Правовое регулирование кредитования физических лиц (на примере коммерческого банка ОАО «Урал ФД»)

В то же время  анализ показателей потребительского кредитования ОАО «Урал ФД» за последние годы показывает, что доля просроченных кредитов весьма значительна (по потребительским кредитам достигает 7-8%). Следовательно, необходимо усовершенствовать систему оценки финансового состояния потенциального заемщика. Предлагается следующая схема управления принятием решения о выдаче кредита физическим лицам (рис. 4).

Таблица 7 Система принятия решений по выдаче потребительского кредита

Подразделение банка	Функции
Отдел кредитования физических лиц	прием заявок на кредит; сбор документов; визуальная оценка; расчет платежеспособности заемщика; оформление документов по ссуде
Отдел авторизации	проверка информации по информационным источникам; проверка по телефону места  работы и места жительства клиента; проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным  требованиям банка; принятие решения о  предоставлении кредита при сумме  кредита до 150 тыс.руб.
Кредитный комитет	принятие решения о предоставлении кредита при сумме кредита  свыше 150 тыс.руб.
Отдел финансового контроля	проверка соответствия параметров оформляемой  сделки нормативным требованиям  банка при сумме кредита свыше 1 млн. руб.
Юридический отдел	проверка соответствия параметров оформленных  кредитов требованиям нормативных  документов банка; проверка правильности оформления документов по выданным кредитам; анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела.
Отдел урегулирования рисков по потребительским  кредитам	создание, внедрение и сопровождение  моделей оценки заемщиков; управление кредитными рисками  в потребительском кредитовании.

Данная система  позволит ускорить процесс принятия решений по краткосрочным кредитам и при этом организовать поэтапную  проверку клиентов в случае кредитов на значительные суммы и длительный срок.

Для улучшения  качества оценки кредитоспособности клиентов - физических лиц для принятия решения  о выдаче краткосрочных кредитов в ОАО «Урал ФД» предлагается использовать модель подсчета баллов рейтинга клиента по следующим показателям:

1. Информация  о клиенте. За отсутствие неблагоприятной  информации кредитно-справочного  бюро клиент получает 10 баллов.

2. Способность  погашать задолженность:

- до 60% - 0 баллов;

- от 61 до 80% - 10 баллов;

- от 81 до 100% - 20 баллов.

3. Наличие  обеспечения:

- от 0 до 25% - 1 балл;

- от 25 до 50% - 4 баллов;

- от 51 до 75% - 7 баллов;

- от 76 до 100% - 12 баллов;

- более 100% - 20 баллов.

4. Наличие  имущества - 10 баллов.

5. Кредиты,  полученные в банке ранее.

- кредит погашался своевременно - 15 баллов

- не пользовался ранее  кредитом - 5 баллов;

- ссуды погашались несвоевременно - 0 баллов.

6. Профессиональная  квалификация.

- отсутствие квалификации - 0 баллов;

- вспомогательный персонал - 2 баллов;

- специалисты - 7 баллов;

- служащие - 9 баллов;

- пенсионеры - 1 баллов;

- управленцы- 13 баллов.

7. Срок работы  на последнем рабочем месте:

- до 1 года - 0 баллов;

- до 2-х лет - 2 баллов;

- до трех лет - 4 баллов;

- до пяти лет - 7 баллов;

- более пяти лет - 14 баллов;

- пенсионеры - 0 баллов.

8. Сфера занятости:

- государственная служба - 10 баллов;

- другие сферы - 5 баллов;

9. Возраст  заявителя:

- до 20 лет - 0 баллов;

- до 25 - 2 баллов;

- до 30 - 8 баллов;

- до 35 - 11 баллов;

- до 40 - 14 баллов;

- до 50 - 16 баллов;

- до 60 - 2 баллов;

- более 60 лет - 1 балл.

10. Семейное  положение:

- не женат (не замужем) - 8 баллов;

- состоит в браке - 14 баллов;

11. Способ  найма жилища.

- не имеющий жилища - 0 баллов;

- имеющий жилище по найму - 5 баллов;

- жилье в собственности  - 10 баллов.

12. Количество  иждивенцев:

- нет - 10 баллов;

- 1 - 7 баллов;

- 2 - 5 баллов;

- 3 - 2 баллов;

- 4 и более - 0 баллов.

После окончательного подсчета полученных баллов будет приниматься  окончательное решение о возможности  кредитования. Так, при набранной потенциальным заемщиком суммы более 80 баллов сотрудник отдела кредитования ОАО «Урал ФД» принимает положительное решение о выдаче кредита самостоятельно.

В случае если клиент набирает от 61 до 80 баллов для  принятия решения о выдаче необходимо проконсультироваться с вышестоящим  менеджером отдела. Если претендент на получение потребительского кредита  не набирает 60 баллов, ему отказывают.

В целях поддержания  эффективности данной системы оценки необходимо проводить систематическую  проверку модели для корректировки  шкалы оценок, в случае появления  неблагополучных ссуд, разрешение на выдачу которых было получено в результате данной проверки.

Данный метод  также позволяет банку управлять  с помощью критической суммы  оценочных баллов сокращением или  увеличением потребительского кредитования в зависимости от соотношения "плохих" и "хороших" ссуд. Так, при улучшении  динамики такого соотношения банк, для расширения своей клиентской базы и получения дополнительного дохода, может сознательно пойти на увеличение кредитного риска, снизив критическую сумму "проходных" для кредитных заявок баллов.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развиваясь  в соответствии с изменяющейся экономической  сферой, современное российское банковское законодательство обладает особой спецификой, состоящей в том, что его элементы либо устаревают, либо отстают от процессов, происходящих в банковской сфере. По этой причине во многие законодательные и нормативные акты вносится множество поправок и дополнений, исходя из действующих экономических, политических и социальных условий. Исследование показало, что постепенно ликвидируются пробелы и перекосы в банковском законодательстве, нормативные акты банковской деятельности приближаются к международным стандартам.

В понятии  «регулирование банковской деятельности»  выделена совокупность нормотворческой, разрешительной функций и функции регулирования с помощью экономических нормативов. Все указанные функции определяются в качестве методов управленческой деятельности

Банка России, применяемых в процессе обеспечения государственного банковского регулирования.

В условиях стратегического  курса на экономический рост в стране банковская система все больше операций проводит с реальным сектором, что делает задачу регулирования, контроля за рисками, повышения рентабельности банков и качества их актива все более актуальной.

Целесообразным  представляется задействовать зарубежный опыт применения рейтинговых систем устойчивости коммерческих банков, а  также принципов контроля, отвечающих требованиям сегодняшнего дня.

Акцентировано внимание на процессуальных нормах банковского права. Именно здесь, имеется значительный резерв правотворческой деятельности. Отсутствие практического порядка при наличии устанавливающих порядок законов говорит о недостаточной проработанности процессуального обеспечения материальных норм, регулирующих банковские отношения. Сам механизм правового регулирования банковских отношений в системе государственного управления представляет собой единство системы правовых средств и способов воздействия на субъекты экономических отношений. Это - своего рода синтез приемов, форм, инструментов, средств, используемых органами управления и предписанных нормативными актами. Уделено внимание необходимости решения задачи по совершенствованию правоприменительной практики как правового способа регулирования банковских отношений.

В настоящее  время банковская деятельность в  значительной степени должна быть переориентирована  на ускорнием экономического роста. Наблюдаемый рост числа банков, обслуживающих экспортеров, связан в основном с экспортом угле-водородного сырья по высоким мировым ценам. Это привело к тому, что Экспортно ориентированная направленность не может рассматриваться как стабильный и постоянно действующий фактор экономического роста. Источником финансирования инвестиционной деятельности должны выступать собственные финансовые ресурсы и внутрихозяйственные ресурсы инвестора, привлеченные и заемные средства, в том числе кредиты. От этого зависит функционирование банковской системы в рамках единого экономического пространства, как того требует Конституция РФ. В этой связи заслуживает более пристального внимания формирование инвестиционно-банковских структур, в том числе Банка развития, формирование механизмов привлечения ресурсов с рынка капиталов, что является более гибким инструментом, чем коммерческое кредитование.

Однако не все конституционные положения в достаточной мере учитываются в практике функционирования кредитных организаций. Имеется разрыв между стратегическими задачами, установленными Конституцией, и конкретным механизмом правового регулирования банковской деятельности.

В качестве предложения  в работе высказана необходимость  выработки концепции, в которой  основной целью правового регулирования  банковской деятельности является обеспечение  рационального управления банковской системой. В названной цели выявлены две взаимообусловленных и взаимодополняющих составляющих: с юридической точки зрения - надежность банков и иных финансовых институтов, осуществляющих банковскую деятельность, с экономической - обеспечение стабильности банковской системы государства.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 от 30 ноября 1994 года    № 51-ФЗ (в ред. 27.07.2006 года, с изм. и доп., вступившими в силу с 01.09.2006 года).
3. О банках и банковской деятельности : Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).
4. О центральном банке :Федеральный Закон от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06).
5. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. //Предпринимательское право. 2007.
6. Братко А.Г. Банковское право (Теория и практика). М.: «ПРИОР»,2000.
7. Гоманова Т.К. кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит – 2009.
8. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.
9. Грачева Е.Ю. Проблемы правового регулирования государственного финансового контроля. М., 2000.
10. Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // "Банкир" - 2007.
11. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: ИД «ИНФРА», 2000.
12. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. - М.: Омега-Л, 2008.
13. Замулина И.А. Схемы и варианты закона «О потребительском кредитовании» // РБК. Кредит. - 2007.
14. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит – 2009.
15. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски. //Методический журнал «Банковский ритейл». 2007.
16. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2007.
17. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2006.
18. Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. - М.: Изд-во "Эксмо", 2006.
19. Шохин С. О. Проблемы и перспективы развития финансового контроля в Российской Федерации. М.: Финансы и статистика, 1999.
20. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2006.
21. Банковское дело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005.
22. Банковское дело: современные системы кредитования: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006.
23. Аналитический отчет: Мониторинг финансовой устойчивости банков России // Bank Stars - 10.05.2010.
24. Информационно-аналитический отчет о функционировании организации за период с 01.12.2011 по 01.05.2012 //  http://www.pierate.ru.
25. Общая информация // http://www.uralfd.ru.

¹ Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски. //Методический журнал «Банковский ритейл». 2007 - c. 28

² Банковское дело: современные системы кредитования: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006. – с. 16

³ Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. //Предпринимательское право. 2007 – c. 24

⁴  Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2007. – с. 320

⁵ Банковское дело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. -  с. 274

⁶ Гоманова Т.К. кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит – 2009. – с. 111

7 Кредитный рынок как фактор регионального развития / Т. К. Гоманова // Деньги и кредит : Теоретический научно - практический журнал: пер. с англ. / гл. ред.В.С. Палевич.– 2009.– N1.– С.60-63. 

⁸ Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 77 с.

⁹ Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // "Банкир" - 2007. - №1. - С. 5-10

¹⁰ Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 77 с.

¹¹ Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2007. - с. 321

¹² Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2006. - с. 81

¹³ Шохин С. О. Проблемы и перспективы развития финансового контроля в Российской Федерации. М.: Финансы и статистика, 1999. – с. 130

¹⁴ Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года - ст. 820

¹⁵ Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года - ст. 819

¹⁶ Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года - ст.329

¹⁷ Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года – ст. 811

¹⁸  Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 от 30 ноября 1994 года    № 51-ФЗ (в ред. 27.07.2006 года, с изм. и доп., вступившими в силу с 01.09.2006 года). – ст. 5

¹⁹ О банках и банковской деятельности : Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.) – с. 103-111

²⁰ Банковское дело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. – с. 85

²¹ О центральном банке :Федеральный Закон от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06) – с. 34

²² Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит - 2009 - №6 - с. 24

²³ Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит - 2009 - №6 - с.98

²⁴ Братко А.Г. Банковское право (Теория и практика). М.: «ПРИОР»,2000. – с. 66

²⁵ Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. - М.: Изд-во "Эксмо", 2006. – с. 109

²⁶ Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // "Банкир" - 2007. - №1 - с. 118