Виробнича практика в ПАТ "Укрсоцбанк"

У відповідь на економічну кризу функції та повноваження з кредитування були централізовані у Кредитних комітетах Головного банку.

Для мінімізації кредитних ризиків Банк запровадив ряд методик реструктуризації заборгованості дляпозичальників, що зазнали фінансових труднощів внаслідок економічної кризи.

Для оптимізації  управління кредитним ризиком в  умовах економічної кризи Банком вживаються відповідні заходи, зокрема:

• - підвищення вимог до якості застави та покриття
• - активна співпраця з колекторськими компаніями
• - концентрація на існуючих клієнтах на основі «підходу, що ґрунтується на відносинах»
• - зменшення обсягів операцій із цінними паперами та операцій «зворотного продажу»
• - суттєве зменшення обсягу операцій з кредитування в іноземних валютах

Втім, станом на звітну дату більша частина кредитного портфелю залишається деномінованою в іноземній валюті. Це сталося внаслідок привабливості для позичальників процентних ставок за кредитами в іноземній валюті до початку економічної кризи.

 

 

 

ВИСНОВОК

Під час практики, яку я проходив в Unicredit bank  я мав змогу відчути атмосферу, яка панує в банку, ознайомитися з основними нормативними документами, які регламентують банківську діяльність взагалі і діяльність банку зокрема.

Я ознайомився з історією Unicredit bank, його фінансовою звітністю, місцем на ринку банківських послуг, напрямами та специфікою діяльності, видами кредитів, ставками за ними, філіальною мережею та іншими показниками.

Також я мав змогу спостерігати за роботою спеціалістів відділу роздрібного бізнесу.

Щоб одержати кредит клієнт безпосередньо  звертаєтьсяся у кредитний відділ, де заповнює заяву та анкету позичальника, та надає повний пакет необхідних документів (копію паспорта, довідку  про присвоєння ідентифікаційного  коду, довідку про доходи за останні 6 місяців та рахунок-фактуру).

Я з’ясував, що надані документи та інформація в заяві позичальника протягом робочого дня розглядаються  відповідальним кредитним працівником, який при великому кредиті перевіряє у відділі безпеки потенційного позичальника. Після перевірки всіх необхідних документів проводиться аналіз фінансового стану позичальника та враховуються попередні відомості про клієнта, його репутацію і кредитну історію. Після чого приймається рішення відповідальним кредитним працівником у вигляді висновку на заяві з зазначенням доцільних умов кредитування і строку, відсоткової ставки та форми забезпечення, а в негативному випадку – причини відмови.

Справа з позитивним рішенням відповідального кредитного працівника залишається в кредитному відділу та передається до розгляду в Кредитний комітет відділення, який у межах встановлених граничних розмірів приймає рішення про видачу кредиту. У висновку відображаються всі додаткові умови, якщо вони можуть впливати на рішення Кредитного комітету. Висновок підписується виконавцем - відповідальним кредитним працівником та начальником відділу.

Після прийняття рішення про видачу кредиту відповідальний працівник укладає кредитний договір між банком та позичальником і надає останньому платіжний календар. Кредитний договір та платіжний календар укладається в двох екземплярах, як я з’ясував: перший екземпляр залучається до кредитної справи та перевіряється начальником юридичного відділу та начальником відділу безпеки, а другий екземпляр отримує позичальник.

Хотілось би зауважити, що українські банки повинні акцентувати свою увагу саме на визначенні кредитоспроможності позичальника, а не на оцінці вартості і якості застави. Тобто, на першому етапі надання кредиту банк, в особі відповідального працівника, повинен подбати про те, щоб в майбутньому йому не довелось мати проблеми з цим кредитом і реалізацією застави по ньому.

Кредитування населення в Україні  з кожним роком зростає, що для банків є позитивним, оскільки із збільшенням суми виданих кредитів підвищує доходність банку.

Нажаль, більшість населення, які  б хотіли отримати кредит, не мають  можливості : або процентна ставка занадто велика, або немає достатнього забезпечення. Це є серйозною проблемою. Якби банки знизили процентну ставку або надавали більше пільгових кредитів(для студентів, пенсіонерів, молодого подружжя тощо), то населення, що потребує грошових коштів, значно частіше зверталося б за допомогою до банків. В результаті чого, банки отримували б більше прибутків.

Також проблемою банків є забезпечення кредиту. Тому працівнику кредитного відділу необхідно досконало знати переваги і недоліки кожної форми забезпечення, щоб зменшити кредитний ризик до мінімуму.

В кредитній діяльності банку є  ще інші недоліки. Щоб їх усунути  необхідно насамперед:

• вжити відповідні заходи для підвищення довіри всіх верств суспільства до влади і банківської системи, що дасть змогу збільшити залучення вільних коштів у банківський обіг;
• підготувати легальне середовище, яке забезпечує захист вкладів та прав кредитора;
• знизити ставки Національного банку України з резервування залучених банками коштів, що дасть змогу отримувати більший прибуток від наданих кредитів;
• встановити кваліфікаційні вимоги до суб’єктів кредитних відносин, у тому числі в аспекті кредитоздатності позичальника;
• більше уваги приділяти страхуванню та забезпеченню кредитів, що значно знизить кредитний ризик;
• відлагодити механізм неухильної відповідальності за кредитами;
• більше уваги приділяти стану кредитного портфеля.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

 

1. Консолідована річна звітність банку Unicredit «ПАТ Укрсоцбанк» 2010р.
2. Консолідована річна звітність банку Unicredit «ПАТ Укрсоцбанк» 2011р.
3. Бачення перспектив ,звіт про виконання принципів ООН.
4. Стаття 30 Закону «Про страхування».
5. Стаття 31 Закону «Про банк і банківську діяльність».
6. Стаття 22 Закону України «Про державний бюджет України на 2011р».
7. Пресс центр Unicredit.com «розпочати власну справу» під розкрученим брендом стало дешевше»