Сущность, функции и формы кредита. Особенности кредитной политики Республики Беларусь

В-шестых, кредит способствует развитию международных экономических связей. В экспортных отраслях экономики он способствует укреплению позиций государства на внешних рынках. Предоставление кредита импортерам увеличивает предложение товаров на внутреннем рынке, способствуя удовлетворению растущего платежеспособного спроса, привлечению в страну передовых технологий и оборудования. С помощью кредита достигается положительное сальдо торгового баланса, необходимое для поддержания устойчивости национальной валюты. Кредит используется также для вложений в иностранную экономику с целью расширения политического и экономического влияния государства и его резидентов. Повышение роли кредита в развитии международных связей обусловлено глобализацией мировой экономики.

Роль кредита является динамичной и изменяется в зависимости  от конкретных задач и целей экономического развития. Расширение сфер применения кредита во многом зависит от используемых форм и видов кредита. Роль кредита  характеризуется также состоянием банковского законодательства и  банковской системы. Чем совершеннее  банковская система, тем многообразнее  формы и виды кредита. [3, с. 263]

Повышение роли кредита сопровождается, как правило, его расширением  в экономике. Границей такого расширения служит необходимость поддержания  сбалансированности между спросом  и предложением кредита для обеспечения  экономического роста и повышения  жизненного уровня населения. При недостатке кредита происходит суждение производства, сбои в платежах и расчетах, ухудшается торговый баланс государства.

Объемы кредита могут  регулироваться на макроуровне через  различные инструменты денежно-кредитной  политики Правительства и Центрального банка, уровня резервирования средств банков, формы рефинансирования банков, налоговые льготы и др.  Объемы кредита на микроуровне зависят от уровня рентабельности производства, кредитных рисков, финансовой устойчивости и капитализации предприятий и др.

Итак, кредит выступает важнейшим источником формирования основных и оборотных средств хозяйственных единиц. Он создает благоприятные условия для развития международных экономических связей. Повышение роли кредита сопровождается, как правило, его расширением в экономике. При недостатке кредита происходит суждение производства, сбои в платежах и расчетах, ухудшается торговый баланс государства.

 

 

 

 

 

 

3. Кредитная политика

1. Кредитная политика Республики Беларусь на современном этапе

 

В Республике Беларусь постепенно развиваются кредитная система, адекватная рыночным отношениям, и  рынок ссудных капиталов. Вместе с тем в трансформационной  экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной  разработанностью общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием  четких правовых основ рыночного  механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условиях перераспределение  кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя  нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется  тем, что в период трансформации  экономики происходит ломка государственно-административной кредитной системы, восстанавливаются  принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется  кредитная инфраструктура.

Беларусь отличается изолированностью от внешних кредитов и инвестиций, незначительностью общих объемов  активов кредитной системы по отношению к ВВП и крайней  неразвитостью или полным отсутствием  небанковских институциональных инвесторов, как то: факторинговые и лизинговые компании, фирмы, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые организации, пенсионные и благотворительные  фонды, ломбарды, кредитные кооперативы  и товарищества.

Большая часть национального богатства  не вовлечена в национальный оборот, то есть функционирующая кредитная  система страны не в состоянии  аккумулировать и производительно  использовать имеющиеся ресурсы. Активы всей кредитной системы Беларуси составляют лишь 40% от размера ВВП, что  крайне мало. Как минимум, ресурсная  база кредитной системы должна быть сопоставима с ВВП. В ее составе  практически отсутствуют такие  институциональные инвесторы, как  финансовые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и  кооперативы. В стране функционируют  страховые компании и профессиональные участники ценных бумаг. Однако их активы в процентах к ВВП составляют менее 1%. В кредитной системе страны доля банковского сектора превышает 99%, в то время как, например, в  Латвии, Эстонии, России, Чехии, Румынии, Польше эта доля колеблется от 70 до 90%, а в США она составляет лишь 24%, Швеции – 25%, Японии – 55%, Италии – 57% [23].

Много проблем накопилось также в организации и механизме  функционирования в других институциональных  звеньях кредитной системы —  страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получил развитие лишь страховой  сектор. Так же, как и в банковской сфере, многие страховые компании в  силу своей финансовой несостоятельности  разорились. Наметилась тенденция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей маломощности страховые  компании располагают, как правило, незначительными кредитными ресурсами.

Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в  большинстве своем они не получили значительного развития в республике.

Ряд инвестиционных фондов и финансовых компаний строили свою деятельность не на коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало  волну их банкротств и серьезные  претензии со стороны хозяйствующих  субъектов и населения.

Другие структурные элементы кредитной системы, характерные  для большинства промышленно  развитых стран, не получили развития в Беларуси. Это касается пенсионных фондов, трастовых компаний, благотворительных  фондов, ссудо-сберегателъных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.

Все это говорит о  том, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом  в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании.

Объективная необходимость  реформирования кредитных отношений  в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к  рыночно-ориентированной кредитной  системе, поскольку, как свидетельствует  опыт государств с рыночной и трансформационной  экономиками, от эффективности кредитных  отношений, величины внутренних накоплений и активности финансово-кредитных  учреждений зависят стабильность экономики, ее структурная адаптация и экономический  рост.

Банкориентированная кредитная  система в странах с развитой рыночной экономикой представляет собой  модель, в которой ядро образуют банковские кредитные отношения  и банковские институты как организаторы расчетно-платежных отношений с  участием кредита (причем на долю банков приходится более 50% активов национальной кредитной системы); а подсистему формирует сеть небанковских финансово-кредитных  институтов: факторинговые и лизинговые компании, финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые и пенсионные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.

Рыночно-ориентированная  кредитная система является моделью, в которой основу составляют кредитные  инструменты и кредитные орудия обращения денежно-финансового рынка. Подсистемами данной кредитной системы  выступают: национальная банковская система (менее 50% в активах кредитной  системы); инновационная подсистема (факторинговые и лизинговые компании); финансово-кредитные учреждения, обслуживающие  оборот ценных бумаг; парабанковская подсистема (страховые организации); пенсионные и благотворительные фонды; архаичная  подсистема (ломбарды, кредитные кооперативы  и товарищества).

Актуальность развития подлинно рыночной кредитной системы для Беларуси определяется и тем фактом, что  сегодня доля свободных денежных остатков в домашних хозяйствах уже  существенно превышает долю остатков денежных средств, которыми располагают  субъекты хозяйствования. Между тем  чрезвычайно быстрый рост сбережений населения может быть опасным  для слабой экономики, так как  сопровождается тенденцией параллельного  сокращения денежных запасов у предприятий. Поддержание высокого роста сбережений населения адекватной доходностью, сопровождаемое высокими ставками по процентам за кредит, оказывается  непосильным для экономики, ведет  к падению прибыли и рентабельности. В странах с рыночной кредитной  системой все большая часть сбережений домашних хозяйств сегодня размещается  не в банках, а во внебанковском  секторе, что на практике ведет к  снижению банковских процентных ставок.

Стратегической целью  реформирования кредитных отношений  в республике является формирование и функционирование эффективной  кредитной системы, которая:

а) создаст предпосылки  для развития рыночной экономики  через ускорение процесса приватизации государственной собственности, развитие частного предпринимательства, рыночной инфраструктуры и т. д.;

б) будет стимулировать  развитие реального сектора экономики;

в) обеспечит реализацию механизма долгосрочного вложения денежных средств;

г) создаст условия для  вхождения в мировую кредитную  систему.

Анализируя тенденции  развития кредитной системы в  Республике Беларусь, необходимо отметить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом  в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Исходя из важности выбранной  курсовой работы были рассмотрены: теоретические  основы кредита, включающие сущность и  формы кредита, определены объекты  и субъекты кредитных отношений. Рассмотренный материал позволяет  сделать следующие выводы.

Кредит выражает совокупность экономических отношений, возникающих по поводу использования в обороте временно свободных денежных средств. Часть денежных средств может временно оставаться свободной у одного субъекта экономических отношений, потребность в деньгах у другого может повышать  объем находящихся в его расположении денег. Кредит - это важная форма расширения предложения денег в экономике.

Необходимость кредита очень велика. С одной стороны он помогает отдельным гражданам и малым структурам в покупке или приобретение нужных и новых предметов, вещей, ценностей, которыми они могли бы владеть в будущем или вообще не владеть. С другом - выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Элементы структуры кредита – субъекты кредитных отношений (кредитор и заемщик),ссуженная стоимость, стоимость , «уходящая» от кредитора к заемщику, сохранение стоимости и т.д. Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Кредит – это не только кредитор, не только заемщик или ссуженная стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов. 

В зависимости от целей  кредита, объектов кредита, субъектов кредита, способов обеспечения кредита, сроков кредита, платности кредита выделяют различные виды кредита: процентный кредит, беспроцентный кредит, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, кредиты с фиксированным сроком погашения и так далее.

Формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: кредитора и заемщика, ссуженной стоимости, целевых потребностей заемщика. Новой формой кредита являются лизинговый кредит. А основной формой современного кредита является денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет другую, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.

Кредит выступает важнейшим  источником формирования основных и  оборотных средств хозяйственных  единиц. Он создает благоприятные  условия для развития международных  экономических связей. Повышение роли кредита сопровождается, как правило, его расширением в экономике. При недостатке кредита происходит суждение производства, сбои в платежах и расчетах, ухудшается торговый баланс государства.

Анализируя тенденции  развития кредитной системы в  Республике Беларусь, необходимо отметить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом  в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 №441-З (в ред. от 17.07.2006 №145-З) // Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь от 31.10.2000 №2/219.
2. Банки и банковские операции. Букварь кредитования. Учебник для ВВУЗов / Челноков; Изд-во Высшая школа, 2004
3. Деньги, кредит, банки: учебник/ Под ред. О. И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006. - 229-266 с.
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студ. Экон. Спец. вузов/ Под ред.В.В.Иванова, Б.И. Соколова.-Москва:ТК Вельби:Проспект,2003, 624 с.
5. Деньги, кредит, банки / Г.И.Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под. ред. Кравцовой Г.И., Минск: БГЭУ, 2003, 486 с.
6. Деньги, кредит, банки /Проданова, Мульченко; Изд-во Феникс, 2006.-185с.
7. Банковское дело. Курс лекций /Е.П. Жарковская; Изд-во Омега-Л,2004
8. Желиба Б.Н. Деньги, кредит, банки: учеб.-метод. комплекс для студентов эконом. спец. / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. - Минск: Изд-во МИУ, 2007. - 244 с.
9. Караченцева Т. «Теория кредита и его функциональная роль в экономике» // Банковский вестник №9, 09.2006, с.41 - 46.
10. Комментарий к постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 № 223 «О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»
11. Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски/Московская финансово-промышленная академия - М.: МФПА, 2005.
12. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. / О.С.Булко и др. – Мн., Право и экономика. 2008. – 136 с.
13. Лаврушин О.И Деньги, кредит, банки : учебник/Лаврушин О.И.-М.:КНОРУС,2004.-576с.
14. Общая теория денег и кредита: Учебник / Е.Ф. Жукова; Изд-во Юнити, 1998.-360 с.
15. Статистика Беларуси / РУП «Информационно вычислительный центр Национального статистического комитета РБ» - 2009.- №2       
16. Сущность кредита, его формы. Банковский кредит: сущность и классификация[Электронный ресурс]/Режим доступа:http://dkb-fin.ru/kredit.html Дата доступа: 21.11.2011
17. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др., под ред. проф. Л.А.Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997
18. Шевчук Д.А, Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении.  М.: Финансы и статистика, 2006.-160с.
19. Зиновский В. И. Статистический ежегодник 2011-Минск: 2011
20. Головачев А.С., Лутохина Э.А. Социальная ориентация экономической системы: Учебное пособие. – Мн.: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2000.
21. Варламова Т. П., Ермасова Н. Б., Варламова М.А. Деньги, кредит, банки:учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2008. – 45-66с.
22. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Денежное обращение. Кредит: учебник. – М.:Изд-во Юнити,2000.-165-190с.
23. Головачев А.С., Лутохина Э.А. Социальная ориентация экономической системы: Учебное пособие. – Мн.: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2000.