Страхование жизни

 руб.

в) Если пенсия выплачивается в течение  определенного числа лет и  в конце каждого года страхования, то она характеризуется как срочная  немедленная пенсия постнумерандо. Расчет нетто-ставки производится по формуле

 руб.

Следующий подвид пенсий – отсроченные пенсии (ренты) на срок m лет. Для вывода формул нетто-ставок пренумерандо и постнумерандо используются те же логические рассуждения, что и при расчетах ставок по страхованию немедленной пенсии (ренты). Изменяется лишь исходная цифровая база, отражающая число лиц, доживших до срока получения пенсий, т.е. возраст страхователей (застрахованных лиц) увеличивается на m лет: I_x+m, I_x+m+1, I_x+m+n и т.д. Так, расчет единовременной нетто-ставки по страхованию срочной пенсии (ренты) пренумерандо, отсроченной на m лет , осуществляется по формуле:

 руб.

Аналогичным образом рассчитывается единовременная нетто-ставка по страхованию срочной  пенсии (ренты) постнумерандо, отсроченной  на m лет ( ):

( )= руб.

Заключение

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов  страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного  до определенного возраста, события  или даты, либо в случае его смерти.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет  большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Страховой тариф – это ставка страховой  премии с единицы страховой суммы  с учетом объекта страхования  и характера страхового риска.

Построение  тарифов по страхованию жизни  имеют следующие особенности:

1. Расчеты производятся с использованием демографической статистики и теории вероятности.
2. При расчетах применяются способы долгосрочных финансовых исчислений.
3. Тарифные нетто-ставки могут состоять из нескольких частей, каждая из которых направлена на формирование страхового фонда по одному из видов страховой ответственности.

Для расчёта  нетто-ставок используются данные о смертности и продолжительности жизни населения по таблицам смертности, а также норма доходности по инвестированию поступивших страховых нетто-взносов, которые используются страховщиком в качестве инвестиционных ресурсов. Расчеты тарифных ставок по страхованию жизни в истории развития страхования получили название актуарных, хотя в настоящее время к актуарным относят все расчеты тарифов, включая и по рисковым видам. Нетто-ставка по страхованию жизни представляет собой сумму нетто-ставок по рискам, включенным в объем ответственности страховщика. Она складывается из нетто-ставки для выплат по дожитию до установленного договором срока или события и нетто-ставки на случай смерти. Величина нетто-ставки (и всего страхового тарифа) по страхованию жизни зависит от возраста и пола застрахованного, нормы доходности, принятой страховщиком при расчёте тарифов, объема его ответственности, размера и периодичности страховых выплат и взносов. Доля нагрузки в страховом тарифе зависит от расходов страховщика на ведение дела, включая вознаграждение страховым агентам, и формирование плановой прибыли. По добровольным видам страхования доля нагрузки в тарифной ставке устанавливается страховщиком самостоятельно исходя из соотношения совокупных затрат, связанных с проведением соответствующего вида страхования, и суммы нетто-премий, поступающих за год.

Список использованной литературы

1. Страховое дело. / Под ред. Л.Е. Рейтмана. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 600 с.
2. Шахов В.В. Введение в страхование: Экономический аспект. – М.: Финансы и статистика, . – 180 с.
3. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 2006. – с.
4. Кагаловская Э.Т. Страхование жизни. – М.: Финансы, 1989. – 112 с.
5. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка. // Вопросы экономики. – 2002. – № 10. – С. 82-95.
6. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. Пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 744 с.
7. Фалин Г.И. Математические основы теории страхования жизни и пенсионных схем. Изд. 2-е, перераб. и доп. М.: АНКИЛ, 2002. С.111.
8. Харченко В.И., Михайлова Р.Ю., Онищенко П.И. Показатели продолжительности жизни населения России в сравнении с другими странами. Проблемы прогнозирования, 2003. №6. С. 119, 120.
9. Харченко В.И., Михайлова Р.Ю., Онищенко П.И. Показатели продолжительности жизни населения России в сравнении с другими странами. Проблемы прогнозирования, 2003. №6. С.125.