Страхование жизни

Виды  временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом;
• с постоянно увеличивающимся капиталом;
• с постоянно уменьшающимся капиталом;
• возобновляемое;
• с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю премию, которая поддерживается постоянно.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе обшей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный период, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени – это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.

При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает до окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент – возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

Рассмотрим  методику определения подлежащих выплате  страховых сумм по случаям смерти.

Выплата страховой суммы в связи с  наступлением смерти страхователя или  застрахованного обусловлена соответствующим  объемом страховой ответственности  по тому или иному виду личного  страхования. Чем шире этот объем, тем  проще методика определения и  порядок выплаты страховой суммы, и наоборот.

Получатель  страховой суммы должен представить  в соответствующую страховую  организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально  заверенную копию свидетельства  о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по страхованию  жизни, если взносы уплачивались наличными  деньгами. Страховая организация, кроме  того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы  судебно-следственных органов, когда  наступление смерти связано с  правонарушением, и приобщает к  заявлению получателя имеющиеся  страховые документы. По страхованию  работников за счет организаций и  обязательному страхованию пассажиров получатель представляет также акт  о несчастном случае. Если получателями являются законные наследники, они  представляют свидетельство о праве  на наследство.

Если смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным заболеванием в течение первых шести месяцев  смешанного или свадебного страхования, с самоубийством и другими  нестраховыми причинами, то в зависимости  от условий страхования после  тщательного анализа соответствующих  документов принимается решение  о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.

 

 

1.4. Страхование от несчастных случаев.

 

 

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически  пострадает от несчастного случая.

Несчастный  случай – это физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Страховые компании не склонны принимать ходатайства  от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Укажем  некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты  цирка, водолазы, минеры.

Здоровье  – важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая;
• продлевают период выздоровления;
• увеличивают затраты на лечение,
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов, подвижности и процесс восстановления длится намного дольше.

Страховые компании склонны определять как  норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что  если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Каждая  страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к  вероятности несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного  транспорта также имеет свой собственный  тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

• выплата капитала в случае смерти,
• выплата капитала в случае частичной инвалидности,
• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,
• оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного  случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму.

Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Различают два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

При постоянной общей инвалидности возмещение в данном случае будет равняться 100 % страховой суммы.

Если  инвалидность не является полной, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере  процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой  суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение  указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме  перечня процентного отношения  возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности.

Оплата  медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской  помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных  возможностей, предоставленных ему  страховщиком.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Рассмотрим  методику определения подлежащих выплате  страховых сумм за последствие несчастных случаев

Подлежащая  выплате полная или частичная  страховая сумма в связи с  потерей здоровья от несчастного  случая определяется на основе анализа  документов, представляемых страхователем, и документов, которые получает в  медицинских и других учреждениях  страховая организация.

Страхователь  должен обратиться в течение трех лет со дня несчастного случая в орган Госстраха по месту  заключения договора, уплаты взносов  по страхованию жизни, а по условиям обязательного страхования пассажиров – по месту своего жительства. В  заявлении он указывает дату происшедшего несчастного случая, его обстоятельства, лечебные учреждения, в которых ему  была оказана первая помощь, и где  он лечился в дальнейшем по поводу данного несчастного случая. Вместе с заявлением представляется страховое  свидетельство и квитанция об уплате страхового взноса по страхованию  жизни на день несчастного случая, если эти взносы уплачивались наличными  деньгами. Акт о несчастном случае установленной формы представляется только по страхованию рабочих и  служащих за счет организаций и обязательному  страхованию пассажиров.

Если  из документов видно, что несчастный случай связан с правонарушением, то запрашиваются и материалы из судебно-следственных органов, которые  проводили расследование. Кроме  того, к заявлению о выплате  приобщаются страховые документы: заявление о приеме на страхование, лицевой счет застрахованного по страхованию жизни и другие.

Путем сопоставления  дат и других данных в заявлении  страхователя и в страховых документах устанавливается, произошел ли несчастный случай в период действия страхования  и именно с данным застрахованным лицом.

Выплаты страховых сумм за последствия  несчастных случаев привязаны к  степени потери здоровья. Между тем  денежная выплата не способна поправить  здоровье и является лишь условной суммой, которую можно использовать и для завершения лечения последствий  травмы. Именно по этой причине размер пособия по социальному страхованию  определяется не от степени потери здоровья, а в зависимости от продолжительности  лечения после травмы. Такой принцип  в большей мере соответствует  цели страхования – возмещению потерь в семейных доходах в связи  с временной нетрудоспособностью  члена семьи. Поскольку личное страхование  в части выплат за потерю здоровья является дополнением социального  страхования, вполне правомерно такие выплаты производить в зависимости от аналогичного показателя – продолжительности лечения застрахованного после несчастного случая. Это резко упростит порядок выплат и создаст единую систему оказания денежной помощи гражданам, временно потерявшим здоровье.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Особенности построения тарифов по страхованию жизни.

 

Построение тарифов по страхованию жизни имеет следующие особенности:

1. Расчеты производятся с использованием демографической статистики и теории вероятности.

2. При расчетах применяются способы долгосрочных финансовых исчислений.

3. Тарифные ставки-нетто состоят из нескольких частей, каждая из которых призвана сформировать страховой фонд по одному из видов страховой ответственности, включенных в условия страхования.

Сочетание математических методов, применяемых  в статистике, теории вероятности и долгосрочных финансовых исчислений породило особую отрасль науки — теорию актуарных расчетов, на основе которой устанавливаются тарифные ставки и резерв взносов по страхованию жизни. Актуарные расчеты — это система математических и статистических методов, с помощью которых определяются финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя по долгосрочному страхованию жизни.

Тарифная ставка определяет, сколько  денег каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Таким образом, тарифная ставка — это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т.е. своеобразная цена страховой защиты. От чего же зависят ее размеры, как установить цену на тот или иной вид страхования жизни?

Полная тарифная ставка называется брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки. Задача нетто-ставки — обеспечить выплаты страховых сумм, т.е. выполнение финансовых обязательств страховщика по договорам страхования. Нагрузка предназначена компенсировать расходы на ведение страховых операций.

Своеобразие операций страхования  жизни проявляется при построении нетто-ставки. Условия страхования жизни обычно предусматривают выплаты в связи с дожитием застрахованного до окончания срока действия договора страхования или в случае его смерти в течение этого срока. Кроме того, предусматриваются выплаты в связи с потерей здоровья вследствие травмы и некоторых болезней.

Таким образом, для исчисления объема страхового фонда нужно располагать  сведениями о том, сколько лиц из числа застрахованных доживет до окончания срока действия их договоров страхования и сколько из них каждый год может умереть, у скольких из них и в какой степени наступит потеря здоровья. Количество выплат, помноженное на соответствующие страховые суммы, позволит определить размеры предстоящих выплат, т.е. появится возможность узнать, в каких размерах нужно будет аккумулировать страховой фонд.