Автор работы: Пользователь скрыл имя, 30 Сентября 2015 в 22:45, курсовая работа
Цель курсовой работы – исследование правового регулирования договора личного страхования в современном гражданском праве.
Исходя из поставленной цели, были поставлены следующие задачи курсовой работы:
рассмотреть правовые основы страхования в России;
раскрыть юридическую сущность и условия договора личного страхования;
подведение общего итога проделанной работы, в котором необходимо резюмировать основные положения изученного материала.
Введение ……………………………………………………..
3
1
Правовые основы страхования в Российской Федерации..................................................................................
5
1.1
Понятие и значение страхования …………
5
1.2
Виды страхования ……………………
10
2
Понятие и существенные условия договора личного страхования ………………….
16
3
Односторонний отказ от исполнения обязательств в личном страховании …….
21
4
Субъектный состав договора личного страхования ………………………..
30
Заключение ………………………………………………….
39
Список использованных источников ……………………..
Еще одной специфической формой объединения страховых компаний является страховой пул (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела). В данном случае страховщики действуют на основании договора о совместной деятельности (простого товарищества). Целью создания страхового пула является обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, создание совместных гарантий по страховым выплатам, более полное страховое обеспечение рисков и удовлетворение потребностей страхователей в страховых услугах37.
На рынке страховых услуг широко применяется страховое посредничество, осуществляемое страховыми агентами и страховыми брокерами.
Страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем. Они действуют по гражданско-правовому договору от имени страховой компании и по ее поручению (ст. 8 Закона об организации страхового дела). Таким образом, к отношениям между страховым агентом и страховщиком применяются правила о поручении, предусмотренные гл. 49 ГК РФ, или агентирования, сконструированного по модели договора поручения (гл. 52 ГК РФ).
Страховыми агентами могут стать физические лица, постоянно проживающие па территории РФ, или коммерческие организации. Основной функцией страховых агентов является заключение договоров страхования или продажа страховых полюсов.
Страховыми брокерами могут быть постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном порядке индивидуальные предприниматели или российские коммерческие организации (ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховые брокеры обладают исключительной правоспособностью — они не вправе заниматься иной, не связанной со страхованием деятельностью. При этом они не вправе выступать в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
При этом в законе прямо установлен запрет на одновременное представление интересов страхователя и страховщика38. Договоры, которые заключают брокеры, по своей юридической природе являются договорами об оказании услуг. Они не могут быть отнесены ни к договорам поручения, ни к договорам комиссии.
Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которых является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.
Субъекты страховых правоотношений, которые заинтересованы в получении страховой услуги, именуются страхователями, выгодоприобретателями и застрахованными лицами. Общим для них является, во-первых, наличие интереса к объекту страхования, а во-вторых, негативное отношение к наступлению страхового случая.
В действующем законодательстве прямо установлено, что объектами страхования могут быть имущественные интересы39:
1) для личного страхования — связанные с:
2) для имущественного страхования — связанные, в частности, с:
При этом страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается40.
Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Выгодоприобретатель — лицо, которое страхователь назначил по условиям договора страхования для получения страховых выплат при наступлении страхового случая41. Во многих случаях страхователь и выгодоприобретатель совпадают, например, при страховании собственного имущества, страховании предпринимательского риска. Однако страхователь имеет право назначить выгодоприобретателем любое лицо и может заменить его в любой момент, письменно уведомив об этом страховщика, если только до этого выгодоприобретатель не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или не предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК РФ).
В морском страховании для выгодоприобретателя предусматривается возможность простого выражения своего согласия с заключенным в его пользу договором страхования. После этого он приобретает самостоятельные права в страховом правоотношении (ст. 254 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. №81-ЗФ)42.
При имущественном страховании страхователем и выгодоприобретателем может быть только лицо, имеющее интерес к сохранению застрахованного имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Следует отметить, что назначение выгодоприобретателя не освобождает страхователя от исполнения обязанностей по договору страхования даже в том случае, когда соглашением страхователя и выгодоприобретателя исполнение этих обязанностей возложено на последнего (ст. 939 ГК РФ).
Страхователь остается обязанным по договору страхования перед страховщиком, а исполнение его обязанностей выгодоприобретателем прекращает обязательство только в порядке ст. 313 ГК РФ43.
Застрахованное лицо в составе субъектов страховых отношений появляется только в личном страховании. Замена застрахованного лица в договоре личного страхования требует предварительного согласия не только застрахованного лица, но и страховщика (ст. 955 ГК РФ).
Заключение
Рассматривая теоретические и правоприменительные особенности гражданско-правового регулирования договора личного страхования, можно обозначить отдельные моменты настоящего исследования.
На сегодняшний день вопросы страхования, поставленные «на широкую ногу», получили фундаментальное научно-теоретическое обоснование и закрепление в законодательстве. Правилами ст. 3 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов, причем нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу. Следовательно, в силу отсутствия нормативного определения термина страхования в ГК РФ, надлежит обращаться к ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в которой сказано, что страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, соглашение о страховании является возмездным договором, заключаемым страхователем со страховщиком.
Под личным страхованием понимают определенный вид страхования, при котором страхуются личные интересы физических лиц на случай наступления определенных событий.
Среди всех других отраслей страхования личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и поддержание достойного уровня жизни граждан.
Статья 942 в ч. 2 ГК РФ указывает существенные условия личного договора личного страхования, в отношении которых должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком, к таковым законодатель отнес:
1) застрахованное лицо;
2) страховой случай;
3) размер страховой суммы;
4) срок действия договора.
Как известно из положений ст. 432 ч. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Стороны договора страхования - страховщик (любая страховая организация, признаваемая законодательством РФ, имеющая соответствующую лицензию) и страхователь.
Выгодоприобретателя по договору личного страхования назначает страхователь. Если страхователь и застрахованное лицо - разные субъекты, то страховщик может заключить такой договор страхования только при условии, что застрахованное лицо дало на это письменное согласие (ч. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ). Несоблюдение данного положения влечет недействительность договора страхования, если соответствующее требование подано в суд самим застрахованным лицом, а в случае его смерти - по иску его наследников.
Считаем необходимым уточнить на законодательном уровне понятие «существенные условия договора». Совершенно очевидно, что возрастание количества существенных условий происходит главным образом за счет введения новых условий, признаваемых необходимыми для данного вида договора.
Во-первых, в законодательстве подобное определение - «необходимые для данного вида договоров условия» - не встречается. Каждый раз этот признак выводится путем толкования, и уже здесь заложена значительная неопределенность. Во-вторых, именно посредством такой категории и происходит увеличение количества существенных условий.
Если оставить только те условия, которые определены в законодательстве в качестве существенных, это позволит четко очертить их круг по формальному признаку и уйти от подрыва стабильности договорных отношений даже в случае включения в те или иные законы новых императивных требований об условиях договора.
Что касается такого признака существенного условия, как требование одной из сторон в сделке о включении этого условия в текст соглашения, то здесь тоже возникают достаточно сложные проблемы. Следует подчеркнуть, что обычно нет прямых и безусловных доказательств того, что сторона требовала включения того или иного условия в содержание договора. При данном подходе также напрашивается вывод о том, что все условия договора должны признаваться существенными, поскольку не бывает так, чтобы то или иное условие появилось в тексте договора вопреки воле сторон.
На наш взгляд, имеющийся перечень существенных условий договора страхования нуждается в уточнении. В частности, условие о сроке договора явно не соответствует подобному статусу. Согласно пункту 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Иначе говоря, наиболее значимым для страховых отношений является срок страхования, который на практике согласовывается в первую очередь, а срок действия договора страхования носит в большей степени формальный характер. В этой связи в число существенных условий договора страхования имеет смысл включить срок страхования вместо срока действия этого договора.
Надеемся, что реализация предлагаемых мер позволит существенно укрепить договорные отношения в сфере страхования, избежать множества споров на тему несогласованности существенных условий и тем самым повысить качество и надежность страховых услуг.
Список использованных источников