Договор займа (понятие, виды, элементы)

Дав толкование договору займа, на котором  истец основывает свои требования, по правилам ст. 431 Гражданского кодекса  Российской Федерации, суды установили, что предмет договора займа сторонами  согласован не был. Условиями договора не определено, какая сумма денежных средств и какое количество вещей, определенных родовыми признаками, передано заемщиком займодавцу. В п. 1.1 договора указана только примерная стоимость товара 1000000 руб...»⁸.

С иной точки зрения, если в условии  о предмете договора займа четко  не определено количество, качество заемных  вещей, то для признания такого договора заключенным достаточно доказательств  реальной передачи заемного имущества.

2.2 Содержание договора займа

Общие положения  о займе (§ 1 гл. 42 ГК) не включают в  свой состав каких-либо правил, касающихся специальным образом субъектов этого договора, который рассчитан на применение к заемным отношениям с участием как граждан, так и организаций. Поэтому правильным будет вывод о том, что по общему правилу в роли займодавца или заемщика по договору займа может выступать всякое лицо, признаваемое субъектом гражданских прав, обладающее гражданской правоспособностью и дееспособностью.

Существующие  в реальной жизни ограничения  на участие в заемных правоотношениях  касаются лишь отдельных категорий  участников имущественного оборота  и проистекают не из обязательственно-правовых норм о займе, а из норм, определяющих правовой статус соответствующих субъектов.

К примеру, юридические лица, действующие в  организационно-правовой форме учреждений, финансируемых собственником, обладают закрепленным за ними имуществом на праве  оперативного управления. Правовой режим  имущества, находящегося на этом ограниченном вещном праве у учреждений, включает в себя запрет на его отчуждение: согласно п. 1 ст. 298 ГК учреждение не вправе отчуждать или иным способом распоряжаться  закрепленным за ним имуществом и  имуществом, приобретенным за счет средств, выделенных ему по смете. Следовательно, учреждение не вправе выступать и  в роли займодавца в отношении  указанного имущества, поскольку передача его в заем является одним из способов распоряжения соответствующим имуществом. Исключение составляют доходы учреждения, полученные им от разрешенной собственником имущества предпринимательской деятельности, а также имущество, приобретенное на такие доходы, которые поступают в самостоятельное распоряжение учреждений (п. 2 ст. 298 ГК): соответствующие денежные средства и имущество могут быть объектом займа по договору займа, в котором учреждение выступает в роли займодавца.

Определенные  ограничения на участие в заемных  правоотношениях займодавца обнаруживаются и в отношении другого субъекта права оперативного управления - казенного предприятия, которое вправе отчуждать или иным способом распоряжаться закрепленным за ним имуществом лишь с согласия собственника этого имущества (п. 1 ст. 297 ГК).

Вместе  с тем отсутствие у ряда субъектов (государственные и муниципальные предприятия, учреждения) права собственности на закрепленное за ними имущество не может служить препятствием для заключения ими договоров займа в качестве заемщиков, с той лишь особенностью, что денежные средства и иное имущество, определяемое родовыми признаками, полученные ими по договорам займа, поступают соответственно в государственную или муниципальную собственность, а у заемщиков возникают лишь соответствующие ограниченные вещные права на соответствующее имущество: право хозяйственного ведения или право оперативного управления.

Вместе  с тем для заемных отношений  с участием юридических лиц - несобственников имущества характерна повышенная степень риска для кредитора.

Нередко в заемных правоотношениях участвуют  и публичные образования: Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. В данном случае необходимым правовым основанием для участия подобных субъектов в имущественном обороте является ст. 124 ГК, согласно которой Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами. При этом к ним применяются нормы, определяющие участие в гражданско-правовых отношениях юридических лиц, если иное не вытекает из закона или особенностей данного субъекта.

Есть  и специфический вид договора займа, в котором в роли заемщика может выступать исключительно государство (Российская Федерация или субъект Российской Федерации). Имеется в виду договор государственного займа, по которому заемщиком выступает государство, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо. Такой договор заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика (государства) предоставленных ему взаймы денежных средств или в зависимости от условий займа иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение. Правила о договоре государственного займа применяются и к займам, выпускаемым муниципальными образованиями (ст. 817 ГК).

Участниками (но не субъектами) договорных отношений займа могут быть и третьи лица, связанные с займодавцем либо с заемщиком определенными правоотношениями. Это становится возможным, например, в ситуациях, когда основанием возникновения заемных отношений является передача (предоставление) заемщику денежной суммы либо иного имущества, определяемого родовыми признаками, не самим займодавцем, а его должником по иному обязательству или когда объект займа передается не самому заемщику, а по поручению последнего его кредитору. В подобных случаях действия третьих лиц порождают заемные правоотношения между займодавцем и заемщиком.

Если  в качестве займодавца выступает  банк или иная кредитная организация, которые берут на себя обязанность  предоставить заем в денежной форме, то участие в этих правоотношениях  названного субъекта (наряду с консенсуальным и двусторонним характером договора и денежной формой займа)является необходимым признаком кредитного договора как отдельного вида договора займа.

Следует иметь в виду, что участие определенных категорий субъектов в заемных правоотношениях сопровождается специальным правовым регулированием порядка заключения договора займа.

В соответствии с Федеральным законом от 11 июня 2003 г. № 73-ФЗ «О внесении изменений и  дополнений в Федеральный закон  «О сельскохозяйственной кооперации»⁹ предусмотрена возможность создания кредитных кооперативов в системе сельскохозяйственной кооперации. В отличие от кредитных потребительских кооперативов, членами которых могут быть исключительно граждане, в состав участников кредитного кооператива могут входить как граждане, так и юридические лица.

Число членов кредитного кооператива не может  быть менее чем 15 граждан и/или 5 юридических  лиц и более чем 2 тыс. граждан  и/или 200 юридических лиц; членами  кредитного кооператива не могут  быть государственные и муниципальные  унитарные предприятия, а также  акционерные общества, акции которых  находятся в государственной  собственности (п. 10 ст. 4 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации»).

Договор займа является возмездным (заимодавец имеет право на получение  с заемщика процентов; при отсутствии в договоре условия о размере  процентов он определяется ставкой  банковского процента на день погашения  займа).

Проценты  по общему правилу, когда иное не установлено  в законе или договоре, начисляются  до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Если  в договоре не предусмотрено иное, сумма заемных средств погашается в определенном порядке: сначала  – установленные проценты за пользование  чужими денежными средствами, а затем  – основная сумма.

При отсутствии в договоре специального соглашения суд вправе по своему усмотрению применить  учетную ставку банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения судебного решения 

Заемщику  предоставлено право оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи не были переданы займодавцем или были переданы в меньшем количестве, чем обусловлено в договоре. Оспаривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показаний допускается в том случае, если договор займа заключен в устной форме либо заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонаправленного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ). Если заемщику в действительности переданы деньги (вещи) в меньшем количестве, чем указано в договоре займа, договор считается заключенным на то количество денег или вещей, которое передано заемщику. В этом случае заемщик обязан вернуть займодавцу (сверх суммы займа) сумму процентов, начисленных на реально переданную ему сумму займа, а не указанную в договоре

Если  заемщик не выполнил предусмотренные  договором займа обязанности  по обеспечению возврата заемных  средств (например, указанное заемщиком  лицо отказалось от заключения договора поручительства либо не представило  банковскую гарантию), займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы  займа и уплаты установленных  процентов, если иное не предусмотрено  договором.

Эти же последствия  предусмотрены в том случае, когда  произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение  предмета залога, чаще всего это  бывает при залоге ценных бумаг).

Договор займа может предусматривать  целевое использование заемных  средств. Невыполнение этого условия, а также в случаях необеспечения заемщиком займодавцу возможности контролировать использование заемных средств, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, если договор займа не предусматривает иное (ст.814 ГК РФ).

Основной  обязанностью заемщика является возврат  займодавцу полученной суммы займа  и установленных процентов в  срок, предусмотренный договором. При  отсутствии такого условия вся сумма  займа и установленные проценты должны быть возвращены не позднее 30 дней со дня предъявления заемщику соответствующих  требований (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Обязанность заемщика по возврату суммы займа  и установленных процентов считается  выполненной после зачисления соответствующих  средств на банковский счет займодавца либо после непосредственной передачи их займодавцу, если иное не предусмотрено  договором (п.3 ст. 810 ГК РФ). Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет займодавца.

В договоре займа особое внимание следует обратить на специфическую особенность по возврату беспроцентного займа и  займа, предоставленного под проценты. Если иное не предусмотрено договором  займа, сумма беспроцентного займа  может быть возвращена досрочно. Сумма  займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Представляется, что этот вопрос во всех случаях должен быть отмечен в разделе «Особые условия», ибо иначе проценты на заемщика будут лишь нарастать.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НЕНАДЛЕЖАЩЕЕ ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ИЗ ДОГОВОРА ЗАЙМА

Обязательства должны исполняться надлежащим образом  в соответствии с условиями обязательства  и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309 ГК РФ).

Должник, не исполнивший обязательство либо реально исполнивший его ненадлежащим образом, признается правонарушителем, а кредитор потерпевшим от нарушения  должником его обязательства.

В ГК РФ предусмотрены определенные меры защиты нарушенных прав кредитора, однако специальных  норм, регламентирующих защиту нарушенных прав именно займодавца нет, поэтому при нарушении условий заемного обязательства применяются общие, универсальные способы защиты.

Основные  способы защиты гражданских прав предусмотрены ст. 12 ГК РФ, из которых  для случаев неисполнения заемного обязательства могут применяться  присуждение к исполнению обязательства  в натуре, возмещение убытков, взыскание  неустойки, прекращение или изменение  правоотношения. Рассмотрим вышеперечисленные  способы защиты более подробно.

Иск о  присуждении к исполнению обязанности  в натуре является одним из способов защиты гражданских прав, направленных на понуждение должника к реальному  исполнению обязательства.

Присуждение к исполнению обязательства в  натуре является одним из наиболее действенных инструментов защиты прав займодавца от недобросовестных заемщиков  и обеспечивает для займодавца возможность  получить исполнение по договору. Данные требования, заявленные по факту нарушения  заемного обязательства, направлены на принуждение добровольно не исполнившего заемное обязательство заемщика к возврату позаимствованного имущества. При этом, по решению суда о понуждении заемщика к исполнению обязательства в натуре выполнение обязательства обеспечивается принудительной силой государства.

Другими способами защиты нарушенных прав займодавца являются возмещение убытков и взыскание  неустойки. Данные способы являют собой  два основных вида гражданско-правовой ответственности, к которой может  быть привлечен нарушивший условия  договора заемщик.