Собственность как экономическое явление

В структурном плане это  следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все  те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют  либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а  в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера —  вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

С учетом изложенного можно  утверждать, что банковская система  России включает в себя (без учета  вспомогательных организаций):• Банк России;• Агентство страхования вкладов (АСВ) как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы Агентство — это государственная корпорация); • отечественные коммерческие банки и НКО;

• филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме  представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;•  зарубежные филиалы отечественных  коммерческих банков и НКО;• российские загранбанки и их филиалы за рубежом;• действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;• действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

Создано в соответствии с  Законом «О страховании вкладов  физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ. Вопреки грамматике официально почему-то именуется «Агентством  по страхованию».

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Мировая и отечественная  банковская практика и теория говорят, что совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одно-либо двухуровневую организацию. Первый уровень (ярус), верхний, — центральный банк (иногда этот уровень может включать в себя и некоторые другие элементы), второй уровень (ярус), нижний, базовый, — коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские). Иных принципиальных вариантов не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Тем не менее в России по-прежнему появляются предложения конструировать банковскую систему, которая бы включала в себя больше уровней. Указанные предложения ошибочны, однако они своеобразно отражают некую объективную реальность, а именно достаточно сложную структурную организацию каждого из названных уровней, особенно второго, нижнего.

Еще один возможный критерий — модель (стратегия) выстраивания бизнеса, т.е. модель поведения на рынке. С этой точки зрения наш банковский сектор также весьма неоднороден.

Показательны в этом плане 30 крупнейших банков страны. Они легко  структурируются в четыре группы: банки сырьевых отраслей, крупные  банки с государственным участием, банки с иностранным капиталом  и другие крупные банки с российским капиталом.

Так, банки первой группы больше других привлекают средства предприятий, много денег держат за границей, мало кредитуют российскую экономику (в основном «свои» финансово-промышленные группы). Банки второй группы явно лидируют в части привлечения средств  населения (Сбербанк) и вложений в  государственные ценные бумаги. Банки  второй и четвертой групп собственные  капиталы и привлекаемые средства предприятий  и населения направляют в основном на нужды российской экономики. Банки  третьей группы собирают главным  образом деньги нерезидентов, работающих в России, кредитуют российскую экономику, однако свободные деньги в значительных объемах направляют за границу в  свои материнские банки.

Средние банки имеют свою модель поведения, а малые — свою.

Рассмотрим еще один критерий — способ участия в рыночных процессах. На его основе коммерческие банки  можно разделить на два вида: проводящие все свои рыночные операции (сделки) индивидуально, в одиночку; проводящие отдельные операции (сделки) в кооперации с другими банками как юридически самостоятельными лицами, т.е. в составе  тех или иных банковских объединений, групп, холдингов (Закон разрешает  такие действия). Однако и в этом последнем случае не возникает какой-то новый уровень или элемент  банковской системы, который можно  было бы поставить рядом с «банком» и «небанковской кредитной организацией».

Таким образом, банковская система  состоит из четырех элементов (из трех элементов — без вспомогательных  организаций), которые группируются в два уровня. И каждый уровень (в том числе верхний), каждый базовый  элемент системы имеет сложную  внутреннюю структуру.

Место и роль банков в экономике

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными  правоустанавливающими документами (лицензиями — для коммерческих кредитных организаций) специфическая  или исключительная деятельность кредитных  организаций, т.е. деятельность центрального банка (иногда — также некоторых  элементов, входящих в верхний уровень  банковской системы, как, например, деятельность Агентства страхования вкладов  в России), коммерческих банков и  НКО. Это означает, в частности, следующее:

• банки проводят как собственно банковские (специфические, исключительные), так и небанковские (доступные  всем субъектам хозяйствования) операции (сделки);

• операции (сделки), которые  проводят некредитные организации (предприятия, организации, учреждения других секторов экономики, некоммерческие организации, общественные объединения любых организаций), индивидуальные предприниматели, физические лица, не являются банковскими (в противном случае являются неправомерными, незаконными1).

В содержательном же плане  банковская деятельность (в части, направленной на клиента) может быть раскрыта через  следующие фундаментальные понятия.

Банковский продукт —  конкретный способ, каким банк оказывает  или готов оказывать ту или  иную услугу нуждающемуся в,ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковская операция —  сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему  заказанной конкретной услуги), форма  воплощения в действительность банковского  продукта. Другими словами, банковский продукт — не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, или не применяться, оставаясь в «резерве».

Банковская услуга — результат  банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников  банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в  кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже  ценных бумаг, иностранной валюты и  т.д.).

Выше уже было дано определение  банковской системы и раскрыт  ее структурный аспект. В функциональном же плане в указанном определении  банковской системы ударение следует  делать на ее вхождении в более  широкую систему, каковой является экономика страны в целом. Это  означает, что банковская система  должна в важнейших своих параметрах соответствовать так называемому  реальному сектору экономики . Данный тезис, в свою очередь, надо понимать так, что названный сектор и банковский сектор по большому счету могут развиваться либо деградировать только вместе, что основные проблемы банковской системы хорошо могут решаться лишь в том случае, если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Верно будет и обратное утверждение — неразвитая, слабая банковская система способна тормозить прогрессивное развитие так называемой реальной экономики.

В качестве примера можно  назвать деятельность магазинов, принимающих  от населения наличные платежи для  их зачисления на банковские счета  предприятий и организаций (банковские переводы без открытия банковского  счета).

Данный термин, закрепившийся  в литературе, не вполне корректен. На самом деле и банковский сектор экономики является вполне реальным, производящим (об этом см. далее).

Как известно, нет ничего практичнее хорошей теории. Хорошее  и практичное определение — это, видимо, такое верное по сути, внутренне непротиворечивое определение, которое к тому же прямо ориентирует и позволяет выходить, в частности, на адекватные управленческие решения. С учетом этого приведенное ранее определение банковской системы в содержательном аспекте характеризуется следующими существенными моментами.

Во-первых, оно прямо нацеливает аналитиков, органы и лиц, принимающих  государственные решения, всегда и  обязательно рассматривать банковский сектор как органичный элемент более  широкой системы, каковой в данном случае является экономическая система  страны. Что это значит практически?

Прежде всего, это недопустимость автономного (по отношению к остальной  экономике) рассмотрения проблем банковского  сектора и попыток автономного  же их решения. Пример такой попытки  — когда принимается программный  документ, относящийся к банковской деятельности в стране (Стратегия  развития банковского сектора РФ, принятая Правительством РФ и Банком России в конце 2001 г.), но при отсутствии соответствующей стратегии для  всей экономики (остальных ее секторов).

Далее, следует исходить из первенства закономерностей, потребностей и возможностей системы в целом (экономики в целом) по отношению  к закономерностям, потребностям и  интересам подсистемы (банковского  сектора). Банковский сектор, не соответствующий  остальной экономике (включая домашние хозяйства), обществу в целом не нужен. Это, по сути, иное выражение требования, смысл которого в том, что деятельность банков должна быть эффективной не только для них самих, но и для  их клиентов, для экономики (общества) в целом. С другой стороны, остальная  экономика или отдельные ее части, по тем или иным причинам не способные (к примеру, из-за своей неплатежеспособности) или не желающие сотрудничать с банками (предпочитающие не отдавать свои деньги в банки, а проводить незаконные операции с «черным налом»), для последних также перестают представлять интерес.

Функции банков в экономике

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет  свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые  функции системы. Банковский сектор — это элемент (подсистема) экономической  системы страны. Какие же особые функции он выполняет или должен выполнять?

Для начала следует отметить, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы, во-вторых, господствующий в стране тип банков может значительно ускорять либо задерживать экономическое развитие, в-третьих, функции или роли центрального и коммерческих банков в экономике  страны должны быть разными. С учетом отмеченного и не акцентируя внимание на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что у них две комплексные функции.

Первая функция — это  обеспечение субъектов экономики  денежными средствами, необходимыми для текущих расчетов и платежей (деньги как средства предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств), а также для развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих  субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг). С этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег предприятий, организаций и населения предстает не как функция (цель, задача), а как необходимый (для коммерческих банков — единственно возможный) способ ее выполнения.

Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как  организации для финансового  посредничества. В этом качестве коммерческие банки, в частности:

1) концентрируют у себя  финансовые (денежные) средства большинства  участников хозяйственного оборота,  объединяя разрозненные суммы  (в том числе мелкие, принадлежащие  предприятиям, организациям, учреждениям,  физическим лицам) в общие денежные  фонды, которые уже в силу  своих значительных размеров  представляют весьма серьезный  экономический ресурс;

2) опосредуют расчеты и  платежи по большинству хозяйственных  сделок, которые заключают между  собой субъекты экономики, без  чего был бы практически невозможен  нормальный товарооборот в обществе, тем самым банки позволяют  указанным субъектам экономить  на так называемых трансакционных издержках (затраты на заключение и проведение сделок), минимизировать предпринимательские и иные финансовые риски;

3) проводят налоговые и  иные обязательные платежи своих  клиентов за их счет, стараясь  оптимизировать такие платежи;

4) обеспечивают сохранность и даже приращение (начисление процентов, конвертация в более доходные валюты) сумм, доверенных им клиентами;

5) обеспечивают перевод  наличных денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью;

6) на основании специальных  договоров управляют на доверительных  началах деньгами и иным имуществом  отдельных клиентов в их интересах  или в интересах указанных  ими лиц;