Совершенствование механизма ипотечного кредитования банками второго уровня в современных условиях

Полную ответственность  за управление текущей деятельностью  банка несет Правление.

Байсеитов Бахытбек Рымбекович - Председатель Совета директоров АО «Банк  ЦентрКредит». /1/

Родился 14 мая 1958 года в  городе Алма-Ате. Казах. Женат, воспитывает  двоих детей. Партийный (с 1999 г. по настоящее  время трудится на разных общественных должностях в НДП "Нур-Отан").

В 1981 году окончил Алма-Атинский институт народного хозяйства. В 1979 году завершил четырехлетний курс обучения в Московском финансовом институте.

С 1981 - 1988 гг. работал экономистом  Алма-Атинской областной конторы  Госбанка; экономистом и заместителем начальника управления Казахского республиканского банка Жилсоцбанка СССР.

В 1988 году он стал председателем  правления Алма-Атинского центрального кооперативного банка.

С 1991 - 1993 гг. работал председателем  правления Казахстанского центрального акционерного банка (КЦАБ) «Центрбанк», являлся председателем наблюдательного совета (совета директоров) этого банка (с марта 1997 года компания переименована в АО «Банк ЦентрКредит»). В разные годы также являлся председателем наблюдательного совета (совета директоров) Казахстанского интернационального банка; президентом финансово-инвестиционной корпорации «Атамекен»; членом совета директоров Банка ТуранАлем; президентом Конгресса предпринимателей Казахстана; президентом Ассоциации банков Казахстана, членом Совета предпринимателей при Президенте РК, членом совета директоров компании "BMB Munai".

C 27 августа 2008 года  со сроком полномочий до 2012 года  избран общим собранием акционеров  председателем совета директоров  Банка ЦентрКредит.

Награжден орденом "Курмет" и др. наградами.

После приобретения в  апреле 2008 года 30% доли в капитале АО "Банк ЦентрКредит" - ("БЦК") южнокорейским Kookmin Bank, Бахытбек Рымбекович Байсеитов как самый крупный акционер (в настоящще время он держатель 51 % акций "БЦК") по версии журнала "Форбс" под номером 701 стал самым богатым казахстанцем - "self made man". Его состояние оценивается в 1 млрд. долларов США.

Состав Совета директоров АО «Банк ЦентрКредит»:

Yang Cheon SikЧлен Совета директоров - независимый директор

Шалгимбаева Галина Николаевна Член Совета директоров- независимый директор

Ли Владислав Сединович Член Совета директоров

Choe Dong Soo Член Совета директоров

Аманкулов Джумагельди  Рахишевич Член Совета директоров

Иркегулов Нуртай Шайхиевич Корпоративный секретарь

Правление:

Ли Владислав Сединович Председатель Правления Банка

Альжанов Максат Кабыкенович Заместитель председателя Правления

Yoon Jae Kwan Заместитель председателя Правления

Jung Yoon Sik Заместитель председателя Правления

Адилханов Булан Адилханович Заместитель председателя Правления

Shim Moo Gil Заместитель председателя Правления

 

Таблица № 1 Руководители Департаментов

Ф.И.О	Должность
Абишев Мурат Мейрханович	Финансовый департамент
Бендюк Лидия Борисовна	Департамент человеческих ресурсов
Вон Галина Доннеровна	Департамент бизнес-процессов
Даутбаев Асет Радылканович	Департамент корпоративных финансов
Ермаханов Ерлан Амирбекович	Департамент малого и среднего бизнеса
Ишмуратов Тимур Жаксылыкович	Департамент международных отношений
Кайнарбекова Галия Канатовна	Департамент бухгалтерского учета  и отчетности
Кенжеханов Марат Тулеугазыевич	Департамент розничного бизнеса
Лим Анатолий Юрьевич	Департамент казначейства
Мухаметжанов Азамат Болатович	Департамент стратегического планирования и маркетинга
Нургазин Мурат Маралович	Департамент поддержки и развития бизнеса
Савченко Владимир Александрович	Юридический департамент
Тастанбеков Бахытжан Бахадирович	Департамент безопасности
Harm Yeong Tak	Департамент банковских карточек
Шаяхметова Куляш Измагзамовна	Административный департамент
Yoon Chan Ho	Департамент информационных технологий

 

Сбытовая сеть АО «Банк  ЦентрКредит» по состоянию на 01 января 2010 года включает 20 филиалов и 179 структурных  подразделений филиалов.

Банк имеет свои филиалы  во всех областных центрах и крупных  городах Республики. В общей сложности  филиалы и структурные подразделения филиалов расположены в более чем 50-ти населенных пунктах по всей территории Казахстана./12/

Около 90% структурных  подразделений филиалов, вне зависимости  от их формата (VIP-центр, ЦФО, ЦРО,РКО), представляют полный спектр банковских услуг. С целью сокращения расходов Банка в отчетном году была проведена оптимизация сбытовой сети, в результате чего были закрыты 12 структурных подразделений филиала. на 01.01.2009г. на 01.01.2009г. на 01.01.2009г. на 01.01.2009г. на 01.01.2009г. на 01.01.2009г.

 

Рисунок № 1. Филиалы и структурные подразделения филиалов

ипотечный кредитование депозит банк

 

 

ІІ. Депозитная политика банка. Виды услуг оказываемых АО «БанкЦентрКредит»

 

2.1 Депозитная политика  банка

 

Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных.

Депозитные операции организуются на следующих принципах:

депозитные операции должны содействовать получению  банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли  в будущем;

должна проводиться  гибкая депозитная политика в целях поддержания оперативной ликвидности баланса банка;

особое внимание в  процессе организации депозитных операций надо уделять срочным вкладам, в  наибольшей степени поддерживающим ликвидность баланса банка;

необходимо обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;

следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Работа банков по привлечению  денежных средств во вклады (депозиты) в целях доходного их размещения называются депозитными операциями. Именно на их основе формируется 90% кредитных ресурсов БВУ. (Приложение Б)

В зарубежной банковской практике, с точки зрения изъятия, различают депозиты до востребования, срочные и сберегательные вклады.

Депозиты до востребования - это вклады клиентов на счетах в  банках, которые могут быть изъяты вкладчиком или переведены на другой счет в любое время без предварительного уведомления банка. По таким вкладам  обычно банк устанавливает небольшую ставку вознаграждения или же вообще вознаграждение не выплачивается. /11/

Депозиты до востребования  предназначены в первую очередь  для осуществления текущих расчетов. Владелец счета может производить  их в различных формах: наличными  деньгами, чеками, переводом. Однако не в полной мере используется клиентом денежные средства для текущих расчетов, остается так называемый твердый остаток, который используется банком для своих коммерческих целей, т.е. может быть выдан в ссуду в целях извлечения дохода. Он образуется вследствие того, что многие клиенты банка регулярно снимают средства со своих текущих счетов и пополняют их снова через несколько дней или недель. Но большинство клиентов для оплаты своих обязательств не снимает всей суммы вклада. Это обуславливается циклическим характером экономики и особенностями кругооборота капиталов. За счет этих остатков банки могут выдавать ссуды сроком на 60.90.120 дней. Вклады до востребования могут помещаться на депозитные или контокоррентные счета. Между ними существует различие. В случае депозитного счета клиент может снять со счета или перевести с него только сумму фактического остатка на нем, т.е. он может располагать лишь собственным вкладам. Напротив, на контокоррентном счете возможен как отрицательный, так и положительный остаток. Клиент в любой момент может не только изъять свой вклад со счета, но и получить на определенное время кредит.

 

Рисунок №2. Динамика роста  депозитов юридических лиц

 

Срочные вклады - это вклады юридических и физических лиц в банк на определенный срок (не менее месяца) и по ним уплачиваются повышенные ставки вознаграждения, которые зависят от размера и срока вклада. Для вкладчика смысл долгосрочного вложения денег заключается в получении более повышенных вознаграждений. Для банка этот депозит также выгоден, поскольку он может располагать этими средствами более длительное время для предоставления ссуды заемщику с получением тоже повышенных вознаграждений./21/

Срочные вклады подразделяются на собственно срочные вклады и срочные  вклады с уведомлением об изъятии.

Собственно срочные  вклады возвращаются владельцу в  заранее установленный срок, до этого  момента банк может распоряжаться  ими по своему усмотрению. Если в  этот установленный день сумма не изымается владельцем, тот в последующем  он может распоряжаться ею аналогично текущему счету, т.е. он может изъять свои долги в любой из последующих дней.

Заметим, что на сегодняшний  день клиенты банка предпочитают вкладывать свои денежные средства в  национальной валюте. Это связано  в первую очередь с тем, что тенге является более ликвидной валютой на настоящий момент, нежели инвалюта. Также сказывается и размер процентного вознаграждения по срочным депозитам: по вкладам в тенге проценты выше, чем в инвалюте. Эту тенденцию можно увидеть на рисунке 6.

 

Рисунок 3. Динамика объема срочных депозитов в разбивке по валютам на 01.02.2011г.

 

Третий вид депозитов - сберегательные вклады населения. Они вносятся и  изымаются частично или в полной сумме и удостоверяются выдачей  сберегательной книжки.

В целях привлечения вкладов населения используются различные формы сбережений: выигрышные, премиальные, молодежные, целевые (новогодние, к дням рождениям, к периоду отпусков и т.д.) и др.

Сберегательные счета (кроме срочных вкладов) не имеют  фиксированного срока, и от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии денег, по ним не выписываются чеки.

Депозиты физических лиц. АО «Банк ЦентрКредит» является участником Казахстанской Системы  гарантирования вкладов и действует  строго в соответствии с нормативными актами АО «Казахстанский Фонд гарантирования депозитов». С Правилами обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня./20/

Рассмотрим следующие  депозиты, предлагаемые АО «БанкЦентрКредит»

Чемпион

Депозит для тех, кто  привык выигрывать во всем:

в деньгах - Вы получаете  гарантированный доход за счет высоких  процентных ставок;

в сервисе - Вы можете выбрать  любое удобное для вас отделение  Банка, мы следим за качеством обслуживания;

в свободе обращения со средствами - это депозит сочетает в себе максимально удобные и выгодные условия для Вас.

 

Таблица № 1

Свойства депозита
Срок	12, 18, 24, 37 мес.
Минимальная сумма вклада	40 000 тенге, 300 долларов США, 300 евро, 7 500 российских рублей
Капитализация (причисление начисленных процентов к сумме вклада)	ежемесячно
Прием дополнительных взносов	без ограничений
Частичные востребования	без ограничений, но соблюдая минимальный  неснижаемый остаток, равный минимальной  сумме вклада
Автоматическая пролонгация	да, ставка вознаграждения будет установлена  Банком в соответствии со ставками, действующими на момент пролонгации  Договора
Условия досрочного расторжения	до истечения одного месяца со дня  зачисления первой суммы вклада на счет вознаграждение не начисляется; по истечении более одного месяца со дня зачисления первой суммы вклада на счет Банк возвращает сумму на счете  банковского вклада с учетом причисленного  за фактическое количество дней вознаграждения
Дополнительные преимущества/условия	По вкладу предусмотрена выдача карточки VISA – Electron или VISA Classic. Тариф  за выпуск и годовое обслуживание ПК - 0 тенге. Возможность оформить кредит под залог  вклада Вы можете сделать свой счет "мобильным".

 

Срок приема депозита, в мес.	Ставки
	тенге	доллар США	евро	российский рубль
12	8,5%	6,0%	1,0%	1,0%
18	4,0%	2,5%	1,0%	0,5%
24	4,0%	2,5%	1,0%	0,5%
37	4,0%	2,5%	1,0%	0,5%

 

Депозит "VIP

Депозит "VIP" - фундаментальное  вложение денег. Если Вы состоятельный  человек, думаете о будущем и хотите выгодно вложить деньги - этот депозит специально для Вас. Серьезные суммы - серьезные условия. В качестве признания за доверие Банку - бесплатный выпуск VISA Gold /1/