Правовое регулирование договора займа в гражданском праве Российской Федерации

Следовательно, кредитный  договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор  в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования⁶⁸.

Обязанность кредитора  в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных "траншей", "кредитной линии" и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК РФ), последствия его просрочки (ст. 811 ГК РФ), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК РФ) и др.

Особенностью кредитных  отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Кредитор вправе в  одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

С другой стороны, и заемщик  по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Кредитный договор может  предусматривать условие об использовании  заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С момента заключения кредитного договора у заемщика возникает  право требования к кредитору  о выдаче обусловленных договором  денежных сумм, которому корреспондирует  обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства.

Предоставление денежных средств заемщику может производиться кредитором как в виде одновременного перечисления суммы кредита на расчетный счет заемщика, так в виде периодических перечислений денежных средств в пределах установленного лимита кредитования (кредитная линия). Практика предоставления кредита в форме кредитной линии обусловлена тем, что в случае заключения договора кредита на крупные денежные суммы получать заем сразу на всю сумму предстоящих платежей единовременно для заемщика невыгодно ввиду возникновения необходимости уплаты процентов по кредиту также на всю сумму и рассчитываемых с момента предоставления денежных средств. Проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами начисляются не с момента заключения договора кредита, а с момента реального поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из времени реального пользования кредитными средствами.

В силу этого заемщик  заинтересован в том, чтобы банк-кредитор "определял на некий период количественные пределы, в которых обязывался бы выдавать займы на нужные суммы по мере возникновения необходимости в совершении очередной уплаты"⁶⁹.

Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Согласно данному Положению, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

- юридическим лицам  - только в безналичном порядке  путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы (п. 2.1.1 Положения);

- физическим лицам  - в безналичном порядке путем  зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения).

Установленный указанным  Положением порядок предоставления кредитных средств юридическим лицам (п. 2.1.1) вызвал неоднозначное толкование в юридической литературе. Так, Н.Ю. Рассказова полагает, что "пункт 2.1.1 Положения ЦБР N 54-П запрещает предоставлять кредит путем оплаты долгов заемщика напрямую с его ссудного счета на банковские счета его кредиторов, минуя расчетный счет заемщика. Верховный Суд РФ в решении от 1 июля 1999 г. N ГКПИ 99-484 признал, что это правило не противоречит ст. 313 ГК"⁷⁰.

Л.Г. Ефимова полагает, что п. 2.1.1 указанного Положения ЦБ России, согласно которому кредитные организации не могут выдавать кредит, минуя расчетный счет заемщика, например, используя конструкцию ст. 313 ГК РФ, противоречит действующему законодательству⁷¹.

С данной позицией не соглашается  В.В. Витрянский, по мнению которого "указанный пункт Положения N 54-П не содержит (и в принципе не может содержать!) запрет на использование сторонами кредитного договора (и тем более на применение судами при рассмотрении соответствующих споров) общих положений о порядке исполнения гражданско-правовых обязательств, содержащихся в ГК РФ. Цель указанной нормы может состоять лишь в определении обычного (нормального) порядка предоставления банками организациям денежных средств, коль речь идет о безналичных денежных средствах"⁷².

Н.Н. Арефьева, ссылаясь на судебно-арбитражную практику, также  приходит к выводу, что "средства, составляющие кредит, должны быть перечислены на расчетный счет заемщика либо из них могут быть оплачены его денежные обязательства"⁷³.

Вторая точка зрения более обоснованна. Можно указать, что Верховный Суд РФ в своем решении (на которое ссылается и Н.Ю. Рассказова) отметил:

"Обязательство, вытекающее из кредитного договора, предполагает, что банк-кредитор предоставляет ссуду заемщику (должнику), на котором лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму.

Обязательство банка  перечислить ссуду по поручению  заемщика третьим лицам возникает из иных договорных отношений.

При таких обстоятельствах  зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на расчетный счет заемщика ни в коей мере не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и не лишает заемщика права дать поручение банку о перечислении ссуды третьим лицам"⁷⁴.

Кассационная коллегия Верховного Суда Российской Федерации  согласилась с указанным решением⁷⁵, отметив, что п. 1 ст. 313 ГК РФ, предусматривающий возможность возложения должником исполнения обязательства на третье лицо, никакого отношения к банковским операциям, связанным с выдачей кредита, не имеет. Оспариваемое правило регламентирует порядок проведения расчетных операций при предоставлении денежных средств на основании кредитного договора, по которому банк или иная кредитная организация выступает кредитором, а получатель денежных средств - заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заемщика. Заемщик может выдать банку поручение перевести определенную денежную сумму на счет указанного им лица за счет средств, находящихся на его счете (п. 1 ст. 863 ГК РФ), а не за счет средств, находящихся на счетах банка. Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов.

Кассационная коллегия Верховного Суда Российской Федерации пришла к выводу, что указанный "нормативный акт Банка России по содержанию оспариваемой правовой нормы, а также по форме, порядку принятия и обнародования самого акта соответствует требованиям закона, никаких прав заявителей не нарушает, в связи с чем судом правильно отказано в признании оспариваемого положения этого акта незаконным (недействительным)".

Обязанность кредитора  предоставить заемщику кредит в размере  и на условиях, предусмотренных договором, предполагает, как справедливо заметил В.В. Витрянский, "использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления (передачи) заемщику денежной суммы, обусловленной в договоре"⁷⁶.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной  линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;

3) кредитованием банком  банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии  на нем денежных средств) и  оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;

4) участием банка в  предоставлении (размещении) денежных  средств клиенту банка на синдицированной  (консорциальной) основе;

5) другими способами,  не противоречащими действующему  законодательству и настоящему Положению.

Как видно, Положение не ограничивает кредиторов строгим перечнем допустимых способов предоставления кредита, и обязанность банка предоставить денежные средства (кредит) должна считаться исполненной, когда кредит предоставлен в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре. Как отмечает А.А. Вишневский, "договор может предусматривать различные формы предоставления кредита: перечисление предоставляемой в кредит денежной суммы на расчетный счет заемщика, на иной банковский счет заемщика, на банковский счет третьего лица, открытие кредитной линии, кредитование счета и т.п. Исполнение банком этой обязанности должно (при умолчании об этом в договоре) определяться по общим правилам о месте исполнения денежного обязательства"⁷⁷. При этом, как замечает Р.И. Каримуллин, "при переадресовке исполнения третьему лицу требуется наличие специального соглашения между кредитором и заемщиком. Из его содержания должно следовать, что заемщиком в заключаемом договоре третье лицо не является, а перечисление или передача суммы кредита третьему лицу считается его предоставлением заемщику"⁷⁸.

Таким образом, можно сделать вывод, что действующие нормативные правовое акты не ограничивают порядок предоставления кредита исключительно перечислением денежных средств на расчетный счет заемщика.

Однако, разъясняя особенности  порядка кредитов, ЦБ РФ отметил, что "что практика кредитования банками физических лиц при приобретении последними потребительских товаров может основываться на использовании следующих схем. Например, осуществление расчетов за приобретенный товар посредством банковских карт (с предварительным зачислением суммы полученного физическим лицом кредита на его банковский счет (счет вклада (депозита) на условии "до востребования") либо осуществление оплаты приобретенного физическим лицом товара путем списания денежных средств со счета вклада (депозита) как на основании платежного поручения физического лица, так и в безакцептном порядке на основании платежного требования торговой организации (в зависимости от условий договора вклада), на который предварительно банком зачислен предоставленный физическому лицу кредит"⁷⁹.