Договор банковского вклада: понятие, виды

Сторонами договора банковского вклада являются кредитная организация (банк или небанковская депозитно-кредитная организация), имеющая соответствующую лицензию Банка России на привлечение средств во вклады, и вкладчик. Согласно ст. 37 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, причем основополагающая в регулировании вкладов ст. 36 носит название «Банковские вклады физических лиц», а о возможности вкладов юридических лиц в указанном законе и вовсе не упоминается.

Однако в ГК РФ под вкладами понимаются вклады физических и юридических лиц. Стало быть, с точки зрения гражданского права вкладчиком является не только физическое, но и юридическое лицо. Из смысла ст. 124, а также п. 1 ст. 125 ГК РФ и бюджетного законодательства вытекает, что вкладчиками банка могут быть также органы государственной власти и местного самоуправления, принявшие решение разместить бюджетные средства в депозит в установленной законом форме. В данном случае необходимо внести дополнения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», предусматривающие возможность внесения денежных средств во вклады не только физическими, но и юридическими лицами, дабы избежать ущемления прав организаций.

По мнению автора исследования, необходимо расширить гарантии возврата вкладов и непосредственно физическим лицам, путем исключения из состава неподлежащих страхованию денежных средств, размещаемых гражданами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя. Подобная мера будет иметь своим следствием, ввиду того что предъявительская сберегательная книжка и сберегательный сертификат являются ценными бумагами, и дополнительное оздоровление финансовой обстановки.

В современных реалиях кризисной экономики неизбежно изменение и реформирование, как всей банковской системы, так и отдельных ее институтов, включая банковский вклад, которые должны быть направлены на модернизацию и стабилизацию экономики страны и выводу ее на качественно новый уровень. Осуществление последнего возможно лишь при совместном усилии государства и общества.

Институт банковского вклада, сравнительно недавно возникший в российском гражданском законодательстве, постепенно укрепляет свои позиции в сфере деятельности кредитных организаций. Ряд вопросов, возникших в правоприменительной практике на стадии становления депозитных правоотношений кредитных организаций и их клиентов, разрешился посредством толкования правовых норм судебными органами и впоследствии нашел свое отражение в законе. Развитие рынка банковских услуг, внедрение инновационных технологий и банковских продуктов, влияющих на отношения по договору банковского вклада, неизменно порождает новые проблемы правового регулирования, не получившие должной оценки законодателя по причине их недостаточного изучения и отсутствия необходимого практического опыта.

 

 

Глоссарий

 

№ п/п	Понятие	Определение
1	Банк	- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
2	Валютная рента	- это вклад, по которому предусмотрена  минимальная сумма вклада — 100 тыс. долл. Начисленные проценты  ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание
3	Вклад	- в соответствии с федеральным  законом «О банках и банковской  деятельности» - это денежные средства  в валюте РФ или иностранной  валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода
4	Вклад до востребования	— наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя», в любое время, а также в полном объеме вклада или частично
5	Выигрышные вклады	- отличаются тем, что проценты  по вкладам не начисляются  к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми  вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам  проводятся в пределах города или региона
6	Вкладчик	- гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо  без гражданства, заключившие с  банком договор банковского вклада  или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо
7	Депозит	– это денежные средства или ценные бумаги, переданные банку на хранение и подлежащие возврату при наступлении срока и определенных условий. В зависимости от срока, на который заключен договор банковского вклада, различают депозиты до востребования, срочные депозиты и сберегательные вклады
8	Депозитный сертификат	— ценная бумага, которая удостоверяет сумму внесённого в банк вклада юридического лица и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка
9	Договор банковского вклада	- это такой договор, по которому  одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором
10	Кредитная организация	- юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)
11	Номерной вклад	- это вклад, который открывается  лично вкладчиком наличными деньгами  и рассчитан на клиентов, которые  заинтересованы в анонимности  своего счета. По вкладу совершаются приходные и расходные операции
12	Содержание договора банковского вклада	– это условия, которые содержит договор банковского вклада. К условиям относятся: стороны договора банковского вклада, предмет договора, права и обязанности сторон, условия о процентах и т.д.
13	Срочные вклады	- отличаются тем, что принимаются  на срок не менее одного  года, выплата средств с вклада  по частям не производится. Проценты  по данному виду вкладов гораздо  выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования
14	Ставка плавающая	– первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения
15	Ставка фиксированная	– установленная по вкладу банка процентная ставка закрепляется в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется
16	Целевые вклады на детей	- это вклады, которые принимаются  на имя ребенка с момента  рождения и до достижения им  возраста 16 лет; как правило ограничен  десятилетним сроком действия

 

 

Список использованных источников

 

Нормативные правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008г. № 6-ФКЗ, от 30.12.2008г. № 7-ФКЗ, от 05.02.2014г. № 2-ФКЗ) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон Российской Федерации от 30.11.1994г. № 51-ФЗ (в ред. от 05.05.2014г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон Российской Федерации от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (в ред. от 28.12.2013г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

4. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон Российской Федерации от 14.11.2002г. № 138-ФЗ (в ред. от 05.05.2014г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 17.05.2014г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

5. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990г. № 395-1 (в ред. от 05.05.2014г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.05.2014г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

6. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003г. № 177-ФЗ (в ред. от 02.04.2014г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.04.2014г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

7. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002г. № 86-ФЗ (в ред. от 05.05.2014г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2014г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

8. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон Российской Федерации от 07.08.2001г. № 115-ФЗ (в ред. от 04.06.2014г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

9. Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»: Письмо Банка России от 10.02.1992г. № 14-3-20 (в ред. от 29.11.2000г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

10. Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием: Утверждено Банком России 09.04.1998г. № 23-П (в ред. от 28.04.2004г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

11. О требованиях, предъявляемых к коммерческим банкам: Телеграмма Банка России от 27.12.1994г. № 221-94 (с изм. от 26.01.1995г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

12. Положение о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации: Утверждено Банком России 13.01.1999г. № 67-П (в ред. от 17.04.2003г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

Литература:

13. Агарков Михаил Михайлович. Избранные труды по гражданскому праву: В 2 т. Т. II: Общее учение об обязательствах и его отдельных видах [Текст] / М.М. Агарков. – М.: Статут, 2012. - 535 c. - ISBN 978-5-8354-0850-4

14. Алексеева Диана Геннадьевна, Пыхтин Сергей Валентинович, Хоменко, Е.Г. Банковское право [Текст]: учебное пособие / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. – М.: Норма, Инфра-М, 2011. – 367 с. - ISBN: 9785917680651

15. Банковское право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н. [и др.]: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://study.crimea.ua

16. Брагинский Михаил Исаакович, Витрянский Василий Владимирович. Договорное право. Общие положения. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.lawmix.ru

17. Брагинский Михаил Исаакович, Витрянский Василий Владимирович. Договорное право. Книга пятая: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. В 2 т. Т. II. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.lawmix.ru

18. Гражданское право: Учебник. Т.2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого (автор соответствующей главы – Д.А. Медведев). http://forum.yurclub.ru

19. Ефимова Людмила Георгиевна. Банковские сделки: право и практика [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://altairbook.com

20. Иоффе Олимпиад Соломонович. Обязательственное право [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.law.edu.ru

21. Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. М.И. Брагинского [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru

22. Молдованов Михаил Михайлович. Историко-правовые аспекты договора банковского вклада в России / М.М. Молдованов // NB: Вопросы права и политики. – 2014. - № 3 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://e-notabene.ru

23. Молдованов Михаил Михайлович. Правовое регулирование договора банковского вклада в Российской Федерации: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право / М. М. Молдованов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://law.edu.ru

24. Павлодский Ефим Абрамович. Договоры организаций и граждан с банками [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://rghost.ru

25. Романец Юрий Владимирович. Система построения договоров в гражданском праве России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://pravo.vuzlib.net

26. Соколова Евгения Анатольевна. Место договора банковского вклада в системе гражданско-правовых обязательств [Текст] / Е.А. Соколова // Вестник Московского государственного областного университета. Серия «Юриспруденция». – 2011. - № 1. – С. 63-67.

27. Уральский банк реконструкции и развития. Вклады: [Электронный ресурс] / Официальный сайт Банка. – Режим доступа: http://ubrr.ru/chastnym-klientam/vklady

28. Уральский банк реконструкции и развития. Вклады. Правила приема и обслуживания банковских вкладов: [Электронный ресурс] / Официальный сайт Банка. – Режим доступа: http://ubrr.ru/chastnym-klientam/vklady

29. Цитович Петр Павлович. Труды по торговому и вексельному праву: В 2 т. Т. 1: Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским [Электронный ресурс] / Классика российской цивилистики. – Режим доступа: http://sud09.ru

30. Шершеневич Габриэль Феликсович. Учебник русского гражданского права. Т. 2. (Классика российской цивилистики) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://download.nchti.ru

31. Шершеневич Габриэль Феликсович. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки [Электронный ресурс] / Классика российской цивилистики. – Режим доступа: http://sud09.ru

32. Эрделевский Александр Маркович. Сберегательная книжка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://juristlib.ru

33. Эрделевский Александр Маркович. Договор банковского вклада [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.juristlib.ru

Материалы судебной практики:

34. Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996г. № 6/8. - П.52 - // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Официальный сайт компании «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru