Правовая природа кредитного договора

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКАЯ  АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ И ЭКОНОМИКИ

АЛТАЙСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ

ЭКОНОМИКО-ЮРИДИЧЕСКИЙ  ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра Гражданского и трудового права

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

 

ПРАВОВАЯ ПРИРОДА  КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

 

Выполнила студентка:

4/5-5 группы____5___ курса

Очного отделения

______________________

(фамилия)

______________________

(имя)

______________

(отчество)

____________________________

(подпись)

 

Научный руководитель:                                  к.ю.н., доцент________________

                                                                                          (ученая степень, звание)

                                                                             ___________                       

(фамилия,и,о)

____________________________

(подпись)

 

Допустить к  защите:                                        Дипломная работа защищена:

Заведующий кафедрой

к.ю.н., доцент___________                                «___»________________2010 г.

      (ученая степень, звание)                                                        

                                            Председатель ГАК

                   (фамилия,и,о)

                                                                                      

_________________________________ _____________________________________

                       (подпись) (фамилия и.о.)

 

«___»______________2010 г. ___________________________

(подпись)

 

 

Барнаул

2010

 

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………..3

Глава 1. Понятие, история развития, юридические признаки и сущность кредитного договора

1.1.История развития кредитного договора……………………………………6

1.2. Понятие  и юридические признаки кредитного  договора……………….15

1.3.Сущность  кредитного договора (сравнение  кредитного договора и договора займа)……………………………………………………………………24

Глава 2. Элементы кредитного оговора

2.1. Субъекты  кредитного договора…………………………………………….30

2.2. Существенные  условия кредитного договора……………………………37

2.3. Форма кредитного  договора. Порядок заключения кредитного  договора…………………………………………………………………………….45

Глава 3. Содержание кредитного договора

3.1. Обязательства  на стороне кредитора и должника……………………….51

3.2. Ответственность за нарушение кредитного договора…………………..57

Заключение………………………………………………………………………...62

Список используемых источников и литературы…………………................64

Приложение………………………………………………………………………..71

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Сегодня можно с уверенностью утверждать: кредит как явление стал постоянным и надежным спутником  человека во многих сторонах его жизни (работа, учеба и т.д.). Вот почему исследование проблемы кредитования как в теоретическом, так и в практическом плане не только не утратило свою необходимость, но и стало наиболее актуальным в настоящее время.  
Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы дипломной работы, которая позволяет не только определить новые подходы к исследованию категории договоров кредита, но и систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику.

Степень научной разработанности  проблемы. Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.

Отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах кредита, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договора кредита разрабатывали такие ученые, как В.В. Витрянский, Е.А. Суханов, О.М. Козырь, Н.Н. Захарова, Е.А. Павлодский и др.

В дипломной работе используются работы таких ученых в сфере гражданского и других отраслей права, как В.В.Иванов, Б.И Соколов, Д.Г. Алексеев, С.В. Пыхтин, О.Н. Садиков, и ряда других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.

Цель и задачи исследования вытекают из актуальности и степени  научной разработанности проблемы.

Целью представленной работы выступает комплексный теоретико-правовой анализ гражданско-правового регулирования договора кредита.

В рамках данной цели предполагается решить следующие задачи:

1. исследовать историю развития кредитного договора, его понятие, признаки и виды, а так же выявить сущность кредитного договора при сравнении его с договором займа;

2. рассмотреть субъектный состав по кредитному договору;

3. определить существенные условия договора кредита, таких как: предмет договора, сумма, срок кредита, размер процентной ставки и способ ее погашения;

4. изучить форму кредитного договора и порядок его заключения;

5. раскрыть обязательства на стороне кредитора и заемщика, а так же ответственность сторон за нарушение кредитного договора.

Объект и предмет  исследования определяются тематикой  работы, ее целью и задачами.

Объектом научного анализа  настоящей работы является договор  кредита как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.

Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.

Методологической основой  исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались общие и частнонаучные, а также специальные методы познания.

Общими явились методы анализа и синтеза, индукции и  дедукции, наблюдения и сравнения. В  качестве общенаучных методов, с  помощью которых проводилось исследование, использовались метод структурного анализа, системный и исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

Данные методы позволили  наиболее последовательно и полно  рассмотреть различные аспекты договора кредита в рамках цели и задач исследования.

Эмпирическая база исследования построена на нормативном материале и судебной практике.

Нормативную основу составили: Конституция РФ, федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования  договора кредита. Судебная практика представлена решениями федеральных судов.

Научная новизна исследования заключается в том, что оно представляет собой одну из попыток комплексного теоретико-правового анализа договора кредита как института гражданского права в свете последних изменений законодательства в данной области, серьезным анализом данного договора.

Практическое значение работы состоит в том, что исследуемая  автором проблема может быть востребована в дальнейшей профессиональной деятельности.

Теоретическая ценность данного исследования заключается  в том, что оно может быть востребовано у студентов при подготовке к семинарским занятиям по предмету «Гражданское право», «Договорное право».

Работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

 

 

Глава 1. Понятие, история развития, юридические признаки и сущность кредитного договора

1.1.История развития кредитного договора

 

Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в "Толковом словаре" дает следующее  толкование слова "кредитъ" - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

Римские юристы применяли  понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда"). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды".¹

Кредит и кредитные  отношения в процессе своего исторического  развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и  регулирования кредитных отношений.

Первый этап - зарождение кредитных отношений.

Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил место своему товарному аналогу - разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения - продажа товаров с отсрочкой платежа.

Несовпадение периодов производства и обращения различных  товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось  покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец - кредитором. Значительно реже встречалось авансирование товаропроизводителей. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.²

 Античная Греция и Рим, древний Египет, средневековая Европа – желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда можно было осуществить сразу все мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились первые кредиторы. Занятие это было не слишком почетным, но обеспечивало стабильный доход, да и закон почти всегда был на стороне заимодавца.

В древнем Египте уже  в III веке до н. э. существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика. В древнем Вавилоне можно было отдавать детей в залог за долги – это отражено в законах царя Хаммурапи, который славился своей мудростью и справедливостью.³

Значительную роль в  зарождении и становлении кредитных отношений сыграло ростовщичество. Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая привела к появлению такого своеобразного экономического феномена, как ростовщичество.

Появление денег и  последовавшее за этим развитие денежного  обмена явились важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.

Ростовщический кредит в античном мире выступал в трех основных формах:

1. в форме предоставления денежных кредитов рабовладельческой знати, преимущественно земельным собственникам, для покупки предметов роскоши;

2. в форме предоставления кредитов мелким производителям, к числу которых принадлежали крестьяне и ремесленники;

3. в форме кредитования античных городов и государств.

Характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента. Высоким был процент и по кредитам мелким товаропроизводителям. Высокий процент создал реальную возможность деградации и разорения мелкого производителя вплоть до потери им имущества и даже свободы. Это подрывало самые глубокие экономические основы полиса как особого социально-экономического организма.

Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой  – специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались  в обычной жизни. Допускалось  и получение долга силой или хитростью. Последний способ был актуален для кредиторов, принадлежавших к более низкой касте, чем заемщик – они не имели права воздействовать на должника силой.

Законы Древнего Рима в период до н.э. также допускали  долговую кабалу. Если должник не мог вернуть займ, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить. Для этого кредитор три раза в месяц, в базарные дни, выводил несчастного заемщика на рынок. Желающий мог подойти, выплатить долг и выкупить должника из неволи.⁴