Возникновение и развитие банков в России

Сформированная в СССР к началу 30-х годов в общих  чертах командно-административная система  управления экономикой потребовала  скорейшего завершения централизации  банковской системы. В этих целях  в 1930-1932 гг. была проведена кредитная  реформа, принципиально изменившая характер кредитных отношений в  стране и создавшая систему банков, не имеющую аналогов. Ее идейная  направленность определялась все той  же мыслью о "едином банке".

Заключительная реорганизация банков под командно- административную систему явилось постановление ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932 г. Об организации специальных банков долгосрочных вложений.

Им был завершен начатый  в 1927-1928 гг. процесс превращения специальных  банков в банки долгосрочных вложений.

Следовательно, банки страны - Госбанк и специальные банки - не просто оказались поставлены на службу командно-административной системе управления экономикой, а были превращены в один из обязательных и важнейших элементов этой системы. В последующие два десятилетия банки страны совершали свою деятельность, не подвергаясь сколько-нибудь существенным реорганизациям. Лишь в 1936 г. Всекобанк был переименован в Банк финансирования капитального строительства торговли и кооперации Торгбанк. Во второй половине 50-х годов серьезные преобразования коснулись специальных банков. Коротко суть преобразований сводилась к сокращению количества банков.

Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986 г. весьма разветвленную сеть - 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью  осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс  возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли соответственно республиканские, областные и краевые управления.

Была создана система  банков в следующем составе:

-Государственный банк  СССР (Госбанк СССР);

-Агропромышленный банк  СССР (Агропромбанк СССР);

- Промышленно-строительный  банк СССР (Промстройбанк СССР);

- Банк жилищно-коммунального  хозяйства и социального развития  СССР (Жилсоцбанк СССР);

-Банк внешнеэкономической  деятельности СССР (Внешэкономбанк  СССР);

- Банк трудовых сбережений  и кредитования населения СССР (Сбербанк СССР).

На рубеже 80-х 90-х годов  в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне дискуссий вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой.

В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

Преобладают мелкие и средние  банки.

По форме собственности  банки делятся на паевые, акционерные  и смешанные.

Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических  агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная  банковская система далеко отстает от Западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.²

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей  степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и  по сути проводимых операций. Расширяется  сеть филиалов, представительств и  внутри страны, и за рубежом, увеличивается  сеть небанковских кредитных учреждений.

2. Деятельность банков, их функции в экономик

В соответствии с российским законодательством, банк – это кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц³.

В условиях рынка банки  служат важнейшим источником, питающим народное хозяйство дополнительными  денежными ресурсами. Современные  банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками  рынка. По местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Банковская деятельность связана с движением ссудных  капиталов, их мобилизацией и перераспределением.

 Банковская деятельность  имеет не абстрактный, а конкретный  характер. Услуги банков отличаются  от других услуг предпринимательства,  они появляются в результате  глубокого анализа потребностей  рынка, тщательно подготовлены, соответствуют перечню и технологии проведения банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразным, а с другой — удовлетворяющим финансовым потребностям рынка и отвечающим условиям максимальной доступности банковских услуг потребителям.

Задачи банка как предприятия  связаны с удовлетворением потребностей народного хозяйства и населения. Банковский продукт (услуга) по своей  природе относительно не дифференцирован, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства, выпускающих  товары различного назначения. Банки  имеют дело со специфическим товаром  — деньгами, и их услуги связаны  главным образом с движением  денег (ссудные, депозитные операции, расчеты  и т.д.) или сопутствуют этому  движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.). Специфическими продуктами банка является: 
        платежные средства, эмитируемые на макро и микроуровне (наличные          деньги, векселя, чеки, банковские карточки и др.);  
       аккумулированные ресурсы, работающие на экономику;  
       кредиты, предоставляемые клиентам как капитал;  
       разнообразные услуги потребителям.4

Банки в отличие от таких отраслей народного хозяйства, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют в сфере обмена, а не производства; они воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат кредитов, процент).

Это сфера приложения труда  особого типа предпринимателей —  банкиров. Труд работников банков образует издержки обращения и представляет вычет из стоимости, созданной в  отраслях материального производства.

Банкиры отличаются от ссудных  капиталистов (рантье). Рантье предоставляют  в ссуды свой капитал под доход  в виде ссудного процента, а банкиры (банки) используют для своих операций в основном чужой (привлеченный) капитал. Доходы банкира — это банковская прибыль: проценты по кредитам, комиссионные вознаграждения за банковские услуги, доходы от операций с ценными бумагами и др.

Функция - это специфическое  взаимодействие банка с внешней  средой, направленное на сохранение банка  как целостного образования. Коммерческие банки осуществляют следующие функции:

1) аккумуляция денежных  средств. Особенность: собирает чужие временно свободные денежные средства и использует их как в своих интересах, так и в интересах своих клиентов;

2) регулирование денежного  оборота. Через банки проходит  весь платежный оборот. Регулирование  осуществляется посредством различных  нормативов ЦБ РФ;

3) посредническая функция.  Банк выступает посредником между хозяйствующими субъектами и населением⁵.

Для банков характерен двойной  обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, чеки) при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размещают  в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Принимая вклады клиентов, банк создает новое  обязательство — депозит, а выдавая  ссуду — новое требование к  кредитополучателю. Новые требования и обязательства становятся товарами на денежном рынке. Банки принимают  на себя безусловные обязательства  с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами (средства на счетах, вклады). Это  увеличивает риск банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга  обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры.

Посредническая функция  банков проявляется и в посредничестве в платежах своих клиентов, как  наличными, так и безналичными денежными  средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать  расходы по их проведению. Стандартные  формы расчетов, платежных документов используются для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное  и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а  в определенных условиях — и за счет кредита.

Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.

Функцией банка является также стимулирование накоплений в  хозяйстве. Это достигается путем  мобилизации денежных доходов и  сбережений и превращения их в  капитал. В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих  субъектов и населения. Различные  субъекты получают денежные доходы (прибыль), часть из которых аккумулируется для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов (депозитов) с выплатой депозитного процента. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств, происходит в результате гибкой депозитной политики банков, страхования депозитов, гарантии их возврата.

К функциям банка можно  также отнести функцию регулирования  денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов, через них создаются  возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств, платежа.

Выполняя перечисленные  функции, банки, играют важную роль в  экономике. Количественная сторона  этой роли определяется объемами банковского  продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Данные такого рода позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков, как по стране, так и в сопоставлении с другими странами. Качественная оценка роли банков производится в увязке с общеэкономическими показателями. Так, банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств, предприятий, организаций, населения, государства и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства; через банки могут быть мобилизованы большие капиталы необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, благодаря ускорению оборота денег, ускоренным расчетам через перевод денег, выпуск кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проходят через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через Центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики⁶.