Гражданско - правовая модель развития страхового договора в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации

Взаимосвязь причины  и следствия при неисполнении страховщиком обязательств характеризуется реально существующей связью между противоправным характером поведения страховщика (отказ в страховой выплате или ее просрочка) и как результат (следствие) возникновением у страхователя убытков. Виной в гражданском праве признается непринятие правонарушителем всех возможных мер по предотвращению неблагоприятных последствий своего поведения, необходимых при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от него по характеру лежащих на нем обязательств и по условиям оборота.

Статьей 401 ГК РФ установлена  презумпция вины правонарушителя, ибо  именно он должен доказать отсутствие своей вины в правонарушении, то есть страховщик, не исполнивший или  ненадлежащее исполнивший обязательства  по страховой выплате, признается виновным, пока не докажет обратного.

Таким образом, страхователь в случае нарушения страховщиком договорного обязательства и  при наличии всех вышеуказанных  условий может обратиться в суд  за защитой нарушенного права  и применением к страховщику мер гражданско-правовой ответственности, основными из которых можно назвать возмещение убытков, уплату неустойки, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда. Основным принципом института возмещения убытков является принцип полного возмещения. Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Это означает, что лицо, причинившее вред или убытки, должно возместить их в полном объеме, включая как реальный ущерб, так и неполученные доходы. Размер убытков, подлежащих возмещению, должен определяться с учетом конкретных обстоятельств.

Так, если страхователь не соглашается с суммой страхового возмещения и производит за свой счет экспертизу, то размер убытков будет определяться стоимостью произведенной экспертизы. Если страховщик не производит в должное время страховую выплату, а страхователь за свой счет осуществил ремонт поврежденного и застрахованного имущества, то убыток страхователя, подлежащий возмещению, будет признаваться в размере произведенных расходов на ремонт.

При определении упущенной  выгоды следует принять во внимание постановления высших судебных инстанций. Так, в Постановлении Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 сказано: «При рассмотрении дел, связанных с возмещением убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, необходимо учитывать, что в соответствии со статьей 15 ГК РФ подлежат возмещению как понесенные к моменту предъявления убытки, так и расходы, которые сторона должна будет понести для восстановления нарушенного права. Поэтому, если нарушенное право может быть восстановлено в натуре путем приобретения определенных вещей, стоимость соответствующих вещей должна определяться по правилам пункта 3 статьи 393 ГК РФ и в тех случаях, когда на момент предъявления иска или вынесения решения фактические затраты кредитором еще не произведены».

 Так, например, прокуратура  Чувашии восстановила  права заемщиков потребительского кооператива граждан «Капитал» и направила чувашским антимонопольщикам материалы проведенной ею проверки -  для решения вопроса о привлечении виновных лиц к ответственности, сообщает пресс-служба прокуратуры Чувашии.  После прокурорской проверки кооперативом «Капитал»  досрочно расторгнут коллективный договор страхования с ОАО «Альфа-Страхование». Впредь в договоры займа условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика включаться не будут.

Как поясняет пресс-служба главного надзорного ведомства в  республике, прокуратурой Шемуршинского  района проведена проверка законности деятельности кредитного потребительского кооператива граждан «Капитал», предоставляющего жилищные займы гражданам, желающим реализовать сертификат на материнский (семейный) капитал.

В ходе проверки установлено, что при предоставлении гражданам  займа в КПКГ «Капитал» предусмотрены 3 вида обеспечения обязательств: залог  приобретаемого недвижимого имущества, поручительство, а также дополнительное - обязательное страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев в целях страхования ответственности по займу. Согласно договорам займа заемщик обязан застраховать риск своей ответственности за исполнение договора в соответствии с условиями коллективного договора добровольного страхования, заключенного КПКГ «Капитал» с ОАО «Альфа-Страхование».

Таким образом, получатель займа в обязательном порядке  должен внести дополнительные деньги за страхование, не имея при этом права отказа или выбора другой страховой организации. При этом условия страхования ответственности не снижают проценты по займу или иным образом никак благоприятно не сказываются на размере или иной выгоде заемщика. Федеральным законом "О кредитной кооперации" предусматривается возможность страхования кооперативом своей ответственности, при этом обязанность оплаты за это заемщиками не предусмотрена.

Уставом и Порядком предоставления займов членам кредитного кооператива «Капитал» такое обязательное условие, как страхование риска своей ответственности, также не предусмотрено.  Более того, по заключенному с ОАО «Альфа-Страхование» коллективному договору страхования обязанность оплаты по нему лежит на КПКГ «Капитал», а в случае наступления страхового случая единственным выгодоприобретателем является КПКГ «Капитал», а не заемщик. Заключение обязательного для всех членов кооператива условия о страховании риска ответственности в конкретной организации ОАО «Альфа-Страхование» может ограничивать возможность участия иных страховых организаций на данном секторе рынка услуг.

Как подчеркивает прокуратура  Чувашии, материалы проведенной  прокуратурой Шемуршинского района  проверки направлены в Управление Федеральной антимонопольной службы РФ по Чувашии для решения вопроса о привлечении виновных лиц к ответственности. После прокурорской проверки кооперативом «Капитал»  досрочно расторгнут коллективный договор страхования с ОАО «Альфа-Страхование». Впредь в договоры займа условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика включаться не будут.

В любом случае расходы  страхователя, заявленные к возмещению, должны быть документально подтверждены. Форма ответственности страховщика Формой ответственности, применяемой к страховщику, может являться и неустойка. В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойка может быть установлена либо законом, либо договором. Действующее законодательство о страховании, в отличие от предыдущего, не устанавливает законную неустойку, в связи, с чем требование страхователя о выплате неустойки может быть основано только на установлении неустойки непосредственно договором (правилами страхования), что встречается довольно редко.

Обязанность уплатить деньги, вытекающая из договора, в том числе  и обязательство по выплате страхового возмещения, составляет содержание денежного обязательства. В связи, с чем потерпевшая сторона — страхователь в случае просрочки выплаты страхового возмещения, вправе взыскать со страховщика проценты за пользование чужими денежными средствами. Данный вид ответственности за неисполнение денежного обязательства установлен статьей 395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Предусмотренные статьей 395 ГК РФ проценты подлежат взысканию  лишь при наличии полного состава  правонарушения, закрепленного в  этой статье. Во-первых, необходимо неправомерное неисполнение денежного обязательства. Во-вторых, требуется, чтобы должник пользовался чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на дату исполнения денежного обязательства.

Правила статьи 395 ГК РФ о  размере подлежащих взысканию процентов  являются диспозитивными и применяются  постольку, поскольку иной размер процентов  не установлен законом или договором. Компенсация морального вреда согласно действующему гражданскому законодательству является одним из способов защиты субъективных гражданских прав и законных интересов и представляет собой гарантированную государством материально-правовую меру, посредством которой осуществляется добровольное или принудительное восстановление нарушенных (оспариваемых) личных неимущественных благ и прав.

Правовая защита путем  компенсации морального вреда устанавливается  лишь для случаев, когда страдания  являются последствием противоправного нарушения неимущественных прав или умаления других имущественных благ. В пункте 3 статьи 1099 ГК РФ предусмотрено, что компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда.

На сегодняшний день компенсация морального вреда хоть и закреплена законодательно, однако размер взыскиваемых судом компенсационных средств незначителен по своему размеру.

3.3. Перспективы развития  страхового договора

Анализируя отечественный  страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них можно отметить факторы, имеющие как внутрисистемную природу (квалификация кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности), так и факторы, вызванные особенностями развития российской экономики (степень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция).

Однако достижением  последних лет стало укоренение позиции страхования как неотъемлемого  и значимого звена финансовой системы. Об этом свидетельствует увеличение спроса на страховые продукты и, как  следствие, увеличение темпов роста  многих видов страхования .

Для оценки уровня развития страхового рынка Российской Федерации  сравним значения основных макроэкономических индикаторов проникновения страхования, таких как доля совокупной страховой  премии, в ВВП и плотность страхования (страховая премия надушу населения), с мировыми значениями. Так, доля страхования (без ОМС) в ВВП в I полугодии 2010г. составила около 1,4%, в том числе во II квартал е - 1,3%. В 2008-2009 гг. сборы страховой премии составили 2,3 и 2,5% от ВВП соответственно (без учета ОМС, которое не является классическим страхованием (его доля в совокупной премии составляет 48 %). Доля страхования в ВВП в 2008-2009 гг. составляет всего лишь 1,3%. Объем собранной страховой премии в 2008 г. всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн долл. США, в то время как среднемировой показатель доли страхования в ВВП составил 7,07. 

Уровень проникновения  страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже (в 2008 г. он составил 2,29%, в 2009г. - 2,56%). 

Необходимо отметить низкий уровень проникновения страховых  услуг в сфере добровольного  страхования на российский страховой  рынок. Между тем в развитых странах  виды добровольного страхования, такие  как медицинское страхование, автострахование, страхование жизни, являются массовыми продуктами. 

Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показали, что отечественный страховой  рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики. С помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним. 

Чувствительность к  рискам - первая предпосылка для  заключения договора страхования. Однако в Российской Федерации восприятие опасностей, поддающихся страхованию, пока еще не настолько значимо, чтобы стимулировать все население приобретать хотя бы один вид добровольного страхования, не говоря уже о всесторонней защите имущества и здоровья, подразумевающей наличие нескольких полисов у одного человека. То, что развитие российского страхования еще далеко от масштабов рынков в странах с развитой экономикой, связано также с наличием дополнительных значимых факторов, снижающих желание приобретать полисы. Когда возможные клиенты страховых компаний определяются с теми опасностями, которые могут им угрожать, перед ними встает проблема выбора способов защиты от них. Вторым шагом потребителя на пути к приобретению страхового полиса является оценка страхования как эффективного способа борьбы с опасностями, и страхование далеко не всегда рассматривается как приоритетный инструмент предотвращения рисков. 

Центр стратегических исследований Росгосстраха проанализировал отношение  населения к страхованию начиная  с 2005 г. и выявил некоторые тенденции.

В 2008 г. почти в 2 раза возросло число людей, которые считают, что страхование дает чувство защищенности. Более чем в 2 раза упало число тех, для кого страхование - это экономически эффективный способ борьбы с опасностями, хотя на протяжении последних трех лет доля таких людей устойчиво росла - с 36% в 2005 г. до 40% в 2007г. Таким образом, можно сделать вывод, что кризис обострил восприятие страхования как скорее психологической, нежели экономической защиты. В кризис людям необходимы защита и забота, психологическая уверенность в том, что при возникновении несчастного случая им будет выплачено возмещение для покрытия ущерба.