Гражданско - правовая модель развития страхового договора в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации

На отношение оценки страхования как эффективного способа  борьбы с опасностями особое влияние  оказывает окупаемость вложенных  в страхование средств, которая выражается в объемах страховых возмещений. По мере того как уровень выплат растет, все больше потребителей считают страхование выгодным вложением средств, а чем ниже стоимость страховой услуги, тем более выгодным для них становится страхование. 

Мониторинг потребительского отношения к страховым компаниям, проведенный в августе-сентябре 2009 г., показал удовлетворенность  страхователей качеством сервиса, предоставляемого страховщиками .

Главные причины недовольства страхователей обслуживанием в  страховых компаниях сводятся к длительным срокам разбирательства и неполным выплатам возмещений.

Результаты мониторинга  показали, что за последние два  года (2009 и 2010г.) только 72% от числа клиентов, получивших выплату в страховой  компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания. 

Для обеспечения как  экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений. По мнению автора, создание национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач: 

-   укрепление стабильности и надежности страховщиков; 

- государственное регулирование  и надзор за тарифной политикой  страховщиков; 

-   совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка; 

- формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей; 

- создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли; 

- совершенствование качества  отраслевого образования с учетом  перехода на двухуровневую систему  вузовского образования. 

 

 

                                        Заключение

 

На основании исследования договора страхования в частности, а также из логики всего вышесказанного можно сделать следующие выводы:

Договор страхования – это юридический факт, порождающий страховое обязательство, участниками которого являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Правовой статус страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного  лица характеризуется наличием страхового интереса, являющегося объективной  предпосылкой договора страхования  и имеющего следующие признаки: имущественный, юридический, «субъективный», правомерный.

Правовой статус страховщика  характеризуется, с одной стороны, предъявлением к нему высоких  требований, особенно при лицензировании, с другой стороны, закреплением норм, обеспечивающих его финансовую устойчивость (создание страховых резервов, системы перестрахования) и предоставляющих гарантии действия на страховом рынке (ограничения при создании иностранными юридическими лицами страховых организаций на территории РФ).

1. Обязанность проверять  наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике: страхователь не обязан обосновывать его наличие, но для мотивированного отказа в заключении договора страхования страховщик обязан обосновать отсутствие страхового интереса (особенно при обязательном страховании). При возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием страхового интереса его наличие предполагается, и обязанность доказывать обратное лежит на лице, предъявившем требование о признании договора недействительным.

Таким образом, для устранения возникающих на практике вопросов представляется целесообразным дополнить п. 1 ст. 930 ГК РФ указанием на то, что «интерес в сохранении имущества предполагается, пока не доказано обратное».

2. Презумпция незнания  страхователем правил страхования – направлена на защиту интересов страхователя, который не знаком со всеми тонкостями страхового дела, в отличие от страховщика, являющегося профессионалом. Рассматриваемая презумпция также является косвенной и выводится путем толкования п. 2 ст. 943 ГК РФ. Сформулировать ее можно так: «страхователь является неосведомленным о содержании правил страхования, пока страховщиком не доказано обратное».

3. В целях устранения  неоднозначности трактовки и возможных затруднений при определении правомерности выплаты страхового возмещения (отказа в выплате возмещения) предлагается нормативно закрепить презумпцию момента наступления страхового случая сформулировав ее следующим образом: «В случае невозможности установления момента наступления страхового случая этим моментом считается момент выявления ущерба, который причинила опасность, воздействуя на объект страхования, пока не доказано иное». Это целесообразно сделать путем внесения дополнения в ст. 9 Закона об организации страхового дела.

4. Перестраховщик вправе  оспаривать факт наступления  страхового случая по основному  договору страхования и размер  признанных страховщиком убытков  и в том случае, если он обязался  следовать всем решениям и  действиям перестрахователя.

Поскольку рассматриваемая  презумпция не находит ни прямого, ни косвенного закрепления в нормах действующего законодательства, но имеет  важно значение в практической деятельности перестраховщиков и перестрахователей, предлагается дополнить п. 3 ст. 967 ГК РФ нормой следующего содержания: «При этом выплата, произведенная перестрахователем по основному договору страхования, признается соответствующей его условиям для целей признания страховым случаем по договору перестрахования, пока не доказано иное».

6. В правовой механизм  защиты прав страхователей включаются:

• законодательные акты о защите прав страхователей;
• контроль органов государственного страхового надзора за деятельностью страховщика в целях охраны прав страхователей;

– учреждение некоммерческих организаций в сфере страхования, деятельность которых направлена на защиту прав страхователей;

– развитие и совершенствование судебной практики по защите прав страхователей.

Целесообразно принять  федеральный закон «О защите прав страхователей», который должен содержать механизм защиты прав страхователей – физических лиц, заключающих договор страхования для личных и бытовых нужд.

 

Список использованной литературы:

 

                       Нормативно-правовые акты:

 

1. Конституция Российской Федерации: принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г. (с посл. изм. от 30 декабря 2008 г. № 6 – ФКЗ и от 30 декабря 2008 г. № 7 – ФКЗ). // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2009. - № 4. - Ст. 445.

2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ: по состоянию на 20 декабря 2010 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. - № 5. – Ст. 410.

3. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ: по состоянию на 25 декабря 2010 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1994. - № 2. – Ст. 3301.

4. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон №95-ФЗ, принят 24.07.2002 г., по состоянию на 03.12.2008 // Собрание законодательства РФ. – 2002. – №30. – Ст. 3012.О взаимном страховании: Федеральный закон №286-ФЗ, принят 29.11.2007 г. // Собрание законодательства РФ. – 2007. – №49. – Ст. 6047.

5. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон №177-ФЗ, принят 23.12.2003 г., по состоянию на 22.12.2008// Собрание законодательства РФ. – 2003. – №52 (часть I). – Ст. 5029.

6. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон №40-ФЗ, принят 25.04.2002 г., по состоянию на 30.12.2008 // Собрание законодательства РФ. – 2002. – №18. – Ст. 1720.

7. Об основах обязательного социального страхования: Федеральный закон №165-ФЗ, принят 16.07.1999 г., по состоянию на 14.07.2008 // Собрание законодательства РФ. – 1999. – №29. – Ст. 3686.

8. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: Федеральный закон №125-ФЗ, принят 24.07.1998 г., по состоянию на 23.07.2008 // Собрание законодательства РФ. – 1998. – №31. – Ст. 3803.

9. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Закон РФ №1499–1, принят 28.06.1991 г., по состоянию на 23.07.2008 // Ведомости СНД и ВС РСФСР. – 1991. – №27. – Ст. 920.

 

Научная и учебная  литература:

 

1. Ахмедов А. Добрая совесть превыше всего // ЭЖ-Юрист. – 2008. – №45. – С. 7.

2. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. – М., Маркет ДС. 2002. – 478 с.

3. Белых В.С. Страховое право. – М., Норма. 2007. – 528 с.

4. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М., Норма. 2007. – 452 с.

5. Брагинский М.И. Договор страхования. – М., Статут. 2004. – 380 с.

6. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг – М., Статут. 2006. – 736 с.

7. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. – М., Статут. 2003. – 702 с.

8. Братусь С.Н. Юридическая ответственность и законность. – М., Статут. 2006. – 672 с.

9. Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора. – М., Статут. 2004. – 376 с.

10. Гражданское право. Учебник: Часть 1. / Под ред. Толстого Ю.К., Сергеева А.П. – М., Проспект. 2008. – 834 с.

11. Гражданское Уложение. Кинга пятая: Обязательства: Проект Высочайшей учрежденной Редакционной комиссии по составлению Гражданского Уложения. / Под ред. Тютрюмова И.М. – М., Статут. 2005. – 576 с.

12. Гришаев С.П. Страхование – М., Эксмо. 2008. – 376 с.

13. Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика. – 2008. – №3. – С. 26.

14. Дедиков С.В. Страхование титула // Жилищное право. – 2007. – №12. – С. 18.

15. Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств  // Российская юстиция. – 2008. – №8. – С. 24.

16. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов / Под ред. Нерсесянца В.С. – М., Инфра-М. 2007. – 842 с.

17. Долгополова Е.П. Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности // Право и политика. – 2008. – №3. – С. 16.

18. Игбаева Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования  // Арбитражный и гражданский процесс. – 2007. – №9. – С. 21.

19. Иоффе О.С. Обязательственное право. – М., Статут. 2005. – 782 с.

20.  Колесников Ю.А. Правовые механизмы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков  // Законодательство и экономика. – 2008. – №11. – С. 25.

21. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования  // ЭЖ-Юрист. – 2006. – №15. – С. 7.

22. Петров Н.В. К вопросу о понятии договора титульного страхования // Современное право. – 2008. – №4. – С. 26.

23. Платонов А.С. Историко-правовой анализ развития морского страхования в России // История государства и права. – 2007. – №16. – С. 28.

24. Райш Й.Г. Основные направления развития страхового законодательства, обеспечивающего регулирование российского страхового рынка  // Социальное и пенсионное право. – 2008. – №2. – С. 25.

25. Савкин Д.В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений // Юрист. – 2008. – №5. – С. 26.

26. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие – М., ЗАО Юстицинформ. 2008. – 532 с.

27. Соловьев А. Добровольно-обязательные проблемы  // ЭЖ-Юрист. – 2008. – №38. – С. 7.

28. Тимофеев В.В. Исполнение обязательств по имущественному страхованию. – М., Юрист. 2008. – 432 с.

29. Троицкая И.В. Страхование в сфере предпринимательства в дореволюционной России // История государства и права. – 2008. – №6. – С. 27.

30. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. – М., Юристъ. 2008. – 678 с.

31. Шахов В.В. Основы страхового дела. – М., Норма. 2008. – 514 с

32. Шахов В.В. Страхование: Учеб. для вузов. – М., Юрайт. 2007. – 486 с.

33. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. – М., Статут. 2006. – 786 с.

34. Шилина А.Н. К вопросу о защите прав страхователей и выгодоприобретателей при банкротстве страховых организаций // Адвокат. – 2008. – №10. – С. 24.

35. Широков А.В. Правовые вопросы страхования ответственности директоров и иных должностных лиц // Предпринимательское право. – 2007. – №4. – С. 26.

36. Щербакова А.Ю. Понятие и природа суброгации  // Юрист. – 2008. – №9. – С. 25.

 

Материалы юридической практики: