Правовая природа кредитного договора

Конечно, кредиторы того времени в скоринговых программах не нуждались. Глядя на заемщика, ростовщик  мог сразу сказать, для чего ему  деньги. Бедняк занимал, чтобы выжить, богач – чтобы приобрести очередной предмет искусства или хорошо обученного раба, зажиточный крестьянин – купить еще пару волов. Выдавая займы, кредиторы ничем не рисковали – как видим, закон защищал их куда лучше, чем должников. Однако мы не можем сказать, что заемщики того времени относились к долгам более ответственно, чем наши современники. Перезаклады и распродажа имущества и в древние времена встречались довольно часто.⁵

Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние  на всю экономику и социальную жизнь античного общества. Он имел следующие основные особенности:

• чрезвычайно высокий уровень процента;
• возможность обращения в рабство за долги;
• преимущественно денежная форма, что способствовало переходу к товарному хозяйству;
• предоставление кредита из собственных средств.

Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивали монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель.

Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие экспедиции за товарами в дальние страны.

Таким образом, в древних  и античных обществах произошло  зарождение кредитных отношений, и  появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные  операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства.

Зародившийся банковский промысел также по своей сути был  ростовщическим.⁶

Второй этап исторического  развития кредитных отношений - их становление.

На данном этапе произошло  дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались  до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей простых и переводных. В те времена ростовщичество яростно осуждалось церковью. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считалось тяжким грехом. И тогда итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование – случилось это в XIV веке. В упрощенном виде сделку можно описать так. Заемщик, которому нужны были деньги, шел к кредитору. Тот выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который следовало погасить в нужный срок. Должник уплачивал по векселю сумму несколько большую, чем получил вначале – это и были те самые «грешные» проценты.

Постепенно векселя  превратились в инструменты коммерческого  кредита. Купцы стали расплачиваться за покупку товаров векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям.

На данном этапе возникла более сложная форма кредитных  отношений - кредитные отношения  с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.

В большинстве европейских  стран в период с конца XVII в. в  течение полутора веков появились  акционерные и крупные эмиссионные  банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет. Если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались уже не так, как раньше, а к 18 веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В 16-17 столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане предпочитали пойти к ростовщику или в ломбард. Именно тогда образ ростовщика стал мрачным и зловещим. Считалось, что честные граждане идут занимать денег под залог только в случае крайней нужды. Однако аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

Чаще всего залогом в таких случаях служили драгоценности (при небольшой сумме) либо имение (при значительном займе). Различия между кредитами «на покупку поместья» и «на покупку экипажа» никто не делал – все решала общая сумма займа. Породистых рысаков в залог брали редко – ненадежное «имущество» могло в любой момент «откинуть копыта», поэтому ростовщики предпочитали не рисковать. В каких-то ситуациях кредитор мог согласиться на обеспечение в виде старинной мебели или антикварных предметов искусства.

Большой популярностью  у дворян пользовались кредиты «на  неотложные нужды» - то бишь на покупку  нового экипажа, драгоценностей для дамы сердца, да просто на азартную игру. Нередко поместья и усадьбы горе-заемщика бывали перезаложены несколько раз, при этом в них жила многочисленная семья должника. После разорения жены и дети дворян оказывались в буквальном смысле слова на улице. Законы европейских стран за редким исключением разрешали продать имущество и дом должника, даже если в нем жили маленькие дети. Таким образом, закон оказывался на стороне кредитора.

Помимо привычных вексельных и собственно денежных займов, в  то время существовал и еще один вид кредита. Прямо у производителя можно было приобрести товар в кредит – этим охотно пользовались и рабочие, и дворяне. Мясники, бакалейщики, пекари отпускали свою продукцию в долг в течение многих лет. В кредит можно было получить не только товары, но и услуги: сапожники, прачки, портные, ювелиры нередко обслуживали в рассрочку постоянных клиентов. Но если обычный крестьянин получал травму, терял работу и не находил новую – взыскать долги было очень сложно.

Если простые люди часто не могли вернуть долг, то аристократы иногда просто не хотели его платить. Шить у портнихи все новые платья, заказывать у ювелира роскошные украшения и не платить за это ни гроша для многих аристократок было нормальной практикой. Но самыми плохими заемщиками в этом отношении были короли – они могли запросто разорить своего кредитора, не вернув ему долг. Основанием для этого служило королевское слово, которое, как известно, представляло собой закон.

В России государственные  кредитные учреждения появились  только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и крепостные – это не возбранялось законом.⁷

Купцы и помещики к  кредитованию в государственных  банках относились по-разному. Первые не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства. А вот купцы старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка.

Частные банкирские дома появились в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты. поскольку  большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65.

Фактически это была ипотечная система, в некоторых  отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы  исчезли вместе с ней после 1917 года.⁸

Третий этап исторического  развития кредита - переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак – все охватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

• кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения;
• все хозяйствующие субъекты, население государства становятся одновременно заемщиками и кредиторами;
• усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков;
• международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками;
• с появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер;
• получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Важная характеристика современного этапа развития кредитных  отношений - регулирование кредитных  отношений государством и центральным  банком.

Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

В современных условиях кредитных отношений приобрели  исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов.

Этот вывод важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования, организации кредитного процесса в целом.⁹

1.2. Понятие, юридические признаки и виды кредитного договора 

Кредиту посвящен параграф второй главы 42 ГК РФ. Отношения по кредитному договору регулируются статьями 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ, где, в частности, говорится: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.¹⁰

С точки зрения правого  регулирования кредитный договор  является разновидностью договора займа.

В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются  правила, предусмотренные 1 параграфом главы 42 ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы  долга, последствии нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

Помимо ГК РФ кредитные  отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБРФ, Законом «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Особенности предоставления и возврата кредитных денежных средств  определяются Законом о валютном регулировании, устанавливающим случаи использования специальных счетов при предоставлении и погашении  кредитов. Значительную роль в кредитных отношениях играют обычаи делового оборота, в особенности если речь идет о синдицированных кредитах, когда заемщика одновременно кредитуют несколько банков, образуя так называемый синдикат. Во взаимоотношения с заемщиком обычно вступает один банк-агент, который действует по поручению синдиката.

В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указан ряд существенных условий кредитного договора. В данной статье в частности говорится: В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и    вкладам   (депозитам),  стоимость  банковских  услуг  и  сроки  их выполнения,  в том числе  сроки  обработки  платежных  документов, имущественная   ответственность   сторон  за  нарушения  договора, включая  ответственность  за  нарушение  обязательств  по   срокам осуществления  платежей,  а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.¹¹