Договоры личного страхования

Если в договоре личного страхования в качестве выгодоприобретателя не названо другое лицо, то договор признается заключенным в пользу застрахованного лица. В таком случае смерть застрахованного лица влечет признание выгодоприобретателями его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

До начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий25:

- во-первых, если он был назван  в договоре, право замены принадлежит  страхователю, который должен письменно  уведомить об этом своего контрагента  — страховщика;

- во-вторых, если он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица.

Во избежание заключения договора личного страхования с заведомо криминальными целями ГК РФ содержит норму, согласно которой договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица ~- но иску его наследников;

Условие о характере страхового события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье человека, а также риски, связанные со следующими юридическими фактами26:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней);
• с оказанием гражданам медицинских услуг (медицинское страхование) (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Конкретизация страховых случаев осуществляется в рамках названных обстоятельств. Содержание именно этого условия позволяет различать разновидности договоров личного страхования. Целью личного страхования может быть не только компенсация потерь, но и накопление средств в связи с определенными событиями, например с заключением брака, дожитием до определенного возраста (накопительное страхование). Возможно смешение этих целей в одном договоре (смешанное страхование жизни).

Условие о размере страховой суммы. Размер страховой суммы зависит от оценки страхового риска. Страховщик наделен правом провести при заключении договора личного страхования обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Но такая оценка страхового риска необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (п. 2, 3 ст. 945 ГК РФ).

В период действия договора страхования страховой риск может увеличиться. Статья 959 ПС РФ предусматривает последствия такого изменения обстоятельств. Для отношений имущественного страхования эти правила являются нормами прямого действия. Напротив, для отношений личного страхования они принимают характер факультативных норм и вступают в силу, если их правила прямо предусмотрены в договоре.

Состоят эти правила в том, что страхователь (застрахованное лицо) обязан уведомить страховщика об обстоятельствах, повлекших увеличение страхового риска. Наступление таких обстоятельств предоставляет страховщику право потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страховщик воспользовался одним из названных прав, а страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, у страховщика возникает право потребовать расторжения договора в соответствии с нормами гл. 29 ГК РФ (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

На основании данных анкетирования или проведенной оценки страхового риска соглашением сторон договора определяется страховая сумма, т.е. сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

Если страховым случаем по договору личного страхования является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, то при его наступлении действуют правила об уведомлении страховщика, аналогичные уведомлению в имущественном страховании. Срок такого уведомления устанавливается договором, но не может быть меньше тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Условие о сроке действия договора. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Эта норма связана с отсутствием в личном страховании категории «страховая стоимость и страховая сумма» — это почти всегда согласованная сторонами договора страхования сумма. Кроме того, в личном страховании отсутствует категория страхового интереса. Это приводит к выводу, что только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным. Поэтому здесь допустимо двойное страхование (дополнительное страхование может быть лишь в сфере имущественного страхования). При этом каждый договор будет совершенно самостоятельным, и выплата сумм по каждому из них не будет зависеть друг от друга27.

На требования, вытекающие из договоров личного страхования, распространяется общий трехгодичный срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ).

3. Односторонний отказ от исполнения обязательств в личном страховании

Свои особенности применения имеют и основания для одностороннего отказа от исполнения страховых обязательств.

Если в договоре имущественного страхования страхователь обязан уведомлять страховщика о всех существенных факторах изменения страхового риска, а неуведомление является основанием для досрочного расторжения договора страхования, то при личном страховании эта обязанность действует только в том случае, когда это прямо указано в договоре.

Другое отличие касается правила уведомления страховщика о наступлении страхового события. Статья 961 ГК РФ применяется только в случае смерти застрахованного лица или при причинении вреда его здоровью. Для данного уведомления установлен срок в 30 дней и более.

Учет степени вины страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица для принятия решения о возможном отказе страховщика в выплате страхового возмещения также имеет свои особенности применения в договорах личного страхования. В частности, ГК РФ установлено, что другими законами не могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам личного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Также закон устанавливает невозможность отказать в выплате страхового возмещения в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила в результате самоубийства и к моменту смерти договор страхования действовал не менее двух лет28.

Виновность застрахованного в наступлении страхового события является наиболее часто используемым основанием для отказа страховщика от исполнения обязательств. Особенность применения данного основания рассмотрим на примере договора страхования жизни.

Пунктом 3 ст. 963 ГК РФ устанавливается исключение из общего правила, предусматривающее право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения при наличии умысла застрахованного лица, если данное лицо совершило самоубийство, но с момента заключения договора страхования до момента самоубийства прошло более двух лет29. Под самоубийством понимают действие, подчиненное конкретной цели покончить с собой, но включенное в более широкую систему предметной деятельности с соответствующим ей мотивом. Самоубийство - деяние умышленное. Таким образом, ситуации, когда смерть причиняется лицом, которое не может отдавать себе отчета в своих действиях или руководить ими, а также в результате неосторожности субъекта относят не к самоубийствам, а к несчастным случаям.

По мнению В.Ю. Абрамова, данное исключение может объясняться двумя факторами: 1) отсутствием у застрахованного лица умысла в получении страховой премии выгодоприобретателями в связи со значительным сроком, прошедшим с момента страхования; 2) отсутствием у застрахованного лица умысла в получении страховой премии, так как в данном случае страховую премию получает не сам застрахованный, а выгодоприобретатель30.

С последним доводом согласиться довольно сложно, так как при страховании жизни страховую выплату получает всегда выгодоприобретатель, а страховой интерес застрахованного лица как раз и состоит в желании предоставить дополнительную имущественную защиту членам семьи или другим лицам, выступающим выгодоприобретателями по договору страхования жизни. Скорее всего, законодатель считал срок действия договора в два года достаточным сроком, чтобы усмотреть отсутствие умысла в получении страховой выплаты в действиях застрахованного лица в случае совершения им самоубийства. Но данная позиция также вызывает определенные вопросы. С одной стороны, жизнь любого лица является одной из высших ценностей, и поэтому заинтересованность в ее сохранении презюмируется. С другой стороны, истории известны случаи, когда члены семьи лишали себя жизни исключительно в интересах своих близких родственников в целях предоставления им определенной имущественной защиты. При этом в момент заключения договора страхования у лица могли отсутствовать намерения лишить себя жизни, такие намерения могли появиться позднее, спустя годы, вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств. Поэтому установленный в законе срок в два года препятствует заключению договоров страхования жизни исключительно с намерением предоставить страховую защиту членами семьи лицу, изначально имеющему намерение лишить себя жизни. Таким образом, исключив самоубийство из перечня страховых событий в договорах страхования, действующих менее двух лет, законодатель, с одной стороны, установил препятствия для злоупотребления правом, с другой стороны, предоставил равную защиту всем выгодоприобретателям вне зависимости от причины смерти застрахованного лица, если с момента страхования прошло более двух лет.

Несколько удивительным является факт отсутствия в ГК РФ упоминания о такой причине самоубийства, как доведение до самоубийства. Установление данного факта препятствует отказу страховщика в выплате страхового возмещения по многим видам обязательного страхования жизни. Доведение до самоубийства является уголовно-наказуемым деянием, ответственность за наступление которого предусмотрена ст. 110 УК РФ. УК устанавливает три возможных способа доведения до самоубийства: угрозы, жестокое обращение, систематическое унижение человеческого достоинства. Субъективная сторона преступления выражается в любой форме умысла - прямой или косвенной. Включение данного состава в число уголовно-наказуемых деяний говорит о том, что в случае доведения до самоубийства виновником самоубийства признается преступник, а, следовательно, в действиях лица, лишившего себя жизни, отсутствует умысел, несмотря на то что исполнителем данного преступления выступает сам потерпевший. Поэтому отсутствие у лица, лишившего себя жизни, умысла в наступлении страхового события в случае, если данное лицо было доведено до самоубийства, с одной стороны, исключает данное деяние из оснований, дающих право страховщику отказать в страховой выплате на основании п. 1 ст. 963 ГК РФ, с другой стороны, пункт три данной статьи, прямо указывающий на ограничение, связанное с умышленным лишением себя жизни, может привести к двоякому толкованию закона.

Несмотря на то, что действующим законодательством установлено только одно специальное основание для отказа страховщика в выплате страхового возмещении, связанное со степенью вины застрахованного лица, анализ судебной практике позволяет выделить следующие наиболее часто встречающие основания для одностороннего отказа, не предусмотренные действующим законодательством31:

1) совершение застрахованным уголовного  преступления, находящегося в прямой  причинно-следственной связи с  событием, обладающим признаком  страхового случая;

2) употребление застрахованным  алкоголя, токсических веществ, а  также наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки, проведение медицинских процедур и манипуляций без предписания врача;

3) занятие застрахованным профессиональным спортом.

Рассмотрим подробно каждое из указанных выше оснований и законность его применения страховыми компаниями.

Совершение застрахованным уголовного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаком страхового случая. Любое преступление является противоправным деянием, нарушающим установленный правопорядок. С точки зрения морали, кажется, естественным факт невыплаты страхового возмещения лицу, совершившему преступление. Но с юридической точки зрения у нас такие основания отсутствуют. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или названного в договоре лица (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Норма ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из содержания указанной выше нормы следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или ненаступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения застрахованного (страхователя) к этому факту, законом не предусмотрено, что причина наступления страхового события может иметь юридическое значение при определении события страхового случая.