Уголовная ответственность за изготовление или сбыт поддельных кредитных или расчетных карт и иных платёжных документов

Смарт-карты в настоящее  время менее распространены в  обороте, чем магнитные, однако их преимущества в функциональности, а главное - в безопасности, в скором времени выведут этот вид карт в лидеры.

В завершении классификационных  характеристик необходимо отметить, что каждая банковская карта относится  к определенной платежной системе, крупнейшими из которых в мире на сегодняшний день являются Visa, EuroCard/MasterCard и American Express.¹⁵

Используется любая банковская карта для совершения двух основных видов операций: получения наличных денег и оплаты товаров по безналичному расчету. Все необходимые для  осуществления данных операций действия совершаются с участием различных  элементов платежной системы - ассоциации банков и компаний, работающих по общим правилам использования банковских карт.¹⁶

 

Основными  членами стандартной  платежной системы являются:

• эмитенты банковских карт;
• владельцы (держатели) банковских карт;
• эквайреры;
• процессинговые центры;
• предприятия торговли.¹⁷

Эмитент банковских карт — кредитная организация, осуществляющая эмиссию банковских карт. В ранее действовавшем Положении ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. № 23-П было дано следующее определение эмитента банковских карт - кредитная организация (филиал), осуществляющая деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию  клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

В Российской Федерации банковские карты выпускался банковскими учреждениями, именуемыми в данном отношении банками-эмитентами.

Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платежных обязательств, возникающих в процессе использования  выпущенных им и являющихся его собственностью карт и оплачивает поступающие из торговых точек счета за приобретенные  с использованием банковской карты  товары. Соответствующие суммы списываются с банковского счета владельца карты.¹⁸ Кредитная организация-эмитент должна осуществлять  расчёты по операциям с расчётными (дебетовыми ) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учётом требований кредитного законодательства Российской федерации.¹⁹

Следующий участник платежной  системы - владелец (держатель) банковской карты — физическое лицо, в том числе уполномоченное юридическим лицом, использующее банковскую карту.

На практике процедура получения карты сводится к заключению договора об открытии банковского счета между гражданином или юридическим лицом и банковским учреждением, которое предоставляет клиенту в зависимости от условий договора кредитную или расчетную банковскую карту. Такой банковский счет, по которому производятся все операции с использованием карты называется карт-счетом.²⁰

Одну из ключевых функций  в процессе обращения банковских карт выполняет эквайрер, определяемый ранее действовавшим Положением ЦБР как кредитная организация, осуществляющая: а) расчеты с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и б) операции по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. ²¹

Выступая своего рода посредником  между банками-эмитентами и предприятиями  торговли, банк-эквайрер осуществляет обработку запросов на авторизацию  карт, зачисляет денежные средства на расчетные счета торговых организаций  и проводит взаиморасчеты с банками-эмитентами.

Для осуществления своих  функции банк-эквайрер осуществляет техническое обеспечение приема банковских карт, а именно предоставление аппаратных средств (терминалы в  торгово-сервисной сети и банкоматы) и программных продуктов для  осуществления операций с картами. Зачастую банки одновременно осуществляют деятельность и в качестве эмитента и в качестве эквайрера.

Обработка данных об операциях, совершаемых с использованием банковских карт, в рамках платежной системы  осуществляется специальной сервисной  организацией - процессинговым центром, обеспечивающим информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. В крупных платежных системах создается несколько процессинговых центров, функционирующих обычно по региональному принципу.

Процессинг включает в  себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям  с банковскими картами, ведение  базы данных о членах платежной системы  и владельцах карт, пересылку в банк-эмитент запросов, авторизуемых через эквайрера, а также распространение между своими клиентами списков карт, по которым операции приостановлены или прекращены (рассылка стоп-листов).²²

Основным представителем сферы применения банковских карт и  участником любой платежной системы  является предприятие торговли - юридическое лицо, которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, в качестве оплаты за реализуемые товары. Такие же обязательства может по договору взять на себя и предприниматель без образования юридического лица.

Предприятия торговли становятся членами той или иной платежной  системы (иногда нескольких) с целью  предоставления своим клиентам возможности  осуществлять оплату с использованием банковских карт и принимают на себя обязательства по выполнению связанных  с этим функций, а также обязанность  неразглашения информации о банковских картах клиентов.²³

 

 

 

 

1.2.Статистико-криминологическая характеристика  преступлений, совершаемых в сфере  выпуска и обращения банковских  карт.

 

Исследование рынка банковских карт Москвы показало, что на конец 2006   года количество эмитированных кредитных и расчетных карт составило 3,4 млн. единиц, а к 2008 году прогнозируется рост их количества до 15-20 млн. единиц. Этот сегмент демонстрирует высокие темпы роста — прирост за год составил 80%, карточное кредитование становится приоритетным направлением для российских банков и вытесняет потребительские кредиты.²⁴

Согласно статистике, опубликованной международной платежной системой Visa, в 1994 году в России насчитывалось всего около 30 тыс. карт этой системы. Стабильный и уверенный рост привел к тому, что к концу первого квартала 2007 года  в обращении находиться  уже 36 млн., что на 50% превышает показатели на конец 1 квартала 2006 года. Еще более успешными являются показатели оборотов по картам Visa, которые достигли 93 миллиардов долларов США (рост 88% по сравнению с аналогичным периодом 2006 года) .²⁵

Из приведенных данных можно сделать вывод, что деятельность кредитных организаций по выпуску  и обслуживанию банковских карт в  России находится в стадии бурного  роста, а предлагаемые в данной сфере  услуги приобретают все большую  популярность среди населения. Эти  факторы благоприятно влияют на процесс  привлечения инвестиции в данную область, что приводит к вовлечению в карточный оборот значительных финансовых ресурсов.

Но, с другой стороны, эти  же факторы выступают  следствием возрастания интереса к сфере обращения банковских карт со стороны криминальных кругов. Расширение сферы предоставляемых банками услуг приводит к изменениям в структуре экономических преступлений, в частности в кредитно-финансовой сфере. Анализ криминогенной ситуации в данной области показывает, что преступность в сфере использования банковских карт растет параллельно с развитием банковских систем.²⁶

Согласно полученной информации в 1997 году на территории Российской Федерации  было выявлено 34 преступления, квалифицированных  пост. 187 УК РФ, в 1999-153, в 2000-367, в  2002 - 638, в 2004 – 1224, и в 2007 – 2325. ²⁷

Таким образом, с 1997 года, когда  впервые была установлена уголовная  ответственность за изготовление и  сбыт поддельных банковских карт, количество выявленных преступлений, предусмотренных  ст. 187 УК РФ, с каждым годом увеличивалось  фактически вдвое на протяжении четырех  лет. Хотя в 2001 году произошел значительный скачок количества выявленных фактов, и рассматриваемые показатели увеличились почти в три раза. С 2002 года рост количества преступлений существенно замедлился.

Следует отметить, что рассмотренные  данные о преступлениях, квалифицированных  по ст. 187 УК РФ, не отражают всю совокупность преступлений, совершённых в сфере  выпуска и обращения банковских карт. К приведенным цифрам совершенно справедливо прибавить количество преступлений, квалифицированных по ст. 159 УК РФ как мошенничество, совершённо с применением банковских карт. Таких  преступлений было выявлено в 1997 – 113, в 1999 – 130, в 2000 – 43, в 2002 – 39, в 2004 – 154, и  в 2007 – 656.²⁸

После установления количества преступлений, совершаемых в сфере  выпуска и обращения банковских карт, представляется возможным определить их долю в числе преступлений в  кредитно–финансовой системе.

По данным МВД РФ в кредитно-финансовой системе общее количество выявленных преступлений, следствие по которым  обязательно, составило : в 1997 году – 29323, в 1999 – 40592, в 2000 – 55 520, в 2002 – 68583, в 2004 – 90713, и в 2007 – 107985.²⁹

Полученные данные позволяют  также рассмотреть преступность в сфере выпуска и  обращения  банковских карт с использованием показателей  динамики. При этом за постоянную базу целесообразно взять данные первого  года анализируемого периода – 1997. Результаты динамики приведены в  нижеследующей таблице.

 

Показатели	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004
Количество выявленных преступлений	147	159	283	410	1141	677	2297	1378
Прирост к предыдущему году, в %	-	+ 8,1	+ 77,9	+ 44,8	+ 178.2	-41	+ 239,2	-40
Прирост к 1997 году, в%	-	+ 8,1	+ 92,5	+ 178,9	+ 676,1	+ 360,5	+ 1462,5	837,4

Проведенный анализ свидетельствует  о постоянном росте преступной активности в исследуемой сфере, за исключением 2002 года, когда общее количество выявленных преступлений и сфере  выпуска и обращения банковских карт снизилось практически вдвое, и 2003 года, зафиксировавшего резкий скачок вверх. Анализ динамики указанных видов  преступлений, совершенных в 1997 — 2004 г. г. позволяет сделать вывод  об устойчивой тенденции к их росту, который превышает рост всей экономической  преступности.

В результате преступлений, совершаемых с использованием банковских карт, причиняется значительный ущерб  различным субъектам этих правоотношений (банкам, предприятиям торговли и другим участникам сделок). Однако, в связи  с тем, что коммерческие кредитно-финансовые учреждения оценивают свой имидж  значительно дороже, чем убытки от различного рода хищений, исследователям достаточно сложно получить точные данные о размерах реального ущерба.³⁰

Согласно статистическим данным в России с каждым годом  наблюдается значительное увеличение материального ущерба от изготовления и сбыта поддельных банковских карт. Так, если  в 1997 году установленная  сумма причиненного материального  ущерба по выявленным преступлениям, предусмотренным  ст. 187 УК РФ, составила 35 миллионов рублей (неденоминированных), то в 2002 году  - 68 737 тыс. рублей, а в 2007 – 94 174 тыс. рублей.

Изучаемые преступления причиняют  значительный материальный ущерб участникам расчетных операции, зачастую вызывая  тяжелые последствия, оказывающие  негативное влияние па экономическую  эффективность их деятельности. В некоторых случаях потери от мошеннических действий с использованием поддельных банковских карт приводят к закрытию финансовых проектов по причине их неэффективности. Причиняя вред субъектам экономической деятельности, преступления о сфере выпуска и обращения банковских карт наносят существенный урон экономике страны в целом. Однако следует заметить, что в последние несколько лет наметилась тенденция к снижению суммы среднего материального ущерба от одного преступления, совершенного в рассматриваемой сфере.

Но в то же время необходимо констатировать появление такого негативного  показателя как организованный характер преступности. Основная доля преступлений в сфере выпуска и обращения  банковских карт в последние годы совершается организованными преступными  группами, с четким распределением ролей между участниками, имеющими высокий уровень специальных  познаний в области безналичных  расчетов с применением банковских карт.

Все перечисленные факторы  свидетельствуют о развитии изучаемого вида преступной деятельности, что  ведет к появлению новых, все  более совершенных схем реализации преступных замыслов с применением  современных технических средств. В то же время следует отметить, что статистические данные далеко не в полной мере отражают истинные масштабы преступности в сфере выпуска и обращения банковских карт ввиду того, что рассматриваемый вид преступности характеризуется довольно высоким уровнем латентности.

 

 

2.1. Объективные признаки изготовления и сбыта поддельных банковских карт

В науке российского уголовного права существует несколько концепций  определения объекта преступления, сформировавшихся в ходе разработки данной проблемы в период с конца XVIII века по настоящее время. В зависимости  от понимания направленности преступлений в качестве объекта преступных посягательств  рассматривались и предметы воздействия, и правовые нормы, наряду с содержащимися  в них субъективными правами, и конкретные блага или интересы, и, наконец, люди. В настоящее время  объектом преступления признается общественное отношение, охраняемое уголовным законом, несмотря на то, что в ряде случаев (в отношении преступлений против личности) такая концепция ставится некоторыми авторами под сомнение.