2. Страхование гражданско-правовой
ответственности владельца транспортного
средства.
Введение
института обязательного страхования
ответственности владельцев транспортных
средств, имеющего общезначимые (публичные)
цели и основывающегося на приоритетности
охраны жизни, здоровья и имущества
потерпевших, явилось результатом
большой и напряженной работы,
направленной на достижение важной стратегической
цели - обеспечение безотлагательного
решения проблем безопасности дорожного
движения.
Суть данного
вида страхования заключается в
том, что страховая компания берет
на себя обязательства перед страхователем
(владельцем транспортного средства)
возмещать вместо него суммы третьим
лицам, которые владелец транспортного
средства оплатил или должен уплатить
им в силу своей ответственности
перед ними в соответствии с гражданским
законодательством.
Обязательное
страхование гражданско-правовой ответственности
владельцев транспортных средств осуществляется
на основании договора, заключаемого
между страховой организацией (страховщик)
и страхователем (лицо, заключившее
договор страхования со страховщиком).
В соответствии
с Законом «Об обязательном страховании
гражданско-правовой ответственности
владельцев транспортных средств» за
№446-II ЗРК от 01.07.2003 года в Республике
Казахстан, эксплуатация транспортного
средства не допускается в случае
отсутствия у его владельца договора
обязательного страхования /2/. При
этом договор должен быть заключен
с момента возникновения у
физического или юридического лица
права владения транспортным средством,
но не позднее десяти рабочих дней
с момента государственной регистрации
(перерегистрации) данного транспортного
средства в подразделениях дорожной
полиции органов внутренних дел.
Наиболее
распространенным видом страхования
ГПО владельца транспортного
средства является страхование ответственности
владельцев автотранспортных средств,
которое проводится практически
во всех развитых странах мира. Это
связано с тем, что именно с
дорожно-транспортными происшествиями
чаще всего связаны случаи причинения
вреда третьим лицам. К тому же
величина ущерба при этом, особенно
в случае серьезной аварии, может
измеряться весьма крупными суммами. Кроме
того, в ряде стран в обязательном
порядке проводится страхование
ответственности работодателей
перед работниками за нанесение
ущерба их здоровью во время выполнения
служебных обязанностей, страхование
ответственности перевозчиков, некоторые
виды страхования профессиональной
ответственности и др. При этом
в каждой из стран набор видов
страхования, проводимых в обязательной
форме, индивидуален и зависит от
национального законодательства, уровня
развития страхования и других факторов
/9/.
Основной
целью указанного вида страхования
является обеспечение защиты имущественных
интересов третьих лиц, которым
был причинен вред владельцем автотранспортного
средства в результате дорожно-транспортного
происшествия (ДТП), то есть если причинитель
вреда застраховал свою ответственность,
то потерпевший не окажется без возмещения
своих убытков. В этой связи каждый
владелец, эксплуатируя автотранспортное
средство, обязан застраховать свою гражданско-правовую
ответственность, поскольку автотранспорт
является источником повышенной опасности.
К средствам
автотранспорта относятся автомобили:
легковые, грузовые, грузопассажирские,
микроавтобусы, автобусы, троллейбусы,
трамваи, мототранспорт, а также
прицепы к ним. Страхование осуществляется
путем заключения договора страхования
между страховщиком (страховой организацией)
и страхователем.
Договор обязательного
страхования гражданско-правовой ответственности
владельцев транспортных средств прекращает
свое действие в случаях: истечения
срока действия; досрочного прекращения;
осуществления страховщиком страховой
выплаты по первому наступившему
страховому случаю, если договором
или законодательными актами об обязательном
страховании не предусмотрено иное.
При досрочном прекращении договора
обязательного страхования страхователь
имеет право на возврат части
страховой премии в размерах, предусмотренных
Законом.
Страховым случаем
выступает событие, при котором
вред третьим лицам, за который отвечает
страхователь, причиняется воздействием
автотранспортного средства, находящегося
во владении страхователя. Обычно таким
событием признается ДТП с участием
указанного в договоре страхователя
автотранспортного средства. Это
событие, в результате которого погибли
или ранены люди, повреждены автотранспортные
средства, сооружения, грузы или
причинен иной материальный ущерб.
Законом Республики
Казахстан «О страховой деятельности»
страхование гражданско-правовой ответственности
владельцев автотранспортных средств
предусмотрено и как добровольный
вид страхования. Параллельное существование
указанного вида страхования в обязательной
и добровольной формах нередко вводит
в заблуждение страхователей.
По обязательному
страхованию гражданско-правовой ответственности
владельцев автотранспортных средств
размеры страховых премий и страховых
выплат утверждены Правительством Республики
Казахстан.
По добровольному
виду правила (условия) страхования
разрабатываются и тарифы (со ссылкой
на источники) устанавливаются страховыми
организациями и согласовываются
с Национальным банком.
2.1 Анализ развития отрасли автотранспортного
страхования в Республике Казахстан
Согласно
трактовке Большого экономического
словаря, автотранспортное страхование
- это специализированная область
страхования, связанная с эксплуатацией
средств автотранспорта.
В развитии
автотранспортного страхования
в нашей стране можно выделить
шесть этапов его развития:
1 Этап. С
1969 года добровольное страхование
средств транспорта впервые стало
проводиться на случай хищения,
гибели или повреждений в связи
с угоном транспортных средств.
Были установлены льготы страхователям
за безаварийную езду (лицам, страховавшим
средства транспорта не менее
трех лет без перерыва, предоставляется
месячный льготный срок для
заключения нового договора). В
этот период развития добровольное
страхование средств транспорта
по учетным операциям стало
определяться отдельно от добровольного
домашнего страхования имущества.
На первом этапе развития добровольное
страхование средств транспорта,
принадлежащим гражданам (автокаско),
завоевывало популярность нашей
стране. Правила добровольного страхования
средств транспорта, принадлежащих
гражданам, введенные в действие
с января 1978 года расширили перечень
объектов страхования и в большей
степени учли потребности и
интересы автовладельцев, условия
эксплуатации транспортных средств,
характер и причины дорожных
происшествий. Договор с органами
Госстраха могли заключить не
только те лица, кому транспортное
средство принадлежит на правах
личной собственности, но и
пользующиеся по доверенности
или получившие его от органов
социального обеспечения.
2 Этап. Добровольное
комбинированное страхование автомобиля,
водителя и багажа (авто-комби) - это
вид автотранспортного страхования,
положивший начало второму этапу
его развития в нашей стране
с 01.01.86 года. По договору авто-комби
в комплексе считались застрахованными
автомобили (в том числе с прицепами),
багаж, находящийся в них, а
так же водители и страхователи
автомобилей на случай смерти
в результате дорожно-транспортного
происшествия. С 01.01.89 года была
введена ответственность страховых
органов и за травму водителя
и страхователя, полученную в
результате дорожно-транспортного
происшествия и повлекшую наступление
инвалидности. С 01.05.1988 года в целях
повышения эффективности и популярности
автотранспортного страхования
средств транспорта, заключенным
сроком на один год и в
страховой сумме, равной действительной
стоимости транспортного средства,
а так же по договора страхования
авто-комби, заключенным с уплатой
платежа по тарифу 2%, при определении
размера причиненного ущерба
за повреждение транспортного
средства стоимостью новых деталей
и принадлежностей не стала
уменьшаться соответственно проценту
износа, указанному в договоре
страхования.
3 Этап (1994-2000
года). Введение новых правил добровольного
страхования транспортных средств
или наличие условий для возникновения
страхования гражданской ответственности
участников дорожного движения
открыли дальнейшие перспективы
третьего этапа развития казахстанского
автотранспортного страхования.
В 1992 году был принят закон
«О страховании» в Казахстане,
который и стал ориентиром
для деятельности всех участников
рынка страхования. В эти годы
была введена система государственного
регулирования страховой деятельности:
увеличены требования к капитализации
страховых организаций, наложен
запрет на занятие страховщиком
иной, кроме страхования, предпринимательской
деятельностью, введены лимиты
по максимальной ответственности
страховщика по отдельному договору.
При этом количество страховых
компаний постоянно росло и
к 1999 году достигло 71. 1998 году наблюдается
бурный рост числа страховых
компаний, что вызвано введением
в стране гражданско-правовой
ответственности водителей. Начиная
с 2000 года, число компаний стабилизировалось
(рисунок 11). 18 декабря 2000 года
был принят Закон Республики
Казахстан №126 «О страховой деятельности».
4 Этап. 2001-2003.
Дальнейшее развитие системы
государственного регулирования
страховой деятельности. 01.07.2003 года
принят Закон Республики Казахстан
«Об обязательном страховании
гражданско-правовой ответственности
владельцев транспортных средств»
за №446-II ЗРК.
В соответствии
с Законом «Об обязательном страховании
гражданско-правовой ответственности
владельцев транспортных средств» за
№446-II ЗРК от 01.07.2003 года в Республике
Казахстан, эксплуатация транспортного
средства не допускается в случае
отсутствия у его владельца договора
обязательного страхования /2/. При
этом договор должен быть заключен
с момента возникновения у
физического или юридического лица
права владения транспортным средством,
но не позднее десяти рабочих дней
с момента государственной регистрации
(перерегистрации) данного транспортного
средства в подразделениях дорожной
полиции органов внутренних дел.
Кроме данного
Закона, приняты еще ряд законодательных
актов, повлиявших на дальнейшее развитие
системы автострахования:
- Закон Республики
Казахстан от 01 июля 2003 года №444 «Об
обязательном страховании гражданско-правовой
ответственности перевозчика перед
пассажирами»;
- Закон Республики
Казахстан от 03 июня 2003 года №423 «О
Фонде гарантирования страховых
выплат».
5 Этап (2004-2007)
- Увеличение объемов автострахования.
Нельзя рассматривать рост рынка
автострахования отдельно от
роста совокупного страхового
рынка. В целом по страховому
рынку за период с 2004 по 2007 года
наблюдается увеличение полученных
страховых премий. Отношение страховых
премий к ВВП выросло за
последние шесть лет с 0,6% до
1,3%. Следовательно, страховой рынок
в целом развивается быстрее,
чем экономика страны. Уровень
развития страховых услуг является
показателем экономического развития
страны. Позитивная динамика роста
страхового рынка позволяет говорить
о том, что страхование является
одним из перспективных секторов
экономики. Прежде всего, это
обусловлено высокими темпами
роста ВВП, повышением реальных
доходов населения и совершенствованием
законодательства в области страхования.
По данным Агентства РК по
регулированию и надзору финансового
рынка и финансовых организаций
(АФН), в 2007 году наибольшие доли
в обязательном страховании принадлежали
страхованию гражданско-правовой
ответственности (ГПО) работодателя
(40%) и страхованию ГПО автовладельцев
(41%) /12/. Что касается имущественного
портфеля в добровольном страховании,
то первое место здесь занимает
страхование от прочих финансовых
убытков - 38%, или 42 млрд тенге.
На страхование автомобильного
транспорта приходится 3% (6,6 млрд
тенге) от общей емкости портфеля.
Таким образом, можно говорить
о наращивании объемов автострахования,
если учесть, что рынок страховых
услуг растет, и большой удельный
вес в структуре портфеля страховых
премий занимает автострахование.
Что касается участников рынка
автострахования, можно сказать,
что лидирующие компании в
области добровольных видов транспортного
страхования являются «дочками»
казахстанских банков. Это связано
с ростом банковского кредитования:
например при получении кредита
на покупку автотранспорта обязательным
условием получения займа является
приобретение страхового полиса
дочерней страховой компании
этого банка. Без исполнения
этого условия кредитования не
происходит. Компаниями, сформировавшими
свой страховой портфель из
этих продуктов, являются в
основном аффилированные с банковскими
структурами: «БТА Страхование»,
«Казкоммерц-Полис», «АТФ-Полис», «Казахинстрах»
(дочерняя компания Народного
банка), «Альянс-полис», «АМСГ», «Евразия».
Они же, как правило, лидируют
по поступлениям страховых премий.