Договоры личного страхования

Учитывая, что при страховании часть временно свободных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, страхование имеет определенное значение и для регулирования денежного оборота и укрепления валюты России. Основная роль страхования заключается в формировании страхового фонда для покрытия непредвиденных расходов.

Сложный характер взаимоотношений при страховании предопределил его регулирование несколькими отраслями права, в частности гражданским и финансовым правом. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ), финансовое — отношения, основанные на государственно-властных велениях. Таковы основные виды правоотношений в сфере страхования.

 

1.2 Виды страхования

 

Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли — имущественное страхование и личное страхование. Выделяются также следующие основные виды страхования: личное, страхование имущества, страхование юридической ответственности и, наконец, предпринимательского риска. Кроме того, особо выделяются специальные виды страхования (пенсионное, медицинское, морское, банковских вкладов, а также иностранных инвестиций от некоммерческих рисков).

Имущественным страхованием является совокупность тех направлений страхования, которые предусматривают обязанность страховщика по возмещению страхователю (выгодоприобретателю) ущерба, нанесенного его имущественным интересам, страховым случаем14.

Объектом имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные15:

а) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) (ст. 929, 931, 932 ГК РФ, п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, подотраслями имущественного страхования являются страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ), страхование ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ).

В рамках страхования имущества можно выделить различные виды: страхование наземного транспорта, имущества юридических лиц, грузов, средств железнодорожного транспорта и т.д.16.

Страхование предпринимательских рисков покрывает собой не только прямые убытки, но и упущенную выгоду хозяйствующего субъекта.

В отношении указанных видов страхования действует компенсационный принцип страховых выплат, т.е. страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества, а сумма страховых выплат — размер действительного ущерба, причиненного страховым случаем. При этом страховой суммой является согласованная сторонами договора сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (ст. 947 ГК РФ).

Страхование ответственности включает в себя случаи обязательного и добровольного страхования ответственности за причинение вреда, а также страхование договорной ответственности. Законодательством предусмотрено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, оценщиков, предприятий, являющихся источниками повышенной опасности, и т.д. Эти и другие виды ответственности за причинение вреда могут быть застрахованы и в добровольном порядке. Следует указать, что страхование ответственности за причинение вреда, как обязательное, так и добровольное, успешно развивается в пашей стране. В случае страхования ответственности страховщик в пределах страховой суммы покрывает убытки лиц, пострадавших от действий страхователя или застрахованного лица.

Страхование договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ) допускается только в случаях, предусмотренных законом. Например, в силу ст. 13 ФЗ от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» - аудиторская организация обязана осуществить страхование ответственности за нарушение договора в случае проведения обязательного аудита.

В таких случаях страхуется не только безответственность страхователя, поскольку неисполнение страхователем своих договорных обязательств может быть следствием стихийных бедствий, недобросовестности контрагентов, локальных войн и т.д. Заметим, что такие убытки могут быть покрыты суммами по иным видам страхования.

Страховщик в случае имущественного страхования имеет право требовать возмещения суммы страховой выплаты, произведенной страхователю, от лица, которое виновно в причинении ущерба застрахованному имуществу (ст. 965 ГК РФ). Такое право получило название суброгация. Следует отметить, что по своей природе суброгация не является частным случаем цессии (уступки прав требования), поэтому к ней не применяются правила ст. 382 — 386 ГК РФ. При этом суброгацию не следует путать и с правом регресса17.

Суброгация применяется в отношении любого лица, ответственного за наступление страхового случая. Регресс в страховании применяется в отношении крайне узкого круга лиц. В соответствии со ст. 14 Закона об ОСАГО его применение возможно к страхователям или застрахованным лицам, которые непосредственно причинили вред. В литературе также выделяются и иные различия рассматриваемых категорий.

В соответствии с классификацией видов страховой деятельности личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (ст. 32 Закона об организации страхового дела).

Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью18. Согласно п. 1 ст. 4 приведенного выше Закона указанными объектами могут быть имущественные интересы, связанные, во-первых, с достижением гражданами определенного возраста, со смертью, с наступлением в их жизни иных событий (страхование жизни), и, во-вторых, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование, которых запрещено законом, не допускается. Так, например, государством наложен запрет на страхование убытков от участия в играх и лотереях.

Названный Закон об организации страхового дела (ст. 3), как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольное и обязательное. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства (прежде всего финансового и гражданского), конкретные условия — при заключении отдельно взятого договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей19.

По каждому конкретному виду обязательного страхования должен быть принят федеральный закон, содержащий установленные законом элементы: субъекты, объекты, подлежащие страхованию, минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения и др. (гл. 48 ГК РФ).

Обязательное страхование подразделяется на государственное и негосударственное. В первом случае страховые взносы уплачиваются за счет средств соответствующего бюджета (либо внебюджетных фондов), во втором — за счет средств страхователя либо иных лиц. Обязательное негосударственное страхование, в свою очередь, может быть имущественным и личным, а также платным и бесплатным.

Общей чертой государственного и негосударственного обязательного страхования является то, что и в том, и в другом случае именно государство выступает его инициатором и вводит обязательное страхование без согласия страхователей, предписывая обязательность страхования имущественных (а в исключительных случаях — и личных) интересов последних.

Проведенный в настоящей главе анализ организации страхового дела в Российской Федерации позволяет сделать следующие выводы:

Под рынком страховых услуг понимают определенную сферу взаимодействия между страховыми организациями (страховщиками) и юридическими, физическими лицами (страхователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами) по поводу страхования законных интересов, связанных с имуществом, гражданской ответственностью, жизнью и здоровьем и т.д. Данные отношения (страховые правоотношения) возникают на основании договора или закона и направлены на перераспределение рисков наступления различных негативных последствий для имущества и иных благ страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц) посредством выплаты им страховых сумм при наступлении страховых случаев, определенных в договорах страхования, при условии оплаты ими страховой премии страховщику.

В настоящее время отношения, складывающиеся на рынке страховых услуг, регулируются рядом нормативных правовых актов. В гл. 48 ГК РФ определяются виды страхования, порядок заключения договоров страхования, их форма и существенные условия, соотношение договоров страхования с правилами страхования, а также иные правила, регламентирующие порядок заключения, исполнения и прекращения или расторжения договоров страхования. Закон об организации страхового дела определяет основные требования к участникам страховых отношений и регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью соответствующих субъектов.

Страховые отношения регулируют не только нормами закона, но и подзаконными актами (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты федеральных органов исполнительной власти).

Страхование в Российской Федерации является одним из видов предпринимательской деятельности. Но и для иной деятельности, связанной с извлечением дохода, значение страхования нельзя переоценить, поскольку оно позволяет преодолеть и нейтрализовать органично присущие всякой хозяйственной деятельности риски.

 

 

2. Понятие и существенные условия договора личного страхования

 

Первоначально страхование было только имущественным. Но обращение к страховщику было выгодно лишь при реализации дорогостоящих рискованных проектов. Это тормозило развитие страхования. И лишь с развитием промышленности, нуждающейся в усилении роли статистических исследований, появляется личное страхование. Его возникновение и бурное развитие во второй половине XIX века способствовало концентрации капитала в страховых организациях20.

Б.Ю. Сербиновский определял личное страхование как форму защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью. По мнению ученого, данный вид страхования сочетает в себе рисковые и сберегательные функции21.

Основным источником правового регулирования добровольного личного страхования в Российской Федерации является Гражданский кодекс РФ и Закон об организации страхового дела, регламентирующий отношения между страховыми организациями и страхователями, а также отношения страховых организаций между собой.

Основная задача личного страхования заключается в предоставлении дополнительных гарантий физическим лицам в определенных жизненных обстоятельствах - с наступлением определенного возраста, сопровождающегося снижением трудоспособности, или в результате несчастного случая на производстве, следствием которого может стать полная или частичная потеря трудоспособности; смерть одного из членов семьи также может вызвать неблагоприятные последствия у близких застрахованного22.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации действуют следующие виды личного страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. В основу данной классификации положены различные признаки: страховой случай (смерть, дожитие) или форма страховой выплаты.

Данный договор является публичным (ст. 426, п. 1 ст. 927 ГК РФ). Следовательно, в данном договоре имеется публичный интерес23.

Л.В. Щенникова справедливо отмечает, что «...идея публичного порядка чрезвычайно важна, она должна красной нитью пронизывать содержание норм гражданского законодательства. Публичный порядок призван обеспечить соблюдение идеи общего блага, подняв значение последнего и, в конечном счете, объединив нацию»24.

Таким образом, рассматривая конструкцию договора личного страхования как доказательство и проявление единства частных и публичных интересов, необходимо также создать механизм, обеспечивающий специальное равенство сторон договора.

Основу теории договора личного страхования составляет система целей правового регулирования, включающая:

1) обеспечение защиты частных  интересов;

2) обеспечение финансовой устойчивости  страховщика;

3) обеспечение специального равенства  сторон договора.

Существенными для договоров личного страхования являются изложенные ниже условия.

Условие о застрахованном лице. В процессе исполнения обязательств личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному лицу). Таким лицом в различных договорах может быть сам страхователь или другой названный в договоре гражданин. От состояния здоровья и иных личных данных застрахованного лица зависит степень страхового риска и страховая сумма. Поэтому застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).