Совершенствование механизма ипотечного кредитования банками второго уровня в современных условиях

Не облагается налогом  имущество вновь созданных банков в течение года после их регистрации. Филиалы имеют право на указанную льготу в пределах года после регистрации головного банка.

 

 

IV. Совершенствование механизма ипотечного кредитования банками второго уровня в современных условиях АО «БанкЦентрКредит»

 

4.1 Совершенствование  механизма ипотечного кредитования банками второго уровня в современных условиях

 

Инфляция сказывается  на росте потребительских цен, и  в первую очередь цен на недвижимость. Для заемщиков с отстающими от роста инфляции доходами получение  жилищных кредитов становится проблематичным. В то же время для кредитора при росте номинальной стоимости предмета залога кредитный риск несколько снижается, так как в случае дефолта заемщика и продажи недвижимости по более высокой цене он, скорее всего, сможет компенсировать потери по кредиту.

Следует также подчеркнуть, что в условиях нестабильной экономики  не только резкий рост процентных ставок по долгосрочным ипотечным кредитам, но и их снижение делает использование  стандартных, традиционных инструментов с фиксированными процентными ставками рискованным для кредиторов. Иными словами, в условиях нестабильной экономики простота традиционных инструментов по сравнению с альтернативными перестает быть преимуществом.

По моему мнению, воздействие  инфляции на процесс предоставления жилищных ипотечных кредитов в странах с переходной экономикой проявляется в следующем:

• рост процентной ставки по кредитам приводит к снижению доступности  жилищных ипотечных кредитов для  большей части населения;

• кредиторы сокращают  сроки кредитования и отказываются от использования кредитных инструментов с фиксированными ставками в национальных валютах.

Жилищный сектор является важной составной частью экономики  страны, что диктует необходимость  повышения эффективности его  функционирования. От восприимчивости  его к инновациям, гибкости реагирования на спрос во многом зависит оптимальное развитие народного хозяйства в целом,

Решение жилищной проблемы является сегодня важнейшим стратегическим направлением в стабилизации экономики  и развитии социальной среды. Оно  призвано способствовать не только подъему экономики, но и созданию благоприятных условий для повышения профессионального и культурного уровня населения, влияющего на качество жизни.

Удовлетворение жилищных потребностей населения делает рынок  жилья значимым, реализующим важную государственную задачу -социальную. Жилье - одна из основных человеческих потребностей, а ипотека - это практически единственное в настоящий момент средство для решения средним классом своих насущных жизненных проблем.

Попытки создания эффективных институтов рынка ипотечного кредитования в Казахстане предпринимаются уже около 10 лет. Существует нескольких десятков наиболее известных государственных, региональных, муниципальных, банковских, строительных и риэлтерских проектов создания российской системы ипотечного кредитования. Однако эта сложная проблема еще далеко не решена, поскольку на сегодняшний день доля ипотечных кредитов в жилищных инвестициях домашних хозяйств остается ничтожно малой. В значительной степени это связано с созданием в Казахстане механизма ипотечного кредитовании, который все еще далек от совершенства и препятствует эффективному развитию ипотеки.

Современные специалисты  пытаются построить систему ипотечного кредитования по образцу стран с  развитой рыночной экономикой. Не секрет, что десятки стран, стремясь максимально быстро продвинуться в 4 экономическом развитии, как правило, копируют современные институты из наиболее эффективных западных экономик, рассчитывая, что естественный отбор на рынке позволит быстро выявить наиболее эффективный институт. Однако изучение опыта реформ и положения экономической теории показывают, что эта стратегия не всегда успешна и естественный отбор не всегда эффективен.

Нередко в переходных экономиках возникают устойчивые, но неэффективные институты. С подобными проблемами в свое время сталкивались как развитые, так и развивающиеся страны в процессе создания национальных ипотечных институтов, и Казахстана также не является исключением.

Особенность сложившегося в нашей стране подхода к проблеме формирования института ипотеки заключается в попытках применения моделей, работающих исключительно в условиях стабильной экономики, надежной кредитно-финансовой системы, высокоразвитого фондового рынка, экономически активного и образованного населения, а также сильной поддержки государства, прежде всего как гаранта долговременной устойчивости отношений присущих ипотеке. Однако перечисленные характеристики устойчивой экономики нельзя в полной мере применить к России. Поэтому создание эффективных, действующих, адаптированных к российской экономике механизмов ипотечного кредитования, является одним из приоритетных направлений финансовой политики на современном этапе.

Актуальность создания эффективного механизма ипотечного жилищного кредитования на данном этапе  экономического развития Казахстана определяется не только большой социальной значимостью, но и возможностью использования  данного механизма в качестве мощного инструмента безинфляционного расширения потребительского спроса на товар длительного пользования - жилье - и повышение на этой базе темпов экономического роста в смежных отраслях экономики.

Уровень удовлетворенности  клиентов в Банке напрямую зависит  от уровня оптимизации тех внутрибанковских бизнес-процессов, с которыми напрямую соприкасаются клиенты. Поэтому, особое внимание в ближайшие годы будет уделено отладке бизнес-процессов по линиям кредитования МСБ и частных лиц. В частности Банк намерен реализовать следующие мероприятия:

Внедрение процессного  управления. В 2006 году Банк намерен  создать подразделение, отвечающее за данное направление развития. Основной задачей, стоящей перед новым  подразделением, будет разработка и  внедрение таких процедур и правил, которые в дальнейшем позволят сократить сроки рассмотрения заявок по кредитам до оптимального, как для клиента, так и для Банка, уровня.

Внедрение стандартов качества. Так как, главной целью Банка  на 2006-2008 гг. является повышение его  стоимости на международных рынках капитала, немаловажной задачей для Банка становится подтверждение развитости своих внутренних бизнес-процессов перед потенциальными инвесторами, посредством внедрения и сертификации международных стандартов качества. Так как, в ближайшие годы работа Банка будет ориентирована на оптимизацию основных бизнес-процессов, таких как кредитование, перед Банком будет стоять задача к концу 2008 года внедрить международный стандарт ISO: 9000

 

 

Заключение

 

Банковский рынок Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.

 В этих условиях  банки стремятся усилить свою  известность путем различных  способов рекламы и улучшить  свою репутацию путем каких-либо  мероприятий по связям с общественностью. 

Они часто участвуют  в качестве спонсоров в различных  значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле- и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо, по крайней мере, время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Кроме того законодательная база сама зачастую ограничивает рынки сбыта.

У нас очень слабо  развит и почти отсутствует рынок  первичных и, соответственно, вторичных  ценных бумаг, что объясняется разваленной  экономикой, закрывшимися крупными предприятиями и т.п.

Работники-владельцы  акций предприятий, на котором они  работают, как правило, имеют на руках  ничтожную долю от всех акций и  не имеют право их продать.

Но несмотря ни на что, из-за бурного развития систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, люди начинают оценивать все достоинства мировых сетей.

Такие банковские продукты, как пластиковые карточки, система  «Банк-клиент» и другие автоматизированные услуги начинают пользоваться все большой популярностью не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг.

Автоматизация и всеобщая глобализация приводит и к упрощению  способов нахождения и обработке  необходимой информации.

Но я считаю, что, несмотря на новые банковские услуги, классические операции останутся в своей основе, тем не менее, претерпевая изменения  в соответствии с потребностями  рынка

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки нашего законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих  сотрудников и новые технологии.

В плане технологий, как было указано выше, банк внедрил систему платежей пластиковыми карточками, занимается внедрением системы «Банк-Клиент», регулярно осуществляет замену автоматизированного оборудования на последние модели и т.д.

И, наконец, неизбежны  процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

Таким образом, несмотря на возникающие трудности, процессы происходящие как в виртуальном, так и в реальном мире позволяют с оптимизмом смотреть в будущее банковского рынка, что окажет позитивное влияние на становление рыночных отношений в стране в целом.

 

Список использованной литературы

 

1. www.centerkredit.kz;
2. www.nationalbank.kz;
3. Закон РК «О валютном регулировании и валютном контроле в РК» от 13 июня 2005 года N 57;
4. Технологические карты, разработанные сотрудниками ДГОУ АО «БанкЦентрКредит»;
5. Закон о платежах и переводах денег в РК;
6. Правила осуществления банковских операций в РК, утвержденных постановлением Правления Национального Банка РК 11 декабря 2006 г. № 179;
7. Инструкция об организации финансового контроля в РК, утвержденные постановлением 17 августа 2009 г. № 86;
8. Постановление Правления Национального Банка от 11 декабря 2006 года № 129 «Об утверждении Правил осуществления банковских операций в Республике Казахстан».

9. Налоговый кодекс  РК

10. Нуркенов Н.Ж. Консалтинговая  оценка потенциала частных инвестиций. Учебно-методическое пособие. - М. 2005. - 5 п.л.

11. Ажарова М.Н., Финансовый менеджмент/ Крейнина М.Н.,- Москва: "Дело и Сервис", 2008.

12. Крейнина М.Н., Финансовое состояние предприятия. Методы оценки/ Крейнина М.Н., - Москва.: Дис, 2006.

13. Шеремет А.Д., Методика финансового анализа/ Сайфулин Р.С.- : А, 2008.

14. Шим Дж., /Методы управления стоимостью и анализа затрат./ Сигел Дж. - А: Филинъ, 2009

15. Ширяев Р., Финансовое состояние предприятия / Ширяев Р., /Экономист -А, 2010. №1.

16. Финансовый менеджмент: учеб. пособие / п Шаймерденова А.Н. и др.- А.: 2010. - 336 с.

17. Финансы организаций (предприятий): учеб. для вузов / под ред. Н.В. Колчиной. - А.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 368 с.

18. Шеремет А.Д., Ионова А.Ф. Финансы предприятий: менеджмент и анализ: учеб. пособие для вузов. – А.: ИНФРА-М, 2006. – 538с.

19. Финансовый менеджмент: Учебник для вузов / Под ред. Проф. Г.Б. Полякова - А, ФИНАНСЫ, ЮНИТИ, 2007. - 518 с.

20. Адай В. Финансы предприятий: особенности и возможности укрепления // Экономист. - 2005 - №1 с 58-64.

21. Финансовый менеджмент: Теория и практика: Учебник / Под ред. Е.С. Стояновой - М.: изд-во «Перспектива», 2008-656с.

22. Банковское дело: Учебник / под ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - А.: Финансы и статистика, 2004- 480 с.