Договоры личного страхования

Так как в соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Положения договора страхования, предусматривающие исключение из страховой ответственности не предусмотренных действующим законодательством оснований, противоречат нормам закона (ст. 961, 963, 964 ГК РФ) и являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ).

Употребление застрахованным алкоголя, токсических веществ, а также наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки, проведение медицинских процедур и манипуляций без предписания врача. Данное основание для отказа в страховой выплате содержится практически во всех правилах страхования жизни крупнейших российских страховщиков. Исходя из буквального толкования указанного положения в выплате страхового возмещения может быть отказано только на том основании, что лицо в момент наступления страхового случая находилось в состоянии опьянения. При этом необходимо отметить, что сам факт употребления алкоголя или других наркотических средств не является правонарушением. Наличие у лица определенной алкогольной или наркотической зависимости расценивается как болезнь. Ответственность наступает только в том случае, если лицо выполняет какие-либо действия, находясь в состоянии опьянения, например управляет транспортным средством или исполняет трудовые обязанности. Вопрос об определении состояния опьянения вызывает множество споров при рассмотрении любых вопросов, в том числе и не связанных со страхованием. В российском законодательстве отсутствует однозначное определение понятия «опьянение». Определенные нормы содержатся в УК РФ, КоАП, но однозначного толкования нет, поэтому для установления данного факта всегда необходимо руководствоваться медицинским заключением.

Учитывая, что нахождение застрахованного в состоянии алкогольного опьянения не является самостоятельным основанием, предусмотренным ГК РФ (ст. 961, 963, 964 ГК РФ), а также принимая во внимание отсутствие связи между состоянием опьянения и наличием умысла застрахованного лица в наступлении страхового случая, то отказ по данному основанию следует признать не соответствующим действующему законодательству, а данное положение правил страхования ничтожным.

Занятие застрахованным лицом профессиональным спортом. Анализ норм гражданского законодательства подтверждает отсутствие данного основания в перечне оснований для отказа в страховой выплате. Очевидно, что само по себе занятие профессиональным спортом не может являться основанием для невыплаты страховщиком страхового возмещения. Но как мы будем относиться к этому основанию, если именно занятие застрахованного лица профессиональным спортом стало причиной наступления страхового случая32.

Заключая договор страхования жизни, каждый страховщик запрашивает у страхователя информацию о состоянии здоровья, профессиональных увлечениях и т.д. Поэтому если при заключении договора страхования страхователь умолчит о том, что он является профессиональным спортсменом, то это будет являться основанием для признания договора страхования недействительным в соответствии со ст. 944 ГК РФ. В случае если в момент наступления страхового события договор страхования еще будет действовать, то страховщик может потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии в связи с увеличением страхового риска, но выплатить страховую сумму он будет обязан. Незаконным будет также простое исключение данного события из перечня страховых, так как действующее законодательство не допускает возможности дискриминации отдельных категорий граждан (ст. 19 Конституции РФ). Занятие профессиональным спортом, бесспорно, является фактором, увеличивающим риск наступления страхового события, и, следовательно, для профессиональных спортсменов страховые компании могут установить повышенные страховые тарифы. Страхователь сам может принять решение и отказаться от страхования соответствующего риска, но право застраховать соответствующий риск должно быть ему предоставлено.

Проведенный в настоящей главе анализ организации страхового дела в Российской Федерации позволяет сделать следующие выводы:

Учитывая, что в соответствии со ст. 310 ГК РФ страховщик и страхователь не имеют права включать в договор страхования, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, основания для отказа в выплате страхового возмещения, отличные от установленных в законе, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения по следующим основаниям:

1) страховой случай наступил  вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного  лица;

2) смерть застрахованного лица  наступила вследствие самоубийства  и с момента заключения договора страхования прошло менее двух лет;

3) страховой случай наступил  вследствие событий, предусмотренных ст. 964 ГК РФ.

Любые другие основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения являются незаконными, если эти основания включены в правила страхования, то такие положения правил считаются ничтожными. Исключение определенных страховых событий, связанных со степенью вины страхователя, иных, чем те, которые установлены законом, является нарушением воли законодателя и противоречит основной цели договора страхования.

4. Субъектный состав договора личного страхования

Сторонами договора страхования и соответствующего обязательства являются страховщик и страхователь.

В соответствии со ст. 6 Закона об организации страхового дела страховщиком являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования (ч. 1 ст. 938 ГК РФ), перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Следует отметить, что специальных требований к организационно-правовой форме страховых организаций нет. Однако на практике сложилось, что для страховой компании предпочтительнее формы хозяйственных обществ (акционерные общества, реже общества с ограниченной ответственностью).

В силу прямого указания закона для оказания страховых услуг могут создаваться некоммерческие организации. Например, общества взаимного страхования, которые могут учреждаться гражданами и юридическими лицами путем объединения в них необходимых средств для страхования на взаимной основе имущества и иных имущественных интересов своих членов (ст. 96S ГК РФ). Получение лицензии на проведение взаимного страхования не требуется. Сами общества являются некоммерческими организациями, поскольку не преследуют в своей деятельности получение прибыли. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с нормами ГК и Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»33.

Следует отметить, что правоспособность страховых компаний является специально-исключительной: они не могут заниматься торговой, производственной, банковской деятельностью, а иные субъекты предпринимательской деятельности не имеют права оказывать страховые услуги34. При этом страховщики вправе заниматься конкретным видом страхования: или только личным страхованием, или страхованием имущественных интересов и личным страхованием, связанным с причинением вреда жизни, здоровью граждан и оказанием медицинских услуг.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики обязаны не только устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы, формировать и эффективно использовать собственные средства, страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования, но и иметь минимально необходимый уставный капитал, размер которого устанавливается законом (ст. 25 Закона об организации страхового дела).

Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом. При этом внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

В ст. 6 Закона об организации страхового деда устанавливаются ограничения на оказание отдельных видов страховых услуг страховщиками, созданными с участием иностранных инвесторов. В частности, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам или имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, не могут осуществлять страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с поставками или подрядными работами для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных интересов. Это правило не распространяется на страховые организации, созданные до вступления в силу изменений в Законе об организации страхового дела, т.е. до 23 ноября 1999 г., и имеющие лицензии, в которых данные виды страхования были предусмотрены. Законодательство также устанавливает дополнительные ограничения для участия иностранного капитала на рынке страховых услуг:

• иностранный инвестор должен заниматься страхованием по менее 15 лет, а также в течение двух лет участвовать в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ;
• иностранные инвестиции в уставных капиталах всех страховых организации не должны превышать 15% от совокупного уставного капитала страховых организаций;
• участия иностранных инвесторов в прямых или портфельных инвестициях в российских страховых организация предварительно согласовывается в федеральном органе по надзору за страховой деятельностью;
• право на занятие должности руководителя и главного бухгалтера в страховой организации с иностранными инвестициями принадлежит только гражданам РФ (п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела);
• иностранные страховые организации не имеют права оказывать страховые услуги на территории РФ, в том числе через российских посредников (п. 1 ст. 6 и п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела);
• федеральный орган по надзору за страховой деятельностью вправе устанавливать дополнительные требования к порядку условиям образования и размещения страховых резервов страховыми организациями с иностранными инвестициями к нормативным соотношениям между их активами и страховыми обязательствами (п. 4 ст. 26 и п. 1 ст. 27 Закона об организации страхового дела).

При дополнительном страховании страхователь страхует один и тот же объект у двух или более страховщиков. Это объясняется стремлением страхователя исключить невозможность получения страховой выплаты при несостоятельности одного из страховщиков. При личном дополнительном страховании в случае наступления страхового случая страхователь получит страховую выплату у всех страховщиков. При имущественном же страховании совокупная страховая сумма не может превышать действительного ущерба, причиненного имуществу (ст. 950 ГК РФ).

Самостоятельным видом предпринимательской деятельности является перестрахование, которое представляет собой такую систему отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другим страховщикам (ст. 13 Закона об организации страхового дела). Целью перестрахования является создание сбалансированного портфеля страхования35. Однако страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с ранее заключенным договором страхования (ст. 967 ГК РФ).

Необходимо подчеркнуть, что перестрахование имеет ряд особенностей. Отношения по перестрахованию складываются между страховыми организациями. Специфика объекта данных отношений предполагает наличие определенного профессионализма участников, высокую степень доверия между ними и повышенную ответственность, как за предоставляемую информацию, так и за исполнение договоров. Все эти факторы в совокупности обусловили принятие Хартии деловой этики в перестраховании. В данном документе заложены единые этические основы отношений в перестраховании, обозначены механизмы разрешения профессиональных споров и ответственность за недобросовестное поведение в отношении контрагентов36.

В целях обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщик вправе осуществить страхование дорогостоящего имущества, крупных предпринимательских рисков по одному договору страхования совместное несколькими страховщиками (сострахование) (ст. 12 Закона об организации страхового дела). Для страховщика сострахование представляет собой некий механизм профессионального сотрудничества, который дополнительно обеспечивает страховые выплаты.

В договоре сострахования должен быть определен страховщик-координатор, который осуществляет исполнение договора страхования, контролирует расчеты между страховыми организациями. Если в таком договоре не определены обязанности каждого их страховщиков, то ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения они несут солидарно в соответствии со ст. 953 и 323 ГК РФ.

В целях координации своей деятельности, представления и защиты своих интересов перед третьими лицами и органами власти субъекты страхового дела могут объединяться в союзы, ассоциации (ст. 14 Закона об организации страхового дела). Подобные объединения страховщиков являются некоммерческими организациями.

Разновидностью подобного союза является профессиональное объединение страховщиков. В силу ст. 24-29 Закона об ОСАГО такая организация создается в форме ассоциации (союза) с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Она представляет собой единое общероссийское профессиональное объединение, которое основано на принципе обязательного членства страховщиков и действует в целях обеспечения их взаимодействия и формирования общих профессиональных правил при осуществлении обязательного страхования.