Договор займа (понятие, виды, элементы)

 В  этой связи актуальными в настоящее  время являются выводы Л.А.  Лунца о процентах за пользование чужими денежными средствами. Юридическая природа процентов за пользование чужими денежными средствами выражена им следующим образом: «проценты есть периодически начисляемое на должника вознаграждение за пользование «чужими» (т.е. подлежащим возврату управомоченному лицу) денежным капиталом в размере, не зависящим от использования капитала (в отличие от дивиденда, размер которого зависит от этих результатов). Обязанность платить проценты устанавливается наряду с обязанностью вернуть капитал, и поэтому тот, кто платит проценты, не погашает задолженности по капиталу»³.

Итак, кредитный  договор - консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер. В отличие от реального договора займа кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения о передаче денежных средств в собственность заемщику.

Продолжая сравнительную характеристику договоров  займа и кредита, следует отметить, что в отличие от одностороннего договора займа, кредитный договор - двусторонний. Статья 819 ГК РФ рассматривает  кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает, как обязанность банка  выдать кредит, так и обязанность  заемщика его вернуть. Двусторонне  обязывающий характер кредитного договора обусловлен его консенсуальной природой.

Предметом займа являются вещи (в том числе  деньги), определенные родовыми признаками. В качестве предмета займа не могут  вещи, которые могут принадлежать лишь определенным участникам оборота или нахождение которых в обороте допускается по специальному разрешению. Наиболее очевидный пример, прямо упомянутый в п.2 ст. 807 ГК, - заем денежных средств в иностранной валюте и валютных ценностей. Такие сделки могут совершаться лишь в случаях и порядке, предусмотренных Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Предметом кредитного договора являются только денежные средства (за исключением  товарного кредита - ст.822 ГК РФ). Более  того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений  становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Так  как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.),законодатель передачу денег в кредитном отношении рассматривает как смену их собственника. Кроме того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства - потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных вещей (денежных средств) полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, - выступает собственником.

 В  случаях, когда заемщиком выступает  унитарное предприятие или учреждение, предмет договора займа (или  денежные средства) поступает в  их хозяйственное ведение или  оперативное управление. Договором  или нормативными правилами могут  быть установлены отдельные особенности  использования и учета предмета  займа. Но это не затрагивает  принципиального положения о  том, что предмет займа наряду  с так называемыми собственными  средствами заемщика находятся  у него на праве собственности  (хозяйственного ведения, оперативного  управления). На заемные средства, в частности, наряду с другим  имуществом, принадлежащим заемщику, может быть обращено взыскание  по его обязательствам, среди которых задолженность перед заимодавцем может оказаться лишь одним из многих долгов.

 Стороны  договора займа - заемщик и  заимодавец, ими могут быть любые  лица, в том числе граждане  и некоммерческие организации.  Следует, однако, иметь в виду, что речь идет именно о договорах  займа, хотя бы и возмездных, но не о кредитных сделках.  Не могут выступать в роли  заимодавцев финансируемые собственником  учреждения, ибо в содержание  имеющегося у них права оперативного  управления возможности распоряжения  имуществом собственника не входят (п. 1 ст.298 ГК). Казенные предприятия  могут быть заимодавцем только  с согласия собственника (п.1 ст. 297 ГК). Особый субъектный состав  имеет лишь одна разновидность  договора займа - государственный  (муниципальный) заем, заемщиком  в котором выступают государство  - Российская Федерация, субъект  РФ либо муниципальное образование.

 Таким  образом, лица, обладающие специальной,  частичной или ограниченной дееспособностью  (несовершеннолетние, казенные заводы, учреждения и пр.), могут совершать  заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их объему  дееспособности или уставным  целям.

Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это - банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит - ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей.

В завершение сравнительной характеристики договоров  займа и кредита остается заключить, что договор займа и кредитный  договор - два самостоятельных института, близость которых обусловлена тем, что оба эти договора оформляют  денежное обязательство (заем не является денежным обязательством лишь в случае, если предметом займа являются не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками, и заем таких вещей  -беспроцентный. Если же в договоре будет содержаться условие о процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством).

2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ  ИЗ ДОГОВОРА ЗАЙМА

2.1. Существенные условия договора  займа

Едва  ли не самым существенным признаком  договора займа следует признать специфику предмета данного договора, в качестве которого выступают денежные средства и иные вещи, определяемые родовыми признаками. Главная особенность предмета займа состоит в том, что использование как денежных средств, так и иных вещей, определяемых родовыми признаками, возможно лишь путем их потребления. Поэтому, несмотря на то, что целью заемщика остается временное использование имущества, переданного ему займодавцем (в этом смысле по своей цели договор займа практически ничем не отличается от наиболее близких ему договоров имущественного найма и ссуды), деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, составляющие предмет договора займа, передаются в собственность (а не во владение и временное пользование) заемщика. Только при этом условии заемщик получает возможность их использовать (т.е. потребить).

Названная особенность договора займа предопределяет и специфику предмета этого договора, также отличающую его от договоров имущественного найма и ссуды: действия должника по заемному обязательству - заемщика состоят в возврате займодавцу не того же имущества, что было получено от последнего (как это имеет место при имущественном найме и ссуде), а денежной суммы, равной полученной от займодавца, или того же количества вещей, определяемых родовыми признаками.

Подавляющее число заемных сделок в развитом имущественном обороте совершается  с денежными средствами. Поэтому  указанный предмет договора займа (деньги) заслуживает отдельного рассмотрения.

Предметом договора займа могут быть как наличные, так и безналичные денежные средства. Хотя в юридической литературе высказывалось мнение о том, что в качестве предмета договора займа следует признавать лишь наличные деньги, поскольку безналичные денежные средства, будучи по своей правовой природе правами требования к банку, могут быть предметом лишь кредитного договора, заключаемого с банком⁴. Однако ГК не ограничивает использование безналичных денег в качестве предмета договора займа, о чем свидетельствуют, в частности, правила об исполнении заемщиком своей обязанности по возврату займодавцу суммы займа: сумма займа может быть возвращена займодавцу не только путем передачи ее последнему, но и путем зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810). В последнем случае речь идет, конечно же, о ситуации, когда предметом договора займа являются безналичные денежные средства.

В реальном имущественном обороте сфера  применения в качестве предмета займа наличных денег в основном ограничена заемными правоотношениями, складывающимися между гражданами, не связанными с осуществлением ими предпринимательской деятельности. В заемных правоотношениях с участием организаций, а также граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в качестве предмета займа, как правило, используются так называемые безналичные денежные средства. Данное обстоятельство предопределено, в частности, и некоторыми правилами, содержащимися в ГК. Так, в соответствии со ст. 861 ГК расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения их суммы в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке; расчеты между этими лицами наличными деньгами могут производиться лишь в пределах конкретной суммы, определяемой Банком России.

Предметом договора займа могут служить иностранная валюта и валютные ценности, о чем свидетельствует норма, содержащаяся в п. 2 ст. 807 ГК, согласно которой иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. ст. 140, 141 и 317 ГК.

Гражданское законодательство включает в себя норму, определяющую возможность для сторон предусмотреть во всяком денежном обязательстве (в том числе, естественно, и в договоре займа) условие о так называемой валютной оговорке. Согласно этой норме в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правилах заимствования» и др.); в этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2 ст. 317 ГК).

Следовательно, в договоре денежного займа сумма займа может быть выражена как в рублях, так и в иностранной валюте либо только в иностранной валюте. В связи с использованием иностранной валюты во внутреннем обороте Л.А. Лунц подчеркивал, что «к денежным знакам данной страны не относится иностранная валюта, т.е. денежные знаки иностранного государства, не исполняющие в данной стране функции всеобщего средства обращения и не имеющие по законодательству этой страны платежной силы. Иностранной считается такая валюта, которая не имеет хождения в данной стране. Отсюда вытекает, что те из норм гражданского права, которые связаны с внутренним денежным обращением... не распространяются на иностранную валюту, точнее исходят из того, что иностранная валюта не относится к деньгам. С другой стороны, всякая иностранная валюта потенциально исполняет денежные функции в сфере так называемых международных расчетов, т.е. в области расчетов между лицами, проживающими в разных странах. Эта потенциальная роль всякой иностранной валюты вытекает из того, что денежное обязательство по внешней торговле или по заграничной кредитной операции всегда выражено в валюте, которая по меньшей мере для одной из сторон соответственной сделки будет иностранною»⁵.

В тех  случаях, когда денежное обязательство  тем или иным образом выражено в иностранной валюте, в составе  такого денежного обязательства  в юридической литературе обычно выделяют два взаимосвязанных элемента: валюту долга и валюту платежа. Под валютой долга понимаются денежные единицы, в которых исчислена сумма обязательства (что позволяет определить его ценностное значение); под валютой платежа разумеются денежные знаки, которые являются средством погашения денежного обязательства и в которых должно производиться его фактическое исполнение⁶.

Строго  говоря, в таком понимании указанные  элементы имеются во всяком денежном обязательстве (в том числе и  без использования иностранной  валюты). Однако, если денежное обязательство выражено исключительно в рублях, выделение в его составе валюты долга и валюты платежа (которые в этом случае совпадают) не имеет практического значения.

В судебно-арбитражной  практике вопрос о валюте долга и  валюте платежа возникает лишь при  использовании сторонами иностранной  валюты, о чем свидетельствуют, в  частности, разъяснения, содержащиеся в информационном письме Высшего  Арбитражного Суда Российской Федерации  от 4 ноября 2002 г. № 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации»⁷. Так, в п. 1 данного информационного письма разъясняется, что при разрешении вопроса о том, в какой валюте должны быть указаны в судебном акте подлежащие взысканию денежные суммы, арбитражным судам на основании ст. ст. 140 и 317 ГК необходимо определять валюту, в которой денежное обязательство выражено (валюту долга), и валюту, в которой это денежное обязательство должно быть оплачено (валюту платежа).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ условия  о предмете договора и условия, названные  в законе, являются существенными. Поэтому, если суд придет к выводу о несогласованности  предмета договора, такой договор  будет признан незаключенным и не будет порождать для сторон правовых последствий.

Кроме того, следует отметить, что  в соответствии со ст. 807 ГК РФ договор  займа считается заключенным  с момента передачи заемных вещей, то есть, по сути, является реальной сделкой.

На практике встречается ситуация, когда стороны определяют предмет  договора не точной суммой или количеством  вещей, а понятием «не более такой-то суммы (количества вещей)». Проблема правоприменения в данном случае заключается в том, что ст. 807 ГК РФ и иные нормы, касающиеся договора займа, прямо не указывают на необходимость точного определения в договоре количества передаваемых денег или иных вещей. Однако согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ заемщик обязан вернуть «такую же сумму денег или равное количество других полученных вещей». Соответственно, если в договоре четко не прописано количество заемных вещей, то возникает проблема с тем, что из договора не следует, какое количество имущества заемщику нужно возвратить.

Вопрос о надлежащем согласовании предмета договора займа решается судами неоднозначно. Так, между обществом  «Спорт Лэнд» (займодавец) и общественной организацией «Юность России» (заемщик) подписан договор займа, по условиям которого займодавец передает заемщику денежные средства, товары, на сумму не более 1000000 руб., а заемщик обязуется возвратить сумму займа...