Возникновение и развитие банков в России

Под устойчивостью банка  следует понимать такое его динамичное состояние, которое обеспечивает необходимую  степень защиты от неблагоприятного воздействия внешних и внутренних факторов. Устойчивость банка можно  рассматривать как условие его  прогрессирующего движения.

Ликвидность для коммерческого  банка — это его способность  обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность банка определяется сбалансированностью активов и  пассивов его баланса, степенью соответствия сроков размещенных активов и  привлеченных банком пассивов.

Каждый коммерческий банк стремится создать минимальный  резерв ликвидных средств и обеспечить максимальный кредитный потенциал  исходя из своей ликвидности, надежности, прибыльности.

 

2.3. Кредитные учреждения

 

Кредитная организация; кредитное учреждение, в соответствии с законодательством Российской Федерации - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество.

К кредитным учреждениям  относятся банки и небанковские кредитные учреждения, которые специализируются в определённой области кредитования.

К числу кредитных учреждений не относятся те организации, которые  совершают кредитные операции в  качестве вспомогательных или дополнительных к тем операциям, которые относятся  к основному предмету деятельности этой организации. Что касается банка, то он является финансово-кредитным  учреждением, производящим разнообразные  виды денежных операций.

Кредитные учреждения имеют  следующие три функции:

• собирание средств,

• содействие платежному обороту,

• предоставление кредита.

Кредитные учреждения вправе осуществлять такие операции:

• приобретение права требования исполнения в денежной форме обязательств от третьих лиц,

• выдачу поручительств, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме, за третьих лиц,

• доверительное управление деньгами и иным имуществом по договору с юридическими или финансовыми  лицами,

• предоставление физическим и юридическим лицам аренды помещений  или сейфов для надёжного хранения документов и ценностей,

• осуществление операций с драгоценными металлами и камнями  в соответствии с государственным  законодательством,

• оказание информационных и консультационных услуг,

• лизинговые операции.¹⁴

Можно также встретиться  с таким понятием как кредитные союзы, представляющие собой специфические учреждения финансовой взаимопомощи граждан, имеющих не прибыльную кооперативную основу. Финансовый характер данной организации делает их похожими на банки, но между этими структурами существует, как и много общего, так и различного.

Общее – то, что эти кредитные учреждения  созданы для удовлетворения потребностей клиентов в финансовых ресурсах и возможность аккумуляции денежных средств. А принципиальным отличием между ними является цель: для банка – это получение прибыли, а для кредитного учреждения – предоставление финансовых услуг.

Различные кредитные учреждения играют очень важную роль в обслуживании юридических и физических лиц, а  также функционировании финансовой системы государства, определяют эффективность  деятельности и скорость развития большинства  хозяйственных структур. Эффективность  и бесперебойность работы учреждений финансово-кредитного сектора обеспечивает не только эффективное обслуживание срочных счетов и вкладов физических или юридических лиц, но и определяет темпы экономического роста государства. 

Услуги кредитных учреждений, предоставляемые гражданам и  субъектам хозяйствования - самые  различные, однако, можно выделить ряд  основных:

• Осуществление кредитования физических и юридических лиц;
• Открытие и обслуживание расчетных и иных срочных счетов юридических лиц, а также другие виды расчетно-кассового обслуживания;
• Открытие и обслуживание депозитных счетов физических и юридических лиц;
• Страхование рисков;
• Банковские гарантии и другие виды финансовых услуг.

Деление кредитных учреждений возможно по следующим критериям:

По форме собственности: государственные и частные;

По форме организации: имеющие одного владельца, общество и корпорация;

По сути выполняемых операций: универсальные и специализированные;

По территориальному отношению: международные, региональные и национальные;

По функциям: эмиссионные (центральные), коммерческие банки и  специальные.¹⁵

Кредитные учреждения, функционирующие в рамках финансовой системы, можно разделить на два основных вида: банки и небанковские кредитные организации.

Основным представителем кредитного учреждения в экономической  системе является банк.

Небанковские кредитные  организации – это субъекты экономической  системы, имеющие право осуществления  отдельных финансово-кредитных операций, предусмотренных законодательством  и уставом данного предприятия. Допустимый перечень банковских операций для таких структур определяет Центральный  банк.

Кредитные учреждения играют значительную роль в развитии и функционировании различных хозяйственных структур. Без них невозможно полноценное  функционирование рыночной экономики, которое определяется развитием  и особенностями деятельности кредитных  учреждений. Ведущие экономисты признают, что одним из первоочередных приоритетов  в деятельности любого правительства  должно стать развитие финансового  сектора и кредитных учреждений, как его составной части. 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Совершенствование  банковской системы в РФ

 

3.1. Анализ и  современное состояние банковской  системы

 

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные  карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям  банковская система России значительно  отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам  экономического роста, стоящим перед  страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми  странами незначительной – всего 10-15 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России около 40% россиян не имеют вкладов в банке , в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Менее 40 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов.

 
Таблица 1

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора

млрд. руб.