Страхование жизни

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПЕНЗЕНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ  И УПРАВЛЕНИЯ

КАФЕДРА «ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КИБЕРНЕТИКА»

 

 

 

 

 

Курсовая  работа на тему:

«Страхование  жизни»

По дисциплине «Страхование и актуарные расчеты»

 

 

 

Выполнила:

………

Научный руководитель:

Доцент, Голдуева Д.А.

 

 

 

 

 

Пенза, 2012

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

1. Теоретические основы страхования жизни……………………………5
1. Сущность и необходимость страхования жизни…………………..5
2. Страхование на дожитие…………………………………………….7
3. Страхование на случай смерти……………………………………..10
4. Страхование от несчастных случаев……………………………….13
2. Особенности построения тарифов по страхованию жизни…………..18
1. Определение нетто - ставки по страхованию на дожитие до определенного возраста……………………………………………..27
2. Расчет нетто - ставки по страхованию на случай смерти……….…31
3. Определение нетто - ставки по страхованию пенсии (ренты)…….34

Заключение………………………………………………………………………38

Список используемой литературы……………………………………………..41

 

 

Введение

 

Все виды человеческой деятельности и вся  жизнь в обществе сопряжена с  риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут  быть оценены. Они определяются широким  набором случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость  в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение  в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование - это такой вид необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации  заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем  внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые  услуги, а эта организация при  наступлении указанных последствий  выплачивает за счет средств этого  фонда страхователю или иному  лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование  становится объективно необходимым  элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая  все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Целью написания  данной работы является рассмотрение таких аспектов, как: страхование  на дожитие, страхование на случай смерти и от несчастных случаев, а также  смешанного страхования. Наряду с этим необходимо рассмотреть методики определения  и выплаты страховых сумм.

Для выполнения цели поставлены следующие задачи:

-разобрать понятие страхования жизни;

-рассмотреть его формы и виды;

-рассмотреть  особенности построения тарифов  по страхованию жизни

 

 

 1. Теоретические основы страхования жизни.

 

1.1. Сущность  и необходимость страхования  жизни

 

Для того чтобы граждане имели возможность  сверх или помимо выплат и льгот  по специальному страхованию удовлетворять  свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов  страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного  до определенного возраста, события  или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию  жизни относятся такие виды: страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование  до определенного срока (страхование  образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и  т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем  является лицо, взявшее кредит или  оформившее покупку в кредит; страхование  жизни смешанное; страхование вкладов  и др.

Большинство видов страхования жизни носят  долгосрочный характер, что позволяет  страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при  этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет  большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и  по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы  определяются соглашением сторон в  договоре страхования.

Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование). [5]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Страхование на дожитие.

 

 

Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить  капитал или ренту выгодоприобретателю. Вторым обычно является сам застрахованный, если последний живет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый  данным страхованием, это исключительно  продолжительность жизни застрахованного  с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с  собой преклонный возраст.

В страховании  на дожитие не обязательны ни медицинское  обследование, ни заявление о состоянии  здоровья застрахованного. Выбор –  страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку  лицу, находящемуся в плохом состоянии  здоровья, страховаться невыгодно.

Основные  разновидности страхования на дожитие:

• страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;
• страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;
• страхование с немедленной пожизненной рентой;
• страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

Премии  уплачиваются страхователем в течение  всего срока страхования или  до дня смерти застрахованного.

Существуют  две разновидности страхования  с замедленной выплатой капитала: с возмещением премий и без  возмещения премий.

В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного.

В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату  определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В  зависимости от момента, в который  начинаются выплаты, ренты делятся  на немедленные и замедленные.

Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты  – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Рассмотрим  методику определения подлежащих выплате  страховых сумм в связи с дожитием.

Для получения  страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен представить  в страховую организацию по месту  уплаты последних взносов страховое  свидетельство и заявление о  выплате, если в нем содержится просьба  о перечислении денег в сберегательный банк, по месту его работы или по почте. При выплате страховой суммы по именному чеку на сберегательный банк заявления не требуется. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в сберегательный банк, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взноса.

Основанием  для выплаты является также лицевой  счет страхователя установленной формы, отражающий полную уплату причитающихся  страховых взносов.

При анализе  указанных документов проверяется  полнота уплаты всех взносов, тождественность  фамилии, имени и отчества застрахованного  во всех документах, дата окончания  срока страхования. Если будет установлена  недоплата отдельных взносов  в пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из выплачиваемой  страховой суммы или пенсии. Излишне  уплаченные взносы возвращаются вместе со страховой суммой.

После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной  формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег.

Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни  застрахованного, играют существенную роль в популяризации страхования  жизни. Поэтому своевременная выплата  является важным фактором, способствующим укреплению обратной связи между  выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием страхования жизни.

При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения  выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции  расчетной книжки) об уплате последнего взноса наличными деньгами. На основании  этих документов и лицевого счета  страхователя производится расчет и  выплата выкупной суммы.

 

1.3. Страхование на случай смерти.

 

 

Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности  его:

• временное страхование;
• пожизненное страхование;
• амортизационное страхование;
• страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый  этими видами страхования – это  смерть застрахованного по любой  причине (болезнь, травма или несчастный случай).

При временном  страховании страховая сумма  выплачивается выгодоприобретателю  сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение  срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного  в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В  противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не выплачивается, а  уплаченные премии остаются распоряжении страховщика.

Приведем  основные характеристики временного страхования:

• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
• договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные – люди, приближающиеся к этому возрасту;
• указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.