Организация безналичных расчетов в РФ: проблемы правового регулирования

Право выбора способа урегулирования своей дебетовой позиции остается за участником расчетов. Однако если к  моменту проведения окончательного сеанса клиринга у участника остается неурегулированная дебетовая позиция, то расчетная НКО отбрасывает  платежи участника на сумму, большую  или равную размеру неурегулированной  дебетовой позиции по специальному алгоритму, обеспечивающему прохождение максимального количества платежей.

Если участник расчетов принимает  решение о привлечении кредита  из ОФПЛ, то в течение установленного регламентом срока урегулирования чистых дебетовых позиций он обязан направить в Расчетную НКО запрос на предоставление кредита из ОФПЛ.

Проведение расчетов с  опорой не на неподтвержденные обязательства  и двухсторонние лимиты, а на реальные остатки на счетах участников расчетов минимизирует системный риск. Наличие же ОФПЛ позволяет еще больше повысить степень надежности системы, существенно упрощая для участников расчетов поиск денежных средств при их дефиците на рынке. При увеличении количества клиринговых сеансов происходит дальнейшее уменьшение системного риска.

В случае увеличения числа  сеансов до нескольких десятков в  день или переходе на непрерывную обработку платежей (что математически является всего лишь увеличением числа клиринговых сеансов до большой величины) и наличии денежных средств проведение платежа по клиринговым счетам происходит сразу после получения документа, что тут же вызывает «положительную цепочку» – проведение платежей получателя (если они есть), у которого на клиринговом счете появились «живые» деньги. В таком режиме работы и кредитные и системные риски полностью отсутствуют.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Современная экономика любого государства представляет собой  широко разветвленную сеть сложных  взаимоотношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.

Денежный оборот подразделяется на налично-денежный и безналичный  оборот. Основную часть денежного оборота составляет безналичный платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используются для погашения долговых обязательств. Весь безналичный оборот является платежным, ибо предполагает разрыв во времени движения товара в различных его разновидностях и денежных средств, т есть функционирования денег в качестве средства платежа. Безналичный платежный оборот, являясь преобладающим, осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей, денежных средств в банках, а также путем зачетов взаимных требований. Соответственно, экономические процессы в народном хозяйстве, опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотам.

Безналичные расчеты имеют  важное экономическое значение в  ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых  для обращения, снижении издержек обращения.

Значение безналичных  расчетов велико, так как:

1) безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования;

2) безналичные расчеты способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве;

3) четкое разграничение безналичного и наличного денежного оборотов создает условия, облегчающие планирование денежного обращения и безналичного денежного оборота.

Нормативной основой правового  регулирования безналичных расчетов являются положения Конституции  РФ, Гражданского кодекса РФ, Федеральных  законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», Федерального закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и банковских правил (Положения Центрального банка Российской Федерации от 3 октября 2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», Положения Центрального банка Российской Федерации от 1 апреля 2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами»).

Для бесперебойности расчетов необходимо соблюдать следующие  основные принципы организации безналичных  расчетов:

1) все организации обязаны хранить свои средства на счетах в банках. В кассах разрешается оставлять лишь небольшие суммы наличных денег в пределах установленных норм;

2) подавляющая часть безналичных расчетов должна осуществляться через банки;

3) требование платежа должно выставляться либо перед отгрузкой товаров, либо вслед за ней, чтобы не допускалась задержка платежей. Однако при условиях кризиса платежей большинство поставщиков предъявляет требования предоплаты - предварительного получения денег перед отпуском товара;

4) платежи производятся со счетов клиентов в банке лишь с их согласия. Это важное условие препятствует банку в распоряжении средствами, принадлежащими организациям, открывшим счета в данном банке;

5) установлено несколько форм расчетов и видов платежей, которые предприятия могут выбирать по своему усмотрению.

В статье 862 Гражданского кодекса  РФ предусматриваются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, расчеты по инкассо, чеками. Различия между формами расчетов проводятся, в основном, по виду расчетного документа и порядку документооборота.

Следует отметить, что далеко не все формы безналичных расчетов одинаково интенсивно используются на практике. Согласно статистике ЦБ РФ основным платежным инструментом в структуре безналичных платежей являются платежные поручения. Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам за товары и услуги, так и по операциям нетоварного характера, в основном при перечислении налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, а также интенсивным распространением электронных платежей, распространяемых на основе платежных поручений.

На сегодняшний день перед  системой безналичных расчетов Российской Федерации стоят следующие проблемы:

1. скорость совершения платежей;
2. проблема задержки расчетов;

3) проблема использования аккредитивов во внутрироссийских расчетах;

4) проблема вексельного обращения;

5) создание специальной банковской почты;

6) защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и т.д. 

На мой  взгляд, необходимо осуществлять мероприятия по совершенствованию платежной системы Российской Федерации в целях обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования, способствующего устойчивому развитию банковской системы и поддержанию макроэкономической стабильности.

Основные мероприятия  по совершенствованию платежной  системы Банка России будут связаны  с комплексным преобразованием  существующей платежной системы  в направлении централизации  ее архитектуры, предусматривающей, прежде всего централизованное управление платежной системой и осуществление расчетов в рамках единого регламента, создание комплексной нормативной базы, что будет способствовать повышению прозрачности функционирования платежной системы, сокращению текущих издержек и снижению рисков, влияющих на функционирование всей банковской системы.

В платежной системе Банка  России продолжится внедрение усовершенствованных форматов расчетных документов, а также международных стандартов передачи и обработки платежной информации, прежде всего в части форматов электронных сообщений и порядка их использования, для обеспечения участников возможностями сквозной автоматизированной обработки платежей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 2009. – № 7. – 21 янв.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 30 нояб. 1994 N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1994. – 5 дек.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон от 26 янв. 1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. – 29 янв.

4. Федеральный закон от 10 июл. 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета. – 2002. – № 127.

5. Федеральный закон от 2 дек. 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.

6. Федеральный закон от 27 июн. 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Российская газета. – 2011. – № 139.

7. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 119-ФЗ «Об исполнительном производстве» // Российская газета. – 1997. – № 149.

8. Федеральный закон от 7 фев. 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» // Российская газета. – 2011. – № 29.

9. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации. Утв. Банком России 3 окт. 2002 г. № 2-П // Вестник Банка России. – 2002. – № 74.

10. Положение ЦБР от 1 апр. 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» // Вестник Банка России. – 2003. – № 24.

11. Указание Банка России от 20 июн. 2007 г. № 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя» // Вестник Банка России. – 2007. – № 39.

12. Постановление ЦИК СССР, СНК СССР от 06 ноября 1929 г. "Об утверждении Положения о чеках" // Свод законов СССР. – т. 5. – с. 553.

13. Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (публикация Международной торговой палаты N 500) // Банковский бюллетень. – 1994. – № 13 - 14.

14. Проект Федерального закона N 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Документ опубликован не был. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». 

15. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. – М.: Норма, 2001. – С. 317.

16. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. – М.: ЮрИнфоР, 2000. – С. 321-322.

17. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. – М.: Норма, 2001. – С. 388.

18. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. – М.: Консалтбанкир, 2010. – 236 с.

19. Жарковская Е. П., Арендс И. О. Банковское дело. – М: ИКФ «Омега-Л», 2009. – 599 с.

20. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 560 с.

21. Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А. Павлодский. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – С. 395.

22. Банковское дело: учеб. пособие для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб. и др.: Питер, 2008. – 576 с.

23. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008. – 768 с.

24. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 259 с.

25. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого (автор раздела — Н. Ю. Рассказова). – М.: Проспект, 2006. – С. 620.

26. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. проф. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина (автор раздела — Н. И. Соловяненко). – М.: Юрист, 2003. – С. 573.

27. Новоселова Л. А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дисс. ... докт. юр. наук. – М., 1997. – С. 23.

28. Серегин А.В. Аккредитивная форма расчетов между юридическими лицами в РФ: Автореф. дисс. … канд. юр. наук. М.: Юстицинформ, 2005. – С. 17.

29. Ануриев С.В. Преимущества безналичных расчетов // Бизнес и банки. – 2008. – № 14. – С. 33-38.

30. Белов В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных денег // Бизнес и банки. – 2008. – № 52. – С. 4-8.

31. Витрянский В.В. Правовое регулирование банковских (безналичных) расчетов. – М.: Хозяйство и право, 2006. – №3. – С. 36.

32. Латышева Н.В. Некоторые аспекты развития платежных систем в России и странах зарубежья // Финансы и кредит. – 2008. – №3 – С. 9-21.

33. Саксельцева Е.Г. Оптимизация безналичных расчетов посредством услуг интернет-банкинга // Организация продаж банковских продуктов. – 2008. – № 2. – С. 4-8.

34. Метелева Ю.А. Правовое регулирование безналичных расчетов // Право и экономика. – 2006. – №9.– С. 38.

35. Курбатов А.Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Хозяйство и право. – 2005. – № 9. – С. 63.

36. Федорусенко А. В. Совершенствование платежной системы // Банковское дело. – 2010. – №8. – С. 60-64.

37. Холопов А.М. Проблемы применения аккредитивной формы расчетов в практике работы российских экспертов и международных экспедиторов // Финансы и кредит. – 2009. – № 26 – С. 2-7.