Расчеты чеками

Обозначения на чеке, не являющиеся его  реквизитами и не противоречащие правилам его составления, допустимы, так как не влекут утраты силы чека как ценной бумаги и расчетного документа⁷.

4. Форма и порядок заполнения  чека определяются законом и  банковскими правилами.

При заполнении чека не допускается  использование электронно-вычислительных машин. Чек заполняется от руки ручкой с пастой, чернилами черного, синего, фиолетового цвета или на пишущей  машинке шрифтом черного цвета  форма чека определяется кредитной  организацией самостоятельно⁸. Но она должна устанавливаться в соответствии с требованиями закона. Бланки чеков являются бланками строгой отчетности.

1.3. Оплата чека.

1. Должником по чеку является  чекодатель. Но оплату производит  банк, обслуживающий чекодателя, - плательщик. Поэтому банк оплачивает предъявленный  ему чек при наличии на счете  чекодателя средств, если с  ним не заключен договор о  кредитовании счета.

Денежные средства для  покрытия чека могут депонироваться на отдельном счете. Такой счет является специальным счетом, открываемым  на основании договора о чековом  обслуживании, а не договора банковского  счета, поэтому не считается счетом (ст. 11 НК РФ)⁹. Порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами.

2. Для того чтобы чек  был оплачен, необходимо, чтобы  чекодержатель предъявил плательщику  чек для оплаты.

Предъявлением чека к платежу  считается представление чека в банк-плательщик, а также представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя (п. 1 ст. 882 ГК РФ).

Кроме того, предъявлением  чека для платежа считается индоссирование чека в пользу плательщика.

Чекодержатель должен предъявить чек к платежу в срок, установленный  законом. Законом такой срок не установлен, но он составляет десять календарных  дней, не считая дня выписки чека. В течение этого срока чекодержатель  может предъявить чек к оплате в любой день по своему выбору, так  как чек выдается на срок по предъявлении. Непредъявление чекодержателем чека в установленные сроки не лишает его права требования по основному договору, но пропуск им срока для предъявления чека к платежу может рассматриваться как просрочка кредитора. Если предусмотренный законом срок истек, чек теряет свои свойства расчетного документа и не принимается банком для исполнения. Чекодержатель, пропустивший срок для предъявления чека к платежу в банк, может осуществить свои права из чека, обратившись к нотариусу, который согласно ст. 96 Основ законодательства РФ о нотариате принимает по месту нахождения плательщика чеки для предъявления к платежу

3.По предъявлении чека  к оплате банк обязан проверить  чек на соответствие его формальным  признакам. Плательщик обязан  удостовериться, во-первых, в подлинности  чека и, во-вторых, в том, что  предъявитель является уполномоченным  по нему лицом. Подлинность  чека проверяется на основании  банковских правил и утвержденной  банком формы составления чека.

По предъявительскому  чеку уполномоченным лицом является предъявитель чека, по именному чеку - лицо, названное в нем в качестве чекодержателя. Если чек является ордерным, уполномоченным лицом при отсутствии на чеке индоссаментов является лицо, названное в нем чекодержателем, а если чек передавался по индоссаментам - лицо, названное в последнем  индоссаменте в их непрерывном ряду в качестве индоссата (последнего держателя  чека). В последнем случае также  проверяются непрерывность ряда индоссаментов и правильность их составления.

Подлинность подписей индоссантов  банк проверять не обязан. 
Осуществляя проверку, плательщик обязан действовать добросовестно и  
принимать для проверки все необходимые меры.

4. Если плательщик оплатил  чек, не отвечающий установленным  требованиям либо содержащий  сведения, не совпадающие с данными  о клиенте банка, его счете  и т.д., на него возлагается  ответственность перед чекодателем  за оплату банком подложного, похищенного или утраченного  чека в форме возмещения убытков. 

Вина банка может иметь  место в форме умысла или неосторожности. 
Если вина банка при оплате чека нелегитимному держателю отсутствует, убытки за оплату такого чека несет чекодатель. Убытки возлагаются на чекодателя, как в случае наличия его вины, так и при отсутствии его вины, поскольку по общему правилу случайно возникшие убытки несет собственник. 
Ответственность перед чекодержателем за оплату чека несет чекодатель (п. 1 ст.885 ГК РФ)¹⁰.

5. По общему правилу  чек может быть оплачен как  наличными денежными средствами, так и в безналичном порядке  любому лицу - легитимному держателю  чека. Но соглашением между банком  и чекодателем могут быть предусмотрены  определенные ограничения по  способу расчетов и 

кругу лиц.

По такому расчетному чеку чекодатель не имеет права выдать наличные деньги, а обязан осуществить  перечисление денежных средств со счета  на счет. Плательщик, выдавший по расчетному чеку наличные средства, отвечает за происшедшие  от этого убытки в размере, Не превышающем  сумму чека

Кроме того, чеки могут иметь  ограничение по кругу лиц. Такие  чеки получили название кроссированных чеков. Кроссирование могут делать чекодатели и чекодержатели. Общее  кроссирование заключается в  перечеркивании лицевой стороны  чека двумя параллельными линиями  и означает возможность его оплаты только кредитному учреждению. Специальное  кроссирование имеет место в  том случае, если между параллельными  линиями на лицевой стороне чека вписано наименование конкретного  кредитного учреждения. В таком случае чек может быть оплачен лишь поименованному кредитному учреждению. Плательщик, оплативший кроссированный чек вопреки данным правилам, несет возникшие от этого  убытки в размере, не превышающем  сумму чека.

6. Чек как ценная бумага, находясь в руках держателя,  предоставляет ему право требовать  уплаты денежной суммы. 

1.4 Передача прав по  чеку.

1. Поскольку чек является ценной  бумагой, права, удостоверенные  им, могут быть переданы в отличие  от других расчетных документов  другим лицам. Исключение составляет только именной чек, который не подлежит передаче. 
Передача прав по чеку осуществляется по правилам о передаче прав по ценным бумагам (ст. 146 ГК РФ)¹¹. способ передачи прав по чеку зависит от вида чека. 
2. Предъявительский чек передается путем простого вручения чека новому чекодержателю. 
3. Права по ордерному (переводному) чеку передаются путем совершения на его обратной стороне передаточной надписи - индоссамента. Индоссамент переносит все права по ценной бумаге от индоссанта (прежнего чекодержателя, передающего права по чеку другому лицу) Индоссант несет ответственность за действительность и осуществимость переданных им прав. Ответственность индоссантов и чекодателя перед чекодержателем является солидарной. Но ответственность индоссантов наступает только в случае предъявления чека к платежу в срок и неоплаты чека плательщиком. Индоссант может освободить себя от ответственности, включив в текст  
индоссамента оговорку "Без оборота на меня".

Индоссат считается законным владельцем чека, если он основывает свое право  на непрерывном ряде индоссаментов. Ряд индоссаментов является непрерывным, если индоссант в каждом последующем  индоссаменте был назван индоссатом в каждом предыдущем индоссаменте, а первый индоссант был назван чекодержателем на лицевой стороне  чека¹². Индоссаментов может быть сколь угодно много: чем больше их количество, тем больше гарантия оплаты чека. Если на оборотной стороне чека не хватает места для проставления индоссаментов, к чеку может быть прикреплен дополнительный лист - аллонж. Чекодержатель может совершить индоссамент, передав права по чеку любому лицу на основании заключенного с ним основного договора. Приобретателем чека может быть назван и плательщик, но такой индоссамент не имеет силы индоссамента, а рассматривается как расписка в получении платежа.

Плательщик, даже названный в индоссаменте индоссатом, не является лицом, имеющим  права по чеку, поскольку индоссирование в его пользу рассматривается как предъявление для оплаты. Оплата чека плательщиком прекращает обязательство чекодателя перед любым чекодержателем. Поэтому плательщик не может передать права по чеку (как лицо, не имеющее таких прав) другому лицу.

Если он совершит индоссамент, такой  индоссамент будет считаться  недействительным. 
Индоссамент передает не только права по чеку, но и право собственности на чек. Индоссамент может быть именным (ордерным) - с указанием наименования индоссата - и бланковым (без указания лица, которому должно быть произведено исполнение). Права держателя чека по бланковому индоссаменту в чековом законодательстве не определены, поэтому по аналогии закона можно воспользоваться нормами вексельного права. В соответствии со ст. 14 Положения о переводном и простом векселе¹³ держатель по бланковому индоссаменту может: 1) заполнить бланк своим именем или именем третьего лица; 2) совершить бланковый или именной индоссамент; 3) передать права по ценной бумаге, не заполняя бланка и не совершая индоссамента - путем простого вручения.

Специальной оговоркой индоссант  может передать права по чеку по индоссаменту, не передавая права  собственности на чек. Такой индоссамент  называется препоручительным и представляет собой поручение новому держателю осуществлять права, удостоверенные ценной бумагой, в интересах индоссанта. Препоручительный индоссамент содержит оговорку "валюта к получению", "на инкассо", "как доверенному лицу" и т.п. и совершается на основании договора между индоссантом и индоссатом (как правило, договора поручения), а индоссат выступает в качестве представителя. Держатель чека по препоручительному индоссаменту может передать его другому лицу только в порядке препоручительного индоссамента, поскольку никто не может передать больше прав, чем имеет сам.

1.5. Гарантия платежа.

1. Обязательство по чеку может  быть обеспечено общегражданским  способом обеспечения обязательств (гл. 23 ГК). Кроме того, коммент. норма предусматривает особый способ обеспечения платежа по чеку - авалирование. 
Аваль - это гарантия платежа по чеку, которая выдается любым лицом (кроме плательщика). Гарантия платежа означает поручительство третьего лица за должника по чеку. В силу аваля поручитель (авалист) обязуется отвечать за исполнение чекового обязательства перед любым лицом, которое станет чекодержателем, т.е. договорные отношения кредитора и авалиста не связывают. 
Аваль может быть полным (гарантировать оплату чека в полном размере) и частичным (гарантировать оплату чека в части чековой суммы). В последнем случае в запись об авале включается указание денежной суммы, в размере которой авалист соглашается поручиться за чекового должника. 
Аваль отличается от института общегражданского поручительства, и к нему  
правила ст.  361 ГК не применяются.

2. Надпись об авале может быть  сделана на лицевой стороне  чека или на дополнительном  листе - аллонже. Несмотря на  отсутствие такого указания в  ГК, представляется, что нет оснований  для запрета проставлять аваль  на   
оборотной стороне чека.

 Надпись об авале включает несколько реквизитов: гарантию платежа (которая может обозначаться словами "считать за аваль", "аваль" или другими равноценными выражениями); наименование авалиста (выполненного в соответствии со ст. 19 ГК, если авалистом является гражданин, или со ст. 54 ГК, если авалистом является юридическое лицо); подпись авалиста; место жительства (или нахождения) авалиста; дату совершения аваля.

3. Лицо, подписавшее аваль, называется  авалистом. Авалист становится  должником по чеку. Как и индоссант,  он отвечает перед чекодержателем  солидарно с чекодателем, индоссантами  и другими авалистами. 
Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Это означает, что, если аваль дан за чекодателя, авалист отвечает как чекодатель, а если аваль дан за индоссанта, то авалист отвечает как индоссант. В то же время законодательство не предусматривает разницы между условиями  
ответственности названных должников.

Обязательство авалиста самостоятельно от обязательств других лиц, обязанных по чеку. Недействительность обязательства, которое он гарантировал, не влечет недействительности обязательства авалиста. Например, если аваль был дан за недееспособного индоссанта или если подпись на индоссаменте оказалась подложной, обязательство индоссанта является недействительным, но его авалист не освобождается от ответственности, хоть и заблуждался относительно обязанности по чеку лица, за кого он поручился. Судебная практика по вексельным спорам в таких случаях исходит из того, что авалист, помимо собственных возражений, вправе выдвигать против требований держателя ценной бумаги возражения, которые могло бы представить то лицо, за которое дан аваль. Бремя доказывания данных обстоятельств лежит при этом на самом авалисте.

Исключение из названного правила  предусмотрено лишь в одном случае. Если гарантируемое обязательство  недействительно в связи с  дефектом формы, обязательство авалиста также является недействительным, так  как без соблюдения установленной  формы обязательство по чеку возникнуть не может, а значит, и гарантировать  в таком случае нечего. При этом к авалисту не может быть предъявлено  требование по правилам, установленным  в отношении общегражданского поручителя или гаранта, он полностью освобождается от ответственности. Кроме того, обязательство авалиста прекращается, если платеж по чеку был произведен лицом, за которое он давал поручительство. 
4. Авалист, оплативший чек, приобретает права регресса. Свои требования он может предъявить тому, за кого он давал гарантию, а также к тем лицам, которые обязаны перед последним. Обязанными перед последним являются лица, которые обязались по чеку (индоссировали или авалировали его), перед тем как это лицо, за которое поручился авалист, приняло на себя обязательство по чеку. Например, если авалист поручился за индоссанта, в случае оплаты чека он приобретает права требования к данному индоссанту и к тем индоссантам, чьи подписи стоят в предыдущих перед ним индоссаментах в их непрерывном ряду, и к их авалистам. Все названные лица являются солидарно обязанными, и авалист может предъявить требование об оплате чека к одному из них, к нескольким из них или ко всем вместе. 
Индоссанты, которые обязались после лица, за которого поручился авалист, и их авалисты ответственности перед ним не несут.