Совершенствование механизма ипотечного кредитования банками второго уровня в современных условиях

Открытие счета. Открытие банковского счета производится при заключении договора между банком и клиентом. Открыть банковский счет вы можете в любом отделении Банка

Домашний банкинг. В  современном мире для делового человека оперативность играет решающую роль. Мы ценим Ваше время и рады предложить Вам услугу "Домашний Банкинг" - систему удаленного обслуживания через Интернет. Преимущества дистанционного обслуживания позволят пользоваться услугами, не приходя в офис банка, на расстоянии. Зачем тратить время на дорогу? Зачем выходить из офиса или дома, когда можно управлять своими счетами через Интернет. Более подробную информацию об услуге Домашний Банкинг Вы можете найти в разделе «Описание».Домашний Банкинг с использованием Электронной цифровой подписи удостоверяющего центра РГП КЦМР Национального Банка Республики Казахстан (для клиентов г.Алматы зарегистрированных с 26-01-2010 года, для клиентов других филиалов зарегистрированных с 16-08-2010 года)Домашний Банкинг с использованием Электронной цифровой подписи (система действующая с 2005 года до настоящего времени) /20/

Согласно законодательству РК все банки второго уровня должны предоставлять Электронные банковские услуги используя Электронную цифровую подпись сертифицированного Удостоверяющего центра.

В настоящее время  АО «Банк «ЦентрКредит» реализовал возможность предоставления услуги Домашний Банкинг с использованием Электронной цифровой подписи (ЭЦП) РГП Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан (КЦМР).

КЦМР является государственным  удостоверяющим центром сертификации, имеющим лицензию на осуществление деятельности по удостоверению соответствия открытого ключа электронной цифровой подписи закрытому ключу электронной цифровой подписи, а также по подтверждению достоверности регистрационных свидетельств (сертификатов).

В скором будущем данная ЭЦП КЦМР будет предоставляться по всей филиальной сети банка. Система Домашний Банкинг в АО «Банк ЦентрКредит» была внедрена в декабре 2005 года. На момент внедрения в Казахстане не существовало лицензированных удостоверяющих центров сертификации. В связи с чем, в СДБ использовалась и используется в настоящее время Электронная цифровая подпись международной компанией Algorithmic research, Inc.

С 26 января 2010 года Банк предоставляет  Электронную цифровую (ЭЦП) удостоверяющего  центра РГП КЦМР Национального Банка Республики Казахстан для клиентов г.Алматы. В дальнейшем ЭЦП будет предоставляться по всей филиальной сети Банка.

Система Телефонный Банкинг (СТБ) - современная универсальная  автоматическая банковская услуга. СТБ  позволяет Клиенту удаленно, не посещая Банк, обслуживаться по своим счетам/картам, с соблюдением необходимых норм информационной защиты. /1/

Ценность данной системы:

- доступ к своим  счетам/картам с любого телефона;

- экономия времени; 

- оперативность; 

- удобство пользования. 

В целях повышения собственной информационной защиты Вы можете самостоятельно, в автоматическом режиме, многократно менять свой ПАРОЛЬ входа в СТБ.

 

Таблица № 9 Тарифы

Тарифы по системе «SMS-Банкинг»
14.1 Подключение к системе/отключение  от системы  SMS-Банкинг	0 тенге
14.2 Блокировка/ разблокировка системы  SMS-Банкинг	0 тенге
14.3 SMS-сообщение об операциях  по банковскому счету клиента,  НДС не облагается *	20 тенге за каждое сообщение
* SMS-сообщение об изменении остатка  на банковском (их) счете(ах) клиента  (текущий, сберегательный), подключенным к услуге SMS-Банкинга;

 

 

Банк ЦентрКредит входит в четверку лидирующих банков на рынке платежных  карточек Республики Казахстан по количеству выпущенных карточек и развитию эквайринговой  сети.

На 01 января 2010 года рыночная доля банка по количеству карточек в обращении составила 6,9%. Количество выпущенных карт за 2009 год составила 266 807 карточек. В сравнении с началом 2009 года прирост объема карт в обращении составил 33%.

Объем транзакций по банкоматам возрос на 60% и составил более 293 млрд. тенге. Обороты в торговой Динамика изменения количества карт в обращении в единицах сети возросли на 100% и составили 5,4 млрд. тенге. Количество безналичных платежей по карточкам Банка ЦентрКредит за 2009 год составило 1 195 921, а объем безналичных платежей – 5 298 млн. тенге. В сравнении с 2008 годом сеть самообслуживания Банка значительно расширена, количество действующих банкоматов составляет 542 единицы. В предприятиях торговли и сервиса установлены 897 pos – терминалов, 438 - pos – терминалов функционируют в филиалах Банка.

В 2009 году Банком проведена  обширная работа по расширению продуктовой  линейки по карточкам. Внедрены новые  карточные продукты: подарочная карта  «Gift Card», карта Visa Virtuon (для клиентов, совершающих покупки через интернет). Расширен функционал платежных карт, путем внедрения таких новых услуг, как продукт «Накопительный» и оплата таможенных платежей. Расширена линейка услуг удаленного самообслуживания (банкоматы Cash in)

Вторая традиционно-базовая функция коммерческих банков — кредитование экономики и населения. Эта функция относится к важнейшей области банковской деятельности и к активным операциям банков.

 

 

Рисунок 4. Динамика изменения  карт в обращении в единицах

2.3 Кредитные операции  и их классификация

 

Благодаря ей банки и  относятся к кредитному институту.

77% сотрудников Банка  имеют высшее профильное образование.

44 менеджера среднего  и высшего звена имеют степень  Магистра делового администрирования  (МВА) и/или Доктора делового  администрирования (DBA).

Функционирует система  подбора персонала, в основе которой  лежит процедура конкурсного  отбора на вакантные позиции, включающая в себя экспертные интервью, профессиональное и психологическое тестирование. Банк имеет собственную базу данных резюме, а также сотрудничает с рекрутинговыми агентствами и СМИ. Имеется кадровый резерв на начальные и руководящие позиции. В течение 2009 года 434 сотрудника (или 12 %) были повышены в должности./11/

Кредитные операции —  это отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления первого второму определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности. Активные кредитные операции возникают при предоставлении банкам ссуды заемщику.

Рисунок 5. Розничное кредитование

 

АО "БанкЦентрКредит" осуществляет кредитование малого и среднего бизнеса, а также выдачу кредитов частным лицам под залог товарно-материальных ценностей. /1/

 

Рисунок 6

 

Кредиты выдаются на следующие  цели:

• Увеличение товарооборота;
• Пополнение оборотного капитала для дальнейшего роста;
• Расширение производства или объема, оказываемых услуг;
• Закупка машин, оборудования, сырья и материалов, а также усовершенствование производства;
• Приобретение, строительство и ремонт недвижимости для осуществления предпринимательской деятельности;
• Другие капитальные вложения.

В 2009 году наблюдалась  тенденция снижения кредитной активности банков, также сохранилась динамика ухудшения качества ссудного портфеля, которая привела к увеличению провизии. Это способствовало снижению показателей доходности банков и создавало давление на капитализацию банковского сектора.

В 2009 году показатели рентабельности Банка ЦентрКредит составили ROA - 0,33%, ROE – 3,59%, при средних показателях  по банковской системе – ≪-1,35%≫ и ≪-12,59%≫ соответственно (без учета АО ≪БТА Банк≫ и АО ≪Альянс Банк≫).

Ведущим фактором снижения прибыли Банка в 2009 году на 59,3% стала  необходимость создания дополнительных провизий против кредитного портфеля.

 

Рисунок 7 Показатели рентабельности АО «БанкЦентрКредит»

 

Кредитование стартового бизнеса

Условия кредитования:

За пользование кредитом взимается интерес (вознаграждение), рассчитываемый как процент от суммы  кредита, представленный в годовых. Размер его устанавливается в  зависимости от срока, обеспечения, статуса клиента и других факторов, в соответствии с действующими тарифами банка.

Для получения кредита  заявитель предоставляет пакет  документов для проведения экспертизы состоятельности проекта и его  обеспечения, включающий следующие:

1. заявка на кредит;
2. учредительные документы (Устав, Учредительный договор);
3. свидетельство о регистрации хозяйствующего субъекта;
4. статистическая карточка;
5. подтверждение, указанием РНН;
6. анкета заемщика, анкетные данные первых руководителей;
7. финансовая отчетность за три последних года;
8. контракты и договора;
9. бизнес-план (технико-экономическое обоснование);
10. карточка с образцами подписей;
11. право устанавливающие документы по объектам залога;
12. справка о численности сотрудников за подписью руководителя и главного бухгалтера и печатью;
13. проспект эмиссии ценных бумаг;
14. свидетельство о регистрации ценных бумаг;
15. справки из налоговой инспекции и внебюджетных фондов о наличии (отсутствии) задолженности.

В залог принимаются:

• Недвижимость;
• Оборудование;
• Ценные бумаги;
• Товарные запасы;
• Поручительство;
• Личное имущество;
• Автотранспорт;
• Другие виды залога.

Банк принимает активное участие в государственных программах поддержки малого и среднего бизнеса,реализация которых осуществляется через АО ≪Фонд развития предпринимательства ≪Даму≫, Фонд Национального благосостояния ≪Самрук-Казына≫ и местные исполнительные органы, а также в бюджетной программе Министерства сельского хозяйства Республики Казахстан ≪Субсидирование ставки вознаграждения (интереса) по кредитам, выдаваемым банками второго уровня, предприятиям по переработке сельскохозяйственнойпродукции на пополнение их оборотных средств.

Продолжено сотрудничество по реализации в международных программах по финансированию малого и среднего бизнеса по линии Немецкого Банка  Развития (DEG),Азиатского банка Развития, Международной финансовой корпорации (IFC), Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР) и Германской Правительственной Программы (GTZ) /15/

Плодотворное взаимодействие банка с Евразийским банком Развития, Банком Развития Казахстанпозволяет клиентам получить долгосрочное инвестиционное или краткосрочное предэкспортное финансирование.

Совместно с Государственной  Продовольственной Корпорацией

Банк продолжает осуществлять проекты, связанным с финансированием  отечественных сельскохозяйственных производителей.

Ведется работа в части  ипотечного кредитования населения  как в рамках собственной программы, так и по программе Казахстанской  Ипотечной Компании.

 

 

Рисунок 8 Ипотечное кредитование в отрасли

 

2.4 Другие финансовые  услуги БВУ

 

Лизинг. Участие банков второго уровня в лизинге.

Эта форма применима  к финансированию долгосрочной аренды дорогостоящего оборудования. Согласно договору о лизинге арендатор  получает в долгосрочное пользование  оборудование при условии внесения периодических платежей владельцу оборудования. Арендодателями могут быть промышленные предприятия, имеющие свои лизинговые компании, а также специализированные лизинговые компании. Имеются различные виды лизинга: 1. Оперативный лизинг. Мощные фирмы-производители могут быть заинтересованы не в продаже своей продукции, а в сдаче ее в аренду. Договор заключается, как правило, на 3-5 лет. /16/

2. Лизинг недвижимости. Определенные фирмы создают в  сотрудничестве с банком крупные  объекты типа заводского цеха, которые могут использоваться различным образом. После окончания срока аренды, составляющего 15-20 лет, объект продается арендатору.

3. Финансовый лизинг. Этот вид подразумевает сдачу  в аренду таких товаров, как  самолеты, автомобили, компьютеры. Срок  составляет 2-6 лет. В финансовом лизинге службы технического обслуживания и ремонта разделены.

Ставки по лизинги  рассчитываются исходя из издержек производства, процентов, налогов.

 

Рисунок 9 Лизинг

 

Факторинг.

Наряду с общеизвестными формами финансирования бизнес-клиентов АО «Банк ЦентрКредит» предлагает современную и перспективную форму финансирования - факторинг. /13/