Правовые аспекты обязательного страхования транспортных средств в РК

6 Этап. 7 мая  2007 года вступил в силу Закон  Республики Казахстан «О внесении  изменений и дополнений в некоторые  законодательные акты Республики  Казахстан по обязательным видам  страхования». Данный Закон является  третьим законом из блока законов,  разработка которых была предусмотрена  Программой развития страхового  рынка Республики Казахстан на 2004-2006 годы, утвержденной постановлением  Правительства Республики Казахстан  от 1 июля 2004 года №729. Одним из  важнейших изменений, внесенных  в законодательство Республики  Казахстан о страховании является  формирование базы данных по  обязательному страхованию гражданско-правовой  ответственности владельцев транспортных  средств. База данных представляет  собой банк статистических данных (о страхователе, страховых случаях)  необходимых, прежде всего, для  страховых организаций, поскольку  страховое мошенничество приводит  к потере репутации, финансовому  ущербу, и соответственно имеет  свою социальную и экономическую  цену. Основной целью создания  базы данных по обязательному  страхованию гражданско-правовой  ответственности владельцев транспортных  средств является предотвращение  и предупреждение фактов мошенничества  в сфере обязательного страхования  гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств  путем осуществления сбора информации  от страховщиков, осуществляющих  обязательное страхование ответственности  владельцев транспортных средств  и иных лиц на основании  договоров о предоставлении информации  и (или) получении страховых  отчетов. Создание такой базы  данных производится в соответствии  с Принципом 27 Международной Ассоциации  Страховых Надзоров, которым предусмотрено,  что надзорные органы вправе  требовать от страховщиков и  посредников принять необходимые  меры для предотвращения, выявления  и исправления страхового мошенничества.  Также требование о создании  информационных центров предусмотрено  4-ой евродирективой по автострахованию  №2000/26/ЕС от 16.05.2000 года. 2 марта 2007 года состоялось заседание рабочей  группы ОЮЛ «Ассоциация финансистов  Казахстана» по вопросу создания  базы данных, где страховые организации  определили ТОО «Первое кредитное  бюро» в качестве организации, которая будет осуществлять деятельность по формированию и ведению базы данных. Страховые организации, имеющие лицензию на осуществление обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, обязаны в течение шести с момента введения Закона стать участниками базы данных, т.е. заключить договор о предоставлении информации и (или) получении страховых отчетов. Кроме директивы о создании базы данных, данным законодательным актом внесены прочие изменения в страховое законодательство Республики Казахстан, а именно: - пересмотрен порядок расчета страховых премий и увеличены их размеры адекватно существующим рискам; - наделение Фонда новой функцией по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, в случае, когда виновник скрылся с места транспортного происшествия - с 1 октября 2008 года;

- внедрение  системы «бонус-малус» - с 1 января 2008 года;

- создание  базы данных и института страхового  омбудсмана - в течение шести месяцев  со дня введения в действие  Закона;

- обязательное  переоформление лицензии страховым  организациям на право осуществления  обязательного страхования гражданско-правовой  ответственности владельцев транспортных  средств - в течение шести месяцев  со дня введения в действие  Закона. Одними из условий переоформления  лицензии является участие страховой  организации в базе данных, вхождение  ее представителя в состав  совета представителей и наличие  филиалов и (или) страховых  агентов в столице, городах  республиканского, областного и  районного значения. Таким образом,  заключение договоров обязательного  страхования гражданско-правовой  ответственности владельцев транспортных  средств в настоящее время  может осуществляться страховыми  организациями, имеющими соответствующую  лицензию, только при выполнении  условий по участию страховой  организации в базе данных  и вхождения ее представителя  в состав совета представителей  страхового омбудсмана.

По пересмотру порядка расчета страховых премий можно отметить следующее:

- рассчитана  базовая страховая премия, размер  которой составляет 1,9 МРП;

- пересмотрены  региональные коэффициенты, с учетом  сложившейся убыточности в каждом  регионе;

- пересмотрены  коэффициенты, зависящие от типа  транспортного средства (легковой, грузовой, автобус в зависимости  от количества посадочных мест, троллейбус, трамвай, мотоцикл, прицеп);

- законодательно  установлены размеры коэффициентов  (от возраста водителя и его  стажа вождения, семейного положения,  срока эксплуатации транспортного  средства, введена система «бонус-малус»), которые позволяют индивидуально  подходить при страховании к  каждому владельцу транспортного  средства;

- введены  льготы для пенсионеров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Условия добровольного страхования  автотранспортных средств.

Страхование автотранспорта может производиться  в добровольной форме. Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного  страхования определяются соглашением  сторон /1/. В европейской практике существуют два вида страхования  автотранспорта: как имущества: каско  и карго. При страховании на условиях каско объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. «Каско» (от испанского casco - корпус, остов  судна) - страхование автомобилей  или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения  или угона /4, с. 217/. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской  комплект, например на телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д. Отечественные страховые  компании обычно предлагают комбинированное  страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность  автовладельца, дополнительное оборудование, багаж, находящийся в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т.п.), жизнь и  здоровье водителя и пассажиров. Страхование  средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных  событий: повреждения или уничтожения  объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения), взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и  отопительной систем в гараже, провала  под лед, нападения животных, противоправных действий третьих лиц (хулиганство, хищение, угон), а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий. Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо взято  им в аренду и т.д. В любом случае страхователь должен иметь в отношении  страхуемого транспортного средства имущественный интерес. Объем страховой  ответственности зависит от вариантов (программ) страхования, разработанных  конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов. Например, страхование  от столкновения с животными характерно для сельской местности, от противоправных действий третьих лиц - в городах, от угона - для всех. Некоторые страховщики  заключают договоры с включением дополнительных требований со стороны  страхователя, например, наличия гаража, установки противоугонной защиты определенной модели и т.п. Автотранспорт, принадлежащий  предприятиям и организациям, страхуется в пакете с другим имуществом.

Транспортное  средство может быть застраховано на сумму:

- стоимости  автомобиля в новом состоянии  по рыночной цене на момент  заключения договора;

- стоимости  автомобиля с учетом износа;

- ответственности  страхователя за эксплуатацию  автомобиля согласно договору  аренды;

- частичной  стоимости по системе пропорциональной  ответственности.

При исчислении страховой суммы принимаются  во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а  также дополнительное страхование  вместе с транспортным средством  прицепа, трейлера и т.п.

При страховании  транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой  суммы может быть принята стоимость  восстановительного ремонта (без учета  стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости  от даты выпуска. Например, коэффициент  может быть равен 1,5 при сроке  эксплуатации до одного года; 1,3 - до двух лет; 1,1 - до трех лет; 1,0 - до четырех и 0,9 - до пяти лет. Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется. Страхование водителя и пассажиров может осуществляться по системе  мест в автомобиле или так называемой паушальной системе. Страхование «по  системе мест» предусматривает, что страховая сумма устанавливается  для каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных мест определяется по данным технического паспорта транспортного средства. При  паушальной системе устанавливается  общая страховая сумма для  всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом  в определенной доле от общей страховой  суммы. Причем размер доли зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии. При заключении договора страхования необходим  предварительный осмотр транспортного  средства для уточнения следующих  сведений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска, мощности и объема двигателя, стоимости  транспортного средства и дополнительного  оборудования, цвета и регистрационного номера средства транспорта. Размер страховой  премии рассчитывается по ставкам, установленным  в зависимости от вида транспортного  средства и варианта страхования. При  страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии: страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-х, 3-х лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр. При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

- страховые  риски, заявленные на страхование;

- марка и  модель машины;

- собственник  транспортного средства;

- условия  хранения: гараж, стоянка (по договору  или на время);

- тип защитного  устройства (охранная, противоугонная);

- регион  страхования;

- характер  использования транспортного средства: в личных или служебных целях,  для перевозки промышленных грузов, частного извоза и т.д.;

- квалификация  и стаж водителя.

При наступлении  страхового события страхователь должен безотлагательно заявить об этом в страховую компанию в установленный  в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГАИ, пожарный надзор и пр.

Существуют  две формы возмещения ущерба по каско. Первая - выполнение ремонтных работ  на станции техобслуживания, принадлежащей  страховой компании или связанной  с ней договором. Вторая форма  возмещения - денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и  сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных  к нему документов (органов милиции, ГАИ, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении  средства транспорта, помимо этого, - на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим  предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных  цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов  цен на ремонтные работы.

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного  ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования.

 

При уничтожении  средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам  за вычетом суммы износа и стоимости  остатков, если таковые имеются. Стоимость  остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая.

 

Под уничтожением средства транспорта понимается его  полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая  стоимость транспортировки к  месту ремонта) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора.

 

В случае повреждения  средства транспорта размер ущерба равняется  стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму  ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость  ремонтных работ, вычитается стоимость  остатков, пригодных для дальнейшего  использования (с учетом их обесценения  и износа). Кроме того, в сумму  ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке  поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или  постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

 

Если ущерб  частично (но не менее необходимой  суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с  виновного лица.

 

Кроме стандартных  для всех видов страхования оснований  для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании  имеются специфические, в том  числе управление транспортным средством  страхователем, членами его семьи  или другими уполномоченными  им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения  либо без удостоверения на право  вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях  полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.

 

К добровольным видам страхования средств автотранспорта также относится добровольное страхование  ответственности владельца транспортных средств.

 

Объектом  данного вида страхования является вред жизни, здоровью и имуществу  физического лица, а также вред имуществу юридического лица, причиненный  при использовании автотранспортного  средства страхователя (владельца автотранспортного  средства) и подлежащий в соответствии с нормами гражданского законодательства РК обязательному возмещению пострадавшим третьим лицам.

 

1. Для юридических  лиц

- добровольное  страхование автомобильного транспорта  Автокаско;

- добровольное  страхование гражданско-правовой  ответственности владельцев транспортных  средств;

- программа  страхования «С?Т САПАР».

 

2. Для физических  лиц

- обязательноe  страхование гражданско-правовой  ответственности владельцев транспортных  средств;

- обязательноe  страхование гражданско-правовой  ответственности перевозчика перед  пассажирами;