Возникновение и развитие банков в России

Количественная и качественная стороны роли кредита неразрывны. Качественная сторона, в конечном счете, выражается в каких-то количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, размер активов, курс валюты и др.). При этом роль банков может быть и положительной, и негативной.

Надежность коммерческих банков всегда была предметом беспокойства акционеров, вкладчиков, органов регулирования  банковской системы и контроля. Банковское банкротство оказывает более неблагоприятное воздействие на экономику, чем банкротство предприятий других типов. Надежность важна для акционеров, ибо убытки банков могут нанести ущерб их вложениям. Потеря вклада затрагивает многочисленные сбережения вкладчиков и капитал многих хозяйственных организаций. Убытки банков снижают общее доверие к кредитной системе государства, а это отражается и на других секторах экономики.

Экономические потрясения в  любой стране сказываются в свою очередь на банковской системе. В  силу специфики банки подвержены многочисленным потенциальным рискам, например, они гораздо больше зависят  от вкладов, чем от капитала; у них  более долгосрочный характер и меньшая  ликвидность активов по сравнению  с пассивами и др. Между банками  и их клиентурой, а также между  самими банками складываются сложные  взаимоотношения; они взаимозависимы, а значит проблемы, которые на начальном  этапе носили местный характер, могут  охватить весь банковский сектор и  перекинуться на экономику в целом. Кризисы в банковской системе  приводили к крупным потерям  материальных ценностей, перебоям в  кредитовании инвестиционной и торговой сфер; на их ликвидацию государства  затрачивают огромные средства.

Поэтому стратегической целью  банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий  для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста.

3. Виды и роль банков

Известны различные типы банков. Их задачи, функции, роль имеют  много общего, но существенны и  особенности. То общее, что связывает  банки, позволяет объединить их в  группы с целью более глубокого анализа деятельности и роли банков в экономике.

Признаки классификации  следующие: территория деятельности; характер собственности; отраслевая принадлежность; набор банковских услуг; функциональная сфера деятельности; сроки выдаваемых ссуд; размер капитала банка; объем операций; организационная структура и др.

По территории банки подразделяются на международные, национальные, региональные и межрегиональные.

Международные банки могут  быть специализированными, региональными, межрегиональными, транснациональными и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций. В качестве примера международных  банков можно назвать:

• Банк международных расчетов, созданный в 1930 г. с целью содействия сотрудничеству центральных банков стран-участников и обеспечения международных расчетов между ними;
• Всемирный банк, основанный в 1945 г. для стимулирования экономического развития, содействия международной торговле, поддержания платежных балансов на благо граждан развивающихся стран-участниц;
• Европейский инвестиционный банк, открывшийся в 1958 г. с целью долгосрочного финансирования слабо развитых регионов, а также для осуществления совместных проектов нескольких стран-участниц, совершенствования отраслевой структуры производства европейских стран, льготного кредитования ассоциированных участников;
• Европейский банк реконструкции и развития, с 1991 г. содействующий переходу стран Центральной и Восточной Европы к открытой рыночной экономике и развитию предпринимательства.

На мировом рынке ссудных  капиталов ведущее место занимают транснациональные банки — новый  тип международного банка и посредника в международной миграции капитала. Это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной  концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с  промышленными монополиями предполагает их реальное участие в экономическом  разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг. Движение ссудного капитала органически вплетено в интернационализацию всех других форм капитала. Транснациональные банки формируются на базе крупнейших коммерческих банков промышленно развитых стран и господствуют на национальных и международных рынках ссудных капиталов. Особенностями этих крупнейших банковских монополий являются:  их доминирующая роль на национальных рынках и контроль над операциями на мировом рынке ссудных капиталов; высокая  доля зарубежных операций в их совокупной деятельности; зависимость от внешнего рынка по активным и пассивным операциям,  перенос заграницу не только активных операций,  но и части собственного капитала,  формирования депозитной базы; наличие обширной сети зарубежных филиалов, отделений, агентств; тесная взаимосвязь, переплетение капиталов,  интересов, несмотря на конкуренцию между ними.

Национальные банки представлены Центральным банком и коммерческими банками. Центральный банк обычно является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. Коммерческие банки — государственные, акционерные и другие учреждения, привлекающие денежные средства и размещающие их от своего имени и за свой счет, а также осуществляющие иные операции на основании лицензии Центрального банка.

Деятельность региональных банков ограничена рамками одной  территории (местные банки); межрегиональные банки обслуживают потребности ряда регионов и страны в целом, в том числе за рубежом.

По характеру собственности  банки подразделяются на государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерные, банки  с участием иностранного капитала, иностранные, муниципальные.

Государственным банком (государственное  унитарное предприятие) является банк, созданный полностью на основе государственной  собственности.

Банки могут создаваться  в виде акционерных обществ (закрытого  или открытого типа). Акционерным  признается банк, имеющий уставный фонд, разделенный на определенное число акций равной номинальной стоимости и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки; их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе, чем по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке бумаг запрещено или ограничено уставом.⁷

Муниципальные банки содействуют развитию местного  хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Частные банки основываются на частной собственности.

По отраслевому  признаку банки могут быть сельскохозяйственными, промышленными, торговыми, строительными, коммунальными, банками связи и  т.д. Характерной особенностью этой группы банков является преимущественное осуществление банковских операций по обслуживании той или иной отрасли  хозяйства, хотя не исключены и универсальные  операции  для других.

По набору  банковских услуг различаются универсальные  и специализированные банки.

Универсальные банки занимаются всеми или большинством видов  операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

Специализированные банки  ориентированы на предоставление в  основном одного-двух видов услуг  своим клиентам или на обслуживание определенной отрасли хозяйства (или  специфичной категории клиентов). На практике эти  банки производят комплексы банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

По функциональным  признакам банки подразделяются на эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудосберегательные, внешнеторговые,  учетные, клиринговые и  специальные банки.

Эмиссионный банк ---- это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Но и коммерческие банки ведут эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивая кредитную эмиссию.⁸

Ипотечные банки предоставляют  долгосрочные ссуды под залог  недвижимости – земли и строений.  Они мобилизуют ресурсы посредством  выпуска особого вида ценных бумаг- закладных листов, обеспечением, которых  служит заложенная в банках недвижимость. Ипотечные кредиты используются для расширения хозяйства, покупки  машин, других средств, производства, земли.

Инвестиционные банки  занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного  хозяйства. Через них удовлетворяется  значительная часть потребностей в  основном  капитале.

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств; трастовые  – на трастовых операций;  клиринговые  – на зачетах в расчетах; биржевые – на обслуживании биржевых операций; учетные – на учете векселей и  т. д.  Ссудосберегательные банки  строят свою деятельность (прежде всего  кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами  их являются: взаимно- сберегательные банки, почтово-сберегательные банки  доверительные сберегательные банки, сберкассы. Специальные банки - это  банки, финансирующие отдельные  целевые, региональные, государственные  программы.

По срокам выдаваемых, ссуд банки подразделяются на банки долгосрочных вложений (инвестиционные) и банки  краткосрочных вложений (в текущую  деятельность, текущие активы).

По размеру капитала банка, объему операций, величине активов,  наличию филиалов, отделений банки  бывают крупными, средними, малыми.

По организационной структуре  различают единый банк, банковскую группу и банковское  объединение.

Единый банк не имеет в  своем составе иных юридических  лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге. Банковская группа – группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка.