском дешевых и доброкачественных продуктов, вещей. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что проблема сокращения объема домашнего труда в общем объеме непроизводственного времени семей современной России, а также снижения трудозатрат на выполнение работ по дому решается не с помощью различного рода предприятий бытового обслуживания населения, а за счет активного проникновения в семейный быт россиян бытовой аппаратуры, выполненной по последнему слову техники, которая широким потоком устремилась на прилавки российских магазинов с начала 1990-х гг.