Договоры личного страхования

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ФГБОУ ВПО «Уральский государственный экономический университет»

 

Центр дистанционного образования

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине: Гражданское право

Тема: «Договоры личного страхования»

 

 

 

 

Исполнитель: студентка        4 курса

Специальность: экономическая безопасность

группа: ЭПБ-13 СР

                                                      Ефимова Ю.В.

 

 

 

 

 

 

Екатеринбург

2015

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение ……………………………………………………..		3
1	Правовые основы страхования в Российской Федерации..................................................................................	5
1.1	Понятие и значение страхования …………	5
1.2	Виды страхования ……………………	10
2	Понятие и существенные условия договора личного страхования ………………….	16
3	Односторонний отказ от исполнения обязательств в личном страховании …….	21
4	Субъектный состав договора личного страхования ………………………..	30
Заключение ………………………………………………….		39
Список использованных источников ……………………..		42

 

 

 

Введение

 

Актуальность выбранной темы исследования обусловливается, во-первых, тем, что в условиях быстро развивающейся экономики, а также порой ее нестабильности люди все больше доверяют, чтобы сохранить или вернуть какую-то часть своего имущества.

Во многих развитых странах страхование является неотъемлемой частью экономики, стимулирует инвестиции и защищает государственные бюджеты от всевозможных убытков. Россия не является исключением, страхование не стоит на месте и постоянно расширяется.

Основанием для возникновения страховых правоотношений является факт заключения договора страхования. Таким образом, правоотношения между страхователем и страховщиком возникают с момента заключения договора страхования.

Во-вторых, договор страхования в настоящий период рассматривается как один из механизмов, призванных обеспечивать защиту имущественных интересов лиц, оказывающих различного рода услуги.

Все сказанное выше подтверждает актуальность темы настоящей работы и создает необходимость детального его изучения.

Цель курсовой работы – исследование правового регулирования договора личного страхования в современном гражданском праве.

Исходя из поставленной цели, были поставлены следующие задачи курсовой работы:

• рассмотреть правовые основы страхования в России;
• раскрыть юридическую сущность и условия договора личного страхования;
• подведение общего итога проделанной работы, в котором необходимо резюмировать основные положения изученного материала.

Объектом исследования является характеристика института договора личного страхования в правовой системе РФ.

Предметом исследования являются нормативно-правовые акты, практика рассмотрения договора личного страхования в российском гражданском праве.

Настоящая работа проводилось на основе диалектико-материалистической методологии, в рамках которой для решения задач исследования применялись логический, формально-юридический, историко-правовой, сравнительно-правовой, конкретно-социологический, статистический методы.

Нормативную основу исследования составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, федеральные законы, определяющие основные требования к участникам страховых отношений и регулирующие общие вопросы организации страхового дела, а также подзаконные акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты федеральных органов исполнительной власти).

Информационная база курсовой работы включает: труды ведущих отечественных и зарубежных авторов, посвященных проблеме личного страхования: Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича, Т.Е. Абовой М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, В.В. Витрянского, В.П. Грибанова, Б.М. Гонгало, B.C. Ема, Иоффе, А.Ю. Кабалкина, О.А. Красавчикова, П.В. Крашенинникова, Л.А. Лунца, В.Ф. Маслова, И.Б. Новицкого, Ю.В. Романца, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, С.А. Хохлова и др, также статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также Интернет-ресурсы, нормативно-правовые акты, судебная практика, статистические материалы:.

Курсовая работа состоит из введения, четырех глав основного текста, заключения, списка использованных источников. Содержание работы изложено на 45 страницах машинописного текста. Библиографический список состоит из 48 источников.

 

1. Правовые основы страхования в Российской Федерации

 

1.1 Понятие и значение страхования

 

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства — необходимый элемент социально-экономической системы общества1. В соответствии с этим страховое дело и порядок его организации являются одним из важных направлений финансово-правовой деятельности государства, связанной с установлением основных начал перераспределения риска вероятных потерь организаций и граждан.

Объективная необходимость применения страхования для создания страховых резервов объясняется тем, что «постоянный капитал подвергается во время процесса воспроизводства, в вещественном отношении, случайностям и опасностям, которые могут его уменьшить... В соответствии с этим часть прибыли, следовательно, прибавочной стоимости... служит страховым фондом...»2. Страховой фонд в силу объективных экономических процессов должен существовать в государстве независимо от способа производства3.

В русском языке понятие «страхование» всегда ассоциировалось с деятельностью по «предохранению от чего-нибудь неприятного, нежелательного»4. Например, В. Даль так объясняет значение слова «страховать»: отдавать кому-либо «на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить за обеспечение целости чего-то, с ответом на условную сумму»5. В современном русском языке основной смысл понятия «страхование» сохранился. Страховать означает «предотвращать материальные потери путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязательство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговариваемых случаях»6.

В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений-страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Некоторые представители зарубежной науки, исследуя труды Цицерона и Тита Ливия, пришли к выводу о том, что страхование применялось еще в Древнем Риме. В Древней Греции уже в эпоху Александра Македонского создавались «не только взаимные, но и акционерные страховые общества»7. Появление страхования на Руси связывается исследователями с памятником древнерусского права Русская Правда (X — XI вв.), где впервые была предусмотрена возможность возмещения вреда общиной в случае убийства8.

Однако страхование в собственном смысле этого слова возникает в XIV в., когда, по мнению русских и зарубежных исследователей, страхование начинает выступать как деятельность коммерческих страховых организаций, основной целью которых становится «распределение убытков», а также «получение прибыли от страховых операций»9. В дореволюционной России страхованиебыло одной из форм деятельности самых разных предприятий и обществ. Ведущую роль среди них играли акционерные общества, для которых страхование выступало формой коммерческой деятельности10. Помимо страхования имущества, в дореволюционной России осуществлялось страхование «от огня», страхование жизни, транспортное страхование судов и грузов, страхование стекол, страхование от краж со взломом2 и др.

Сразу после Октябрьской революции 1917 г. в России правительством была поставлена задача национализации страхового дела. Совнарком РСФСР 28 ноября 1918 г. принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике»11, в соответствии с которым все частные страховые общества ликвидировались, а их имущество и денежные средства переходили в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено с этого времени монополией государства, которая просуществовала вплоть до экономической реформы 90-х гг. XX в.

Вся работа по страхованию в бывшем Союзе ССР осуществлялась органами Госстраха СССР. Начиная с 1990 г. в России произошли радикальные изменения в подходах государства к регулированию страхования. Основой правового регулирования страховых отношений в России первоначально был Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании»12. В настоящее время действует Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 13 (далее - Закон об организации страхового дела). В соответствии со ст. 2 этого Закона впервые закреплены правовые понятия страхования и страховой деятельности.

Страхование — отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием. Приведем характерные черты страхования.

1. Непостоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая (определенного события, с которым связано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. Как невозможно заранее установить конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент. Не случайно такие договоры цивилисты относят к аматорным (рисковым), т. е. таким, в которых возникновение или прекращение правомочий сторон зависит от наличия (наступления) либо отсутствия объективно независимых от воли сторон случайных обстоятельств.
2. Возвратность средств. Страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю при данной форме страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора. Невыплата средств конкретному страхователю из-за краткосрочности договора лишь подтверждает вероятностный характер отношений при страховании, ведь при страховании выплата средств предназначается не какому-то определенному страхователю, а как бы всем им в совокупности.

Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений. Перераспределительные отношения основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая (что в конечном счете и делает возможным перераспределение). И поскольку данный фонд используется исключительно для возмещения потерь страхователям,  размер  страховых  взносов  будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них при распределении ущерба. Оттого возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страховщиков максимально.

Как самостоятельное звено финансовой системы Российской Федерации страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств.

Роль и значение страхования многогранны. Оно служит обеспечению постоянного функционирования хозяйствующих субъектов и нормальной работы граждан-предпринимателей. Страхование способствует также выравниванию потерь в личных доходах граждан и семейном бюджете, связанных с наступлением чрезвычайных событий и иных страховых случаев.