Теоретические аспекты организации потребительского кредитования

Любой Банк должен стремится  поддерживать устойчивую базу финансирования, включающую, прежде всего, суммы, подлежащие выплате по депозитам юридических  и физических лиц, выпускаемым долговым ценным бумагам и подлежащие выплате другим банкам, а также адекватные диверсифицированные портфели ликвидных активов, чтобы быть в состоянии быстро и спокойно отреагировать на непредвиденные требования ликвидности.

Управление ликвидностью требует учета уровня ликвидных активов, необходимых для расчета по обязательствам по мере наступления срока; поддержания доступа к ряду источников финансирования; поддержания планов финансирования в чрезвычайных обстоятельствах и мониторинга коэффициентов ликвидности, исходя из обязательных требований. Все банки ежедневно рассчитывают коэффициенты ликвидности в соответствии с требованием ЦБ РФ.

Казначейство ежедневно  составляет модель прогнозируемой ликвидности  для разных финансовых инструментов. Отслеживаются различные сценарии: включая или исключая прогнозируемое новое кредитование. Для прогноза ликвидности регулярно обновляется информация о просрочке платежей.

Все чаще пользователями кредита становятся те, кто способен выполнить условия договора на пределе своих финансовых возможностей либо не имеет вполне гарантированного на перспективу уровня дохода. Ухудшение экономической конъюнктуры переводит таких заемщиков в разряд безработных (явных или скрытых), а это осложняет или делает невозможным возврат кредита и уплату процентов по нему. Ведь для заемщиков этой категории заработная плата является, как правило, единственным источником дохода. В настоящее время, согласно исследованиям холдинга ROMIR monitoring, не менее 20% заемщиков на рынке потребительского кредитования тратят на обслуживание кредита 25—50% семейного бюджета. В макроэкономических терминах риск заключается в опережающих темпах роста кредита по сравнению с темпами увеличения реальной заработной платы.

Потребительский  кредит ориентирован на расходы заемщика и никак не влияет на его доходную часть. Иными словами, если кредит в производственный сектор как бы сам создает дополнительные условия для возврата денег, то, выступая в качестве потребительского, он никоим образом не ориентирован на источник средств для погашения. Более того, обслуживание кредита нередко весьма обременительно для рядового заемщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Международный опыт организации и развития потребительского кредитования населения.

 

В промышленно развитых странах Запада накоплен огромный опыт инноваций в том числе и  в банковском бизнесе, основная часть  которого представляет несомненный  интерес для российских банкиров и может быть с успехом использован   с   учетом   специфических   условий   России.   В данном разделе авторы рассматривают прежде всего положительный опыт внедрения новейших технических средств и  банковских технологий,  продвижение  на рынке  новых банковских продуктов и совершенствования коммуникаций

Мощный толчок к коренным преобразованиям в банковской технологии дали изменения в сфере потребительского кредита.

На потребительском  рынке промышленно развитых стран  произошли следующие сдвиги:

-   кредитование населения при  покупке товаров стали осуществлять учреждения розничной торговли, реализующие товары и услуги повседневного спроса;

-   возросли доходы населения и объем розничного товарооборота, увеличилась интенсивность деловых и туристических поездок, что создало серьезные трудности для владельцев наличности (безопасность, неудобства при хранении и перевозке и т.п.);

-   предпочтения населения сместились к покупке ценных бумаг и приобретению товаров в кредит.

С точки зрения клиентов существует две основные цели, к которым следует стремиться в банковском бизнесе — удобство и доступность фондов и учетно-бухгалтерской информации. Технический прогресс в предоставлении банковских услуг, в частности, банковские автоматы, сделал более удобным и эффективным для клиентов доступ и к фондам, и к информации.

Изменения на международном  валютном рынке способствовали автоматизации  банковской деятельности. Причем они  стали одним из самых мощных стимулов этого процесса. Обменом валют  занимаются крупные кредитно-финансовые и торгово-промышленные компании и государственные органы, участвующие в международных экономических отношениях.

Рынок денежных средств  населения и мелкого кредита  активно осваивается небольшими и вновь образуемыми банками  и финансовыми компаниями.  Распространяется  сотрудничество банков, торговых компаний, внедряющих системы кредитных карточек, устанавливаются банковские автоматы-кассиры, расширяется практика выдачи ссуд под залог недвижимости, ценных бумаг и т.п. По нашему мнению, учет опыта промышленно развитых стран в области совершенствования денежно-кредитного регулирования, внедрения новых банковских технологий представляет для России немалый практический интерес.

Структурная перестройка  экономики на Западе в настоящее  время переходит к стадии реализации преимуществ, полученных в результате создания высокотехнологичных и наукоемких отраслей хозяйства и компьютеризации сферы управления и услуг. Западные банки осваивают растущий рынок, в том числе в развивающихся странах, используя и углубляя опыт автоматизации расчетных операций и новых методов работы, накопленный на предыдущих этапах развития.

На сегодня банки  остаются главным хозяйствующим  субъектом, финансирующим автоматизацию  финансовых операций и проведение научно-исследовательских работ в этой области. Они руководствуются при этом стремлением к снижению издержек, увеличению доли рынка, желанием приуспеть в конкурентной борьбе.

В настоящее время  российские банки активно интегрируются  в международную финансовую систему, развиваются в русле мировых тенденций. Вместе с тем, их развитие имеет определенные особенности, которые нельзя не учитывать при использовании средств электронных платежей. Стратегия российских банков пока заключается в расширении доли рынка и приобретении за счет этого ресурсов, достаточных для конкуренции с зарубежными банками или, по меньшей мере, для обеспечения растущих резервных и уставных требований. Если большинство западных банков систематизируют, оценивают и минимизируют риски на основе точного количественного анализа и экспертных оценок, то, как правило, этим пока пренебрегают в России. Западные банки обычно уменьшают риски, распределяя кредитные ресурсы между разными заемщиками. У нас же при высоком уровне инфляции и неплатежах это ведет к гарантированным потерям части средств, особенно при вложениях в производственную сферу. Поэтому для многих банков меньшим риском является выдача крупных ссуд одному или нескольким надежным заемщикам.

Системы учета и оценки финансовых результатов и некоторые  другие банковские стандарты России пока отличаются от международных. Это серьезно затрудняет процесс интеграции, поскольку трудно использовать программное обеспечение и общепринятые экономические методики, применяемые привлекаемыми иностранными инвесторами. Сложность адаптации западных программных продуктов заставляет разрабатывать собственные средства, что оказывается не всегда эффективным.

Российские банки испытывают нехватку специалистов, способных работать в современном кредитном учреждении, и проблема эта обостряется к концу века. Положение еще более осложнится, когда будут сняты ограничения на деятельность в стране иностранных банков. Очень велик дефицит специалистов, способных работать с новыми банковскими технологиями и проводить операции на международном кредитно-валютном рынке.

Огромное значение для  российских коммерческих банков имеет творческое использование западного опыта в сфере постоянного и последовательного увеличения предоставляемых клиентуре банковских услуг. По имеющимся данным мировая практика располагает на сегодня около 300 различными видами банковских услуг, из которых в России применяется не более 70. Резервы в этой сфере, следовательно весьма велики.

Особое значение сейчас приобрело предоставление потребительского кредита. Раньше банки старались не открывать ссудные счета для частных лиц, полагая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиками условий кредитного соглашения делает подобную услугу нерентабельной. Однако когда зависимость банков от потребителей существенно возросла, банки теперь все чаще нуждаются в их депозитах для финансирования предоставляемых корпорациям крупных кредитов.

Все шире банки стали  использовать финансовое консультирование. К банкам традиционно обращаются за советами их клиенты, особенно когда стоит вопрос об оптимальном использовании кредита, сбережений или инвестирования средств. Многие банки в наши дни предлагают финансового

консультативные услуги, начиная с помощи составления  налоговых деклараций и бизнес-планов и кончая консультациями по маркетинговым перспективам на внутреннем и внешних рынках.

Используемые в западной практике формы обслуживания клиентов все чаще и все масштабнее применяют  и российские банки, отбирая из зарубежного опыта то, что лучше ложится в современную российскую действительность. Все больше отечественных банков сохраняя философию универсальности, идет на изучение и целевую проработку сегментов рынка: предприятия торговли, оптово-закупочные фирмы, финансовые институты и т.д. Внедряются новые услуги, такие как: лизинг оборудования, консалтинг по вопросам маркетинга, управления и обучения персонала, по управлению активами (Альфабанк), трастовые операции ("Кредит — Москва") и тд.

В настоящее время  на мировом финансовом рынке 50 процентов кредитов выделяется под залог арендуемого оборудования. В России этот показатель значительно ниже. Банки стремятся восполнить этот вакуум. Среди них Международный промышленный банк, осуществляющий на лизинговой основе целый ряд проектов. Среди них оснащение Челябинского металлургического завода газовыми энергетическими турбинами, которые будут вырабатывть электричество для самого предприятия. Это позволит заводу снизить затраты на электроэнергию и, соответственно стоимость продукции.

Сказанное выше в полной мере относится и к сегодняшней  России с тою лишь оговоркой, что  здесь его действенность, в отличие  от стран Запада, обусловливается  новой политической обстановкой, приведшей  к резкой активизации действий работников всех отраслей экономики, включая такие формы, как забастовочная борьба, возросшие требования работников к руководству предприятий.

На определенном этапе  развития современной западной цивилизации, а точнее, в постиндустриальной, информационный период, стало очевидным, что старые отношения работника и работодателя уже не соответствуют реальности, не могут дать того выигрыша, который сулит новая эпоха. Именно профессиональная подготовка, эффективность труда заинтересованного человека, психологический комфорт, оптимизм становятся главными движущими силами сегодняшней экономики. Необходимо, чтобы люди радовались выходу на работу, с увлечением трудились, азартно боролись с конкурентами и честно их побеждали. Именно социальный заказ бизнеса вызвал столь большой интерес к "человековедению". 

В странах развитой рыночной экономики данная проблема практически  решена.

 Многообразие финансовых  инструментов и возможностей  финансирования, получивших развитие  на Западе и постепенно проникающих  в российскую банковскую систему,  требуют, чтобы клиент или сам начал основательно вникать в существо дела, или уверовал в профессиональную компетентность банковского сотрудника, который его консультирует. В условиях высокоразвитой системы банковских операций многие услуги похожи друг на друга, их отличия носят порой сугубо технический характер и не являются значительными. Тем не менее западные банки умеют использовать эти особенности услуг в целях рекламы.

Характерны следующие  тенденции в использовании западного  опыта банковского бизнеса в России:

1.   Опыт стран с развитой рыночной экономикой используется во все возрастающих масштабах, во все новых сферах,

в  полной  мере  учитывается  при  определении рыночных

преобразований.

2.  Если первое время опыт стран  Запада применялся практически без корректив на специфику российской действительности, то сейчас наши особенности принимаются во внимание значительно масштабнее.

3. Все шире принимаются во внимание ошибки и трудности, имевшие место в рамках рыночных преобразований хозяйственно развитых стран,  с целью недопущения или своевременного устранения их негативных последствий в России.

4. При осуществлении рыночных акций банкиры, предприниматели все чаще опираются на отечественную практику, а не на достижения в этой области Запада.

5.  Особенно   широко   результаты   западной   рыночной практики используются в сфере информации, автоматизации и компьютеризации банковского бизнеса,  внедрения пластиковых карточек.

6.  Опыт западных банков в полной мере применяется российскими кредитными учреждениями в области международных отношений.

7.  Большое значение практика банковских организаций государств с рыночной экономикой имеет при организационных, структурных перестройках российских банков.

8. В возрастающих масштабах изучается и внедряется в российскую практику западный опыт оценки и минимизации риска при осуществлении различных банковских операций.

9.   В полной мере принимаются во внимание достижения западных банков по постоянному расширению всего спектра банковских продуктов, предоставлению их клиентуре в комплексе, в единой системе.

10.  Все более заметным становится применение опыта развитых государств Европы, Америки и Азии в повышении рентабельности и прибыльности банковского бизнеса, в том числе и в сокращении неоправданных расходов.